齊廣磊

摘 要：突發(fā)公共衛(wèi)生事件的爆發(fā)會對市場主體的正常經(jīng)營帶來嚴(yán)重影響，但商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對此所能發(fā)揮的保障作用卻十分有限。因此建議各商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的營業(yè)中斷險和巨災(zāi)保險經(jīng)營實(shí)踐的基礎(chǔ)上，積極探索開發(fā)突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失險。

關(guān)鍵詞：突發(fā)公共衛(wèi)生事件? 保險保障? 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（b）--02

2020年初新冠肺炎疫情突然爆發(fā)，隨即全國各地啟動突發(fā)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)，保障經(jīng)濟(jì)社會和企業(yè)主體正常經(jīng)營運(yùn)行應(yīng)是各級政府的職責(zé)。現(xiàn)有的保障救濟(jì)手段更多采取撥付財政資金，運(yùn)用定向金融扶持，臨時稅費(fèi)減免及對口支援等。這些救濟(jì)手段可以在短期內(nèi)見到實(shí)效，但是從提高國家治理能力出發(fā)，應(yīng)當(dāng)重視發(fā)展“市場化”的救濟(jì)手段。在突發(fā)事件下，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對社會經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及企業(yè)主體救助方面發(fā)揮的作用非常有限，按照健全公共衛(wèi)生應(yīng)急管理體系提高國家治理能力的要求，應(yīng)當(dāng)鼓勵支持各商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在未來的社會救助體系中發(fā)揮更重要的作用。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要完善現(xiàn)有的突發(fā)公共衛(wèi)生事件救濟(jì)法律體系。本文未就立法體系的設(shè)計進(jìn)行過多論述，而是重點(diǎn)介紹了目前商業(yè)保險機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)揮的作用，存在的不足及完善的路徑，以期能引起社會對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)保障救助功能或模式的重視，進(jìn)而為推動將來大災(zāi)救助立法做一些理論論證。筆者認(rèn)為，只要理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中做足準(zhǔn)備，那么無論突發(fā)公共衛(wèi)生事件立法的完善還是國家大災(zāi)救助體系的優(yōu)化都將是水到渠成的。

1 突發(fā)公共衛(wèi)生事件下商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮的主要作用

1.1 實(shí)施公益性捐贈

各商業(yè)保險機(jī)構(gòu)除直接向?yàn)?zāi)區(qū)捐贈物資錢款外，還有向一線醫(yī)護(hù)人員贈送各種“健康類”保險，或是宣布取消免賠額、等待期，以最大限度地提高保險資金救助力度。還有部分保險機(jī)構(gòu)宣布直接擴(kuò)展現(xiàn)有保單責(zé)任范圍，明確將“新冠肺炎”納入“重疾類保險”“醫(yī)療保險”理賠范圍。直接擴(kuò)展保險責(zé)任實(shí)質(zhì)上將原有保險合同中對因新冠肺炎而造成的保險事故是否屬于保險理賠范圍這一可能存在爭議的問題，由保險機(jī)構(gòu)單方承諾進(jìn)行賠償，此舉在本質(zhì)上仍屬于公益捐贈行為。

1.2 履行保險理賠義務(wù)

1.2.1 醫(yī)療保險

醫(yī)療保險主要分為住院津貼型和費(fèi)用報銷型。后者指被保險人若從社保機(jī)構(gòu)已經(jīng)獲得報銷的，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)僅在其自費(fèi)費(fèi)用中按照一定比例支付保險金。住院津貼醫(yī)療保險屬于給付型保險，無論社保是否報銷，被保險人或受益人均可以要求保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行理賠。新冠肺炎患者全部診療費(fèi)用由社保全額支付，一般無法獲得費(fèi)用報銷型保險的理賠，若購買了住院津貼型保險產(chǎn)品則可以向保險機(jī)構(gòu)申請理賠。

1.2.2 重大疾病保險

重大疾病保險指被保險人患保險合同所列明的重大疾病，不論社保報銷與否均可以向保險機(jī)構(gòu)申請理賠。若被保險人不幸患新冠肺炎且屬于保險合同約定的重癥情形，一般可以在保險機(jī)構(gòu)處獲得保險金。

1.2.3 人壽保險

人壽保險主要分為定期壽險和終身壽險兩種類型，其主要特點(diǎn)是若被保險人在保險期間內(nèi)身故或是全殘的，不問具體的出險原因（除保險合同另有明確規(guī)定），均可以在保險機(jī)構(gòu)處獲得保險金。定期壽險的期間是由保險合同具體約定，終身壽險的保險期間為自投保起至被保險人身故為止。若被保險人因患新冠肺炎不幸身故，只要在保險合同期限內(nèi)，其受益人均可在保險機(jī)構(gòu)處獲得保險金。

1.2.4 各類延誤險

目前銷售的延誤險主要是指各類旅程延期險、旅行延誤險。此類延誤保險大多以旅行類意外險的附加險形式存在，其承保的風(fēng)險主要是非因被保險人原因而造成的旅行延誤或取消。在新冠肺炎疫情中，多地采取了限制人口進(jìn)出或是某些行業(yè)暫時營業(yè)的舉措，若被保險人因此而行程延誤或取消，可以向保險機(jī)構(gòu)申請賠償金。

2 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對突發(fā)公共衛(wèi)生事件時實(shí)際發(fā)揮作用的評述

2.1 在減少疫情風(fēng)險損害方面發(fā)揮了積極作用

面對新冠肺炎疫情，各保險機(jī)構(gòu)采取的公益性捐贈舉措，擴(kuò)大了保險機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的理賠保障范圍或金額，能夠讓更多人獲得風(fēng)險保障或是保險金理賠。此外需要關(guān)注的是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)實(shí)施的一系列公益捐贈行為，有自身獨(dú)有的優(yōu)勢，其作為專業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)在風(fēng)險精算、再保險、責(zé)任準(zhǔn)備金計提等方面的專業(yè)優(yōu)勢，既能保證各類公益捐贈行為的及時兌現(xiàn)，又能確保其自身的正常健康運(yùn)營。

2.2 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在分散社會損失風(fēng)險方面存在的不足

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中主要是對自然人個人權(quán)益進(jìn)行保障。但對市場經(jīng)營主體的持續(xù)健康發(fā)展提供的風(fēng)險保障明顯不足。諸如住宿、餐飲、旅游、娛樂、零售等行業(yè)因疫情受到了巨大沖擊，還可能波及到上下游產(chǎn)業(yè)鏈、就業(yè)市場的穩(wěn)定和金融市場的安全。保險機(jī)構(gòu)對此類風(fēng)險的研究和保障力度都非常缺乏，這一現(xiàn)狀也與保險機(jī)構(gòu)給社會公眾帶來的商業(yè)保險保障作用和功能十分有限的印象相一致。

2.3 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)擴(kuò)大風(fēng)險保障范圍的必要性

突發(fā)公共衛(wèi)生事件的爆發(fā)，往往會對市場主體的正常經(jīng)營和宏觀經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行造成嚴(yán)重?fù)p害。我國應(yīng)對此類風(fēng)險的救濟(jì)舉措更多的依賴巨額財政資金支持、定向金融政策扶持及臨時性的稅費(fèi)優(yōu)惠政策。在此次疫情中，中央及地方政府投入大量財政資金，要求金融機(jī)構(gòu)在投放貸款方面對困難企業(yè)進(jìn)行幫扶，同時也出臺了緩交、免交社保費(fèi)、公積金的臨時性舉措。本質(zhì)上看此類舉措并不是一種市場化的風(fēng)險救濟(jì)手段，從提升國家治理水平，優(yōu)化突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急處理體系的要求出發(fā)，應(yīng)當(dāng)大力提升運(yùn)用市場主體、市場手段，分散處置各類風(fēng)險的能力和水平。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)作為一類專門經(jīng)營處置風(fēng)險并提供風(fēng)險保障的市場主體，有必要在現(xiàn)有承保風(fēng)險的基礎(chǔ)上擴(kuò)大承保范圍，分散突發(fā)公共衛(wèi)生事件造成的更多損失。

3 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)擴(kuò)大風(fēng)險保障功能的路徑選擇

3.1 現(xiàn)有可供借鑒的商業(yè)保險模式

3.1.1 營業(yè)中斷險

面對大部分企業(yè)因疫情無法正常連續(xù)經(jīng)營的風(fēng)險，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)大都無所作為，這一保險盲區(qū)引起了社會對營業(yè)中斷險的關(guān)注。營業(yè)中斷險是指保險機(jī)構(gòu)承保的企業(yè)因物質(zhì)資產(chǎn)特別是機(jī)器設(shè)備遭受損壞，從而導(dǎo)致經(jīng)營受到干擾或中斷并因此而遭受損失后，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保的企業(yè)賠償損失。其承保的風(fēng)險被嚴(yán)格限定于“因財產(chǎn)損失”而導(dǎo)致營業(yè)中斷進(jìn)而產(chǎn)生的營業(yè)損失。通常突發(fā)公共衛(wèi)生事件一般不會帶來企業(yè)物質(zhì)財產(chǎn)損失，影響其正常經(jīng)營的風(fēng)險因素主要是客流量驟減、上下游企業(yè)生產(chǎn)銜接不暢、資金周轉(zhuǎn)困難等，這顯然不屬于營業(yè)中斷險承保范圍。但營業(yè)中斷險的經(jīng)營實(shí)踐也為將來保險機(jī)構(gòu)擴(kuò)大承保范圍提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。一是明確了因某種風(fēng)險造成的營業(yè)損失，屬于保險機(jī)構(gòu)的可保風(fēng)險;二是借助營業(yè)中斷險承保實(shí)踐在精算模型、估損、企業(yè)管理會計核算等方面的經(jīng)驗(yàn)可以為企業(yè)營業(yè)中斷損失額的評估提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.1.2 巨災(zāi)保險

巨災(zāi)保險一般是指因地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財產(chǎn)損失和人員傷亡的風(fēng)險，通過商業(yè)保險制度分散風(fēng)險的一種商業(yè)保險模式。目前我國只有在針對地震風(fēng)險開展承保的巨災(zāi)保險相對成熟。部分地區(qū)還設(shè)立了針對臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險。巨災(zāi)保險的特殊性主要體現(xiàn)在：一是風(fēng)險發(fā)生具有更大的偶然性，對保險精算費(fèi)率模型建立帶來更大的困難;二是巨災(zāi)風(fēng)險造成的損害往往是巨大的，大多采取多家保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合承保的模式且要特別重視利用再保險分散風(fēng)險;三是政府在巨災(zāi)風(fēng)險中扮演了非常重要的作用，財政資金承擔(dān)其中全部或是大部分保費(fèi)。

巨災(zāi)保險承保的各類自然風(fēng)險與突發(fā)公共衛(wèi)生事件帶來的風(fēng)險具有相似之處，能否將突發(fā)公共衛(wèi)生事件下的風(fēng)險納入巨災(zāi)保險的承保范圍或是參照巨災(zāi)保險的運(yùn)營機(jī)制，探索開發(fā)一套應(yīng)對突發(fā)公共衛(wèi)生事件風(fēng)險的保險，既有迫切的現(xiàn)實(shí)需要也有一定的經(jīng)驗(yàn)積累。

3.2 推行突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險需重點(diǎn)關(guān)注的幾點(diǎn)要求

3.2.1 政府作為投保人利用財政預(yù)算資金向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投保

突發(fā)公共衛(wèi)生事件對某些經(jīng)營主體造成的損失是巨大的，其中小微企業(yè)所受影響最大，若由經(jīng)營者繳納保費(fèi)購買商業(yè)保險，既要面對動力不足的問題，也無法彌補(bǔ)保費(fèi)收入與可能遇到損失之間的巨大缺口。參照農(nóng)業(yè)保險、大病醫(yī)療保險等政策性險種的運(yùn)行模式，突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險應(yīng)當(dāng)由中央政府和地方政府利用財政預(yù)算資金統(tǒng)一向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投保。縣級以上人民政府可以依據(jù)《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急條例》的規(guī)定，每年在財政預(yù)算中單列一部分預(yù)算資金作為突發(fā)公共事件損失保險的保費(fèi)向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投保。

3.2.2 堅持保險金適度保障原則

政府投保突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險后，若出現(xiàn)約定風(fēng)險事件，有權(quán)從商業(yè)保險機(jī)構(gòu)處獲得保險金。保險金總額的確定可以綜合考量突發(fā)公共衛(wèi)生事件級別、政府所交保費(fèi)數(shù)額等各種因素，既要盡最大可能為政府組織恢復(fù)生產(chǎn)提供資金支持，也要考慮到商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力。政府在對保險金進(jìn)行使用時應(yīng)當(dāng)堅持適度保障原則，對企業(yè)主體經(jīng)營的救助應(yīng)當(dāng)以幫助企業(yè)渡過暫時經(jīng)營困難為限。也可以利用保險資金放大金融信貸規(guī)模，盡可能讓更多企業(yè)在保險理賠中受益。保險機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮其在精算、企業(yè)會計管理等方面積累的經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助政府制定保險金使用方案。

3.2.3 承保機(jī)構(gòu)要高度重視自身經(jīng)營風(fēng)險的管理

突發(fā)公共衛(wèi)生事件損失保險承保的風(fēng)險具有損害程度、損失數(shù)額巨大的特性，承保保險機(jī)構(gòu)同時也必須面對保費(fèi)收入相對有限的問題。單一保險機(jī)構(gòu)顯然無法獨(dú)立承保此類風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)出臺規(guī)范強(qiáng)制采用目前較為成熟的“共保聯(lián)合體”的形式進(jìn)行承保。承保機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分利用再保險市場對承保的風(fēng)險進(jìn)行分擔(dān)，或是充分利用資本市場保障保費(fèi)收益率提升自身償付能力水平。

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