羅君名

摘?要：農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中仍然需要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，去適應多領域客戶需求。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然存在缺乏創(chuàng)新能力、缺乏風險管控能力、農(nóng)村信用體系尚不健全、農(nóng)村金融的發(fā)展設施不健全等問題。為了適應鄉(xiāng)村振興需要，應當著力推進社區(qū)業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務、家庭業(yè)務和智慧業(yè)務等的建設。在具體經(jīng)營業(yè)務提升上，要格外重視人才培養(yǎng)，培育農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，積極向農(nóng)村群眾普及金融知識，進一步加強金融風險監(jiān)管力度等。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融服務;鄉(xiāng)村振興;業(yè)務提升

中圖分類號：F23?文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.058

伴隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，原先的農(nóng)村信用聯(lián)合社正在向農(nóng)村商業(yè)銀行進行轉型。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務有個人業(yè)務、公司業(yè)務、電子銀行業(yè)務以及信用卡業(yè)務等。在個人業(yè)務之下分為個人儲蓄、個人貸款和借記卡;在公司業(yè)務之下分為存貸款業(yè)務、結算業(yè)務和收單業(yè)務?？傮w來講，農(nóng)村商業(yè)銀行在堅持服務“三農(nóng)”的基礎上，已經(jīng)逐步完善了自己的業(yè)務種類，但是要在市場經(jīng)濟中穩(wěn)定立足，特別是在鄉(xiāng)村振興中仍然需要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，去適應新形勢下多元客戶需求。

1?農(nóng)村商業(yè)銀行目前發(fā)展存在的主要問題

1.1?缺乏創(chuàng)新能力

伴隨著社會市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村社會逐步出現(xiàn)農(nóng)村市場化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中，一般可供農(nóng)戶辦理存貸款業(yè)務的只剩下農(nóng)村商業(yè)銀行與中國郵政儲蓄銀行兩家，受一些不確定風險的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行更青睞于一些信用高、存貸款額度高、風險承受程度較強的城鎮(zhèn)居民以及大小型企業(yè)的存貸款業(yè)務，而對于那些數(shù)量多而數(shù)額小的農(nóng)民客戶需要花費更多的時間、人力和物力，這是大部分商業(yè)銀行來說都是不愿意投入精力的。

1.2?缺乏風險管控能力

在市場經(jīng)濟體制下，風險管控能力是來衡量一個企業(yè)經(jīng)營狀況好壞的重要標準，對于商業(yè)銀行來說也不例外。對于一個經(jīng)營良好的企業(yè)來講，具備著一個完善的風險應對機制是必不可少的，風險應對機制的完善與否，決定了企業(yè)在面臨風險之后，解決風險的能力的速度的快慢，解決問題的速度直接關乎企業(yè)的運營，有些企業(yè)就是風險管控能力不足，在遇到較大的風險的時候就解決不了問題，資金無法正常運轉，極易導致破產(chǎn)。

1.3?農(nóng)村信用體系尚不健全

目前，農(nóng)村仍然存在融資困難問題，原因在于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶信用體系尚不完備。同時，農(nóng)戶自身關于土地、森林的歸屬權較為復雜，農(nóng)戶的所有信息分散在縣、鄉(xiāng)政府的各個部門，收集起來較為困難。因此，銀行難以為農(nóng)戶提供完整的業(yè)務服務，農(nóng)戶的貸款問題得不到有效保障。

1.4?農(nóng)村金融的發(fā)展設施不健全

由于城鄉(xiāng)差距的存在，相對于城市來說，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構的硬件設施還不能和城市相比，硬件設施仍然需要改進的地方。農(nóng)村地區(qū)金融機構種類較少，主要為農(nóng)村居民服務的就只有郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村金融市場發(fā)展速度總體比較緩慢。

2?鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展目標

在鄉(xiāng)村振興中，農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步密切聯(lián)系鄉(xiāng)村，服務廣大農(nóng)村居民，提供更加便捷的服務，滿足農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的需求。為了更好的滿足人們對該金融服務的需求，需要積極推進鄉(xiāng)村銀行業(yè)務發(fā)展。

2.1?推進社區(qū)業(yè)務建設

在鄉(xiāng)村振興與城鎮(zhèn)化的進程過程中，社區(qū)金融服務有著良好的發(fā)展趨勢，圍繞民生服務這一立足點，將社區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點分布在各個社區(qū)之中，為人民群眾提供方便快捷的服務，也保證可以將一些最新的金融服務業(yè)務信息在第一時間內(nèi)傳遞給社區(qū)居民，提高了業(yè)務運營效率。社區(qū)業(yè)務使得居民和商業(yè)銀行之間的交流更加緊密，也更知道居民的金融需求，為金融服務的創(chuàng)新提供了目標條件。

2.2?推進創(chuàng)新業(yè)務建設

任何企業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，正是因為有了創(chuàng)新，企業(yè)才會有所進步。在當今的大多商業(yè)銀行的金融服務都千篇一律，農(nóng)村商業(yè)太需要創(chuàng)新來形成自己的特有業(yè)務，來吸引廣大群眾。創(chuàng)新業(yè)務有廣闊的市場，有了良好的市場條件，創(chuàng)新銀行的崛起可謂是指日可待。當然，創(chuàng)新并不是一味地創(chuàng)造出新鮮的事物，而是要結合市場需求，客戶需要，創(chuàng)造出滿足人民需要的新東西，也要給出新的業(yè)務方案，不斷改進存貸款的方式，來吸引顧客投資。

2.3?推進家庭業(yè)務建設

在當代農(nóng)村當中，農(nóng)村商業(yè)銀行是為服務廣大農(nóng)村居民、振興農(nóng)村經(jīng)濟而了設立的。農(nóng)村居民有著把賺來的錢都要存著、留著的思想，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶也是每一個家庭的居民。為了更好的保障居民的經(jīng)濟利益，農(nóng)村商業(yè)銀行更應該建立一個屬于千萬個家庭的一個銀行，為每一個農(nóng)村家庭提供一個可以值得信賴的金融服務。

2.4?推進智慧業(yè)務建設

在農(nóng)商行發(fā)展的過程中應該給客戶提供更多的發(fā)展服務模式和服務平臺。在網(wǎng)絡社會中，推行電子銀行，在網(wǎng)上提供金融服務一方面可以節(jié)約很多的時間，提高業(yè)務辦理的效率。將線上、線下服務結合在一起，可以給予客戶安全性，讓客戶可以更加安心的在網(wǎng)絡上進行業(yè)務辦理。同時，通過網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)分析，更容易分析農(nóng)戶的信用問題，也可以提供網(wǎng)申貸款平臺，一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難的問題，也加快了放款速度，及時的滿足客戶的需求。

3?鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務提升的具體策略

3.1?格外重視人才培養(yǎng)

在農(nóng)商行的發(fā)展過程之中，要重視人才的培養(yǎng)。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中，由于大部分的農(nóng)商行支行的工資待遇和工作環(huán)境要比總行差一些，許多優(yōu)秀人才就選擇了工作待遇較好和工作環(huán)境較好的城鎮(zhèn)農(nóng)商行，而各個農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商行支行就流失了許多優(yōu)秀人才，減緩了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。不過這主要是由于城鄉(xiāng)差距而產(chǎn)生的副作用，這一差距很快就能得到彌補，不過在現(xiàn)階段仍然要重視人才的培養(yǎng)，為農(nóng)商行帶來更好地價值。

3.2?培育農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系

深度挖掘數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)對數(shù)據(jù)進行分析，提高業(yè)務辦理效率。推行電子銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，不過值得注意的是，數(shù)據(jù)的收集完整度直接關系到互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，只有大數(shù)據(jù)的分析才能去判斷客戶的基本情況，網(wǎng)申貸款渠道需要進行嚴格的監(jiān)管，對顧客的信用信息加以嚴格的審核，在信用授權范圍內(nèi)，盡可能的給客戶最大的貸款額度來滿足顧客需要，提高貸款業(yè)務的辦理效率。

3.3?積極向農(nóng)村群眾普及金融知識

目前，農(nóng)戶的金融管理意識普遍不高，對金融知識不是很了解。缺乏金融知識的一些群眾又想把自己手里的資金進行金融管理，容易盲目選擇一些金融管理方式，出現(xiàn)一些本來稍加提醒就可以規(guī)避的損失，造成了不必要的金融損失，從而挫傷農(nóng)民對資金進行金融管理的積極性。在以后的發(fā)展過程中，需要向農(nóng)民群眾普及金融知識，減少出現(xiàn)一些不必要的損失，保障了農(nóng)民的金融利益。

3.4?進一步加強金融風險監(jiān)管力度

金融風險是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的一個最重要因素，金融風險是金融行業(yè)發(fā)展最常見的影響因素。一方面，隨著農(nóng)商行經(jīng)營規(guī)模越來越大，在經(jīng)營過程中必然會遇到比較重大的金融風險，有了良好的金融風險應對措施，也保障了農(nóng)商行在金融風險面前的損失;另一方面，金融風險也在一定的程度上制約著農(nóng)商行的盈利能力，加強風險管理和防范制度可以處理好金融風險和盈利性之間的關系，從而促進農(nóng)商行的發(fā)展。

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