呷絨翁姆 西藏大學(xué)

金融在推動藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打好藏區(qū)的扶貧攻堅(jiān)工作發(fā)揮積極的作用，與東部沿海相比，長期以來藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，且由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不完善，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平低，如何提升藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，需要發(fā)揮鄉(xiāng)村金融的作用。

一、藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來藏區(qū)經(jīng)濟(jì)得到快速的增長，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模上看，總體不斷的增長，人均收入水平不斷提升，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模不斷壯大，貧困人口的數(shù)量大幅度減少。但是從藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況上看，依然存在一定的問題。

（一）藏區(qū)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)牧區(qū)貧困問題亟需解決。藏區(qū)多數(shù)位于我國的青藏高原地區(qū)，海拔高，生態(tài)環(huán)境脆弱，且極易遭受自然災(zāi)害，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)主要是以農(nóng)牧業(yè)為主，而農(nóng)業(yè)受地理環(huán)境因素的影響大，在嚴(yán)酷的自然環(huán)境下農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展存在單位面積產(chǎn)出低的問題。同時(shí)，藏區(qū)的自然環(huán)境基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)牧業(yè)依然存在靠天養(yǎng)畜的情況，且地震等自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致藏區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)十分薄弱，在藏區(qū)的農(nóng)牧民中依然存在豐年脫貧、災(zāi)年返貧的問題。

（二）藏區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，限制城鎮(zhèn)化水平。隨著一帶一路戰(zhàn)略的推進(jìn)，藏區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施得到一定的發(fā)展，但是同時(shí)依然存在交通不便、信息不靈的問題，同時(shí)藏區(qū)地區(qū)地廣人稀，交通設(shè)施投入大，單位里程產(chǎn)出的效益低，導(dǎo)致藏區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，限制城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平，不利于民眾生活水平的提升。

（三）藏區(qū)缺乏穩(wěn)定的支柱產(chǎn)業(yè)，旅游產(chǎn)業(yè)開發(fā)不足。目前藏區(qū)依然是以農(nóng)牧業(yè)為主，而非農(nóng)牧業(yè)，特別是旅游產(chǎn)業(yè)的收入比重依然比較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上以初級農(nóng)牧產(chǎn)品為主，深加工不足，產(chǎn)品的附加值不高。由于缺乏穩(wěn)定的支柱性產(chǎn)業(yè)，難以有效的拉動藏區(qū)的就業(yè)問題的借鑒，自我發(fā)展的能力弱，存在輸血型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴問題。同時(shí)，生態(tài)環(huán)境的脆弱性使得旅游產(chǎn)業(yè)的開發(fā)上難度大，為保護(hù)藏區(qū)的自然生態(tài)，大量的自然資源無法開發(fā)成為旅游景區(qū)，無法發(fā)揮第三產(chǎn)業(yè)的作用。

二、鄉(xiāng)村金融助力藏區(qū)經(jīng)濟(jì)存在的困難

（一）社會信用環(huán)境體系有待完善。從總體上看，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境在不斷的完善，但是同時(shí)存在不少問題，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主體中以中小企業(yè)為主，而這類企業(yè)的信用意識較為薄弱，整體的信用環(huán)境不強(qiáng)，而鄉(xiāng)村金融在面對風(fēng)險(xiǎn)性極高的中小企業(yè)時(shí)，會出現(xiàn)慎貸、惜貸的心理，一定程度上影響鄉(xiāng)村金融支持藏區(qū)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)缺乏規(guī)范的信用擔(dān)保服務(wù)中介體系，如以西藏為例，全區(qū)一共有12家比較規(guī)范的擔(dān)保公司，而建立銀擔(dān)關(guān)系的只有6家，擔(dān)保余額少，覆蓋面狹窄，銀擔(dān)合作不深入，限制鄉(xiāng)村金融支持藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的積極性。

（二）政府優(yōu)惠政策落實(shí)與協(xié)調(diào)的力度不足。藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上出現(xiàn)政府優(yōu)惠政策落實(shí)難的問題，項(xiàng)目的行政許可程序慢，而項(xiàng)目需求的資金急，二者存在矛盾，貸款難以及時(shí)到位，限制產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，長期以來藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是靠輸血，靠投資，一定程度上限制地方財(cái)政的政策效應(yīng)。

三、鄉(xiāng)村金融助力藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

（一）鼓勵村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)支持藏區(qū)經(jīng)濟(jì)。鄉(xiāng)村金融中村鎮(zhèn)銀行占據(jù)主體，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，限制藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的投資建設(shè)需要大量的資金，且資本的回收周期長、收益低，難以吸引社會資本。因此，需要鼓勵村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在資源配置等方面采取特殊的政策，加大對藏區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、新型城鎮(zhèn)化以及薄弱的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的支持力度，引入PPP模式的推動藏區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與發(fā)展。

（二）延伸鄉(xiāng)村金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。鄉(xiāng)村金融是藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要加大對中小企業(yè)的扶持，通過延伸鄉(xiāng)村金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的便利性。同時(shí)，發(fā)展普惠性金融，對于符合條件的社會資本，支持設(shè)立小微型的金融機(jī)構(gòu)，扶持鄉(xiāng)村項(xiàng)目。加大鄉(xiāng)村金融與地方特色產(chǎn)業(yè)的合作，如為小微企業(yè)、生態(tài)環(huán)保企業(yè)等提供金融支持，為農(nóng)牧民提供更加多元的金融服務(wù)，滿足其生產(chǎn)與生活的融資需求。

（三）政府引導(dǎo)與鼓勵鄉(xiāng)村金融加大藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展扶持力度。解決藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融難題，需要政府部門通過制定優(yōu)惠的政策，引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融中的金融機(jī)構(gòu)增加對藏區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的信貸支持，從金融總量上加大對藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的金融供給，滿足藏區(qū)經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。如政府通過鼓勵鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)開展“進(jìn)村入企”的送基層的金融服務(wù)活動，由政府部門牽頭方式為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)之間牽線搭橋。

同時(shí)，政府部門還應(yīng)當(dāng)加大對藏區(qū)經(jīng)濟(jì)的扶貧貼息信貸力度，對于鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)扶持藏區(qū)的扶貧項(xiàng)目或者產(chǎn)業(yè)的，通過財(cái)政貼息的辦法進(jìn)行補(bǔ)貼，并出臺相關(guān)的信貸擔(dān)保政策，切實(shí)解決鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸問題，推動藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。