王娜

今年春節(jié)的武漢成為了全球關注的焦點，新型冠狀病毒肺炎幾乎把這個城市擊穿，數(shù)千個家庭在這場疫情之中變得支零破碎。但對于來自武漢的李茉（化名）來說，相對于疫情，錢端逾期給她帶來的打擊反而更為“致命”。疫情已經(jīng)得到控制，武漢也已經(jīng)正式解封，但在錢端投的錢，就不知何時才能拿回來了。

李茉年近不惑，是一名家庭主婦。2018年1月，隨著小女兒的誕生，和大兒子組成了一個“好”字，有車有房，再加上老公穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，李茉一家人生活得安穩(wěn)又滿足。但好景不長，小女兒四個月大時被查出罕見病，給家庭帶來了不小的壓力。在小女兒治療期間，丈夫變得話少、失眠、易怒，去醫(yī)院檢查后被確診為輕度抑郁?？紤]到家里的特殊情況，李茉不得不將孩子送到遠在蘭州的姐姐家。這對于李茉來說是一段艱難的時間，但也只是艱難的開始，正所謂福無雙至，禍不單行。

2019年4月，丈夫的病情終于有所好轉，已經(jīng)無需吃藥，看著日子逐漸好起來的李茉也盤算著把孩子接回到自己身邊，但這個愿望還沒實現(xiàn)，李茉得知了一個對她而言有如晴天霹靂的消息——錢端逾期了。

李茉和大多女性一樣是典型的的保守型投資者，在接觸錢端APP之前鮮少接觸理財產(chǎn)品，一向對理財萬分謹慎的她又是怎么接觸到錢端的呢？

招行員工因KPI重壓“地毯式”推廣

這就要將時間追溯到2015年，那時李茉一家人還在合肥生活，在和兒子同學的母親聊天的過程中李茉第一次聽說了錢端APP?！拔覀兗彝D女在一起，聊的無非就是怎么省錢，怎么存錢，怎么投資。她說她姐姐是招行的員工，這個錢端是他們內(nèi)部的產(chǎn)品，只能員工購買?！?/p>

銀行員工推薦理財產(chǎn)品是再正常不過的事情，但在后來大家都知道的招行錢端扯皮的最新進展中可以得知，招行聲稱自己當時只是推薦下載APP，并沒有推薦購買理財產(chǎn)品。但據(jù)錢端暴雷后，從招行工作人員的經(jīng)歷看來，2015、2016年各大支行、網(wǎng)點的員工都經(jīng)歷過“員企同心”活動KPI的重壓。

據(jù)知乎上一個招行對公客戶經(jīng)理爆料，2016年初開始，招行總行交易部大力推出“小企業(yè)E家投融資平臺”，推廣名又稱“員企同心”，產(chǎn)品分企業(yè)版和個人版，企業(yè)版的入口內(nèi)嵌在企業(yè)網(wǎng)上銀行中，通過網(wǎng)銀接口可以直接注冊為企業(yè)用戶，而個人版就是錢端APP。

當時，總行下達的精神是“這是輕型銀行戰(zhàn)略轉型的重要一步，試水互聯(lián)網(wǎng)金融，平臺化經(jīng)營，將我們的銀票、信用證、以及供應鏈金融項下的商票融資等資產(chǎn)掛到這個平臺上，再讓我們的客戶通過這個平臺來買，招行作為其中的媒介，不耗費一分錢資本，賺取搓合交易的中間業(yè)務收入。”

總行的戰(zhàn)略業(yè)務直接表現(xiàn)在嚴格的KPI審核，從總行到支行每個員工都生成了帶有自己標識的二維碼，以此來統(tǒng)計員工業(yè)績歸屬。“為了完成指標，我們將自己的二維碼廣發(fā)微信朋友圈、微博、各種校友或老鄉(xiāng)微信群等等，動員一切的身邊的力量和社會力量。當時甚至有兩個員工，因為都想把自己的二維碼貼在柜臺的顯眼位置，為了貼誰的碼而互不相讓吵了一架?！闭行袉T工回憶當年推廣細節(jié)時表示。

在此業(yè)績重壓之下，9600名投資人中絕大多數(shù)便是當時被強壓之下的招行員工推介的，或是親戚朋友、或是企業(yè)客戶，再由這些群體人傳人，也就這樣傳到了李茉的耳朵里。

因著聽聞只有內(nèi)部員工才能購買，且李茉及其丈夫的工資卡都是招行的，需要經(jīng)常去招行辦理業(yè)務，李茉便對這個產(chǎn)品放下了戒心，再加上辦理業(yè)務時柜員介紹到錢端是招行手機理財APP，相當于一種定期存款，只是時間更為靈活，利率也比定期存款高，李茉這才開始陸續(xù)購買錢端產(chǎn)品。

錢端是招行升級版的P2P業(yè)務

如果說招行員工明確表示錢端是招行的產(chǎn)品讓李茉吃下了一顆定心丸，那么錢端相對其他p2p而言低出不少的利率也是李茉進入錢端這個大坑的主要原因。“我之所以敢買錢端的產(chǎn)品，因為我朋友的家人是招行的，她們一家都在買。而且那些產(chǎn)品利率沒那么高，我才敢買，不然打死我都不碰”，李茉表示。

在錢端初期的產(chǎn)品宣傳上，相較于市面上利率動不動就超過10%的P2P產(chǎn)品，錢端的產(chǎn)品期限較短，以15-45天為主，投資收益在4%-6%，保本保息，并由永安保險承保。

投資人都知道，收益高的理財產(chǎn)品風險也會高，大多數(shù)投資人之所以會購買錢端也正是因為它看似風險低的低利率。然而對于P2P產(chǎn)品而言，低利率并不意味著低風險。

李茉向《金融理財》記者表示，招行員工在推薦錢端APP時未曾說明過該APP是P2P，且一直以“招行旗下產(chǎn)品”對外宣稱。實際上，甚至連招行員工都對這款名不見經(jīng)傳的APP一知半解。那么招行為什么會讓員工向投資人推薦這款P2P理財呢？

原來招行和錢端的“緣分”其實早就開始了。資料顯示，2013年9月，招商銀行推出了“小企業(yè)e家”產(chǎn)品，試水P2P，當時小企業(yè)E家的運營方為廣東網(wǎng)金控股股份有限公司，不過當年“小企業(yè)e家”就被監(jiān)管叫停。

2015年5月8日錢端以及移動端APP改版上線，招行員工也開始大力推廣錢端APP。

而錢端（廣東錢端商務服務有限公司）成立時間為2014年7月30日，經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理咨詢服務、計算機技術開發(fā)、技術服務、軟件開發(fā)等，并不包含投資管理等金融服務權限。

所以說錢端僅提供技術支持，而真正運營方還是網(wǎng)金控股。

也就是說，錢端其實就是招行小企業(yè)e家升級版，只是換了名字。此前被監(jiān)管叫停的P2P項目，改頭換面再卷土重來。但值得注意的是，錢端的大規(guī)模推廣至持續(xù)了不到兩年的時間，2015、2016年招行員工大規(guī)模地毯式推廣之后，2017年錢端推廣任務便慢慢淡出了考核指標。