◎文/賈 佳

為了全面貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中、六中全會和十九大， 全國金融工作會議精神， 深入貫徹習(xí)近平總書記系列重要講話精神和對天津工作提出的“三個著力”重要要求，按照天津市委、 市政府部署和要求， 天津當(dāng)前應(yīng)利用京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略、 自主創(chuàng)新運(yùn)營示范區(qū)建設(shè)的歷史性窗口期， 加快提升普惠金融服務(wù)供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率，堅(jiān)守定位轉(zhuǎn)變觀念， 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 積極探索建立符合天津發(fā)展實(shí)際、 可復(fù)制可推廣、 與全面建成小康社會總體目標(biāo)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。

一、普惠金融的政策解讀

（一）國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略

2005 年在聯(lián)合國國際小額信貸年會議上第一次提出了 “普惠金融”。 聯(lián)合國2006 年發(fā)布了《建設(shè)普惠金融體系》藍(lán)皮書，將普惠金融界定為 “用可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層、 群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)”。 黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，于2006 年首次引進(jìn) “普惠金融”這一理念。 2013 年黨的十八屆三中全會出臺了 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融。 鼓勵金融創(chuàng)新， 豐富金融市場層次和產(chǎn)品， 這標(biāo)志著中國普惠金融發(fā)展進(jìn)入成熟階段。 2015年《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融， 讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。 2015 年12 月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā) 展 規(guī) 劃 （2016—2020年）》， 明確提出普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則， 以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、 老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。 大力發(fā)展普惠金融， 是我國全面建成小康社會的必然要求， 有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級， 增進(jìn)社會公平和社會和諧。 規(guī)劃指出，到2020 年要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系， 將金融的普惠性提升至國家戰(zhàn)略的高度， 這標(biāo)志著我國普惠金融發(fā)展進(jìn)入了全新階段。此后，相繼出臺了《深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》《中國普惠金融藍(lán)皮書》《中國普惠金融發(fā)展情況報告》和《中國普惠金融創(chuàng)新報告》 等系列文件和報告， 見證了普惠金融發(fā)展過程中里程碑式進(jìn)步。

（二）天津市政府推進(jìn)普惠金融

近年來， 天津市政府在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索與實(shí)踐， 有關(guān)部門先后制定出臺了 《關(guān)于加快農(nóng)村金融發(fā)展的若干意見》《關(guān)于完善再貸款管理，支持?jǐn)U大“三農(nóng)” 和小微企業(yè)信貸投放的通知》《天津市金融改革創(chuàng)新三年行動計(jì)劃（ 2016—2018年） 》《天津市金融業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》和《天津市普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》 等多項(xiàng)政策文件， 均寫明要積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展， 引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放小微企業(yè)和“三農(nóng)”，為提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平提供了指導(dǎo)。 2018 年以來，又進(jìn)一步制定了《金融支持天津?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于進(jìn)一步深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見》和《2019 年天津市貨幣信貸工作指導(dǎo)意見》等政策性文件，讓普惠金融成果落到實(shí)處。

推進(jìn)普惠金融發(fā)展，既是國家推進(jìn)普惠金融發(fā)展要求的全面貫徹落實(shí)， 又緊密結(jié)合天津金融改革創(chuàng)新的實(shí)際， 可以讓更多的金融弱勢群體享受到更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)， 增強(qiáng)所有市場主體和廣大市民對金融服務(wù)的獲得感。

二、天津普惠金融發(fā)展實(shí)踐與典型模式

天津市政府積極落實(shí)中央相關(guān)政策制度的總體部署， 發(fā)揮在普惠金融領(lǐng)域的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用， 通過專題調(diào)研、聯(lián)動監(jiān)管、窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場檢查、監(jiān)管問責(zé)、日常監(jiān)測等監(jiān)管措施和服務(wù)手段，推動全市各類金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者及低收入人群提供有效的金融服務(wù)。 經(jīng)過此前特別是近三年的不斷探索， 天津普惠金融發(fā)展已取得了階段性成績。

（一）天津普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

如表1 所示， 天津銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)貸款余額， 從2016 年末的6460 億元持續(xù)增長至2018年末的7855 億元，但在保持了兩年17%左右的快速增長后，2018 年增速下滑至3.25%。這說明對小微企業(yè)的信貸投入有待加大。 涉農(nóng)貸款 方 面，2016 年 和2017 年中資銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額維持在同一水平， 基本沒有增長，特別是2018 年貸款余額出現(xiàn)了494.57 億元的明顯下降。 涉農(nóng)領(lǐng)域的不確定性和高風(fēng)險性，導(dǎo)致“三農(nóng)” 金融服務(wù)能力提高任重道遠(yuǎn)。 近三年來， 個人創(chuàng)業(yè)（助業(yè)） 貸款余額穩(wěn)步增長，截至2018 年末達(dá)到149.65億元。其中，個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額3.32 億元， 僅2018年一年發(fā)放個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款2.54 億元， 占比76.51%。直接融資方面， 天津證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與新三板和中小企業(yè)私募債試點(diǎn)， 研究參與區(qū)域性股權(quán)交易市場，做好多層次市場建設(shè)。 2018年， 天津新增8 家民營企業(yè)首次發(fā)行人， 發(fā)行人累計(jì)達(dá)103 家， 所屬行業(yè)包括信息技術(shù)、 醫(yī)療健康等重點(diǎn)支持領(lǐng)域。 民營企業(yè)債券融資支持政策得到有效落實(shí)， 民企債券的市場認(rèn)可度得到提高， 全年發(fā)行金額119.5 億元， 是2017 年同期的2.4倍。 全國首單中長期民營企業(yè)債券融資支持工具在天津成功落地， 幫助發(fā)行人實(shí)現(xiàn)4.45%的較低發(fā)行價格。但是低評級中小企業(yè)發(fā)行債券難度較大，AA 級以下 （含）企業(yè)發(fā)行金額占比僅2.71%，較2017 年下降16.09 個百分點(diǎn)。

（二）天津普惠金融發(fā)展模式

1.扶持小微企業(yè)

天津各類金融機(jī)構(gòu)積極貫徹落實(shí)黨中央、 國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的方針政策，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷豐富拓展小微企業(yè)金融服務(wù)體系， 助力小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展， 同時降低融資成本，提高融資效率，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 其典型模式詳見表2。

2.服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

天津金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)中央的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略， 圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改造， 增加信貸資金投放，著力深化“三農(nóng)”金融服務(wù)。其典型模式詳見表3。

3.助力大眾創(chuàng)業(yè)

在天津市政府打造的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系下，天津金融機(jī)構(gòu)與政府部門、科技公司、 產(chǎn)業(yè)園區(qū)等合作，強(qiáng)化政策引導(dǎo)， 實(shí)施創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評估， 為創(chuàng)業(yè)者提供多樣化的融資支持， 持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。 由表4可見其典型模式。

4.創(chuàng)新金融扶貧

積極探索金融扶貧工作新路徑，為貧困地區(qū)、貧困戶量身定做金融扶貧方案，依托貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)， 拓展扶貧金融產(chǎn)品， 幫助貧困戶逐漸脫貧致富。 天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行、天津津南村鎮(zhèn)銀行、天津靜海新華村鎮(zhèn)銀行等在金融機(jī)構(gòu)尚無覆蓋或較為薄弱的鄉(xiāng)村， 積極拓展便民服務(wù)點(diǎn)、 金融服務(wù)站及推廣自助服務(wù)設(shè)備， 將金融服務(wù)延伸至“最后一公里”，讓貧困人群、 殘疾人和老年人等充分獲得了便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。 中國銀行天津市分行運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)積極探索“金融+ 扶貧”模式，通過“公益中行”平臺，銷售貧困農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與中行員工、 扶貧助理人、金融工具“三對一” 的倍增幫扶效應(yīng)， 更加有效地幫助貧困農(nóng)戶解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津市分行支持天津1000 個困難村脫貧工作， 精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色， 同時大力支持糧食企業(yè)異地收購建檔立卡貧困農(nóng)戶的糧食。

表1 2016—2018 年天津銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融貸款 單位：億元

表2 天津金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)的典型模式

三、政府角度下天津普惠金融發(fā)展創(chuàng)新建議

雖然天津普惠金融發(fā)展有了長足地進(jìn)步， 但問題與挑戰(zhàn)依然不容忽視， 集中表現(xiàn)為普惠金融服務(wù)“不全面、不深入”。單從政府行為這一角度看， 未來可從以下三個方面進(jìn)行改進(jìn)：

表3 天津金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的典型模式

表4 天津金融機(jī)構(gòu)助力大眾創(chuàng)業(yè)的典型模式

（一）提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能

1.提高銀行業(yè)服務(wù)能力

（1）拓展小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面

鼓勵政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作， 加大小微企業(yè)資金供給。 發(fā)揮大型商業(yè)銀行資金成本低、 存款穩(wěn)定的優(yōu)勢， 降低小微企業(yè)貸款成本。 鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)置小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，拓展專業(yè)化小微金融服務(wù)。 發(fā)揮地方法人銀行機(jī)構(gòu)作用，向小微企業(yè)集中區(qū)域延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)。 積極推動設(shè)立民營銀行， 培育支持小微企業(yè)的新生力量。 支持融資租賃公司以直接租賃、 經(jīng)營租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式為小微企業(yè)提供專業(yè)資產(chǎn)融資。 創(chuàng)新政銀擔(dān)合作機(jī)制， 構(gòu)建覆蓋全市、層次分明、專業(yè)突出、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政策性擔(dān)保體系。

（2）加大信貸資源投入力度

鼓勵各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”的目標(biāo)，政府應(yīng)從以下方面給予支持：一是積極運(yùn)用差別化信貸和監(jiān)管政策， 實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)政策和新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的相關(guān)考核政策。二是從貨幣政策、金融監(jiān)管、財稅獎勵、融資擔(dān)保等方面，提出長短結(jié)合、精準(zhǔn)發(fā)力、標(biāo)本兼治的政策措施，著力破解民營和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。有效運(yùn)用再貸款、 再貼現(xiàn)等貨幣政策工具， 推動小微企業(yè)金融服務(wù)降本增量。 綜合運(yùn)用稅費(fèi)補(bǔ)貼、財政支出、貸款貼息、業(yè)務(wù)獎勵、以獎代補(bǔ)等方式，建立擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償金， 增加普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金。 三是指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)調(diào)整監(jiān)測考核評估方式，抓好激勵督促；壓縮信貸審批時間， 給予資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠讓利和信貸額度分配優(yōu)先保證； 制定小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法和不良貸款考核辦法。

（3）推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

通過定制金融產(chǎn)品、完善信貸政策、 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措， 切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本， 傾力幫助小微企業(yè)解決企業(yè)融資難、 融資貴的問題。 具體可以從以下幾個方面操作：

第一， 建立專業(yè)服務(wù)平臺。 實(shí)施小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動， 積極推動核心企業(yè)對接。 通過中征動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記平臺的登記查詢作用， 進(jìn)行小微企業(yè)應(yīng)收賬款在保理項(xiàng)下轉(zhuǎn)讓及質(zhì)押貸款。通過制定相關(guān)政策，促使服務(wù)平臺納入更多在供應(yīng)鏈上處于核心地位的企業(yè)，顯著提高平臺上登記企業(yè)數(shù)量、應(yīng)收賬款登記金額、轉(zhuǎn)讓質(zhì)押次數(shù)、所涉行業(yè)數(shù)量等。完善銀稅互動線上平臺，方便銀行基于小微企業(yè)內(nèi)外部信息定制信貸產(chǎn)品。 大力支持金融機(jī)構(gòu)基于該平臺研發(fā)推廣“稅e 融”“云稅貸”等新型信貸產(chǎn)品。

第二，推進(jìn)綜合化服務(wù)。將信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財產(chǎn)品、 電子銀行等產(chǎn)品與供應(yīng)鏈融資、 貿(mào)易融資產(chǎn)品有效結(jié)合， 為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。 設(shè)立天津金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)空間，組織部分銀行和小微企業(yè)舉行銀企項(xiàng)目對接。 將科技計(jì)劃項(xiàng)目論證與項(xiàng)目融資路演相結(jié)合，邀請銀行、擔(dān)保、保險等金融機(jī)構(gòu)參與科技計(jì)劃項(xiàng)目論證會，使成長期、壯大期的科技企業(yè)可以直接面對各類金融機(jī)構(gòu)， 提出自己的融資需求， 并且直接聽取技術(shù)專家、管理專家和財務(wù)、投資專家對申報項(xiàng)目的評價。與證券、信托、保險、創(chuàng)業(yè)投資等合作開發(fā)跨行業(yè)、 跨領(lǐng)域交叉性金融產(chǎn)品。 積極優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)模式， 從線上和線下拓寬小微企業(yè)融資渠道， 合理調(diào)整信貸資源配置，提供全方位、專業(yè)化的金融服務(wù)。

第三， 鼓勵運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等科技信息技術(shù)。加強(qiáng)銀行與電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)公司開展線上信用信息對接和業(yè)務(wù)合作， 鼓勵銀行將傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用。鼓勵發(fā)展移動支付、 互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方支付等方式，便利高效服務(wù)小微企業(yè)電子支付和跨境結(jié)算。

第四， 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)延伸。 鼓勵銀行對流動資金貸款到期后仍有融資需求，且符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)， 特別是為第一還款來源、 經(jīng)營穩(wěn)定的小微企業(yè)，提供多樣化貸款期限、還款模式等特色產(chǎn)品， 簡化續(xù)貸業(yè)務(wù)流程， 使其融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。 為小微企業(yè)開辟綠色快速審批通道， 采取一次性審批， 在一定期限內(nèi)循環(huán)使用流動資金貸款額度的“循環(huán)貸”形式，滿足小微企業(yè)“小、頻、急” 的融資需求。 針對小微企業(yè)缺少固定資產(chǎn)抵押品的問題， 創(chuàng)新專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押類產(chǎn)品，以及應(yīng)收賬款、訂單、倉單、稅單、保單、動產(chǎn)等新型擔(dān)保貸款。 支持銀行運(yùn)用年審制貸款、循環(huán)貸款、分段分期還款等方式， 提高貸款使用便利程度。

2.提高資本市場服務(wù)能力

支持符合條件、 完成股改的小微企業(yè)通過創(chuàng)業(yè)板、新三板上市掛牌融資。 對科技創(chuàng)新型小微企業(yè)上市加強(qiáng)政策指導(dǎo)， 使其能夠更好利用上海證券交易所科創(chuàng)板注冊制試點(diǎn)政策。 將天津股權(quán)交易所等區(qū)域性股權(quán)市場建設(shè)成為服務(wù)天津中小微企業(yè)的融資中心、服務(wù)中心、信息中心。 幫助小微企業(yè)引入戰(zhàn)略投資人， 幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)債權(quán)融資，鎖定未來股權(quán)融資。完善天使投資、 創(chuàng)業(yè)投資流轉(zhuǎn)和退出機(jī)制。 引導(dǎo)小微企業(yè)參與交易所債券市場信用保護(hù)工具試點(diǎn)， 使用信用增進(jìn)工具在交易所債券市場運(yùn)用中小企業(yè)集合票據(jù)、票據(jù)、債券等債權(quán)性直接融資工具。 進(jìn)一步加強(qiáng)債券風(fēng)險防范和處置力度， 主動做好市場溝通和輿情管理工作，改善債券市場融資環(huán)境。 借助天津各類政策基金、 產(chǎn)業(yè)基金， 以及天使投資、 風(fēng)險投資、股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等投資小微企業(yè)。 試點(diǎn)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)， 進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)不良資產(chǎn)處置渠道。 此外， 還應(yīng)該繼續(xù)推進(jìn)投貸聯(lián)動模式， 由股權(quán)和債權(quán)相結(jié)合進(jìn)行融資， 通過對信貸風(fēng)險和收益的匹配， 有效防范風(fēng)險。目前，中央已批準(zhǔn)天津?yàn)I海國家自主創(chuàng)新示范區(qū)為全國首批投貸聯(lián)動試點(diǎn)地區(qū)，以“信貸投放”和“股權(quán)投資”相結(jié)合的方式，探索“貸+債+股+代+租+顧”的全公司金融服務(wù)， 以投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險， 推動成長周期金融服務(wù)前移。 針對處于種子期、初創(chuàng)期的小微企業(yè)，可以用直接和間接融資相結(jié)合的方式，建立“債券融資+ 認(rèn)股選擇權(quán)”的綜合服務(wù)模式，有效解決小微企業(yè)融資難問題。

（二）推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

1.創(chuàng)新間接融資產(chǎn)品和服務(wù)

鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持天津農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，推動涉農(nóng)貸款向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、集約化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變， 激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。 圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭示范性企業(yè)、綠色生態(tài)型農(nóng)業(yè)、都市型農(nóng)業(yè)、科技研發(fā)型農(nóng)業(yè)企業(yè)、 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流、出口型農(nóng)業(yè)、專業(yè)農(nóng)業(yè)合作社等項(xiàng)目的支持力度。針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點(diǎn)領(lǐng)域，著力加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，重點(diǎn)支持天津農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。 加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改造，如農(nóng)村公路建設(shè)、 農(nóng)田水利建設(shè)、 農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 增加便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配備自助發(fā)卡機(jī)、易轉(zhuǎn)賬理財POS、 手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等多項(xiàng)便民金融設(shè)備。 加快為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體確認(rèn)登記農(nóng)業(yè)設(shè)施權(quán)屬證、 海域使用權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)等權(quán)利歸屬，引導(dǎo)其使用這些權(quán)屬作為抵押品向銀行申請貸款。 同時完善配套政策，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＹJ款種類、拓展擔(dān)保品范圍提供制度保障。支持銀行業(yè)以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)”作為抵押物發(fā)放貸款。 擴(kuò)充抵押物和擔(dān)保品范圍，試行以集體資產(chǎn)股份作為擔(dān)保品，如以合作社附屬設(shè)施為抵押方式，以及將農(nóng)業(yè)投保保單納入質(zhì)押范圍。 促進(jìn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整” 的農(nóng)戶信貸模式，對授信額度、貸放進(jìn)度和回收周期合理調(diào)控。 要求農(nóng)商行將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，原則上不能出區(qū)縣新設(shè)部門，不能跨區(qū)縣開展經(jīng)營，應(yīng)該主要于當(dāng)?shù)赝斗趴少J頭寸。 發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小、扎根基層、下沉客戶、服務(wù)村社的優(yōu)勢，延伸打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。 提高電子商業(yè)匯票與供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品創(chuàng)新和三農(nóng)企業(yè)的結(jié)合度，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，大力發(fā)展服務(wù)于三農(nóng)企業(yè)的商業(yè)保理和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。 拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，鼓勵融資租賃公司在涉農(nóng)設(shè)備投入與技術(shù)改造方面，提供針對性金融服務(wù)。 踐行“互聯(lián)網(wǎng)+ 三農(nóng)” 創(chuàng)新服務(wù)，建設(shè)“惠農(nóng)e 商平臺”等服務(wù)平臺，打通線上渠道，助力傳統(tǒng)企業(yè)電商轉(zhuǎn)型，降低成本，提高經(jīng)營管理水平和資金使用效率。 鼓勵通過手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等方式，向客戶提供存款、支付、授信等一系列電子化的金融服務(wù)。 利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)建立網(wǎng)絡(luò)支付平臺、信用評估系統(tǒng)等金融設(shè)施，形成全方位的征信體系。 加快涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)場和農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用檔案建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村信用制度建設(shè)。

2.創(chuàng)新直接融資方式

鼓勵涉農(nóng)企業(yè)在境內(nèi)外多層次資本市場掛牌上市。支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)債融資，支持地方法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”的金融債。 著力加強(qiáng)對主承銷銀行的組織引導(dǎo)，新政策、新產(chǎn)品快速落地運(yùn)用， 促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)債務(wù)融資工具發(fā)行量增長， 有效改善全市涉農(nóng)企業(yè)的債券市場融資環(huán)境， 降低其發(fā)行難度和發(fā)行成本。 鼓勵涉農(nóng)企業(yè)以農(nóng)村承包土地收益權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)等開展資產(chǎn)證券化。 鼓勵大型涉農(nóng)企業(yè)開展期貨、期權(quán)交易，運(yùn)用風(fēng)險規(guī)避功能， 增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品定價能力。 探索建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、 農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金。

（三）加強(qiáng)扶貧、雙創(chuàng)等民生領(lǐng)域金融服務(wù)

1.助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

構(gòu)建和完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系，為客戶拓寬“雙創(chuàng)”融資渠道，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 支持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)， 為天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動能。 支持各金融機(jī)構(gòu)配置專門力量篩選篩查客戶，深入實(shí)地走訪調(diào)研，完成點(diǎn)對點(diǎn)對接服務(wù)， 針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者在不同階段的服務(wù)需求，提供綜合性、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品服務(wù)，幫助創(chuàng)業(yè)青年、下崗工人及社區(qū)商家等實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富夢想。 加大推出小額擔(dān)保貸款服務(wù)， 在為銀行認(rèn)可的貸款擔(dān)保人提供擔(dān)保的前提下， 向具備一定創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)條件并具有切實(shí)可行的經(jīng)營項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放人民幣貸款， 主要服務(wù)下崗失業(yè)人員、高校畢業(yè)待業(yè)學(xué)生、退伍軍人、殘疾人、零就業(yè)家庭、失地農(nóng)民、被征地農(nóng)民等群體。 加快完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的管理機(jī)制及扶持政策，鼓勵建立弱勢人群創(chuàng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 積極支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，強(qiáng)化政策引導(dǎo)，實(shí)施創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評估， 為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者量身定制具有 “無抵押、重信用、無費(fèi)用”特點(diǎn)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。 推出個人經(jīng)營類貸款， 包括個人助業(yè)貸款、個人綜合授信貸款、經(jīng)營和個人商業(yè)物業(yè)抵押貸款“房抵貸”等。與政府部門、科技公司、 產(chǎn)業(yè)園區(qū)等合作，通過創(chuàng)新合作模式、 支持創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺等， 激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力，擴(kuò)大“雙創(chuàng)”服務(wù)覆蓋面。運(yùn)用移動服務(wù)、網(wǎng)上銀行、智慧銀行等， 助力中小創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)雙創(chuàng)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自主化操作。將互聯(lián)網(wǎng)快速便捷的特點(diǎn)與銀行的技術(shù)、 數(shù)據(jù)和風(fēng)控措施等結(jié)合，提高貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率。 輔導(dǎo)幫助小微和三農(nóng)企業(yè)運(yùn)用雙創(chuàng)債務(wù)融資工具、 創(chuàng)投企業(yè)票據(jù)等在債券市場發(fā)行債券。 鼓勵商業(yè)銀行與股權(quán)投資、 創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)合作，通過投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造。

2.創(chuàng)新金融扶貧

積極探索金融扶貧工作新路徑，為貧困地區(qū)、貧困戶量身定做金融扶貧方案，依托貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)， 拓展扶貧金融產(chǎn)品。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，積極探索“金融+扶貧”模式，為貧困地區(qū)的特色產(chǎn)品銷售開辟快捷通道，帶動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展， 幫助貧困群眾脫貧致富。 鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)深入貧困地區(qū)調(diào)研， 組織實(shí)施多樣化扶貧活動，因地制宜開展各類扶貧項(xiàng)目。 按照全市幫扶困難村工作部署，以銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，地方政府、村縣社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)和配合，了解其所需，解決其所惑，打消其所慮。 在金融機(jī)構(gòu)尚無覆蓋或較為薄弱的鄉(xiāng)村， 積極拓展便民服務(wù)點(diǎn)、金融服務(wù)站及推廣自助服務(wù)設(shè)備。 充分支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力在困難村建立金融服務(wù)站和便利點(diǎn)，在帶動困難村就業(yè)的同時，利用科技金融簡化客戶端操作步驟，方便困難群體在線上和線下辦理基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，如銀行卡業(yè)務(wù)、查詢、轉(zhuǎn)賬、存取款、電費(fèi)繳納、話費(fèi)繳納等。 試點(diǎn)只針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸，簡化評級授信，放貸時更看重貧困戶的“誠信度”，免擔(dān)保、免抵押，由地方政府給予貼息，提升扶貧精準(zhǔn)度，解決“錢難增效”的問題。 針對城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、殘疾人等困難群體，引導(dǎo)小額貸款公司、 消費(fèi)金融公司、汽車金融公司， 提供個性化、差異化、 低成本化融資，創(chuàng)新消費(fèi)信貸模式，讓更多人享受到消費(fèi)金融的惠民優(yōu)勢，促進(jìn)消費(fèi)惠民。試點(diǎn)以基金會方式委托管理殘疾人財產(chǎn)， 以信托方式發(fā)展殘疾人公益。