陳彥均

【摘? ?要】 近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2018年中央一號(hào)文件指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。農(nóng)村是普惠金融的主要陣地，農(nóng)業(yè)是普惠金融的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是普惠金融的主要主題。本文將對(duì)國內(nèi)外普惠金融的研究現(xiàn)狀進(jìn)行綜述并進(jìn)一步探究我國普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的發(fā)展現(xiàn)狀。

【關(guān)鍵詞】 涉農(nóng)貸款;普惠金融;鄉(xiāng)村振興

1? 國外研究現(xiàn)狀

普惠金融這一概念近年來成為了學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)，而這一概念最早其起源于國外的相關(guān)研究。一直以來，國外都將普惠金融的理論研究放在了重要的地位，相關(guān)的實(shí)踐探索也非常比較多。這一理念的最早提出是在21世紀(jì)之初，在2000年召開的聯(lián)合國在千年首腦會(huì)議上，“普惠金融”這一概念得到了首次提出，也得到了各國首腦的廣泛認(rèn)可。同時(shí)在此次會(huì)議上，普惠金融理念的基礎(chǔ)也得到了確定，那就是各國首腦在會(huì)議上所提出的“千年發(fā)展目標(biāo)”。進(jìn)一步地，在五年之后，聯(lián)合國召開了國際小額信貸年會(huì)，在這次會(huì)議上，“普惠金融”的概念被正式提出。隨著各國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和金融體系的逐漸完善，普惠金融理論的內(nèi)容在各國的金融實(shí)踐中被逐漸豐富了起來。根據(jù)現(xiàn)有的研究成果，可以把國外對(duì)普惠金融的研究內(nèi)容歸納為兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是對(duì)普惠金融的具體概念的解釋以及對(duì)普惠金融體系基本內(nèi)容的分析（Crol，2014）;第二個(gè)方面是對(duì)不同國家普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的具體方法以及如何測(cè)算普惠金融包容性指數(shù)，其中最重要的問題是如何完善普惠金融建設(shè)的指標(biāo)體系，還有對(duì)普惠金融所發(fā)揮的減貧作用的效果研究。（R Burgess等2005;KS Imai等2012;Jalilian H等2001）。

2? 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

眾所周之，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直保持著二元的經(jīng)濟(jì)模式，存在著城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調(diào)的問題。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式使得農(nóng)村金融薄弱問題一直比較突出。針對(duì)這一問題，國內(nèi)開展了大量對(duì)于農(nóng)村普惠金融這一問題的研究，主要的研究內(nèi)容包含三個(gè)方面。第一方面是研究普惠金融的具體概念、相關(guān)原則及分析框架。國內(nèi)學(xué)者首次提出普惠金融的分析框架以及內(nèi)涵概念是在亞洲小額信貸論壇上，根據(jù)國內(nèi)外的研究結(jié)果，國內(nèi)學(xué)者在會(huì)議上對(duì)普惠金融的概念、發(fā)展的理論基礎(chǔ)及進(jìn)行了系統(tǒng)報(bào)告，提供了來自發(fā)展中國家的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。第二方面是測(cè)算農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的方法。顧寧、劉揚(yáng)（2018）通過調(diào)查并吸收了國外普惠金融指標(biāo)體系的優(yōu)點(diǎn)之處，特別是世界銀行所提出指標(biāo)體系建設(shè)方法。所使用的數(shù)據(jù)是來自于個(gè)人的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，從整體水平、障礙因素、借款來源以及儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)這四個(gè)角度對(duì)我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)性的微觀考驗(yàn)和研究。整第三方面是如何建設(shè)并完善農(nóng)村普惠金融體系。蒲美娟（2008）、王寧（2016）、趙新等（2018）、譚維維（2014）等學(xué)者從不同的研究視角出發(fā)，研究了農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建問題;吳振華（2014）在前者研究的基礎(chǔ)上，對(duì)完善農(nóng)村普惠金融體系進(jìn)行了分析。

近年來，鄉(xiāng)村振興這一話題成為了學(xué)術(shù)研究的熱點(diǎn)，不過關(guān)于普惠金融與鄉(xiāng)村振興的研究相對(duì)較為缺乏。但是針對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系這一問題，學(xué)者們的研究則比較豐富。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村金融并不依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融的迅速發(fā)展是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外生力量，在我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展完全是依靠政府強(qiáng)制推動(dòng)的，因而農(nóng)村金融的發(fā)展存在著路徑依賴。因此，人們認(rèn)為我國農(nóng)村由政府主導(dǎo)的金融體系不僅不會(huì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了負(fù)面作用;同時(shí)還有一種截然相反的觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前我國農(nóng)村金融并非獨(dú)立于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，兩者的關(guān)系是處于一種協(xié)調(diào)的狀態(tài)，農(nóng)村金融的迅速發(fā)展是可以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，其中重點(diǎn)是重新架構(gòu)兩者之間的關(guān)系，構(gòu)建新型的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的順利健康發(fā)展。

很多文獻(xiàn)都對(duì)我國當(dāng)前普惠金融的發(fā)展水平以及農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的進(jìn)行了探討和調(diào)研，但目前的研究結(jié)果并沒有為農(nóng)村普惠金融與鄉(xiāng)村振興兩者之間的相互影響關(guān)系提供有力證據(jù)，也沒有進(jìn)一步補(bǔ)充完善發(fā)展農(nóng)村普惠金融的國際經(jīng)驗(yàn)，關(guān)于具體地區(qū)實(shí)施情況分析的文章較少，即使有相關(guān)先例，也只是具有借鑒作用，必須與實(shí)際相結(jié)合才能對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起最大作用。相關(guān)研究表明，短期來看我國普惠金融的快速發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但從長期來看，缺乏普惠金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展推動(dòng)的長效機(jī)制，

3? 我國發(fā)展現(xiàn)狀與研究意義

普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終發(fā)揮著關(guān)鍵作用，特別是在一國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展意義更為重大。當(dāng)前我國國內(nèi)正在推進(jìn)銀行業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進(jìn)“補(bǔ)短板、惠民生”政策落地，普惠金融的發(fā)展對(duì)于這些改革的推進(jìn)始終都發(fā)揮著強(qiáng)心劑的作用。目前，我國銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展有四種模式，小微金融、金融扶貧、消費(fèi)金融和普惠金融事業(yè)部的成立。但存在普惠金融配套機(jī)制建設(shè)落后、普惠性與銀行業(yè)追求利益的矛盾導(dǎo)致的逆向選擇、普惠金融生態(tài)體系薄弱等問題。

截止到2018年末，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)34.58萬億，與此同時(shí)，普惠性農(nóng)村貸款利率下降，降低了農(nóng)民貸款成本，優(yōu)化農(nóng)村資本結(jié)構(gòu)。農(nóng)村振興作為當(dāng)下時(shí)政熱點(diǎn)問題和國家主要發(fā)展目標(biāo)之一，研究普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興作用具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在即將全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的這個(gè)大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初具規(guī)模，農(nóng)村金融組織體系不斷完善、信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)、農(nóng)村支付體系覆蓋面擴(kuò)大。四川威遠(yuǎn)、山東棗莊等地方積極響應(yīng)國家普惠金融助力鄉(xiāng)村振興口號(hào)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)助推農(nóng)村發(fā)展，并取得有效成果。因此研究普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用一方面是對(duì)黨政策號(hào)召的響應(yīng)，另一方面是具有實(shí)際的學(xué)術(shù)意義，以青年視角看待中國金融惠農(nóng)問題，以創(chuàng)新的視角關(guān)注并解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題，在研究中進(jìn)行理論創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉婷婷.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境與金融支農(nóng)改革路徑[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2016.（3）：73-77.

[2] 肖福英.支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的金融創(chuàng)新路徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)2017.（3）：95-97.

（編輯：赫亮）