俞麗霞 劉紫薇 蔡玉琳 蘭寧 柳燕奇

【摘? ?要】 移動支付由于其便利性和可獲得性，有助于推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。由于認(rèn)可度不高、相關(guān)條件相對落后，普惠金融在農(nóng)村的推進(jìn)過程中有關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數(shù)字普惠金融為視角切入，探究移動支付在我國農(nóng)村的推廣應(yīng)用問題，以期為普惠金融在農(nóng)村推進(jìn)探索可能的實現(xiàn)途徑。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字普惠金融;移動支付;農(nóng)村地區(qū)

1? 引言

自《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》以來，普惠金融的推進(jìn)效果日益顯著，特別是在信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并在構(gòu)建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優(yōu)勢，移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)并在日常的支付手段中占據(jù)重要地位。然而在農(nóng)村，由于受眾文化程度普遍不高、相關(guān)條件相對落后，普惠金融的推進(jìn)過程中相關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數(shù)字普惠金融為視角切入，探究移動支付在我國農(nóng)村的推廣應(yīng)用問題，以期為普惠金融在農(nóng)村推進(jìn)探索可能的實現(xiàn)途徑。

移動支付能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，國外學(xué)者普遍認(rèn)為其是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。另一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)得到快速發(fā)展，金融服務(wù)為了配合移動支付的推廣，不斷推出更為人性化、便利、快捷的移動終端金融服務(wù)操作平臺和系統(tǒng)，從而進(jìn)一步提高移動支付應(yīng)用的廣泛性，同時，也能降低基礎(chǔ)金融服務(wù)相關(guān)的成本。國內(nèi)學(xué)者對我國金融普惠實踐進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，由于外部環(huán)境和相關(guān)制度因素等的約束，我國普惠金融的發(fā)展受到限制，當(dāng)前的研究重點集中在如何解決金融普惠發(fā)展的瓶頸問題，進(jìn)一步推廣普惠政策，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，特別是相對落后的農(nóng)村地區(qū)[1]。

2? 普惠金融與移動支付在農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

世界銀行將普惠金融界定為“在一個個國家或地區(qū)，所有群體都有權(quán)使用一整套價格合適、方便獲取的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”，在我國普惠金融以小微企業(yè)、落后地區(qū)及群體為重點服務(wù)對象，通過微型金融、小額信貸等多樣化的服務(wù)形式為客戶提供成本較低的高質(zhì)量金融服務(wù)。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)形成了一套適度競爭的多層次普惠金融體系，其發(fā)展沒有呈現(xiàn)明顯的地域性差異，然而發(fā)展水平總體有待提高。從供給側(cè)來看，我國農(nóng)村普惠金融的當(dāng)前的特性主要包括：多元化的參與主體、逐步增長的信貸需求以及不斷擴(kuò)大的覆蓋面等。從需求側(cè)來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村用戶的證券交易、匯兌、保險、結(jié)算等多樣化的服務(wù)需求，但是儲蓄服務(wù)仍然是農(nóng)村普惠金融的主要需求。

移動支付是指用戶通過手機(jī)、PC等移動終端設(shè)備實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的一種金融手段。移動支付能夠克服時間、空間的限制，能夠隨時隨地為用戶提供更加便捷、成本更低的金融服務(wù)。作為新興的一種便利的金融服務(wù)方式，移動支付在我國當(dāng)前的金融服務(wù)領(lǐng)域扮演著重要的角色，由于其便利性和可獲得性，能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。近年來，移動支付在農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)形式多元化、運(yùn)營模式多樣化和覆蓋面擴(kuò)大的局面，發(fā)展態(tài)勢較好，能夠較好推動普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

3? 普惠金融與移動支付在農(nóng)村發(fā)展存在的問題

首先，移動支付在農(nóng)村的整體普及率較低，且地方內(nèi)部發(fā)展失衡?？傮w而言，移動支付在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度不高，普及率較低，現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付手段在農(nóng)村地區(qū)仍然占據(jù)重要地位，傳統(tǒng)支付手段仍然在客戶群中作為主要支付手段在應(yīng)用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)如縣區(qū)、鎮(zhèn)上等地區(qū)，移動支付的發(fā)展態(tài)勢較好，普及率相對較高，但是那些較為落后的、偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，移動支付的使用條件不足，極少被客戶使用[2]。

其次，移動支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用仍處于初級階段，有效需求不足。在我國農(nóng)村地區(qū)，老一輩的、受教育程度較低的用戶對移動支付的認(rèn)識不足，只有年輕一代和受教育程度較高的用戶則較多使用移動支付。然而，在我國農(nóng)村地區(qū)，年輕一代、受教育程度相對較高的用戶占比低，農(nóng)村居民以中老年人為主體，導(dǎo)致市場上仍然以現(xiàn)金作為主要支付手段，移動支付在農(nóng)村地區(qū)的有效需求不足。

最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于依賴政策，對農(nóng)村地區(qū)的特色需求自主調(diào)研不足。在數(shù)字普惠金融背景下，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展移動支付推廣應(yīng)用工作更多的是因為政策性要求，在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融舉措較為被動，向市場推出的金融服務(wù)缺乏新意。而且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對客戶的實際需求關(guān)注不足，對農(nóng)村地區(qū)的特色需求進(jìn)行充分調(diào)查研究的主動性嚴(yán)重不足，無法滿足農(nóng)村用戶的真實需求。

4? 數(shù)字普惠金融視角下移動支付在農(nóng)村推廣應(yīng)用的建議

4.1? 加大農(nóng)村地區(qū)移動支付的推廣和宣傳力度

由于移動支付在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度不高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過如廣播、電視、手機(jī)短信等宣傳手段向農(nóng)村用戶宣傳移動支付的內(nèi)涵與優(yōu)點，對移動支付的服務(wù)保障進(jìn)行講解，以加強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度。此外，還可以依托農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過拉橫幅、寫標(biāo)語等在農(nóng)村較為容易被接受且通俗易懂的方式進(jìn)行滲透性宣傳。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過與第三方合作，為客戶提供移動支付優(yōu)惠的方式來激勵農(nóng)村用戶使用移動支付，以推廣移動支付的應(yīng)用。優(yōu)惠的方式可以是提供現(xiàn)金紅包、支付金額滿減、支付金額隨機(jī)立減、推薦新用戶得紅包等具有直觀激勵的優(yōu)惠手段。

4.2? 完善相關(guān)政策制度，優(yōu)化監(jiān)管體系

相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對移動支付各個參與主體從立法角度規(guī)范各自的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，保障用戶信息安全，確保市場有序運(yùn)行。制定移動支付相關(guān)的監(jiān)管制度，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，明確各監(jiān)管主體的責(zé)任，借助數(shù)字金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測，制定相關(guān)的風(fēng)險防范制度，利用模型對風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督，加強(qiáng)事前、事中、事后全方位的風(fēng)險管理和應(yīng)對。

4.3? 提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，充分挖掘用戶實際需求

構(gòu)建農(nóng)村移動支付服務(wù)平臺，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，使得工作人員對移動支付業(yè)務(wù)熟悉，能夠為用戶進(jìn)行無歧義解說，確保移動支付相關(guān)操作流程規(guī)范、安全。加大力度對農(nóng)村地區(qū)的特色需求進(jìn)行充分的調(diào)查研究，充分挖掘用戶實際需求。可以通過政策扶持、刺激等手段鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展調(diào)研工作，出臺相關(guān)人才政策、鼓勵引進(jìn)人才，加大創(chuàng)新獎勵力度，調(diào)動其主動性，為移動支付在農(nóng)村推廣應(yīng)用注入新鮮血液[3]。

5? 結(jié)論

在信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并在構(gòu)建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優(yōu)勢，移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)并在日常的支付手段中占據(jù)重要地位。移動支付能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。然而，由于認(rèn)可度不高、相關(guān)條件相對落后，普惠金融在農(nóng)村的推進(jìn)過程中有關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，主要表現(xiàn)為以下三個方面：移動支付在農(nóng)村的整體普及率較低，且地方內(nèi)部發(fā)展失衡;移動支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用仍處于初級階段，有效需求不足;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于依賴政策，對農(nóng)村地區(qū)的特色需求自主調(diào)研不足?？梢酝ㄟ^：加大農(nóng)村地區(qū)移動支付的推廣和宣傳力度、完善相關(guān)政策制度，優(yōu)化監(jiān)管體系、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，充分挖掘用戶實際需求等手段推進(jìn)數(shù)字普惠金融視角下移動支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 尹振濤，舒凱彤.我國普惠金融發(fā)展的模式、問題與對策[J].經(jīng) 濟(jì)縱橫，2016? （01）：103-107.

[2] 王棋琦.我國普惠金融發(fā)展面臨的問題及對策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2015，（07）： 55-58.

[3] 周小琪.農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及優(yōu)化路徑研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018，（6）：102-104.

（編輯：赫亮）