曲霄
【摘要】近年來,伴隨消費市場的飛速發(fā)展以及消費產(chǎn)業(yè)的持續(xù)壯大,金融業(yè)也迎來了新的發(fā)展機遇及空間。所以,金融業(yè)需要重新審視內(nèi)部的發(fā)展,高度重視成長型企業(yè)、流通客戶群體,大力優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)、促進消費發(fā)展、真正拉動內(nèi)需?;诖耍疚膹慕鹑跇I(yè)出發(fā),探討了消費現(xiàn)狀及金融業(yè)在促進中國消費及內(nèi)需上的作用,僅供參考。
【關(guān)鍵詞】消費發(fā)展;金融業(yè);拉動內(nèi)需
目前,伴隨金融業(yè)的蓬勃發(fā)展,金融規(guī)模也越來越大且日漸成熟,相應(yīng)的市場影響力也變得更大,并且能促進消費增長、拉動內(nèi)需,從而加快社會經(jīng)濟發(fā)展的腳步。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,金融業(yè)的收益增長勢頭迅猛,有利促進了經(jīng)濟發(fā)展模式的快速轉(zhuǎn)變,培育出新的消費增長點以應(yīng)對內(nèi)外部環(huán)境及金融業(yè)的挑戰(zhàn),從而充分發(fā)揮金融業(yè)應(yīng)有的作用。
一、消費現(xiàn)狀
目前,我國正在深化革新分配收入的機制,積極創(chuàng)造條件,促使更多的民眾具備財產(chǎn)性收入。據(jù)經(jīng)驗顯示,如果人均GDP為1000美元或以上,則消費就會升級。今年我國將全面進入小康社會,伴隨人均GDP的增長,消費服務(wù)需求也會相應(yīng)膨脹。而金融業(yè)、旅游、傳媒、服務(wù)、汽車、醫(yī)療等的服務(wù)和消費,也將迎來更大的發(fā)展空間。所以,在此種的經(jīng)濟形勢下,我國金融業(yè)急需緊抓消費發(fā)展和快速升級的機遇,找到新的業(yè)務(wù)增長點,并且穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展消費。二、金融業(yè)在促消、拉內(nèi)需上的作用
1、提升理財服務(wù)類別,促進居民增收,強化消費實力
在消費的過程中,除了應(yīng)存在消費欲望外,更應(yīng)促進居民增收,提升消費內(nèi)在動力,方才可轉(zhuǎn)化潛在消費,形成具體的消費實力。一般來說,低收入人群消費層次相對較低,高收入人群消費層次相對較高?,F(xiàn)階段,各家金融單位陸續(xù)推出紙黃金、基金、打新股等理財產(chǎn)品。同時,國家也基于滬股通、港股通等,來開拓新的理財途徑,從而為居民增收、提升消費實力創(chuàng)造了新的條件。特別是近年來資本市場如火如荼,居民投資理財方式百花齊放。很多居民還在資本市場方面獲益頗豐,并且?guī)恿送顿Y理財?shù)恼w積極性,充分體現(xiàn)了金融理財重要作用。相信伴隨國家日益重視財產(chǎn)性收入,居民可選的投資途徑及理財產(chǎn)品也會越來越多,屆時也定會大幅提升居民的整體收入,最終促進消費的順利發(fā)展及改革升級。
2、及時轉(zhuǎn)變理念,增大投入促進消費產(chǎn)業(yè)的進步
縱觀當(dāng)前銀行重點業(yè)務(wù),金融機構(gòu)非??粗鼗A(chǔ)設(shè)施類建設(shè)貸款,如電力、公路、石油、土地儲備等,舊時繁榮的工商貸款的規(guī)模相比之下顯著縮小。改革開放初期,隨著改革的日漸深入,個體工商業(yè)的蒸蒸而上,國企收到一定沖擊,而中小企業(yè)及流通企業(yè)普遍存在規(guī)模不大、法人制度不健全等問題,并且正值業(yè)務(wù)飛快發(fā)展、變更階段,整體貸款收益低、風(fēng)險大,所以,銀行很少投放貸款到中小商業(yè)、流通企業(yè)。導(dǎo)致中小企業(yè)、流通企業(yè)大多需自籌資金來發(fā)展業(yè)務(wù),資金問題一度影響著企業(yè)發(fā)展的規(guī)模、速度、創(chuàng)新等,最終導(dǎo)致中小企業(yè)規(guī)模不大、欠缺創(chuàng)新能力、品牌不多、檔次不高等問題。
所以,為了加快消費市場的進一步發(fā)展,需從強化企業(yè)支持、提升生產(chǎn)力、整體服務(wù)質(zhì)量等方面著手,來促使商業(yè)企業(yè)獲得更快、更好的成長。目前來看,應(yīng)創(chuàng)建起商業(yè)信貸機制,并且傾斜到信貸規(guī)模、成本供應(yīng)方面。①從資本市場現(xiàn)狀出發(fā),應(yīng)培養(yǎng)可達到商企資金要求的主體,大力開發(fā)融資工具,提供給商企更多的資金來源。②金融機構(gòu)方面,要強化研發(fā)商業(yè)貸款的力度,并針對業(yè)務(wù)品種,推動1000萬元以下的小額貸款。③有機結(jié)合政銀企,健全項目推介機制,優(yōu)化項目推介服務(wù),協(xié)調(diào)對接商業(yè)項目,來確保重點項目的資金。
3、改變傳統(tǒng)習(xí)慣,健全信用系統(tǒng),營造良好消費氣氛
一直以來,國內(nèi)均保留著高儲蓄、不顯富的習(xí)慣,倡導(dǎo)勤儉節(jié)約,但這樣的消費習(xí)慣,不利于居民消費增長。在缺乏個人信用機制的情況下,個人勢必很難獨立加入市場經(jīng)濟,并且很難活躍、繁榮市場。而財政、貨幣工具,也很難直接影響到消費者。在美國,人們已習(xí)慣于信貸消費,主要是由于全社會已建立起健全的個人信用機制和安全、可信的信用網(wǎng)。商家及銀行在信用網(wǎng)上,能夠及時、全面地了解廣大消費者的整體信用情況,可為消費者提供便捷貸款。
現(xiàn)階段,我國個人信用機制正逐步完善,但仍有欠缺,集中體現(xiàn)在以下方面:征信查詢方法缺乏專門的整理、錄入、研究、評定個人消費信用的機構(gòu)。為了促進消費信貸、篩選優(yōu)選客戶,金融機構(gòu)斥巨資開發(fā)客戶信用評價系統(tǒng),建立完善客戶評價規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。但目前來看,客戶規(guī)范存在不統(tǒng)一、得出的結(jié)論不一致的問題,以至于頻發(fā)貸款事件。因為消費者在個人信用上的缺陷,引起均衡點失衡,因此在風(fēng)險防范上,應(yīng)著重創(chuàng)建科學(xué)的個人信用機制?;趥€人信用機制,銀行能夠很便捷地查詢消費者個人信用情況,并且酌情決定要不要提供貸款、優(yōu)惠、關(guān)注信用、加強風(fēng)險防范等。此外,消費者考慮到長期利益,也定會更加珍惜個人征信。
4、積極發(fā)展消費者信貸,促進居民消費升級
①為營造優(yōu)越的消費信貸環(huán)境環(huán)境,人們必須充分意識到開發(fā)消費市場及信貸的意義,認清促進消費、拉動內(nèi)需,在促進經(jīng)濟快速、長足發(fā)展上的必要性。在初級消費信貸及市場發(fā)展時期,需更多地提供扶持政策。例如,鼓勵商家“分期付款”、適當(dāng)“減稅”、發(fā)展信貸支持、降低貸款利率等。在發(fā)展消費信貸上,擴大需求,促進企業(yè)及時升級產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)。這樣便能加快經(jīng)濟增長、優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)、增強銀行能力,有效促進消費信貸,踐行發(fā)展目標(biāo),協(xié)調(diào)國家、銀行、個人消費與企業(yè)互動等。
②按消費熱點,大力調(diào)整、清晰化消費信貸的基本目標(biāo)。目前,汽車、住房現(xiàn)已逐步發(fā)展成為生活必需品。作為消費群體,消費熱情也顯著高漲,更加關(guān)注旅游、教育、家用電器等消費方向。針對高收入者消費活躍及低收入者消費欠缺潛力的情況,金融機構(gòu)應(yīng)明確消費信貸方針,著重支持消費領(lǐng)域及消費群體,并且適當(dāng)拉動消費內(nèi)需。在挑選消費群體上,出臺的信貸政策,需要著重指引中等收入者,合理引導(dǎo)年輕消費群體,出臺一些列激勵措施,刺激消費。在整個消費領(lǐng)域,要針對消費群體的整體承受能力及消費傾向的不同,豐富信貸產(chǎn)品,幫助居民可以按意愿及能力,來體驗經(jīng)濟增長及科技進步帶來的消費層次升級,提升消費的整體支出。同時,還應(yīng)針對個人房貸需求,優(yōu)化信貸支持力度。
③充分完善汽車貸款。逐步規(guī)范汽車銷售市場秩序,從嚴(yán)把好經(jīng)銷商整體準(zhǔn)入門檻,優(yōu)化準(zhǔn)入、完善退出制度,促使汽車經(jīng)銷商增強法律法規(guī)意識,強化擔(dān)保及風(fēng)險管理實力。同時,選好客戶群,強化貸款監(jiān)測,避免信貸風(fēng)險。汽車是動產(chǎn)類別,在行駛時的風(fēng)險也較大,常常會由于新車上市等而引起貶值問題。所以,在汽車貸款發(fā)展中,應(yīng)著重優(yōu)選自己的客戶群,在貸款風(fēng)險上重點考慮客戶還款能力。目前,應(yīng)大力開拓收入穩(wěn)定的城鎮(zhèn)家用車貸款。在不斷累積經(jīng)驗、健全風(fēng)險管理等的條件下,漸漸發(fā)展至商用車、機械用車領(lǐng)域的貸款。此外,還應(yīng)整合汽車信貸上的消費政策,按購買車輛的實際使用,合理縮減首付比例,盡量延長還貸期。另外,還應(yīng)鼓勵生產(chǎn)排量小、可靠安全、油耗低及新能源汽車,豐富產(chǎn)品種類,方便用戶選擇。
5、優(yōu)化發(fā)展科學(xué)技術(shù),提升金融服務(wù)水平
搭建起金融平臺,促進金融機構(gòu)共享信用信息,從技術(shù)上支持消費信貸。同時,逐漸完善支付體系,組織消費經(jīng)濟,提供給消費者優(yōu)質(zhì)的清算服務(wù)。在消費領(lǐng)域,大力推廣銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信等新興非現(xiàn)金支付方式。從現(xiàn)金供應(yīng)端優(yōu)化流通貨幣,控制零幣總量。通過加強反假幣宣傳,提高消費者識假、反假幣意識。
二、結(jié)語
總體來說,金融業(yè)在大幅促進消費整體發(fā)展、拉動國內(nèi)內(nèi)需上,表現(xiàn)出了積極的作用。通過發(fā)展消費金融業(yè),為消費者提供豐富的信貸產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),促進社會總體消費水平增長,加快經(jīng)濟發(fā)展的速度,從而帶動GDP的可持續(xù)增長。
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