張瑾

疫情期間又有人玩起“代理退?！彬_局。銀保監(jiān)會(huì)日前正式發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

“某某公司新出的A產(chǎn)品好像比我原本買的B保障更好，要不要退掉現(xiàn)在的保單再買一份呢？”“當(dāng)初不好意思拒絕推銷一時(shí)沖動(dòng)買了保險(xiǎn)，現(xiàn)在年年繳費(fèi)壓力有點(diǎn)大，能不能退了？”?“接到電話說(shuō)已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅收益較低可以全額退保，該不該申請(qǐng)退保購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品？”……隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸走入千家萬(wàn)戶，有關(guān)“退?！币l(fā)的糾結(jié)、糾紛甚至騙局也開始頻頻出現(xiàn)在我們身邊。

在多地銀保監(jiān)局相繼發(fā)文提示“代理退保”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)之后，疫情期間的“退保黑產(chǎn)”問(wèn)題也再度引發(fā)廣泛關(guān)注，銀保監(jiān)會(huì)也緊急發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》（以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)險(xiǎn)提示”），提醒消費(fèi)者要警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

五類“代理”手法需警惕

代理退保本是正常的保險(xiǎn)服務(wù)，而通過(guò)投訴反映問(wèn)題、提出訴求，也是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段。但這些合法服務(wù)和權(quán)益一旦被別有用心者的“黑產(chǎn)團(tuán)伙”利用，就會(huì)變成完全“變味”的騙局。

關(guān)于“代理退?！彬_局，北京銀保監(jiān)局曾公布過(guò)一則真實(shí)案例——北京消費(fèi)者安某于兩年前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，安某按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同一直處于有效狀態(tài)。2019年7月，安某接到康某電話，對(duì)方稱自己為該保險(xiǎn)公司的工作人員，現(xiàn)針對(duì)其分紅險(xiǎn)產(chǎn)品檢視分紅盈利情況，由于安某的盈利情況未能達(dá)到預(yù)期，推薦安某辦理退保手續(xù)及時(shí)止損，并告知安某自己可以有償幫助其實(shí)現(xiàn)全額退保。安某產(chǎn)生疑慮，撥打官方客服熱線進(jìn)行核實(shí)，得知康某并非保險(xiǎn)公司人員，并被告知退保損失較大，不建議辦理退保。安某這才得知自己差點(diǎn)上當(dāng)受騙。

綜合各地保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)外公布的相關(guān)案例及提示信息，目前不法分子實(shí)施“代理退?！彬_局多采用以下5種常見手法：

手法一：冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員，或以“保監(jiān)會(huì)退保服務(wù)中心”“與銀保監(jiān)局合作”的名義，通過(guò)電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行虛假宣傳。

手法二：謊稱消費(fèi)者所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有多名消費(fèi)者投訴，保險(xiǎn)公司存在欺詐行為;或欺騙消費(fèi)者若繼續(xù)持有將會(huì)蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，慫恿客戶退保。

手法三：謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者“全額退?！保T導(dǎo)投保人簽署代理服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，并誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等個(gè)人敏感信息，有的甚至扣留消費(fèi)者銀行卡、手機(jī)，從而達(dá)到控制客戶的目的。

手法四：有的代理退保組織與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，如消費(fèi)者想終止協(xié)議，則對(duì)其實(shí)施威脅、恐嚇等不法侵害。

手法五：阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司溝通，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道，從中騙取客戶支付高額費(fèi)用。

總體而言，“退保黑產(chǎn)”團(tuán)伙多通過(guò)社交、網(wǎng)購(gòu)等平臺(tái)發(fā)布“可在全國(guó)辦理全額退保業(yè)務(wù)”的虛假信息，宣稱可以幫助消費(fèi)者在任意保險(xiǎn)公司辦理任何險(xiǎn)種的全額退保，誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、家庭住址照片等個(gè)人重要資料，簽署委托投訴協(xié)議，繳納押金并支付高額手續(xù)費(fèi)。此外，部分不法分子甚至還會(huì)打著消費(fèi)維權(quán)的幌子，通過(guò)竊取消費(fèi)者保單信息不斷致電慫恿蠱惑投保人委托其向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，假借消費(fèi)維權(quán)名義歪曲捏造事實(shí)，無(wú)視合同約定要求全額退保，以達(dá)到非法牟利的目的。在此過(guò)程中，這些不法“代理人”往往教唆消費(fèi)者不得與監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，試圖切斷正常維權(quán)通道，一旦消費(fèi)者想終止委托關(guān)系，則對(duì)其實(shí)施威脅、恐嚇等。

“代理退?！钡娜箫L(fēng)險(xiǎn)

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局介紹，委托不法分子進(jìn)行“代理退?！敝辽匐[藏以下3種風(fēng)險(xiǎn)：

一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。為牟取利益，一些從事“代理退?！钡膫€(gè)人或團(tuán)體冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳，稱消費(fèi)者所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費(fèi)者終止正常的保險(xiǎn)合同，使消費(fèi)者喪失風(fēng)險(xiǎn)保障。消費(fèi)者未來(lái)再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)。某些“代理退?！毙袨椴⒎钦嬲秊榱吮Ｗo(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退?！蓖猓械慕M織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。有的組織甚至在消費(fèi)者想終止“代理退保”協(xié)議時(shí)，采用極端手段騷擾消費(fèi)者，迫使其再次投訴。

謹(jǐn)慎辦理退保手續(xù)

風(fēng)險(xiǎn)提示信息顯示，目前“代理退保”騙局主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。為保障自身合法權(quán)益不受侵害，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也專門“支招”提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者理性應(yīng)對(duì)。

一是充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異。消費(fèi)者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

二是注意保護(hù)個(gè)人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個(gè)人信息，消費(fèi)者要注重保護(hù)個(gè)人隱私，提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

三是通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求;也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。