劉英團(tuán)

截至目前，工行、中行、建行、浦發(fā)等商業(yè)銀行已相繼推出5G網(wǎng)點(diǎn)。有報(bào)道稱，全國(guó)首個(gè)“5G+金融小鎮(zhèn)”已在蘇州高新區(qū)科技城落地。科技創(chuàng)新滿足需求。相比2003年非典“隔離”誕生互聯(lián)網(wǎng)，2020年新冠“隔離”真正誕生了“在線云經(jīng)濟(jì)”“非接觸經(jīng)濟(jì)”。“在線云經(jīng)濟(jì)”“非接觸經(jīng)濟(jì)”不僅是云計(jì)算5G時(shí)代典型應(yīng)用，在線醫(yī)療、遠(yuǎn)程醫(yī)療也廣泛應(yīng)用在國(guó)內(nèi)外“新冠疫戰(zhàn)”上，真正彰顯了5G內(nèi)核價(jià)值。與4G相比，5G具有更大帶寬、更高速率、更低時(shí)延、更大連接等特性，5G通信技術(shù)不僅能實(shí)現(xiàn)三維圖像的高質(zhì)量傳輸，還能提供通信信息之外的數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)定位、遠(yuǎn)程診療等融合功能。從商業(yè)影響上的最終結(jié)果看，這一輪全民抗疫又是一場(chǎng)舉國(guó)之力、“恰如其時(shí)”的高強(qiáng)度、集中沉浸式用戶習(xí)慣培養(yǎng)活動(dòng)，是對(duì)5G時(shí)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活、生產(chǎn)新形態(tài)的集中醞釀。經(jīng)此一疫，全社會(huì)都將步入深度在線化模式。

也許金融科技帶給消費(fèi)者的直觀感受在于流程的便利，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，與客戶增加“實(shí)時(shí)智能的接觸”意義更重大。作為當(dāng)前信息基礎(chǔ)設(shè)施的核心引領(lǐng)技術(shù)，5G賦能金融，使金融機(jī)構(gòu)的觸角能夠通過(guò)在線方式更敏捷地伸向客戶，“屏幕對(duì)屏幕”將更大程度上地取代“面對(duì)面”。在《5G金融：科技引領(lǐng)時(shí)代變革》中，金融銀行專家莫開偉、陳明銀、邱泉是這樣認(rèn)為，“現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)相遇所起的‘化學(xué)反應(yīng)，不是簡(jiǎn)單的二者相加，更不是被動(dòng)地將信息技術(shù)融入金融活動(dòng)中，而是二者的相互選擇、相互適應(yīng)、相互滲透，更是融合發(fā)展與創(chuàng)造創(chuàng)新的過(guò)程”，5G對(duì)于金融領(lǐng)域的影響可劃分為二，一是優(yōu)化和創(chuàng)新現(xiàn)有的金融服務(wù)模式及體驗(yàn)，如連接速度、產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)模式、觸達(dá)渠道等，銀行致力于提供嵌入生活、實(shí)時(shí)智能響應(yīng)客戶需求的金融服務(wù)，成為一種服務(wù)而不單單是一個(gè)場(chǎng)所;二是探索金融服務(wù)的發(fā)展和變革，打造“實(shí)時(shí)智能的敏捷銀行”。

5G技術(shù)賦能金融具有很強(qiáng)的變革性、時(shí)代性和發(fā)展性。一方面，5G為生產(chǎn)、生活方式的創(chuàng)新提供了手段。5G賦能金融，使得金融服務(wù)變得無(wú)處不在，提升其便利性與可得性。通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。另一方面，作為整個(gè)通信技術(shù)革命中移動(dòng)技術(shù)變革的重要一步，5G速度、時(shí)延、容量、能耗的改進(jìn)提升，不僅促使金融業(yè)務(wù)向更深、更廣的領(lǐng)域延伸，泛在網(wǎng)、低功耗、萬(wàn)物互聯(lián)、重構(gòu)安全體系等特性又豐富著5G金融的內(nèi)涵和外延，并推動(dòng)著金融業(yè)發(fā)生各種深刻的變革。疫情之下，很多場(chǎng)景并非全新場(chǎng)景，而是疫情突出了這類場(chǎng)景的存在度。如果包括5G在內(nèi)的銀行科技創(chuàng)新能力及時(shí)跟上，這其中會(huì)有很多場(chǎng)景體驗(yàn)在得到足夠改善后足以培養(yǎng)人們形成使用習(xí)慣，成為疫后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中新的殺手級(jí)應(yīng)用。

5G的應(yīng)用不僅僅在智能手機(jī)，其高帶寬、低時(shí)延的特性將被應(yīng)用于各行各業(yè)?！拔抑?G會(huì)帶來(lái)翻天覆地的變化，但是無(wú)法想象具體會(huì)出現(xiàn)哪些變化?！闭缧∶卓萍紕?chuàng)始人雷軍所言，4G改變生活，5G改變社會(huì)。未來(lái)，不僅僅是金融服務(wù)通過(guò)開放API進(jìn)入到各個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)融合性更高的金融場(chǎng)景，銀行所打造的開放平臺(tái)勢(shì)必會(huì)孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢(shì)的全新金融服務(wù)體系，真正實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)新教父布萊特·金所描述的“金融常在，銀行不再”的場(chǎng)景。從具體實(shí)踐看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對(duì)封閉的垂直場(chǎng)景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)、B2C（Business To Customer）市場(chǎng)、B2G（Business To Government）政務(wù)、理財(cái)與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運(yùn)動(dòng)、餐飲、跨境服務(wù)等15大場(chǎng)景生態(tài)領(lǐng)域。5G技術(shù)與金融業(yè)深度融合，還徹底改造和創(chuàng)造新的金融監(jiān)管理念、金融發(fā)展模式、金融產(chǎn)品、金融場(chǎng)景、金融服務(wù)及金融發(fā)展方向，并大幅提升傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率、積極應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，使得金融業(yè)的服務(wù)能力得到最大限度的擴(kuò)展。

就像1G時(shí)代的人很難預(yù)言iPhone，2G、3G時(shí)代的人無(wú)法預(yù)測(cè)微信和抖音一樣，我們現(xiàn)在也無(wú)法預(yù)見5G將會(huì)如何改變世界。借助5G的萬(wàn)物互聯(lián)、高速傳輸及泛在網(wǎng)等功能特點(diǎn)，建立與企業(yè)的連接，形成企業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化的數(shù)據(jù)入口，輕松消除普惠金融供需信息不對(duì)稱的矛盾，根據(jù)服務(wù)對(duì)象主體的需求，提供定制化服務(wù)，做到“一對(duì)一”、多樣化的金融服務(wù)。5G時(shí)代的金融服務(wù)場(chǎng)景將更加豐富和美化，消費(fèi)者不僅不用到銀行營(yíng)業(yè)大廳就可以辦理各種金融業(yè)務(wù)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，在賓館、咖啡廳甚至遠(yuǎn)離城市的郊外，只要有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，就可輕松開展各種金融活動(dòng)。更為重要的，通過(guò)5G萬(wàn)物互聯(lián)及泛在網(wǎng)功能，既有利于金融機(jī)構(gòu)重新認(rèn)識(shí)自身經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的行為，并使金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)信息的掌握得更加全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的抓取更加迅速和靈敏，借助于大數(shù)據(jù)分析，幾乎可以做到對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)、量化或定性的判斷，以及時(shí)實(shí)施干預(yù)，從而使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控更全面、更智能、更高效、更精準(zhǔn)。

5G技術(shù)在金融領(lǐng)域的安全審慎與合理應(yīng)用，極大地促進(jìn)金融創(chuàng)新，減少信息不對(duì)稱等因素帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并提升金融服務(wù)的可得性、便捷性、滿意度與安全水平，最終實(shí)現(xiàn)鞏固金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、提升金融服務(wù)效能。一是資金配置效率更高。5G使全社會(huì)金融投資信息實(shí)現(xiàn)了高度對(duì)接，閑置的社會(huì)資金將最大程度、最大范圍被充分合理利用，資金需求將得到更大程度的滿足，人們對(duì)金融投資的效益有可能獲得最大化;二是交易成本更低。5G技術(shù)的萬(wàn)物互聯(lián)功能運(yùn)用于金融服務(wù)，使得金融機(jī)構(gòu)可對(duì)所有需要提供普惠金融服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同的金融需求狀況提供定制化、個(gè)性化的普惠金融服務(wù)方案，提供批量化的金融服務(wù)，形成普惠金融優(yōu)勢(shì)，最大限度地節(jié)約普惠金融成本，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)成本與普惠金融使用者支出成本的“雙低”;三是金融服務(wù)更加便捷。5G技術(shù)與金融的融合，使得金融服務(wù)的便捷性超過(guò)以往任何一個(gè)時(shí)期，金融服務(wù)進(jìn)入一個(gè)無(wú)所不能、無(wú)所不在的“萬(wàn)靈”時(shí)期，通過(guò)由點(diǎn)到面將銀行信息觸角從單一企業(yè)延伸整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)信息整合，形成垂直行業(yè)整合一體化。

作為國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一，5G的發(fā)展有著重要意義。一方面，5G促進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的升級(jí)改造，催生新的金融業(yè)態(tài);另一方，5G改變著金融的管理方式和經(jīng)營(yíng)管理思維。此外，5G賦能第三方支付更加多元化，二維碼支付終將退出歷史的舞臺(tái)。第三方支付將迎來(lái)顛覆性重構(gòu)，不受時(shí)間和空間限制的“生物識(shí)別”（如“刷臉”）不僅使支付場(chǎng)景更加智能化，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也更加全面可靠。再有，5G技術(shù)與金融的深度融合，也使得各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的部分職能可被相互代替（或融合），這就需要重新整合、劃分各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，以使監(jiān)管更加規(guī)范合理?；谛姓c效率的追求，一家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就足以對(duì)所有金融業(yè)態(tài)實(shí)施有效的監(jiān)管，并避免“多龍治水”之下的權(quán)力沖突。這意味著，“不久的將來(lái)，（不僅）金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)得以真正實(shí)現(xiàn)，金融和其他行業(yè)的界限也會(huì)逐步模糊，此前部分被禁止的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)?huì)放開，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)誕生……目前金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、行業(yè)監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)防范邊界等都需要重新修正，整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)揮在那道路將被改寫”（莫開偉、陳明銀、邱泉《5G金融：科技引領(lǐng)時(shí)代變革》）。

5G是一個(gè)起點(diǎn)，每一次革命性的技術(shù)進(jìn)步都對(duì)產(chǎn)業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。基于美國(guó)政府的高度重視和大規(guī)模投資，以及特朗普“美國(guó)一定要贏得5G網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)賽”，中美兩國(guó)在5G上“刀戈相見”基本上不可避免。而新冠肺炎疫情快速席卷全球，在對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)治理帶來(lái)短期沖擊的同時(shí)，也為各產(chǎn)業(yè)和全社會(huì)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型制造特殊契機(jī)，為市場(chǎng)生態(tài)長(zhǎng)期變革埋下深刻伏筆。疫情發(fā)生后，傳統(tǒng)零售、餐飲、酒店、娛樂、交通、旅游、教育等線下場(chǎng)景幾乎全面停滯，部分線上需求“爆發(fā)式增長(zhǎng)”，線下服務(wù)線上化、數(shù)字化、智能化進(jìn)程加速前進(jìn)。疫戰(zhàn)期間，“非接觸式”交易和服務(wù)新業(yè)態(tài)異軍突起，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿科技應(yīng)用在醫(yī)療診斷、遠(yuǎn)程配送、便民服務(wù)等領(lǐng)域多點(diǎn)開花，成為“科技戰(zhàn)疫”和穩(wěn)增長(zhǎng)、保民生的關(guān)鍵支撐。無(wú)人零售、數(shù)字營(yíng)銷、智能城市等新興業(yè)態(tài)蓬勃涌現(xiàn)，為“后疫情時(shí)代”中國(guó)經(jīng)濟(jì)破繭重生、求新謀變創(chuàng)造了積極條件。

應(yīng)當(dāng)注意，此次疫情充分暴露出部分行業(yè)和企業(yè)過(guò)度依賴線下服務(wù)模式的局限性、敏感性和脆弱性。受疫情影響，不少金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)營(yíng)銷和服務(wù)渠道失速、失能，部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨較大生存壓力，貸款需求減少，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，而在線教育、線上醫(yī)療等優(yōu)質(zhì)線上場(chǎng)景卻集中爆發(fā)。5G技術(shù)與金融業(yè)深度融合，不僅徹底改造和創(chuàng)造新的金融監(jiān)管理念、金融發(fā)展模式、金融產(chǎn)品、金融場(chǎng)景、金融服務(wù)及金融發(fā)展的方向，還使得金融業(yè)的服務(wù)能力得到最大限度的擴(kuò)展。從實(shí)踐看，“線下需求通過(guò)線上來(lái)滿足”成為行業(yè)趨勢(shì)，“非接觸”支付不僅成為防止新冠肺炎病毒附著在服務(wù)體進(jìn)行人際傳播的重要?jiǎng)傂?，“自助收銀”設(shè)備還能有效緩解超市排隊(duì)壓力，減少人員聚集。在疫情逐步解除和社會(huì)生產(chǎn)恢復(fù)正常后，教育、醫(yī)療、企業(yè)辦公等龐大的在線化市場(chǎng)需求持續(xù)激活，有望誕生“超級(jí)應(yīng)用”，并為相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)字科技創(chuàng)新帶來(lái)新機(jī)會(huì)。

2020年，5G發(fā)展的決戰(zhàn)之年。利用5G改造工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)網(wǎng)，引領(lǐng)5G技術(shù)在垂直行業(yè)的融合創(chuàng)新，深入實(shí)施“5G﹢工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”512工程，是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)5G“新基建”的主要發(fā)展方向。一方面，戰(zhàn)“疫”期間5G應(yīng)用已牛刀小試：來(lái)自全國(guó)各地的醫(yī)生通過(guò)“5G遠(yuǎn)程CT協(xié)作平臺(tái)”，共同參與雷神山醫(yī)院的診療;上班族、學(xué)生們使用5G遠(yuǎn)程辦公、遠(yuǎn)程教育軟件在家辦公和上課，助力疫情防控和復(fù)工復(fù)學(xué)兩不誤;5G技術(shù)把整個(gè)工業(yè)系統(tǒng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，使工業(yè)生產(chǎn)智能、便捷，效率大幅度提升。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，5G在培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群、加快構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的牽引和帶動(dòng)作用。另一方面，建立工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是從產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化到企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然選擇。放眼后疫情時(shí)代，5G不僅在支撐、助力疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面發(fā)揮重大作用，在穩(wěn)投資、促消費(fèi)、助升級(jí)、培植經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能等方面蘊(yùn)含著巨大的潛力。

5G的大門，已經(jīng)打開，正在向我們款款地走來(lái)。馬斯洛“人本主義需求理論”認(rèn)為，人類需求從低到高按層次可分為“生理需求”“安全需求”“愛和歸屬感需求”“尊重需求”和“自我實(shí)現(xiàn)需求”五種，5G技術(shù)突破了通訊技術(shù)格局，滿足了我們對(duì)金融業(yè)的審美與實(shí)用、求知與情感的期待。人的社會(huì)需求決定著5G技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的方向。突破了5G技術(shù)瓶頸，接下來(lái)就要突破社會(huì)需求和商業(yè)應(yīng)用瓶頸，要從“5G能做什么”轉(zhuǎn)向“人們的需求是什么”。作為基礎(chǔ)通訊網(wǎng)絡(luò)，5G不僅像“座架”一樣支撐著整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)和人們的生活，更蘊(yùn)含著巨大的產(chǎn)業(yè)價(jià)值和投資機(jī)遇?；趯?duì)商業(yè)攫利與人性貪婪本質(zhì)的恐懼，縱然5G或5G金融前景無(wú)限，甚至可以避免“金融風(fēng)暴”式的行業(yè)災(zāi)難，但并不是沒有隱憂，我們還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)5G時(shí)代社會(huì)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的研究，以突破原有金融監(jiān)管框架的各種局限，使我國(guó)金融監(jiān)管（治理）體系適應(yīng)5G金融發(fā)展的需求。