戴安·哈里斯 劉欣

貸款讀大學(xué)究竟是愚蠢的行為，還是有益的投資？

對(duì)于美國(guó)的高中生來說，畢業(yè)意味著離開父母，作二選一的抉擇：要么工作，要么讀大學(xué)。這是美國(guó)的傳統(tǒng)。如果選擇后者，父母有財(cái)力負(fù)擔(dān)學(xué)費(fèi)當(dāng)然沒問題，個(gè)人有能力申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金也不錯(cuò)，而如果這些都沒有，就只能貸款交學(xué)費(fèi)了。

如今在美國(guó)，有4500萬(wàn)人背負(fù)著助學(xué)貸款債務(wù)，總額高達(dá)1.6萬(wàn)億美元。也就是說，每5個(gè)成年美國(guó)人中就有1人未還清助學(xué)貸款。如果將范圍縮減至畢業(yè)10年以內(nèi)的人，則相當(dāng)于每3人就有1人負(fù)債。償還貸款成為年輕人對(duì)結(jié)婚或買房顧慮的理由之一。

近15年來，本科貸款者所貸金額上漲了60%，無力還貸者也在急劇增多。到2023年，畢業(yè)12年尚未還清助學(xué)貸款者的比例預(yù)計(jì)將升至40%。

求職的畢業(yè)生

不償還助學(xué)貸款，個(gè)人征信就會(huì)受到影響，嚴(yán)重的話甚至不能租房。有些人好不容易從大學(xué)畢業(yè)，卻又因負(fù)債而被取消從業(yè)資格。因?yàn)檫@些現(xiàn)狀，助學(xué)貸款的近況被人們冠以“危機(jī)”之名，這也成為今年總統(tǒng)候選人拉選票的熱點(diǎn)之一。

許多專家指出，若簡(jiǎn)單地認(rèn)為當(dāng)前的助學(xué)貸款制度有問題，是不正確的，人們對(duì)此有重大誤解。

城市問題研究所的高級(jí)研究員桑迪·鮑姆說：“將助學(xué)貸款難題稱作危機(jī)并不恰當(dāng)。有人因助學(xué)貸款而陷入困境是事實(shí)，但也是這項(xiàng)制度讓許多人獲得了接受高等教育的機(jī)會(huì)，這是有益的投資。我們不應(yīng)當(dāng)片面地看待它。”

加利福尼亞等高失業(yè)率地區(qū)的畢業(yè)生們因求職困難與助學(xué)貸款壓力等問題而游行。

去年秋季，智庫(kù)新美國(guó)基金會(huì)發(fā)布了一則調(diào)查報(bào)告，稱絕大多數(shù)美國(guó)人認(rèn)為消費(fèi)者背負(fù)的最大債務(wù)是助學(xué)貸款。實(shí)際上，住房貸款也是大頭，且人們普遍高估了助學(xué)貸款的平均借款金額及未償還率。

新美國(guó)基金會(huì)的教育政策負(fù)責(zé)人蕾切爾·費(fèi)什曼說：“‘借錢不是好事，為了接受高等教育而借錢是錯(cuò)誤的。這一錯(cuò)誤觀點(diǎn)正在擴(kuò)散?？紤]到學(xué)費(fèi)的高昂，對(duì)于大部分家庭來說，不借貸是不現(xiàn)實(shí)的?！?h3>| 債務(wù)總額在減少 |

“1.6萬(wàn)億”是助學(xué)貸款難題中最引人注目的數(shù)字，這是目前美國(guó)人為了讀大學(xué)欠下的未償清貸款總額。2006年這一數(shù)字是4800億，可見其增長(zhǎng)速度之快。如今，助學(xué)貸款未償還率比信用卡欠款及購(gòu)車貸款的總額還要多，僅次于住房貸款。

哈佛畢業(yè)生是否也背負(fù)著沉重的助學(xué)貸款？

的確，這個(gè)數(shù)字令人感到擔(dān)憂，但人們往往忽視了一點(diǎn)：過去七年間，新增的助學(xué)貸款在不斷減少。根據(jù)美國(guó)大學(xué)錄取委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2018年在讀大學(xué)生的平均借貸金額為4510美元，2010年的平均金額則是5830美元，學(xué)生及其家長(zhǎng)的年度借貸總金額則從2010年的1277億美元降到2018年的1055億美元。

大學(xué)及研究生院入學(xué)率下降是貸款減少的原因之一。在求職困難時(shí)期，升學(xué)率會(huì)下降;經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，升學(xué)率則會(huì)上升。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)大環(huán)境良好時(shí)，父母可以在子女的教育上投入更多金錢，學(xué)生借貸的需求則相應(yīng)減少。鮑姆指出，大學(xué)收費(fèi)不合理的情況有所減少也是新簽助學(xué)貸款金額下降的原因之一。

在波特蘭游行的畢業(yè)生將寫有自己貸款金額的布條別在衣服上。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的背景下，一些州政府及學(xué)校的財(cái)務(wù)狀況有所改善。美國(guó)大學(xué)入學(xué)與成功協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年金融危機(jī)之后，美國(guó)各州政府均增加了高等教育的相關(guān)投入——從2013年到2016年增長(zhǎng)了23%。有更多的學(xué)生申請(qǐng)到無需償還的獎(jiǎng)學(xué)金，有些獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目高達(dá)1000美元。

但也不能說新增貸款減少，大家就可以不用擔(dān)心助學(xué)貸款問題了。我們必須將龐大的未償清余額考慮進(jìn)去?！盎谑杖胫贫ㄟ€款計(jì)劃”是導(dǎo)致未償貸款金額增多的重要原因之一。這種還款計(jì)劃可以將標(biāo)準(zhǔn)貸款的10年償還期延長(zhǎng)至20～25年，減少每月還款金額。但同時(shí)，利息也會(huì)相應(yīng)提升?，F(xiàn)在尚未還清貸款的人中，有一半使用的是這種還款計(jì)劃。

| 超過10萬(wàn)美元的貸款 |

助學(xué)貸款金額超過10萬(wàn)美元的貸款者并不多，只占貸款總?cè)藬?shù)的6%，可其背負(fù)的總金額卻占未償貸款總額的1/3。他們大多是研究生，且人數(shù)還在不斷增多。

美國(guó)大學(xué)錄取委員會(huì)稱，靠助學(xué)貸款取得醫(yī)生、律師等職業(yè)資格的人有半數(shù)貸款金額超過10萬(wàn)美元，有20%的貸款超過20萬(wàn)美元。

10年前，美國(guó)聯(lián)邦政府開設(shè)了“畢業(yè)加貸款”（Grad PLUS Loan），這項(xiàng)貸款可以用來支付研究生期間的全部生活費(fèi)用。此外，政府還將“斯塔福德貸款”的年度限額從18500美元提高到20500美元。這項(xiàng)貸款同樣以研究生為支持對(duì)象，且可用來支付在線大學(xué)及私立大學(xué)的費(fèi)用。

為了獲得與高收入掛鉤的碩士學(xué)歷，學(xué)生們紛紛申請(qǐng)貸款。多數(shù)情況下，他們的付出能夠得到回報(bào)。2014年，與小額貸款者相比，貸款金額超過5萬(wàn)美元的畢業(yè)生收入要高出一倍，無力償還貸款的人非常少。但事情漸漸偏離了軌道，越來越多的人通過貸款取得了相關(guān)執(zhí)照，卻找不到高薪工作。為了壓縮每月還貸金額，他們往往會(huì)選擇基于收入的波動(dòng)還款計(jì)劃，利息不斷滾動(dòng)增加，即便他們已經(jīng)償還了幾年貸款，總額依然不見減少。

布魯金斯學(xué)會(huì)的亞當(dāng)·魯尼說：“如果貸款的目的是取得醫(yī)生、律師、MBA等高端資格證，倒無須過分擔(dān)心。但若是為了取得某些認(rèn)可度低的資格證而花費(fèi)太多金錢，就要當(dāng)心了?！?p>

將免除助學(xué)貸款作為總統(tǒng)競(jìng)選條件的民主黨討論會(huì)

幾年來，學(xué)生家長(zhǎng)的貸款金額也在急劇增加。中產(chǎn)階級(jí)以上的富裕家庭貸款相當(dāng)多，而低收入家庭則傾向于為孩子申請(qǐng)可覆蓋生活費(fèi)的“畢業(yè)加貸款”。已近退休的父母?jìng)儽池?fù)著巨大的還貸壓力。申請(qǐng)“畢業(yè)加貸款”的家長(zhǎng)中，60歲以上的群體占總?cè)藬?shù)的1/4，他們手中的存款金額平均不到5萬(wàn)美元。

話說回來，有30%的大學(xué)畢業(yè)生并未申請(qǐng)助學(xué)貸款。年輕人之所以對(duì)結(jié)婚和買房感到猶豫，除了背負(fù)助學(xué)貸款以外，還受房?jī)r(jià)高、育兒花費(fèi)高等原因的影響。

| 小額負(fù)債者最苦 |

那么，如果在讀大學(xué)期間退學(xué)，又該怎么辦呢？

美國(guó)進(jìn)步中心的本·米拉分析稱，無力償還助學(xué)貸款的人有半數(shù)未取得學(xué)士學(xué)位，其中2/3的人貸款金額不足1萬(wàn)美元。紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的資料也顯示，與貸款金額超過10萬(wàn)美元的畢業(yè)生相比，借貸金額低于5000美元的人還貸失信比例高出1倍。

米拉說：“現(xiàn)實(shí)情況是，沒有順利畢業(yè)的人收入不高，無力儲(chǔ)蓄，他們并沒能通過讀大學(xué)獲得益處?！?/p>

此外，營(yíng)利性大學(xué)的畢業(yè)生、低收入家庭的孩子及黑人學(xué)生無力償還助學(xué)貸款的比例也較高。實(shí)際上，對(duì)于黑人學(xué)生而言，“助學(xué)貸款”等同于“危機(jī)”。黑人學(xué)生的貸款比例比白人學(xué)生高17%，平均貸款金額是后者的兩倍。2004年之后入學(xué)的黑人學(xué)生中，貸款12年內(nèi)還貸失信的比例高達(dá)38%，而在白人學(xué)生中這一數(shù)字只有12%。

針對(duì)這一現(xiàn)象，專家斯科特·克萊因特從家庭收入、父母受教育程度、貸款金額、學(xué)習(xí)成績(jī)、學(xué)位、畢業(yè)后就職單位與工資等多方面作了統(tǒng)計(jì)，但事實(shí)證明，這些因素都不是直接導(dǎo)致黑人畢業(yè)生難以償還助學(xué)貸款的原因。議員伊麗莎白·沃倫認(rèn)為：“黑人學(xué)生的還貸失信率高于其他有色人種及低收入畢業(yè)生的原因，或許在于美國(guó)根深蒂固的偏見與區(qū)別對(duì)待。”

新美國(guó)基金會(huì)的費(fèi)什曼給出了相同意見：“在美國(guó)，人們普遍認(rèn)為教育能解決一切問題，令人悲哀的是這并非事實(shí)。研究證明，教育幾乎無力撼動(dòng)不同人種之間的經(jīng)濟(jì)差距，勞動(dòng)市場(chǎng)的偏見及相關(guān)制度的區(qū)別對(duì)待與許多經(jīng)濟(jì)因素相關(guān)聯(lián)?！?/p>

2007年，共和黨執(zhí)政時(shí)期曾設(shè)立過公職人員助學(xué)貸款免除制度，但在實(shí)際操作過程中，99%的申請(qǐng)者未能通過審核。這招致了大眾的嘲笑與憤怒，甚至有人起訴相關(guān)部門。如果不及時(shí)采取措施，到2022年，美國(guó)未償還助學(xué)貸款的總額預(yù)計(jì)將超過兩萬(wàn)億美元，美國(guó)已經(jīng)沒有時(shí)間可以浪費(fèi)，采取措施刻不容緩。

[編譯自日本版《新聞周刊》]

編輯：侯寅