宋季霞

經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)在金融領(lǐng)域中的不斷改革深化，使得以銀行為主的中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壓力越來(lái)越大，由此也加劇了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管部門(mén)監(jiān)察力度的加強(qiáng)大大縮小了銀行的利潤(rùn)空間，但是銀行的利潤(rùn)成本是不變的，爆發(fā)的金融危機(jī)在給銀行帶來(lái)巨大發(fā)展空間的同時(shí)，也出現(xiàn)了大量風(fēng)險(xiǎn)。

中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)類型

國(guó)家在不斷完善經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的制度體系，使得我國(guó)中小型商業(yè)銀行有了巨大發(fā)展，這種經(jīng)營(yíng)模式在包含一般企業(yè)必須具備的營(yíng)業(yè)模式上，還根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行了改革，個(gè)性化、多元化，創(chuàng)新性使得我國(guó)中小型商業(yè)機(jī)構(gòu)成為金融發(fā)展的一支主要隊(duì)伍，并且不斷引入外資，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在這種背景下，我國(guó)中小型商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展空間。

誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行出現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)之一，尤其是在中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)的尤為明顯。這種風(fēng)險(xiǎn)源于各種不誠(chéng)信表現(xiàn)行為上，借款人違背約定，延長(zhǎng)還款日期、還款金額，因?yàn)橹行⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)主要是與中小型的企業(yè)或者是能力不足的個(gè)人，所以償還債務(wù)能力沒(méi)有保證，這是誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)中比較突出的類型。

銀行利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)類型主要是存在于中小企業(yè)存款業(yè)務(wù)中，當(dāng)存款利率大于貸款利率時(shí)，就導(dǎo)致了中小型企業(yè)在銀行中存款利率收益小于整體收益，因此相應(yīng)退出的短期銀行服務(wù)業(yè)務(wù)減少。

人為風(fēng)險(xiǎn)。中小型商業(yè)銀行與市場(chǎng)間的經(jīng)濟(jì)交往時(shí)間相對(duì)于來(lái)說(shuō)還比較短，還缺少完整的商業(yè)銀行管理體系，從制度到工作人員的業(yè)務(wù)能力水平都有待提高，在這種情況下極易出現(xiàn)人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，工作人員的一個(gè)不經(jīng)意就會(huì)導(dǎo)致銀行巨大損失，對(duì)于那些發(fā)展不成熟的中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，是具有致命性打擊的。

中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度體系不完整。與大型商業(yè)銀行進(jìn)行比較，小型的商業(yè)銀行沒(méi)有完整的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)體系缺乏相關(guān)理論支撐。當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，中小型商業(yè)銀行躋身發(fā)展，完全就是在摸爬滾打中積累經(jīng)驗(yàn)，用實(shí)踐為企業(yè)發(fā)展尋找出路，還沒(méi)有建立完善的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)制度體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的工作不集中。

缺乏專業(yè)的經(jīng)濟(jì)操作員。高業(yè)務(wù)能力的工作人員對(duì)中小型企業(yè)是尤為重要的，他們不僅能保證銀行服務(wù)業(yè)務(wù)有序進(jìn)行，提供相關(guān)有效建議，更能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)及時(shí)提出解決措施。我國(guó)金融行業(yè)具備高業(yè)務(wù)能力的專業(yè)人才一直都處于稀缺狀態(tài)，大型商業(yè)銀行因?yàn)橘Y本雄厚更是加劇了人才競(jìng)爭(zhēng)。

政策支持不足夠。政府考慮到發(fā)展前景，更加重視大型商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)于中小型商業(yè)銀行的扶持政策往往不能滿足復(fù)雜韓需求，所以會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較高但利潤(rùn)較低的金融服務(wù)，加上企業(yè)掌握資源途徑受限，往往顯得被動(dòng)。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理工作落后。許多中小型銀行沒(méi)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，或者是建立了相應(yīng)的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)管理的部門(mén)，但是部門(mén)的職能卻不能很好的發(fā)揮出來(lái)，比如說(shuō)在貸款還款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上，沒(méi)有真正將規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。

完善中小商業(yè)銀行

風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

完善中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。金融行業(yè)應(yīng)該滿足客戶的金融服務(wù)要求，同時(shí)需要具備預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的監(jiān)控意識(shí)，因此，建立完善的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，設(shè)立專門(mén)的監(jiān)督體制，將這種制度逐漸升華為企業(yè)文化。同時(shí)相關(guān)工作人員應(yīng)該積極參加培訓(xùn)，掌握相關(guān)監(jiān)控知識(shí)，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)的為風(fēng)險(xiǎn)，有能力進(jìn)行處理解決。

科學(xué)選擇具有高風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)。中小型企業(yè)應(yīng)該考慮到自身經(jīng)驗(yàn)的不足，盡量減少高風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的選擇，避免在自身不熟悉的領(lǐng)域中發(fā)展，這對(duì)降低商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要的舉措，從而在不斷發(fā)展中增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

大力培養(yǎng)高業(yè)務(wù)能力的專業(yè)人才。中小型商業(yè)銀行擁有更多相關(guān)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專業(yè)人才，其行業(yè)發(fā)展速度就會(huì)越快，同時(shí)，也會(huì)大大提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)人才素質(zhì)的培養(yǎng)，同時(shí)與各大高校進(jìn)行合作，培養(yǎng)專門(mén)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域人才，加強(qiáng)與各類大型商業(yè)銀行之間的交流和學(xué)習(xí)探索。

中小型商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推進(jìn)器，具有不可替代的作用，其相關(guān)的金融服務(wù)為人們帶來(lái)了極大便利，逐漸變成各類大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但是前提是必須科學(xué)合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，并且具備處理緊急風(fēng)險(xiǎn)的能力，中小型商業(yè)銀行注重風(fēng)險(xiǎn)管理，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，才能長(zhǎng)久發(fā)展。

（貴州遵義紅花崗農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）