田慧哲 樺川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

在十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書(shū)記指出“中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，這是我國(guó)發(fā)展新的歷史方位?！?，同時(shí)也指出"深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”，這為新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融建設(shè)提供了根本遵循。隨之而來(lái)的是金融改革的力度會(huì)持續(xù)加大，將對(duì)處于城鄉(xiāng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)影響巨大，同時(shí)股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行相繼拓展縣域金融市場(chǎng)，也使得縣域內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)。面對(duì)如此形勢(shì)，縣級(jí)農(nóng)信用社轉(zhuǎn)型升級(jí)是必由之路。

一、新時(shí)代背景下縣級(jí)金融市場(chǎng)新形勢(shì)

（一）利率市場(chǎng)化深化日趨。2013年7月20日起，中國(guó)人民銀行全面放開(kāi)貸款利率下線，至此，對(duì)貸款利率的管制全面放開(kāi)，內(nèi)容包括取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限等[1]。

這表明我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，金融機(jī)構(gòu)相互間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更日趨激烈。這種競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果勢(shì)必影響金融機(jī)構(gòu)利差和弱化盈利能力，伴隨著負(fù)利率時(shí)代的到來(lái)，縣級(jí)農(nóng)信社必須盡早實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，突破了傳統(tǒng)金融的交易模式，金融行業(yè)格局風(fēng)云突變?！爸Ц秾殹蓖瞥龅挠囝~寶、微信支付、螞蟻花唄、宜人貸等產(chǎn)品，逐步鯨吞蠶食傳統(tǒng)金融市場(chǎng)客戶，對(duì)包括農(nóng)信社在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成極大沖擊。

（三）同行競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。隨著銀行業(yè)成員越來(lái)越多，在縣級(jí)金融市場(chǎng)這塊“蛋糕”難以滿足各金融機(jī)構(gòu)急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額的內(nèi)在需求，除工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行之外，其他商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等都在縣域內(nèi)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款，投放貸款，銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)危機(jī)四伏，不但存貸款業(yè)務(wù)遭受波及，甚至是原本自身具有優(yōu)勢(shì)的明顯的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款也日益萎縮。[2]

（四）消費(fèi)者對(duì)高精尖金融產(chǎn)品需求加大。目前，消費(fèi)者的行為和預(yù)期正在從數(shù)字化的生活轉(zhuǎn)向智能生活，他們期望金融機(jī)構(gòu)圍繞智能手機(jī)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，與消費(fèi)者構(gòu)建更直接的雙向聯(lián)系，實(shí)時(shí)了解消費(fèi)者的行為場(chǎng)景，滿足客戶需求，不僅可通過(guò)指尖也可采取新穎渠道獲取金融服務(wù)。

二、新時(shí)代背景下縣級(jí)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑

面對(duì)金融新時(shí)代下的新形勢(shì)，縣級(jí)農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)管理體制、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、員工整體素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)模式、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式等方面都存在問(wèn)題。因此縣級(jí)農(nóng)信社要不斷適應(yīng)新形勢(shì)，把握新機(jī)遇，加快實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，探索出一條適合自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。

（一）堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革。目前農(nóng)信社的首要任務(wù)是產(chǎn)權(quán)制度改革，關(guān)乎到自身的發(fā)展與前景，也關(guān)系到三農(nóng)的興盛和繁榮，通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，使得產(chǎn)權(quán)明晰，管理科學(xué)，加以日趨完善法人治理結(jié)構(gòu)，盡早實(shí)現(xiàn)改制化險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，以現(xiàn)代公司治理模式嚴(yán)格制約自身，看清監(jiān)管大勢(shì)，吃透監(jiān)管政策，回歸本源，專注主業(yè)，全面發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（二）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在銀行所面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)基本上是不可控的，但操作風(fēng)險(xiǎn)是可控的，縣級(jí)農(nóng)信社應(yīng)采取合規(guī)有效的措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，制定行之有效的規(guī)章制度，包括人員管理、薪酬獎(jiǎng)懲、業(yè)務(wù)規(guī)范等，并將各類(lèi)考核指標(biāo)進(jìn)行更精確的細(xì)化，對(duì)給單位帶來(lái)更多效益的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反規(guī)章制度并因此造成損失的員工也應(yīng)予以懲罰。其次，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，逐步改變員工的各種不良習(xí)慣，加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)的培養(yǎng)，杜絕各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再次，建立舉報(bào)監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)加大監(jiān)督檢查力度，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作，提高檢查的覆蓋面和頻率，切實(shí)消除操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的死角。

（三）實(shí)施人才興社戰(zhàn)略?？h級(jí)農(nóng)信社要克服現(xiàn)有業(yè)務(wù)和體制形成的人才成長(zhǎng)“先天不足”，改變過(guò)去“近親繁殖”等用人現(xiàn)狀，積極吸收“新鮮血液”，積極加大創(chuàng)新培訓(xùn)制度，大力實(shí)施人才強(qiáng)社戰(zhàn)略。同時(shí)目前發(fā)展最快的同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等需要高精端的專業(yè)人才和管理人才的領(lǐng)域，可以用市場(chǎng)化方式，大力引進(jìn)倒短人才，快速?gòu)浹a(bǔ)發(fā)展的短板，在重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展上發(fā)揮積極作用。

（四）不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。一是縣級(jí)農(nóng)信社要圍繞自身優(yōu)勢(shì)、當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)布局，不斷推出能夠滿足“三農(nóng)”貸款需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先，需要建設(shè)富有活動(dòng)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)其專業(yè)的培訓(xùn)。同時(shí)，也要規(guī)范創(chuàng)新流程，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研、收集用戶反饋，反復(fù)優(yōu)化產(chǎn)品，防止劣質(zhì)產(chǎn)品流出。其次，加強(qiáng)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)覆蓋面廣，利潤(rùn)空間大，資本消耗低，將是轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)對(duì)資本新政的對(duì)策。再次，可以創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，解決農(nóng)戶貸款沒(méi)有抵押物或抵押權(quán)問(wèn)題;也可以開(kāi)展“農(nóng)村信用工程”，建立健全農(nóng)戶信用檔案，充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款；還可以加大對(duì)農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款投放力度。最后，電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，其中手機(jī)銀行產(chǎn)品是創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，要完善手機(jī)銀行的功能，在牢牢跟緊時(shí)代的步伐的同時(shí)，也要時(shí)刻了解市場(chǎng)和人們的需求，在便捷服務(wù)的前提下，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

二是在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時(shí)，業(yè)務(wù)加強(qiáng)服務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)，既要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)品牌，也要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)管理，加強(qiáng)員工服務(wù)考核與獎(jiǎng)懲，以有效的激勵(lì)、規(guī)范每個(gè)員工的服務(wù)意識(shí)和行為。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，同時(shí)也要服務(wù)中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)教育和培訓(xùn)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀，推出“精品服務(wù)”與“創(chuàng)新服務(wù)”，進(jìn)而提高農(nóng)信社的整體服務(wù)水平，創(chuàng)新是永無(wú)止境的，只有將“用心服務(wù)”落到實(shí)處，才可以讓農(nóng)信社業(yè)務(wù)不斷取得發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和客戶的共贏。