劉長忠

商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展過程中，不但要對普惠金融群體需求有效滿足，而且還要有效地運用金融科技，不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持普惠金融發(fā)展，因此，商業(yè)銀行要準確定位，有效運用先進技術手段，將普惠金融各項工作扎實地做好，為推進經(jīng)濟社會發(fā)展，全面實現(xiàn)小康社會目標，發(fā)揮普惠金融的重要作用。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的意義

新形勢下，商業(yè)銀行有效地發(fā)展普惠金融業(yè)務，對于社會經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，具有積極的推動作用和重要意義，并且對商業(yè)銀行長遠健康的發(fā)展也非常有利。商業(yè)銀行響應國家要求，履行社會責任，實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，不僅能夠讓低收入人群和弱勢群體享受金融便利、普惠，而且能夠增加服務群體的金融知識，借助金融力量促進自身發(fā)展以及提高自身收入的能力，進而提高自身生活水平;既能夠改善金融服務，又能夠促使金融業(yè)提高服務水平和服務能力，促進經(jīng)濟社會發(fā)展。

黨的十九大提出：“堅決打好防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治‘三大攻堅戰(zhàn)?！贝蜈A精準脫貧攻堅戰(zhàn)離不開普惠金融，普惠金融讓貧困區(qū)域、貧困人群、小微企業(yè)都能享受到金融服務，解決這些客戶群體的金融服務需求，破解融資難、融資貴難題，發(fā)揮金融在精準施策、精準服務、精準脫貧中的重要作用，更好的助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。通過發(fā)展普惠金融，提升農(nóng)村金融基礎設施建設水平，普及金融知識，有利于讓農(nóng)村人口享受到金融服務帶來的紅利，從而促進鄉(xiāng)村振興，對于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。同時，商業(yè)銀行提供普惠金融的同時，拓展了市場，服務了發(fā)展，優(yōu)化了客戶，實現(xiàn)了發(fā)展共贏。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務面臨的問題

風險管理控制難度大。商業(yè)銀行實施普惠金融戰(zhàn)略的過程中，面臨的風險防控壓力非常大。普惠金融服務的客戶大部分是個人客戶、小微企業(yè)等，服務范圍廣，情況復雜多樣，抗風險能力相對較弱，從某個角度來說，銀行經(jīng)營風險會相對加大，控制風險的難度會增加。通過有關調(diào)查可以了解到，商業(yè)銀行扶持的貸款企業(yè)中，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)平均壽命期相對較短，貸款不良率相對高。因此，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，服務大眾客戶，必須做好風險緩釋措施的落實，制定適合中小客戶的擔保辦法，既要促進普惠金融業(yè)務的發(fā)展，又要針對普惠金融服務的客戶群體，做好風險控制，這是商業(yè)銀行面臨的課題之一，也是發(fā)展普惠金融的難點之一。

客戶信用狀況不易掌握。小額信貸業(yè)務是普融金融的業(yè)務之一，低收入人群和資金實力不足的小企業(yè)是主要的服務對象。服務的客戶群可以說是“點多面廣”，信用信息缺乏普遍存在。商業(yè)銀行在普惠金融服務中，如何選擇客戶、服務客戶，特別是把真正需要金融服務、信譽好的客戶選出來，有針對性的提供金融服務支持，變得非常困難。開展調(diào)查的工作量大、信息渠道少、征信體系不夠健全、征信信息有限問題普遍存在，不能為信貸決策提供依據(jù)。在信息不對稱的情況下，商業(yè)銀行評估客戶的信用情況、經(jīng)營狀況、還款能力，都受到了重大影響，很大程度上加大了商業(yè)銀行開展普惠金融的風險，相應增加了商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務承擔的成本，影響商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營，需要相應的配套措施支持。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的有效戰(zhàn)略

樹立科學經(jīng)營理念，找準市場定位。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，既要樹立科學經(jīng)營理念，又要找準市場定位。牢固樹立“不做小微，就沒有未來”的理念，把普惠金融服務小微、支持小微作為商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略來實施，加大加快信貸投放力度。商業(yè)銀行要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特色、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、客戶群體信用狀況及償債能力，制定客戶準入標準。根據(jù)不同客戶需求，提供有針對性的金融服務產(chǎn)品，重點提供符合當?shù)亟?jīng)濟特色的金融業(yè)務，打造適應當?shù)貙嶋H的特色服務優(yōu)勢，創(chuàng)新適合當?shù)貙嶋H的金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行要結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略定位，研究普惠金融發(fā)展定位。加大對符合當?shù)亟?jīng)濟規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、具有發(fā)展?jié)摿透偁幜Φ男∥⑵髽I(yè)，支持其做大、做優(yōu)，逐步發(fā)展其成為當?shù)佚堫^企業(yè)、支柱企業(yè)。加大對技術創(chuàng)新型小微企業(yè)的信貸投放，積極推動地方經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，將普惠金融業(yè)務更好地普及到更多的個人客戶、小微客戶，有效運用網(wǎng)絡銀行和手機銀行等相關新支付手段，積極推動普惠金融健康地發(fā)展。

以普惠金融群體為核心，滿足客戶多樣化金融服務需求。在開展普惠金融業(yè)務的過程中，“三農(nóng)”和小微企業(yè)是服務重點方向。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式下，該類客戶屬于弱勢群體。普惠金融業(yè)務開展的過程中，有效運用互聯(lián)網(wǎng)技術，了解、分析相關客戶的需求，以普惠金融群體為核心，積極地創(chuàng)新金融服務和金融產(chǎn)品，針對客戶多樣化金融服務需求特點，提供差別化服務產(chǎn)品。具體工作的過程中，商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村服務，要結合科技手段，通過增設物理網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、金融同業(yè)代理等措施，促進鄉(xiāng)村基礎金融服務全面覆蓋，通過現(xiàn)代化普惠金融，多渠道、多方式、多形式的為發(fā)展普惠金融業(yè)務，創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

借助互聯(lián)網(wǎng)，推廣具有特色化的普惠金融產(chǎn)品，實行線上、線下相互結合的靈活服務方式，科學合理降低經(jīng)營成本和交易費用，在成本可承擔、商業(yè)可持續(xù)的原則下，將既高效又優(yōu)質的金融服務提供給普惠金融群體。

注重應用金融科技，提升普惠金融業(yè)務科技含量。在傳統(tǒng)銀行服務模式下，普惠金融發(fā)展成本高、收益低、風險大、服務效率差。為能夠將商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的成本有效降低，要充分利用金融科技手段，有效運用云計算技術和大數(shù)據(jù)技術以及人工智能技術等，不斷地創(chuàng)新金融業(yè)務產(chǎn)品，延伸金融服務范圍，降低業(yè)務運營的成本，使普惠金融業(yè)務能夠真正落到實處。積極引進專業(yè)化人才，加強加大科技投入力度，以先進地技術保障普惠金融業(yè)務的開展，讓金融科技為普惠金融發(fā)展插上騰飛的翅膀。

創(chuàng)新服務模式，解決融資貴、融資難和融資慢等問題。其一，建立互聯(lián)網(wǎng)思維，依靠金融科技創(chuàng)新，有效運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)以及云技術等新技術，借助工商、稅務、第三方平臺等相關公共服務信息的力量，利用自身的大數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新以非財務信息為主的信用評價體系;有效解決普惠金融客戶存在的抵押物不足難題，完善小微企業(yè)的專業(yè)化擔保體系，借助政府力量，通過建立擔?；稹⒄畵C構，引進商業(yè)保險等，有效解決普惠金融群體擔保難的問題。其二，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展的過程中，加快制度創(chuàng)新和產(chǎn)品以及服務模式;創(chuàng)新推出“善融貸”和“稅易化”“云稅貸”和“小微快貸”等產(chǎn)品，適應普惠金融群體的信貸管理模式，使普惠金融供求不搭配問題得以解決。

建立健全風險防范體系，強化風險管理控制。商業(yè)銀行既要發(fā)展普惠金融業(yè)務，又要重視防范金融風險，強化風險的管控。其一，商業(yè)銀行為普惠金融群體服務，大部分存在不透明財務數(shù)據(jù)和內(nèi)部管理體系不完善問題，具有風控體系不健全和抵質押物欠缺等相關特點。商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務發(fā)展的過程中，有效運用金融科技，識別風險，運用云計算和大數(shù)據(jù)等相關技術管理和控制風險，從而減少損失。其二，健全監(jiān)管體系，加強監(jiān)督管理。針對廣大普惠金融群體，大力開展普法教育，優(yōu)化普惠金融生態(tài)，有效地降低普惠金融開展的不利因素，使商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務，在成本可承擔、商業(yè)可持續(xù)的原則下健康發(fā)展。通過實施商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，讓大眾、小微等普惠群體，真正享受到金融普惠，讓商業(yè)銀行通過普惠金融戰(zhàn)略的實施，擴大客戶群體，進一步提高經(jīng)營發(fā)展能力。

結語

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務，無論對于金融體系健全完善，還是升級轉型都是必要的。商業(yè)銀行有效運用大數(shù)據(jù)，發(fā)展普惠金融業(yè)務，即采用合理科學地定位和準確地客戶信用評估，加強控制風險和線上、線下服務結合還實現(xiàn)了定制金融產(chǎn)品等相關策略，使普惠金融可持續(xù)發(fā)展得以促進，提高金融服務普惠水平。同時，使商業(yè)銀行取得更好、更快、更健康的持續(xù)發(fā)展。

（建銀工程咨詢有限責任公司山東分公司）