宋琳娜

摘要：與城市經(jīng)濟主體的資金借貸特點不同，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目主要以涉農(nóng)生產(chǎn)、服務(wù)為主線，所以其必然會受到自然力的作用。在自然力的作用下，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目的資本循環(huán)速度、資本循環(huán)特征等都會給農(nóng)信社的資金風(fēng)控帶來壓力。基于此，筆者提出了農(nóng)信社應(yīng)對放貸資金風(fēng)險的對策，包括與村集體合作開展金融創(chuàng)新嘗試、建立項目干預(yù)機制規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險、開展項目管理定向調(diào)整放貸政策、下沉財務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社;返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);資金風(fēng)控

近年來，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的新景象。據(jù)調(diào)研，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目可以分為經(jīng)濟種植項目、特種水產(chǎn)項目、本土手工項目和鄉(xiāng)村文化創(chuàng)意項目幾類。盡管返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體存有一定的創(chuàng)業(yè)資金，但面對資本的流動性要求，仍需獲得外源性資金的支持。由此，農(nóng)信社便成為向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體投放資金的金融主體。支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)無可厚非，但作為已經(jīng)完成企業(yè)化改制的農(nóng)信社，其仍需兼顧自身的經(jīng)濟效益和社會效益目標(biāo)。經(jīng)濟效益目標(biāo)能否實現(xiàn)的重要因素是放貸資金風(fēng)控保障機制的有效程度。

一、農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)

結(jié)合筆者的工作體會，助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)可以歸納為以下三個方面。

（一）在抵押貸款審批中所面臨的挑戰(zhàn)

返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體一般通過抵押貸款的方式獲得農(nóng)信社資金，此時就面臨著對抵押標(biāo)的的審核問題。目前，我國農(nóng)村已經(jīng)完成了農(nóng)地和林地的確權(quán)工作，就國家頂層設(shè)計的目的而言，農(nóng)戶可以依據(jù)所擁有的農(nóng)地或林地權(quán)屬關(guān)系尋求抵押貸款。然而，農(nóng)信社則面臨著這樣的挑戰(zhàn)：1.農(nóng)戶對于確權(quán)后的農(nóng)地或林地只擁有占有權(quán)，農(nóng)地或林地的終極權(quán)利（所有權(quán)）依據(jù)憲法規(guī)定仍屬于村集體，這就意味著，一旦返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體無法按時還本付息，農(nóng)信社在法理層面仍難以對抵押標(biāo)的實施拍賣;2.助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)含有政治意義，所以農(nóng)信社還面臨著一定的政治壓力，在權(quán)衡利弊時，農(nóng)信社往往會遵循地方政府的民生發(fā)展意圖，這自然就給資金風(fēng)控帶來了挑戰(zhàn)。

（二）在資金使用監(jiān)管中所面臨的挑戰(zhàn)

筆者在上文已經(jīng)概括出了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目的主要類型，這些類型都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)相關(guān)聯(lián)，直接體現(xiàn)了“靠山吃山、靠水吃水”的創(chuàng)業(yè)理念。隨著放貸資金審批完畢并向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體放貸，農(nóng)信社此時又面臨著資金使用監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。究其原因，固然有信息不對稱所帶來的干擾，更是由涉農(nóng)項目對資金的需求特點所致。以經(jīng)濟作物種植項目為例，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體在獲得資金后，首先需要將其配置到作物幼苗購置、土地租賃、肥料采購等環(huán)節(jié)，此時所花費的資金一般占所借資金的3/4左右，隨后在人工和自然力的作用下實現(xiàn)經(jīng)濟作物的成才。在這一過程中，農(nóng)信社無法對資金實施全過程監(jiān)管，特種水產(chǎn)項目、本土手工項目等都存在上述情況。

（三）在按期還本付息中所面臨的挑戰(zhàn)

農(nóng)信社向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體提供的貸款為小額短期貸款，短則幾個月，長則3年左右。在涉農(nóng)項目自身特點的影響下，農(nóng)信社在按期還本付息中還面臨著挑戰(zhàn)。主要原因為，若是貸款期限少于涉農(nóng)項目的生產(chǎn)、流通正常時間，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體自然無法做到按期還本付息;若是涉農(nóng)項目在經(jīng)營管理中面臨自然力的破壞，或者受到市場供求關(guān)系的制約，那么返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體也無法做到按期還本付息。目前，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)生資金風(fēng)險壓力的重要原因是后者，即項目遭到自然力和市場供求關(guān)系的破壞和制約。

二、農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中應(yīng)對資金風(fēng)控挑戰(zhàn)的對策

（一）與村集體合作開展金融創(chuàng)新嘗試

目前，以抵押貸款的方式向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體放貸是農(nóng)信社所能接受的融資模式。在此前提下，農(nóng)信社需要與村集體合作開展金融創(chuàng)新嘗試。由于農(nóng)信社歸地方金融機構(gòu)主管，所以地方金融機構(gòu)也需參與到金融創(chuàng)新工作中。金融創(chuàng)新的重點為保證已確權(quán)農(nóng)地和林地抵押的合法性，因為其合法與否將影響到農(nóng)信社在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體違約后的標(biāo)的拍賣工作能否依法進(jìn)行。本文建議，地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)村集體與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體之間的社會管理關(guān)系，即以村集體背書的形式為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體提供的標(biāo)的提供合法依據(jù)，村集體則有權(quán)利對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體收取創(chuàng)業(yè)保證金。一旦發(fā)生借貸違約現(xiàn)象，由村集體、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體、農(nóng)信社共同協(xié)商還貸事宜。

（二）建立項目干預(yù)機制，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險

為防止返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目扎堆投資某一領(lǐng)域，也為將農(nóng)信社和村集體的經(jīng)濟風(fēng)險降到最低，應(yīng)建立項目干預(yù)機制。本文建議：1.地方政府人力保障部門應(yīng)以村為單位配備創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊，村內(nèi)的創(chuàng)業(yè)項目都需通過創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊的審核，且返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體還需通過項目申請答辯，最后創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)隊將審核通過的項目提交給村集體;2.村集體根據(jù)本村經(jīng)濟發(fā)展實際，對創(chuàng)業(yè)項目進(jìn)行排序，相應(yīng)地也為項目融資所提供的背書排序;3.農(nóng)信社作為最后審批人，再從村集體所提供的創(chuàng)業(yè)項目中進(jìn)行擇優(yōu)放貸。

（三）開展項目管理，定向調(diào)整放貸政策

農(nóng)信社在擇優(yōu)放貸中需要開展項目管理，即需根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目的生產(chǎn)和流通特點，定向調(diào)整放貸金額和放貸周期。本文建議，農(nóng)信社放貸部門應(yīng)委派專人了解各項目的生產(chǎn)和流通要求，并以此為定向調(diào)整放貸政策的依據(jù)。具體的措施為：1.針對經(jīng)濟種植項目，應(yīng)根據(jù)作物的生長周期和初始投資特點，定向制定放貸資金額度上限和放貸期限上限，一般此處的放貸周期上限可為3年;2.針對特種養(yǎng)殖項目，同樣應(yīng)采取上述辦法定向制定放貸資金和周期上限，這里建議周期上限為2年;3.針對本土文化創(chuàng)意類項目，放貸周期上限可為2年。關(guān)于這些項目的放貸金額上限，則需根據(jù)項目規(guī)模具體制定。

（四）下沉財務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障

盡管涉農(nóng)項目的資金投放存在單次投入占比較大的特點，農(nóng)信社仍可輔助各項目的財務(wù)內(nèi)控工作。本文建議，農(nóng)信社在項目管理模式下，可根據(jù)項目類型組成專門的預(yù)算管理幫扶小組，小組主要以線上方式與返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體保持聯(lián)系，并在動態(tài)跟蹤創(chuàng)業(yè)主體的資金使用狀況、項目實施進(jìn)度的同時，向他們提供資金管控建議，及時回答他們所提出的項目資金管控問題。這里還需建立風(fēng)險預(yù)警機制，一旦某項目的資金使用與項目進(jìn)度嚴(yán)重不符，就需派遣工作組到實地進(jìn)行調(diào)研，并作出是否提高利率和縮短放貸期限的決定。

最后，筆者還要指出，通過對全國12個省70個縣區(qū)的995名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行實地調(diào)查和訪談，發(fā)現(xiàn)53%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中存在缺少資金的問題。今后，還需要從開源、節(jié)流、保值和增值四個渠道分別構(gòu)建“丁字形”金融支持體系，提供專業(yè)資金合理規(guī)劃使用服務(wù)，構(gòu)建系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)管機制，促進(jìn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者橫縱向合作交流。

三、結(jié)語

本文主要對農(nóng)信社在助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中資金風(fēng)控所面臨的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對資金風(fēng)控挑戰(zhàn)的對策進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為農(nóng)信社應(yīng)對放貸資金風(fēng)險的對策可圍繞著與村集體合作開展金融創(chuàng)新嘗試、建立項目干預(yù)機制規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險、開展項目管理定向調(diào)整放貸政策、下沉財務(wù)輔助職能提供預(yù)算保障四個方面構(gòu)建。

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