徐力

肖先生作為一名典型的80后工作狂，長期?“996”?的高強度工作既給他的家庭帶來了可觀的收入，同時也給他的身體健康帶來許多隱患。在三十而立之后，肖先生面臨二胎以及未來創(chuàng)業(yè)的壓力，這些都提升了未來家庭風險的不確定因素。面對這些問題，如何通過資產(chǎn)配置手段幫助肖先生夯實財富基石，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增長，理財師建議從以下幾方面展開規(guī)劃：

一、?家庭資產(chǎn)財務(wù)診斷

肖先生正處于人生和事業(yè)的上升期，家庭財富呈穩(wěn)步增長態(tài)勢，通過對肖先生家庭的財務(wù)診斷，其家庭必須的大宗資產(chǎn)已經(jīng)配置完成，但是，家庭資產(chǎn)結(jié)余比率較高，投資比率偏低;資產(chǎn)流動性比例較低，資金收益性較低;缺乏財務(wù)杠桿配置。同時，?肖先生作為家庭的頂梁柱，保險配置的缺乏，會導致家庭的抗風險能力薄弱。目前需要優(yōu)化資產(chǎn)配置，實現(xiàn)風險與收益的均衡，才能達到財富穩(wěn)健增長的目的。

二、?風險管理規(guī)劃?護航全生命周期

肖先生是家庭經(jīng)濟支柱，如果發(fā)生意外或疾病會對其家庭生活造成重大影響。從全生命周期角度來考慮，如果沒有健全的保障體系，家庭一旦受到情感的傷害和經(jīng)濟上的損失，將陷入窘境?？紤]到肖先生“996”的工作節(jié)奏，以及以后創(chuàng)業(yè)的巨大壓力，根據(jù)?“生命價值法”?測算，其保額需求為775萬元，建議按照3：3：4的比例配置重疾險、意外險和相應(yīng)的養(yǎng)老年金險。重大疾病的保障可以配置終身型重大疾病保險和終身型大額醫(yī)療保險。這樣若發(fā)生重疾風險，能夠獲得大額補償，盡可能地享受較好的醫(yī)療條件，將疾病對家庭財務(wù)的沖擊最小化;如果發(fā)生小病小災(zāi)，醫(yī)療險的報銷功能也能對醫(yī)療支出起到補充作用。意外保障建議購買終身型意外保險，這也是對今后子女的保障。父母作為家庭經(jīng)濟支柱，是維持家庭的主心骨，主心骨安穩(wěn)了，就是孩子最好的保險。而年金保險不僅是今后養(yǎng)老規(guī)劃的配置之一，還可以孩子為收益人，當孩子就讀高等學府時可以每年提取，完成子女教育規(guī)劃目標。

三、?優(yōu)化資產(chǎn)配置?人生征途無憂

肖先生的資產(chǎn)配置較不均衡，需要對目前的家庭資產(chǎn)搭建新的架構(gòu)，按相應(yīng)比例進行規(guī)劃，才能保證家庭財富長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。首先、建議將5%的資金配置于貨幣基金類產(chǎn)品，既具有靈活性，又較活期儲蓄收益高;其次、將55%的資產(chǎn)按照1：1的比率，配置在債券型基金和股票型基金上，通過基金經(jīng)理專業(yè)的打理來獲得較高收益，同時間接投資于債市和股市可以有效規(guī)避風險，獲得長期穩(wěn)健的收益;最后、40%資金可以配置中短期的理財產(chǎn)品，作為穩(wěn)健收益的基石。而每月的結(jié)余資金，可以進行基金定投，拉長投資時間來獲得更高回報，這部分資金不會對家庭造成經(jīng)濟壓力。年結(jié)余資金建議配置年金保險，作為年金保險的強制儲蓄功能和穩(wěn)定的現(xiàn)金流回報可以保證兩個孩子未來的教育支出，結(jié)余資金的另一半用于每年肖先生夫妻的保費支出。

伴隨著肖先生職業(yè)生涯的波動，預計收入還將穩(wěn)步增長，理財規(guī)劃還需要動態(tài)調(diào)整。希望通過以上資產(chǎn)配置建議，肖先生家庭美滿幸福，實現(xiàn)財富穩(wěn)健增長達到品質(zhì)人生的目標。

（作者系興業(yè)銀行上海清峪路社區(qū)支行理財經(jīng)理）