羅克研

今年6月15日，小米互助正式上線。據(jù)悉，“小米互助”0元加入，最高50萬(wàn)元互助金保障，覆蓋90多種重疾。

網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免了個(gè)體負(fù)擔(dān)過(guò)重，約定單次互助金不超過(guò)若干元，并規(guī)避了償付能力問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助起源于2011年，2014年開始團(tuán)隊(duì)化運(yùn)營(yíng)。進(jìn)入2016年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)快速發(fā)展，各類平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，規(guī)模體量不斷擴(kuò)張。2018年10月，在支付寶上線的“相互寶”十天就吸納了1100萬(wàn)會(huì)員，隨后在短短的一年時(shí)間內(nèi)就已獲得1億會(huì)員。2019年，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)等平臺(tái)先后進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助。之后，百度的“燈火互助”以及新浪互助也匆忙趕來(lái)。一時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)互助的賽道已經(jīng)涌入了不少選手。

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)互助參與者中，近六成家庭月收入在1萬(wàn)元以下，同時(shí)47.8%的受訪參與者來(lái)自三四線及以下城市。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品對(duì)于低收入和下沉城市人群的高覆蓋率，更好地體現(xiàn)其普惠醫(yī)療保障的價(jià)值。

今年5月7日，螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布全國(guó)首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》。白皮書顯示，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。按照大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額在全社會(huì)大病醫(yī)療費(fèi)用的占比統(tǒng)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)互助將全國(guó)大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻(xiàn)度為0.73%，預(yù)計(jì)2025年貢獻(xiàn)度將上升到3%。

白皮書的調(diào)研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬(wàn)元以下，68%的受訪者沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的參與者分布在三線及以下城市。網(wǎng)絡(luò)互助也極大提升了參與者的生活安全感。77%的參與者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助給自己帶來(lái)了“保障和安全感的提升”。為了提高保障，53%的參與者會(huì)為家人加入互助計(jì)劃。

網(wǎng)絡(luò)互助助力防疫和扶貧

從年初到現(xiàn)在，新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控形勢(shì)依然復(fù)雜嚴(yán)峻，前線醫(yī)護(hù)人員、廣大人民群眾的生命健康成為全社會(huì)的關(guān)注點(diǎn)。而除了國(guó)家醫(yī)?；鸬幕A(chǔ)作用、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障作用外，具備普惠特性的“網(wǎng)絡(luò)互助”模式，也在為保障居民生命安全添磚加瓦。

業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)絡(luò)互助具備普惠特性，成本低、方式靈活、覆蓋范圍廣，加上發(fā)起人的信用保障，將在此次疫情抗擊中發(fā)揮更多力量，有望成為商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)?；鹜獾牡谌Ｕ?。但未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須強(qiáng)化平臺(tái)的審核能力，提升資金透明度等。

與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，采取對(duì)確診患者的定向幫扶手段，覆蓋患者的康復(fù)費(fèi)用、身故后的補(bǔ)助等，成為國(guó)家醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)的一大補(bǔ)充和保障新力量。

今年2月5日，美團(tuán)互助向已加入的全體成員免費(fèi)提供新冠肺炎特殊保障，所有費(fèi)用由美團(tuán)承擔(dān)，不需要美團(tuán)互助成員分?jǐn)?。除此之外，相互寶?60互助、新浪互助等互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺(tái)采取了類似措施，對(duì)患者提供數(shù)萬(wàn)元的保障金。

除了助力防疫工作之外，2020年是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，扶貧攻堅(jiān)進(jìn)入緊要階段。6月9日，輕松集團(tuán)正式加入察右中旗金融產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，提出“大病眾籌+防貧互助”的扶貧方案，構(gòu)筑起了除基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之外的“第三防貧壁壘”，開創(chuàng)了網(wǎng)絡(luò)互助助力金融扶貧的先河。據(jù)悉，在察右中旗金融扶貧項(xiàng)目中，一方面，輕松籌為發(fā)生大病、意外并符合審核要求的貧困人員開通大病救助眾籌綠色通道;另一方面，在防貧互助版塊，吸納有扶貧檔案的防貧會(huì)員參與，并實(shí)現(xiàn)“0費(fèi)用”入會(huì)。

值得注意的是，輕松互助還特別設(shè)立愛心人士或組織充當(dāng)?shù)臉s譽(yù)會(huì)員，只履行分?jǐn)偭x務(wù)，不享受互助權(quán)益。此外，還為防貧會(huì)員及榮譽(yù)會(huì)員提供免費(fèi)在線問(wèn)診服務(wù)和折扣體檢套餐。

此次全民健康保障平臺(tái)輕松籌的加入，正是察右中旗探索精準(zhǔn)防貧、穩(wěn)定脫貧的新思路。通過(guò)政府、險(xiǎn)企、互助共同參與，在發(fā)揮基本醫(yī)療保險(xiǎn)托底、商業(yè)防貧保險(xiǎn)筑牢的基礎(chǔ)上，補(bǔ)齊大病救助與互助模塊，構(gòu)建起三層“防貧堤壩”。

探索醫(yī)療保障體系

在今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授張琳，以及全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，均將提案聚焦在網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管問(wèn)題上。

目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)監(jiān)管滯后甚至空白，缺乏具體的監(jiān)管條例。平臺(tái)并不承擔(dān)給付責(zé)任，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)，用戶可能無(wú)法拿到承諾賠付的金額。另一方面，由于平臺(tái)積累了大量用戶信息，也存在個(gè)人隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

張琳對(duì)此提出三個(gè)建議：將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管;對(duì)資金池行為加以限制;成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)。

鄭秉文則指出，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

據(jù)了解，相關(guān)部門也一直在調(diào)研和聽取網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的意見和建議。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助如何管的問(wèn)題，成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)、由保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)行接管，以及將其作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目，都成為行業(yè)探討的方向。

今年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，對(duì)我國(guó)保障制度體系建設(shè)的最新描述為：“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。”醫(yī)療互助已被正式列入醫(yī)療保障制度體系的一部分。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體尚無(wú)資質(zhì)與牌照要求，相關(guān)法律適用問(wèn)題存在較大爭(zhēng)議。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的調(diào)整與規(guī)范，一方面要促進(jìn)行業(yè)制定科學(xué)完備的規(guī)則體系，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)互助的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等，適度劃分傳統(tǒng)保險(xiǎn)、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助各自的涵蓋范圍。另一方面也要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特質(zhì)，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)連接性強(qiáng)、會(huì)員地域分布廣、運(yùn)營(yíng)流程相對(duì)簡(jiǎn)單等因素，倡導(dǎo)誠(chéng)信加入、誠(chéng)信賠付，嚴(yán)格核實(shí)互助金的撥付和發(fā)放，合理均衡互助平臺(tái)和會(huì)員之間權(quán)利義務(wù)配置。只有如此，才能夠營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范、成熟和持續(xù)發(fā)展。