李彥棟

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行普遍規(guī)模小，實(shí)力弱，如何基于自身特點(diǎn)發(fā)展壯大是管理人員需認(rèn)真思考的問(wèn)題。本文提出在增強(qiáng)自身盈利能力的同時(shí)，以資本經(jīng)營(yíng)的思路增資擴(kuò)股，提升資金實(shí)力，雙輪驅(qū)動(dòng)，良性循環(huán)，不斷發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行? 資本經(jīng)營(yíng)

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行主要由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，基于其成長(zhǎng)經(jīng)歷、歷史背景和服務(wù)定位，與大型商業(yè)銀行比較而言，有其明顯的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1、與所在區(qū)域聯(lián)系更緊密

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于三農(nóng)，目標(biāo)市場(chǎng)就是農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行與所在區(qū)域的聯(lián)系更緊密。農(nóng)村商業(yè)銀行的資金主要來(lái)源于周邊區(qū)域，但很少像大型商業(yè)銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是主要用于本地的中小微企業(yè)和個(gè)人。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大部分是當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，所以與地方上的聯(lián)系也就更密切。

2、決策效率優(yōu)勢(shì)

大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大，代理鏈條較長(zhǎng)，決策效率較慢，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)快速多變的特點(diǎn)。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)鼐o密聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)潛在的客戶積累了大量的信用信息，在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無(wú)須再耗費(fèi)過(guò)多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求做出快速的決策和靈活的處置，從而可以及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行劣勢(shì)

1、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

農(nóng)村商業(yè)銀行部分以區(qū)縣為單位法人，規(guī)模較小使其與大型商業(yè)銀行比較而言資金實(shí)力更弱、融資能力也更差，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

2、服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)種類少

農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于所在地方，受自身資金實(shí)力、管理水平、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備所限跨區(qū)域服務(wù)的能力不足。并且農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)還處于探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)

農(nóng)村商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，自身資金實(shí)力不強(qiáng)，資本充足率較難達(dá)到國(guó)家監(jiān)管的要求，這也導(dǎo)致相似的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率較高，業(yè)務(wù)受限，進(jìn)一步影響這些銀行的盈利水平。而要想提升資金實(shí)力，主要需要通過(guò)增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)。但這又需要銀行有較強(qiáng)的盈利能力、較低的不良貸款率，才能吸引投資者來(lái)投資入股。所以，一方面需要銀行做好服務(wù)，豐富業(yè)務(wù)類型，增加中間業(yè)務(wù)，還要控制風(fēng)險(xiǎn)，努力降低不良貸款率，增強(qiáng)盈利能力;另一方面，要通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)，分階段進(jìn)行增資擴(kuò)股，提升股權(quán)的價(jià)值，擴(kuò)充資金實(shí)力，最終通過(guò)上市或登陸新三板等資本市場(chǎng)獲取大量資本。通過(guò)這兩方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（一）通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)，提升資金實(shí)力

1、增資擴(kuò)股，提升資本充足率

銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)本身就是依靠杠桿進(jìn)行運(yùn)作，由于銀行業(yè)相關(guān)法規(guī)要求資本充足率不得低于10.5%，如果自身的資本金不高，則可供使用的資金將大幅減少，獲取收入和利潤(rùn)的能力會(huì)大受影響。所以農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)想辦法增資擴(kuò)股，以提升資本充足率。

資本充足率的計(jì)算公式是資本充足率=（資本—扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本），這就說(shuō)明提升資本充足率的努力有兩個(gè)方向，一個(gè)是公式的分子，可以通過(guò)增資擴(kuò)股來(lái)實(shí)現(xiàn);另一個(gè)是分母，可以通過(guò)壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)。

2、通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)，提升股權(quán)價(jià)值

企業(yè)可通過(guò)增資擴(kuò)股來(lái)提升資金實(shí)力，但股權(quán)的增加也要講究策略，企業(yè)規(guī)模小盈利能力不強(qiáng)的時(shí)候股權(quán)的價(jià)值不高，此時(shí)如果急于融資，出讓過(guò)多的股權(quán)，對(duì)于大股東來(lái)說(shuō)，未來(lái)可以運(yùn)作的空間會(huì)減少很多，還可能失去對(duì)企業(yè)的控制權(quán)。所以，企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好計(jì)劃，隨著發(fā)展分階段進(jìn)行增資，在每一階段根據(jù)股權(quán)價(jià)格、總股本和各股東的持股比例做出合理的增資安排，這樣才能最大化的實(shí)現(xiàn)股權(quán)價(jià)值的經(jīng)營(yíng)，讓大股東的經(jīng)營(yíng)思路、愿景盡可能實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，增資擴(kuò)股時(shí)也應(yīng)本著資本經(jīng)營(yíng)的思路進(jìn)行操作。

3、進(jìn)入資本市場(chǎng)，提升融資能力

普通的非公眾企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，一方面由于信息不公開(kāi)不透明，外部投資者對(duì)企業(yè)不了解，需要付出較大的成本進(jìn)行盡職調(diào)查，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，交易成本高;而且非公眾企業(yè)的股權(quán)流動(dòng)性也較差，導(dǎo)致股權(quán)的估值普遍不高。為了解決以上問(wèn)題，企業(yè)應(yīng)該通過(guò)上市或在新三板掛牌等方式，進(jìn)入資本市場(chǎng)，既可以提升股權(quán)價(jià)值，又可以便捷的獲取大量的資本金。

（二）增強(qiáng)自身盈利能力，提升對(duì)投資者的吸引力

1、豐富業(yè)務(wù)品種，進(jìn)行金融創(chuàng)新

（1）豐富業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是吸收存款及發(fā)放貸款，存貸款利差一直是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)，以及凈息差受宏觀政策影響產(chǎn)生的不穩(wěn)定波動(dòng)，使銀行逐步由“放貸銀行”向“多元化金融機(jī)構(gòu)”轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類與大型商業(yè)銀行對(duì)比來(lái)看，普遍不太豐富，特別是能提供的中間業(yè)務(wù)種類少，導(dǎo)致收入的來(lái)源較單一，影響其盈利的增長(zhǎng)。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在切實(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)上，從當(dāng)?shù)貙?shí)際和服務(wù)“三農(nóng)”出發(fā)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，積極開(kāi)展縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、季節(jié)性收購(gòu)貸款、縣域商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲(chǔ)備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù);還應(yīng)在豐富中間業(yè)務(wù)的服務(wù)種類上下工夫，開(kāi)展如代理保險(xiǎn)、咨詢業(yè)務(wù)等來(lái)壯大收入規(guī)模。

（2）結(jié)合自身特點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng)新

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合所在區(qū)域的主要行業(yè)種類、地方資源類型、納稅大戶的類型、人口結(jié)構(gòu)等經(jīng)濟(jì)稟賦特點(diǎn)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨蟆?/p>

針對(duì)農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求特點(diǎn)，積極探索和開(kāi)發(fā)低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等多類農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高農(nóng)村借款人貸款的可得性。應(yīng)創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，保證農(nóng)民正常的生產(chǎn)信貸資金需求。創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖使用權(quán)抵押、存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單及生產(chǎn)資料動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等多種新的抵（質(zhì)）押貸款品種。積極開(kāi)展與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)合作，在向農(nóng)村借款人發(fā)放貸款時(shí)引入涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制，建立了涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)之間的聯(lián)姻機(jī)制。

2、提高服務(wù)水平

服務(wù)是金融企業(yè)的立身之本，農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步改變工作模式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提升服務(wù)水平。服務(wù)好了，客戶的滿意度和銀行的美譽(yù)度才能越來(lái)越高，收入也才能起來(lái)越多，才能有持續(xù)增長(zhǎng)的盈利能力。

3、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

風(fēng)險(xiǎn)控制能力是金融機(jī)構(gòu)的核心能力，關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的盈利水平乃至是生存壯大還是虧損消亡。農(nóng)村商業(yè)銀行一般規(guī)模較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度也較低，但越是小機(jī)構(gòu)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越差，所以更應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。管理層要切實(shí)提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度，同時(shí)，要通過(guò)內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督檢查等手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4、提高員工素質(zhì)

隨著我國(guó)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)放和網(wǎng)商銀行等各類型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在自身經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的面臨的競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇。現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，金融企業(yè)中人才的作用更加重要。農(nóng)村商業(yè)銀行一方面應(yīng)該增加對(duì)提升員工隊(duì)伍素質(zhì)的投入，另一方面也要在引進(jìn)人才方面多下功夫。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行為了解決其規(guī)模小、資金實(shí)力不強(qiáng)、資本充足率不高、盈利能力弱的問(wèn)題，一方面要通過(guò)以資本經(jīng)營(yíng)思路增資擴(kuò)股，逐步登陸資本市場(chǎng)，增強(qiáng)資金實(shí)力;另一方面，要努力豐富業(yè)務(wù)類型、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低不良貸款率，增強(qiáng)盈利能力。通過(guò)在這兩方面的努力，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，逐步做大做強(qiáng)。