王倩

宜人貸再次陷入輿論漩渦。

日前，一則 “宜信旗下知名P2P平臺宜人貸已被納入北京互金風(fēng)險專項(xiàng)整治范疇，北京互金整治辦正對其開展清理整頓”的消息在網(wǎng)上傳播開來，宜人貸被推上了輿論風(fēng)口。

宜人貸方面則緊急辟謠稱，“自媒體文章標(biāo)題聳人聽聞，內(nèi)容與事實(shí)嚴(yán)重不符，對公司聲譽(yù)造成非常負(fù)面的影響，我司已啟動相關(guān)法律程序，同時向各級監(jiān)管部門做了報告。公司會繼續(xù)合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益，維護(hù)正常市場秩序。請社會各界了解，并不信謠、不傳謠?！?/p>

《商學(xué)院》記者就此向宜人貸母公司宜信方面求證，但是在記者說明來意之后，對方立即掛斷了電話。隨后記者向宜信多位相關(guān)聯(lián)系人發(fā)去采訪函，截至記者發(fā)稿，未收到回復(fù)。

事實(shí)上，監(jiān)管對于P2P的整頓早已展開，并持續(xù)進(jìn)行。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向《商學(xué)院》記者表示，這意味著監(jiān)管對于P2P平臺的整頓力度進(jìn)一步加強(qiáng)，當(dāng)前，北京對于互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)控處于趨嚴(yán)的狀態(tài)，控風(fēng)險、防風(fēng)險已成為該行業(yè)在未來調(diào)控中的主要基調(diào)。

陰陽合同遭質(zhì)疑

2019年宜人貸與宜信部分業(yè)務(wù)重組，進(jìn)行品牌升級，從宜人貸升級為宜人金科。

從財報來看，2019年宜人金科總營收86.17億元，同比下滑23.36%，凈利潤為11.56億元，同比下滑26.84%。

《商學(xué)院》記者就凈利潤下滑一事采訪宜信方面，但是截至發(fā)稿前，并未收到回應(yīng)。

財報顯示，自從升級之后，宜人金科的核心業(yè)務(wù)主要分為信貸科技和財富管理科技兩大業(yè)務(wù)，分別由宜信普惠和宜人財富承擔(dān)品牌業(yè)務(wù)發(fā)展。

宜信普惠其產(chǎn)品主要包括個人信用借款、房產(chǎn)抵押借款、車輛融資租賃、供應(yīng)鏈金融等信貸類產(chǎn)品。宜信普惠是宜人金科的主要信貸營收來源。

承擔(dān)P2P主要業(yè)務(wù)的宜人貸平臺也逃不過P2P平臺的共同命運(yùn)——壞賬率、投訴率不斷攀升。

截至2019年末，宜人貸平臺15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分別為1.2%、2.0%和1.7%，對比前一季度的1.0%、1.8%和1.6%均略有上漲。

同時在投訴平臺上，關(guān)于P2P平臺宜人貸的投訴居高不下。以新浪黑貓投訴平臺為例，記者看到對于宜人貸的投訴高達(dá)4219條，其中包括高利貸，到款金額與合同金額不一致等等內(nèi)容。

有用戶在宜人貸平臺上借款60000元，實(shí)際到賬60000元，分為36期，每月還款2796.64元，合同金額為84200元，其中平臺管理費(fèi)用為24200元，該合同顯示，借款利率為12.0%/年，還款方式為每月等額本息。

在該合同中有還有這樣的描述，“出借人向借款人出借資金時，借款人不可撤銷的同意委托服務(wù)方合作的支付機(jī)構(gòu)直接從借款人賬戶中劃扣24200元用于支付借款人應(yīng)付的平臺管理費(fèi)?！?/p>

根據(jù)該用戶描述，在借款時并未明確說明有平臺服務(wù)費(fèi)用。

按照合同金額84200元，多出的24200元也需要用戶當(dāng)作本金來還。在投訴平臺上，關(guān)于合同金額與到賬金額不一致的投訴占比較大，多數(shù)投訴將這一行為稱為“陰陽合同”。

浙江曉德律師事務(wù)所主任陳文明表示，這屬于陰陽合同問題。陳文明表示，在法律實(shí)踐中用戶在平臺上的借款，是以實(shí)際到賬金額作為收取利息的依據(jù)?！捌脚_作為居間服務(wù)方，是可以收取平臺服務(wù)費(fèi)的，但是該居間服務(wù)費(fèi)應(yīng)該一次性收取的，而非作為借款的本金，以借款本金的形式來收取利息，這是有嚴(yán)重問題的?！?/p>

同時陳文明還強(qiáng)調(diào)，如果該費(fèi)用是居間服務(wù)費(fèi)，那么作為平臺的經(jīng)營性收益，應(yīng)該向借款人開具所謂的服務(wù)費(fèi)用發(fā)票，并向國家繳納相應(yīng)稅款。

《商學(xué)院》記者就合同金額與實(shí)際到賬金額不符一事采訪宜信方面，但是截止到發(fā)稿，并未收到回應(yīng)。

轉(zhuǎn)型向左還是向右

不同于陸金所、積木盒子、信也科技等明確轉(zhuǎn)型，宜信集團(tuán)尚無明確態(tài)度表明不再做P2P，只是旗下普惠資產(chǎn)整體多元化起來。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，宜信的宜人貸尚未明確轉(zhuǎn)型，可能是在等監(jiān)管的意思明確，還在等“備案”的落地。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝認(rèn)為，在備案政策不斷收縮的背景下，根據(jù)監(jiān)管要求，一個公司下只允許有一個主體備案，宜人貸業(yè)務(wù)重組的原因是為了應(yīng)對監(jiān)管的要求，這也從側(cè)面反映出其對于整個行業(yè)的擔(dān)憂。

雖然其母公司宜信的上述做法并未違反法律規(guī)定，但是卻與目前監(jiān)管的“引導(dǎo)轉(zhuǎn)型清退”的大方向不太契合。

對于P2P備案，始終沒有明確的意思表示。事實(shí)上，在P2P整頓趨嚴(yán)的背景下，備案無望的P2P們開始轉(zhuǎn)型。

但是宜人貸始終堅挺P2P屬性，與此同時，宜信也開始布局非網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。2020年 3 月中旬，美利車金融發(fā)布內(nèi)部信，決定遣散員工。有報道稱，宜信并未成功接手美利車融。

對此《商學(xué)院》記者向宜信方面求證，但截至發(fā)稿，對方并未明確回應(yīng)。

宋清輝認(rèn)為，宜信向二手車金融業(yè)務(wù)開拓，主要由于其信貸基因，但因?yàn)槎周嚱鹑谑袌雠cP2P平臺客戶并非完全重合，因而其客戶、流量來源無疑成為其主要挑戰(zhàn)。

拍拍貸、360金融、趣店等已經(jīng)轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)，為持牌金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，但是從目前宜信方面的舉動來看，并未在助貸方向有太大的動作。

在此前的175號文件《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》中，為正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺指明了三條路：轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)橄M(fèi)金融公司等。從宜信目前的動作來看，尚無明確動作與上述轉(zhuǎn)型方向重合。

宋清輝認(rèn)為，出現(xiàn)這種現(xiàn)象牌照是制約其轉(zhuǎn)型的重要因素。無論是網(wǎng)絡(luò)小貸還是消費(fèi)金融公司都需要牌照，尤其是消費(fèi)金融公司更難。

“P2P轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融主要面對三大挑戰(zhàn)，一是消費(fèi)金融對線上風(fēng)控能力要求很高；二是獲取征信信息，是開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)所在；三是人力資源架構(gòu)需要重新搭建，增高了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的門檻。這也是大部分P2P平臺并未走這條轉(zhuǎn)型路線原因所在，P2P轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融之路艱難，想在激烈競爭中勝出并非易事。”宋清輝說道。