摘 要 近幾年，隨著數(shù)字技術創(chuàng)新應用日益廣泛，我國農村數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富。2018—2019年，數(shù)字普惠金融對服務“三農”推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打贏打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)、優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境等具有重要意義?；诖?，在分析發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義和我國商業(yè)銀行、非銀行金融機構、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技技術公司對農村數(shù)字普惠金融的實踐基礎上，針對數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的問題提出進一步應用數(shù)字技術發(fā)展農村普惠金融的對策。

關鍵詞 數(shù)字技術;農村普惠金融;現(xiàn)實意義;對策

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.09.047

我國開展普惠金融對支持農村經(jīng)濟發(fā)展、促進農村人口就業(yè)、消除貧困、實現(xiàn)社會公平具有重要意義，但是農村普惠金融存在成本高、效率低、“最后一公里”難以打通、商業(yè)可持續(xù)性低等一系列問題。隨著數(shù)字時代的到來，普惠金融與數(shù)字技術加速融合創(chuàng)新，解決了傳統(tǒng)金融機構發(fā)展農村普惠金融的一系列難題。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構率先在數(shù)字金融領域進行探索，隨后以非銀行支付機構等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在國內迅速發(fā)展。中國金融業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習等技術，通過發(fā)現(xiàn)、識別客戶，使那些傳統(tǒng)上被排斥在金融服務之外或缺乏金融服務的偏遠農村居民能夠享受到金融服務，有力地推動了中國農村普惠金融的發(fā)展，豐富了世界數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗寶庫。我國金融機構應繼續(xù)加強布局并推動數(shù)字技術的研究和運用，鞏固和培育競爭優(yōu)勢，促進農村普惠金融高質量、高水平發(fā)展。

1 數(shù)字技術助力農村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

1.1 發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中處于核心地位，是農村經(jīng)濟發(fā)展的命脈，與農民的日常生活、企業(yè)的經(jīng)濟活動都密不可分。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，農村地區(qū)對金融的需求也發(fā)生了深刻的變化，呈現(xiàn)出日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢。當前，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系，但相比城市，農村獲得的金融服務仍是明顯短板。

金融存在供需不均衡的特征，由于農村低收入者和小微、民營企業(yè)缺乏可供抵押的資產，我國出現(xiàn)中小企業(yè)融資難、低收入人群受到金融歧視等現(xiàn)象[1]。而普惠金融以“普”為服務對象，實現(xiàn)客戶下沉，將低收入群體、小微企業(yè)和廣大農民當作主要服務對象;以“惠”為服務方式，即以便捷、低成本、高效率的方式優(yōu)化金融服務[2]。發(fā)展普惠金融可以降低小微企業(yè)經(jīng)營風險，完善市場經(jīng)濟競爭機制;緩解金融供需不均衡的問題，發(fā)展農村經(jīng)濟，解決“三農”問題。

因為農村普惠金融具有廣泛包容性，增加了商業(yè)銀行提供普惠金融服務的風險，提高了金融服務成本，使得金融機構的收益縮水，大大降低了商業(yè)銀行提供農村普惠金融服務的積極性，使得農村普惠金融市場發(fā)展受限。數(shù)字普惠金融以“數(shù)字”為服務手段，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、移動通信等數(shù)字技術，降低了金融服務門檻，打破傳統(tǒng)金融服務的時空限制，使金融服務大眾化，便民利民。

1.2 運用數(shù)字技術發(fā)展普惠金融的優(yōu)點

1.2.1 服務覆蓋廣泛化

傳統(tǒng)金融機構在提供農村普惠金融服務時難以克服高成本、低效率等困難，使得農村普惠金融在服務廣度、便利性和可得性上仍存在不足之處。1）傳統(tǒng)金融機構主要通過建立實體網(wǎng)點提高業(yè)務服務范圍，成本高、效率低，難以將金融服務滲透到農村和偏遠地區(qū)。2）傳統(tǒng)金融服務體系由于技術不健全，與客戶之間存在嚴重的信息不對稱。數(shù)字技術和普惠金融的結合，有效解決了這一問題，經(jīng)濟落后的農村地區(qū)即使沒有設立ATM機、實體網(wǎng)點，客戶也能運用移動通訊工具獲得金融資源，享受金融服務。

1.2.2 客戶群體大眾化

傳統(tǒng)金融體系往往將80%的資源提供給20%的客戶，服務對象主要是城市高收入者和大型企業(yè)，長尾客戶無法獲取有效的金融資源。數(shù)字技術的普遍應用，降低了金融機構發(fā)展長尾市場的邊際成本。1）互聯(lián)網(wǎng)技術滲透到農村居民生活的各個方面，通過分析消費數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)等，金融機構可以準確了解客戶的資信狀況。2）大數(shù)據(jù)分析技術能優(yōu)化市場的資源配置，細分金融服務市場，實現(xiàn)精準營銷，滿足客戶的個性化金融服務需求，提高銀行的獲客能力和客戶黏性。

1.2.3 風險管理數(shù)據(jù)化

金融機構與農戶和小微企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱，增加了普惠金融服務的風險。長尾客戶缺乏符合銀行要求的抵押擔保條件，商業(yè)銀行難以確定成功收回貸款的概率，導致金融業(yè)務的高風險性。而運用數(shù)字技術，從用戶信用歷史、行為偏好、人際關系、身份性質等多角度，對客戶的日常交易數(shù)據(jù)流、信息流等廣泛的數(shù)據(jù)來源進行分析，信用評價的成本低、質量高，銀行能正確判斷客戶的還款能力，提高了銀行的風險識別能力，有效控制了銀行發(fā)展農村普惠金融的風險。

1.2.4 交易成本低廉化

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式主要是線下業(yè)務，需要建設實體網(wǎng)點，購買設備，雇傭員工，經(jīng)營成本高。與之相比，金融機構運用數(shù)字技術，為資金需求者和資金供給者提供通過互聯(lián)網(wǎng)完成的信息搜尋以及金融產品定價和借貸交易等線上業(yè)務的網(wǎng)絡平臺，減少了金融機構的服務成本，讓農戶能夠以更低的價格、更便捷的途徑獲取金融服務。

1.2.5 地區(qū)發(fā)展均衡化

我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展長期存在很大差異，主要是因為我國城鄉(xiāng)之間金融發(fā)展存在巨大差距，具體表現(xiàn)在城鄉(xiāng)存貸款、金融資產規(guī)模、金融市場發(fā)展等多個方面。近幾年，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展速度非常快，有研究表明，不同地區(qū)之間發(fā)展數(shù)字普惠金融的差距在持續(xù)減少，并出現(xiàn)后進城市發(fā)展速度超過先進城市的現(xiàn)象。通過發(fā)展數(shù)字金融可以有效解決我國長期存在的城鄉(xiāng)發(fā)展“二元結構”問題，推動偏遠農村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，實現(xiàn)地區(qū)金融發(fā)展的平衡性和充分性。

2 我國發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐

近年來，我國數(shù)字普惠金融服務主體愈加多元化，發(fā)展實踐愈加豐富，基礎設施建設日趨完善，創(chuàng)新產品與服務的種類日趨增多。數(shù)字普惠金融在精準扶貧、服務“三農”、解決小微企業(yè)融資難問題等場景發(fā)揮了重要作用。

2.1 銀行類金融機構

推行農村場景化的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。銀行類金融機構運用資金、成本、金融科技等優(yōu)勢，整合內外部資源，推行場景化的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，構建數(shù)字普惠金融生態(tài)圈。如儲蓄銀行建設開放協(xié)作共享的線上平臺，通過產品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析等，降低普惠金融服務門檻，緩解金融供需不均衡問題。郵儲銀行開發(fā)小微貸款、代理理財類等服務，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商、農村電商和速遞物流等分別結合的個性化網(wǎng)絡信貸模式。郵儲銀行還與郵樂網(wǎng)合作，在農村電商領域創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)信貸產品“掌柜貸”，將自身的渠道優(yōu)勢和零售信貸審批經(jīng)驗與郵樂網(wǎng)掌握的經(jīng)營數(shù)據(jù)相結合，實現(xiàn)貸款線上操作，大大縮短了貸款申請到最終放款的時間。

2.2 非銀行金融機構

深入農村普惠，擴展數(shù)字普惠金融服務覆蓋面。非銀行金融機構能夠滿足農村長尾客戶對貸款流程簡單、不需要抵押物等的需求，小微企業(yè)、民營企業(yè)等更傾向于通過網(wǎng)絡平臺或民間融資渠道解決資金困難問題。如中國太平洋財產保險股份有限公司與深圳前海大道金融服務有限公司憑借對普惠金融領域的經(jīng)驗和認識，運用房屋抵押履約保證保險和金融科技的力量，開發(fā)金融產品“提放?！?。小微企業(yè)在申請貸款時可以辦理“提放保”，該業(yè)務由太平洋財產保險在抵押權落實前提供保險保障，幫助客戶獲得銀行抵押貸款，由深圳前海大道金融服務有限公司提供業(yè)務流程中所需的辦理抵押、注銷抵押、結清原貸款等操作服務，極大地提升了小微企業(yè)的融資效率。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)巨頭

基于海量數(shù)據(jù)，完善數(shù)字普惠金融業(yè)務閉環(huán)。用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的留痕具有大量信息，互聯(lián)網(wǎng)巨頭運用海量數(shù)據(jù)信息提供數(shù)字普惠金融服務。如社交媒體微信和購物平臺淘寶，與上億的移動終端相聯(lián)系，由此降低了獲客成本，并借助這些平臺使用大數(shù)據(jù)分析進行信用評估，降低了風控成本。螞蟻金服運用淘寶內部商戶的運營數(shù)據(jù)，為其提供貸款，提高商戶的經(jīng)營水平、營利能力和服務水平，提升淘寶商戶的成交量、銷售額和商品多樣性，緩解財務和經(jīng)營沖擊，形成公司內部資金運用的良性循環(huán)。

2.4 金融科技企業(yè)

以智能風控為需求，提升數(shù)字普惠金融服務的安全性。金融科技公司通過將科技與傳統(tǒng)金融融合，基于數(shù)字技術增強數(shù)據(jù)獲取和整合分析能力，提升數(shù)字普惠金融服務的安全性。大數(shù)據(jù)在征信體系上的應用解決了長期制約普惠金融發(fā)展的征信數(shù)據(jù)缺失問題，降低金融機構面臨的風險。如數(shù)字科技企業(yè)玖富數(shù)科集團，以AI技術為驅動，業(yè)務包括數(shù)字普惠、數(shù)字科技等。它運用旗下各子平臺累計的6 600多萬用戶沉淀的大量數(shù)據(jù)和企業(yè)內部的科技人才，基于大數(shù)據(jù)、機器學習以及人工智能獨立開發(fā)了“火眼”風險控制系統(tǒng)。

3 推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

3.1 加強基礎設施建設，完善農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)應用

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)表的數(shù)據(jù)，截止到2019年6月，農村網(wǎng)民規(guī)模達2.25億，不足城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模的1/3。農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相對較低的主要原因是：1）農村地區(qū)通信基礎設施投資不足，阻礙了普惠金融的發(fā)展;2）農村居民缺乏對互聯(lián)網(wǎng)的認識，且存在對網(wǎng)絡不感興趣或者不需要的思想。為了加快網(wǎng)絡覆蓋進程，加大網(wǎng)絡提速降費力度，加快智能終端普及，政府部門應該增加財政補貼或稅收優(yōu)惠，進一步擴大對農村、偏遠地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設的投資規(guī)模，降低農村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的成本，提高農村互聯(lián)網(wǎng)普及率。

3.2 建立數(shù)據(jù)共享機制，健全農村征信體系

數(shù)字技術的發(fā)展，結束了僅僅依靠抵押擔保獲得銀行貸款的信息不對稱時代。大數(shù)據(jù)、云計算等技術為憑借分析全面的信息來降低金融機構運營成本、緩解農村普惠金融高風險問題提供可能。征信機構只有掌握用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺沉淀的海量非結構化、碎片化的數(shù)據(jù)信息，才能準確掌握客戶的真實信用情況，作出正確的信息評價[3]。但是目前建設的征信體系，數(shù)據(jù)來源主要以商業(yè)銀行等金融機構為主，不能滿足發(fā)展農村普惠金融所需的數(shù)據(jù)覆蓋面廣度。建議政府部門建立信息共享平臺，實現(xiàn)“村村有平臺”，形成數(shù)據(jù)共享機制，進行規(guī)范化數(shù)據(jù)融合，整合散落在各個金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)上的信用數(shù)據(jù)，健全農村征信體系。

3.3 擴大金融知識宣傳，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

構建普惠金融生態(tài)體系，要堅持“扶貧先扶智”思想，提高農村村民等低收入者的金融知識儲備，樹立講信用、守承諾觀念，提高金融風險防范意識，形成良好的金融生態(tài)系統(tǒng)[2]。為完善落實數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須要擴大金融知識宣傳，加強金融實踐的教育和普及。因此，涉農金融機構應加強對農村居民的培訓，促使農村居民了解金融的本質、金融理財產品的特征、金融工具的使用等，學會辨別金融產品的真?zhèn)?，樹立金融風險防控意識，共同優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系。

3.4 完善監(jiān)管體系，維護普惠金融客戶權益

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，模糊了金融與非金融的邊界，加大了監(jiān)管難度。當前的普惠金融監(jiān)督體系不健全，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司又不具備與業(yè)務模式相適應的風險評估和風險定價能力，給客戶帶來了巨大的風險。甚至有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著發(fā)展普惠金融的旗號，卻將金融業(yè)務發(fā)展為一場龐氏騙局，平臺業(yè)務不合規(guī)運營，非法集資、惡意跑路、涉嫌詐騙等事故頻發(fā)，風險與監(jiān)管之間的矛盾不斷加劇，破壞了普惠金融的安全穩(wěn)定運行。建議政府建立支持金融創(chuàng)新、保護客戶權益以及保證金融體系安全運行的監(jiān)管體系。政府要厘清金融的本質，明確金融與非金融的邊界，完善和優(yōu)化相關法律法規(guī)，加強監(jiān)督管理，引導互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)經(jīng)營，取締非法經(jīng)營，維護普惠金融安全穩(wěn)定發(fā)展。

3.5 宏觀方面創(chuàng)造良好的政策環(huán)境

制定宏觀政策正向刺激金融機構發(fā)展普惠金融。在貨幣政策方面，通過結構性貨幣政策、專項再貸款、定向降準、宏觀審慎評估政策等，為商業(yè)銀行等金融機構發(fā)展普惠金融保駕護航。在財政政策方面，對農戶和小微企業(yè)減稅降費，繼續(xù)實行農戶企業(yè)所得稅優(yōu)惠和小額貸款增值稅政策，加大政府風險補償支出，充分發(fā)揮財政資金的正向引導作用，讓政策更加聚焦于“三農”主體和小微企業(yè)。

3.6 農村金融機構堅持線上線下相結合的發(fā)展模式

1）發(fā)展線上金融科技，有利于傳統(tǒng)金融機構降低經(jīng)營成本，提高運營效率，降低服務門檻，增強風險控制能力。2）農村居民沉淀的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有限，且金融需求分散、貸款需求小額化、金融服務需求多樣性，使得普惠金融要兼顧線上線下“兩條腿”走路[4]。線上線下橫向結合，可對有線上數(shù)據(jù)的客戶提供基于數(shù)據(jù)、科技的金融服務，對于缺乏線上數(shù)據(jù)的客戶，提供傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務;線上線下縱向結合，可將線上金融科技與線下風險管理相結合，有效控制風險，擴大普惠金融覆蓋面。

4 結語

我國發(fā)展農村數(shù)字普惠金融解決了農村普惠金融現(xiàn)實難題，降低了金融服務成本，擴大了金融服務規(guī)模，深化了金融服務質量。但相較傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融發(fā)展面對缺乏與數(shù)字普惠金融配套的監(jiān)督管理體制，存在潛在的智能投顧風險，如客戶數(shù)字信息安全缺乏保障，隱私保護存在隱患，征信體系不完善，交易隱蔽，技術、代理關系復雜，風險傳遞速度快等，但數(shù)字技術在普惠金融領域的應用前景值得期待。我國涉農金融機構應該積極推動數(shù)字技術與金融業(yè)務融合，深刻理解數(shù)字技術發(fā)展普惠金融的歷史使命，大力培育金融科技及相關領域的復合型人才，為新時代中國特色社會主義建設貢獻力量。

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[4] 莫華.全面建成小康社會關鍵在堅持“四個發(fā)展”[J].四川統(tǒng)一戰(zhàn)線，2014（2）：17.

（責任編輯：趙中正）

收稿日期：2020-02-21

作者簡介：胡可（1999—），女，山東青島人，本科在讀，研究方向為金融市場。E-mail： 17861503832@163.com。