陳紅英

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)前一些小微企業(yè)如何能夠獲得更多的發(fā)展資源，是相關(guān)從業(yè)人員需要考慮的重要內(nèi)容，目前國內(nèi)外不少銀行都在研究如何將數(shù)字化的技術(shù)應(yīng)用到小微金融之中，為了強(qiáng)化大家的認(rèn)識，本文就數(shù)字化小微金融發(fā)展的戰(zhàn)略展開討論，希望能夠?yàn)榇蠹移鸬揭恍┓e極的參考作用。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字化;小微金融;發(fā)展;分析

在我國的經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)是一股極為重要的力量，其貢獻(xiàn)了我國超過半數(shù)的GDP，并創(chuàng)造力較多的財政稅收和出口收入，但是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的減慢，以及疫情等因素的影響，當(dāng)前不少小微企業(yè)陷入了內(nèi)外交困的局面，針對這種情況，銀行對于小微金融數(shù)字化的發(fā)展，也產(chǎn)生了更為急切的感覺，依靠數(shù)字技術(shù)的手段，能夠幫助小微企業(yè)對風(fēng)險進(jìn)行全方位的把控和估算，確保小微企業(yè)有效獲得金融產(chǎn)品，解決一些信息不對稱的問題，大大降低了金融成本。

1 數(shù)字化小微金融的特點(diǎn)

針對小微金融進(jìn)行數(shù)字化的發(fā)展，能夠有效解決金融服務(wù)的繁瑣手續(xù)，降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，這些特點(diǎn)都能夠進(jìn)一步改善小微企業(yè)所面臨的融資困難問題。

首先，利用數(shù)字化小微金融，能夠解決時間和空間上的限制，隨時隨地獲得金融服務(wù)，不僅降低了服務(wù)成本，同時還提升了金融服務(wù)的可獲得性，傳統(tǒng)的小微金融都是通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，以及信貸員現(xiàn)場走訪來開展工作的，效率較低，借助數(shù)字化的操作，能夠大大提升工作效率;其次，借助云計算、大數(shù)據(jù)等內(nèi)容，小微金融在應(yīng)用中，人工成本和干預(yù)成本，都能夠得到有效的降低，實(shí)現(xiàn)了借貸企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的快速對接，縮短了業(yè)務(wù)的辦理流程，對于小微企業(yè)而言，以較低的成本來獲得金融支持，能夠進(jìn)一步強(qiáng)化其本身對債務(wù)的可負(fù)擔(dān)性;最后，提升小微金融的數(shù)字化水平，可以增加更多金融服務(wù)項(xiàng)目，借助互聯(lián)網(wǎng)中的電子商務(wù)，以及相關(guān)的社交平臺，滿足金融服務(wù)的場景化需求，像第三方支付，還有小額理財?shù)鹊?，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)“最后一站難”的問題，進(jìn)一步加快了小微金融的發(fā)展速度。

2 數(shù)字化小微金融發(fā)展的策略

2.1完善相關(guān)的生態(tài)體系

為了強(qiáng)化小微金融的開發(fā)、應(yīng)用速度，打造出一套完善的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對金融服務(wù)的邊界進(jìn)行不斷的拓展，積極加入到小微金融數(shù)字化的建設(shè)工作中來，利用技術(shù)和資源，強(qiáng)化小微企業(yè)在金融服務(wù)工作中的比重。其次，要試著提升數(shù)字化小微金融服務(wù)的價值延伸，培養(yǎng)一批金融科技公司，以垂直式的對接方法，就風(fēng)控模型的研究、征信體系的建立，還有相關(guān)行為的預(yù)測等等，展開核心性的研究，進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字企業(yè)，還有電商平臺的合作，各自發(fā)揮各自的優(yōu)勢，提升小微金融數(shù)字化發(fā)展的科技性特點(diǎn);最后，對于一些大家的日常生活場景，也可以試著將其嵌入到小微金融之中，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性，以及可獲得性，拓寬小微金融服務(wù)的范圍。

2.2加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

對于小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)而言，金融產(chǎn)品是雙方之間的一座橋梁，銀行等金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)，要不斷創(chuàng)新相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品，完善產(chǎn)業(yè)體系。長久以來，由于金融抑制，我國的金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新上，缺乏足夠的動力，這就導(dǎo)致產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足，并且機(jī)構(gòu)內(nèi)部的創(chuàng)新權(quán)限，也變得越來越局限，因此，商業(yè)銀行不妨試著就小微金融的數(shù)字化發(fā)展，主動設(shè)計一些具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，讓客戶自主選擇，并且通過差異化的定價，來提供不同的要素組合方案，深化小微企業(yè)的個性化服務(wù);在下一階段，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新的權(quán)限，可以將范圍完全下放給相關(guān)的金融主管部門，讓他們主動對接小微企業(yè)，了解企業(yè)主們對金融服務(wù)的需求，進(jìn)而不斷完善小微金融的數(shù)字化發(fā)展思路。

2.3拓展資產(chǎn)的經(jīng)營能力

在日常的管理活動中，商業(yè)銀行積累了大量的有用數(shù)據(jù)，但是由于銀行的業(yè)務(wù)類型較為廣泛，對于這些數(shù)據(jù)，并未展開合理的使用，甚至部分商業(yè)銀行，對于數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，還缺乏一個系統(tǒng)性的認(rèn)識，所以，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入，在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，對于那些可以外部共享的數(shù)據(jù)，銀行不妨將其同內(nèi)部的數(shù)據(jù)整合起來，創(chuàng)新銀行的業(yè)務(wù)形式，強(qiáng)化小微金融數(shù)字化發(fā)展的要點(diǎn);還有，商業(yè)銀行可以在內(nèi)部，建立一個大型的數(shù)據(jù)倉庫，并試著尋求政府方面的平臺數(shù)據(jù)，以及事業(yè)單位的數(shù)據(jù)共享，深入了解大數(shù)據(jù)環(huán)境下，小微企業(yè)主的實(shí)際需求，這樣在后續(xù)的金融服務(wù)過程中，可以直接通過數(shù)據(jù)分析，來更好的幫扶小微企業(yè)，有效強(qiáng)化自身的數(shù)字化經(jīng)營能力。

2.4深化相應(yīng)的基礎(chǔ)建設(shè)

對于小微金融的數(shù)字化發(fā)展，除了上述幾點(diǎn)內(nèi)容之外，還需要大家對基礎(chǔ)建設(shè)工作，給予必要的關(guān)注度，尤其是在實(shí)現(xiàn)信息共享的過程中，要對電子通信技術(shù)進(jìn)行不斷強(qiáng)化，確保金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本，為小微企業(yè)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在執(zhí)行中，首先，金融機(jī)構(gòu)要試著通過增加金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，來整合稅務(wù)、工商，以及公安等職能部門的作用，爭取在整個社會上，構(gòu)建起一個全覆蓋的信用體系;其次，要積極引入小微企業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，完善小微企業(yè)的電子信用檔案，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信用的數(shù)字化管理;最后，還要強(qiáng)化無線網(wǎng)絡(luò)、光纖、移動基站等通信技術(shù)的建設(shè)，簡化數(shù)字設(shè)備的使用情況，為全面推動數(shù)字小微金融工作，鋪墊起一個優(yōu)質(zhì)的技術(shù)公路。

3 結(jié)語

總而言之，針對小微企業(yè)所開展的金融服務(wù)內(nèi)容，相關(guān)人員需要了解這項(xiàng)工作的要點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際情況，提出一些有效的發(fā)展策略，除了要分析金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展思路外，還需要對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、人員反饋展開詳盡的分析，了解數(shù)字化發(fā)展的整體趨勢，這樣在后續(xù)的建設(shè)過程中，才能為大家提供更為有效的服務(wù)。

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基金項(xiàng)目：

項(xiàng)目名稱“巴南區(qū)金融業(yè)發(fā)展研究”，項(xiàng)目編號：20155007。