李忠

摘要：隨著我國當(dāng)前綜合國力的不斷提高，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)。隨著外資銀行的不斷涌入，我國銀行之間對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。對(duì)此，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸加大的趨勢(shì)下，就需要各銀行作出相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)優(yōu)化，這樣才能保證在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流中站穩(wěn)腳跟。因此，農(nóng)商銀行可以通過結(jié)構(gòu)調(diào)整，細(xì)化內(nèi)在信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；信貸業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)拓展；業(yè)務(wù)規(guī)劃

一、引言

在農(nóng)商銀行的所有業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)可謂是主體業(yè)務(wù)之一，它掌握著農(nóng)商銀行整體發(fā)展的命脈。因此，在農(nóng)商銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)中，為保證能夠與時(shí)代同步發(fā)展，就需要對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的調(diào)整和拓展，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展。在當(dāng)今社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷加快，我國涌入了大批外資銀行。由于不同文化背景下所顯現(xiàn)的銀行管理模式的不同，對(duì)我國現(xiàn)存的模式造成了一定的沖擊。對(duì)此，我國本土銀行開始著力于自身的金融創(chuàng)新管理。農(nóng)商銀行應(yīng)通過對(duì)其內(nèi)部對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化和拓展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的基本情況

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前階段，農(nóng)商銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)上仍處于落后地位。就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)增量而言，其速度明顯高于對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。這使農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)每年呈下滑趨勢(shì)。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，這種現(xiàn)象更加明顯。與此同時(shí)，在很多地區(qū)，一些中小微企業(yè)雖有對(duì)公信貸業(yè)務(wù)需求，但是由于不了解銀行貸款申請(qǐng)條件，所以農(nóng)商銀行并沒有掌握這些企業(yè)的實(shí)際需求。這就導(dǎo)致我國當(dāng)前階段中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。此外，近20年來，我國農(nóng)商銀行的不良信貸業(yè)務(wù)一直保持著增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其體現(xiàn)在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)方面。這也使農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻礙。

（二）存在的問題

1.整體貸款分配不均勻

在當(dāng)前階段，我國銀行業(yè)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)十分不平衡。首先，國有銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)主要以大中城市的大型企業(yè)為主。這就導(dǎo)致中小微企業(yè)在國有銀行并不具備對(duì)公信貸的資格。同時(shí)，在我國大部分城市，大型企業(yè)在農(nóng)商銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，基本上無法取得貸款資格。而中小微企業(yè)由于其自身規(guī)模較小，即使手續(xù)齊全，也無法在國有銀行辦理相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，這就使中小微企業(yè)貸款在國有銀行和農(nóng)商銀行之間出現(xiàn)分布不均勻的情況。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行為了保證自身利益，更加傾向于對(duì)大中型企業(yè)開辦貸款業(yè)務(wù)，于是就拉大了大中型企業(yè)與中小微企業(yè)之間的差距，造成我國當(dāng)前一些不合理的信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。其次，由于我國銀行信貸可劃分的地區(qū)分配不均勻，也拉大了城市與城市之間的貧富差距，致使每個(gè)城市之間的中小微企業(yè)分配并不均衡，進(jìn)一步造成了我國企業(yè)資源的分配失衡，嚴(yán)重地制約了我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.行業(yè)人才技能水平低

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越迅速，當(dāng)前階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。因此，每個(gè)行業(yè)都希望自身擁有高端綜合性人才。但是，這種人才往往又十分緊缺。對(duì)于農(nóng)商銀行來講，要想保證自身發(fā)展，必然也需要相應(yīng)的綜合性人才。但在當(dāng)前階段，這種人才是少之又少。這就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受到一定的阻礙。對(duì)此，農(nóng)商銀行須盡可能地實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)和人才引流，這樣才能夠保證其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。

3.營銷能力弱

農(nóng)商銀行要想提高對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的水平，就要對(duì)中小微企業(yè)加大宣傳力度，讓更多的企業(yè)了解農(nóng)商銀行這項(xiàng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。但是在現(xiàn)實(shí)中，很多農(nóng)商銀行往往會(huì)忽略對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的有效宣傳，如果不是企業(yè)上門到農(nóng)商銀行去咨詢，主動(dòng)了解是否能夠取得貸款，一般不會(huì)了解農(nóng)商銀行的信貸政策。同時(shí)，在當(dāng)今社會(huì)，很多熱衷于自主創(chuàng)業(yè)的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，根本就不知道自己在農(nóng)商銀行已經(jīng)具備申請(qǐng)條件。因此，這也需要農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)部門對(duì)其內(nèi)在的網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行有效的理念更新，保證其能夠擁有現(xiàn)代化的營銷觀念，這樣才能夠通過有效的宣傳手段，讓更多的人知道農(nóng)商銀行具備辦理對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的能力。

4.缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理體系

導(dǎo)致農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)下降的原因，也與其內(nèi)在的監(jiān)督管理體系不健全有關(guān)。因?yàn)樵诮鼛啄辏S著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與各個(gè)行業(yè)的興起，我國大部分企業(yè)都要通過相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。很多企業(yè)由于自身實(shí)力不夠，沒有一定的償還能力，進(jìn)而導(dǎo)致信貸不良現(xiàn)象的產(chǎn)生。這使農(nóng)商銀行承受了較大的損失，致使農(nóng)商銀行不愿意給中小微企業(yè)辦理對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，也與其內(nèi)在的監(jiān)督管理體系缺失有關(guān)。如果相關(guān)人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，能夠通過有效地審查、復(fù)查以及落實(shí)后續(xù)的跟進(jìn)工作，則可以避免這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而提高農(nóng)商銀行對(duì)中小微企業(yè)的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)量，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

三、農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)拓展的目的

（一）推出網(wǎng)貸線上業(yè)務(wù)

隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)種類越來越豐富。在當(dāng)前階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立使我國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快。并且，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，農(nóng)商銀行也可以通過網(wǎng)貸來實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)需要盡快實(shí)現(xiàn)由線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。對(duì)此，有效地通過農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的有機(jī)結(jié)合，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)客戶提供更加便捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因?yàn)榫W(wǎng)貸具有時(shí)效性，所以用戶可以依據(jù)自己在互聯(lián)網(wǎng)上的信用積分，辦理相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，這種方式也可以節(jié)省辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，進(jìn)而有效地提高客戶的滿意程度。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行在與多方機(jī)構(gòu)的合作中，也應(yīng)該發(fā)展自身的網(wǎng)銀服務(wù)，這樣可以有效增加市場(chǎng)份額。此外，農(nóng)商銀行要推出自己的網(wǎng)貸產(chǎn)品，保證自身緊隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少來自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來的壓力。并且，農(nóng)商銀行也應(yīng)該開發(fā)或引進(jìn)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過有效的技術(shù)扶持，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)能力的提高，這樣可以達(dá)到互惠共贏的目的。

（二）開發(fā)新型服務(wù)

農(nóng)商銀行要提高對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的拓展能力，就要開發(fā)新型服務(wù)，這樣才能夠有效滿足客戶需求。對(duì)此，農(nóng)商銀行應(yīng)該不斷地拓展自身的服務(wù)范圍，增加自身服務(wù)職能，這樣才能吸引新客戶，同時(shí)也能有效地確立未來的發(fā)展方向。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)商銀行才能認(rèn)識(shí)到自身的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椴还苄庞枚喔叩挠脩?，都有可能發(fā)生信貸不良的現(xiàn)象。對(duì)此，農(nóng)商銀行應(yīng)該想出具體的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或者強(qiáng)化自身職能，進(jìn)而使自身能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

（三）實(shí)現(xiàn)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)

就當(dāng)前我國整體的信用環(huán)境而言，我國的企業(yè)信息公開制度并不成熟。因此，在進(jìn)行客戶授權(quán)信息處理的過程中，就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱問題，致使有能力進(jìn)行貸款的客戶，也會(huì)因信息核對(duì)不正確，而放棄貸款機(jī)會(huì)。對(duì)此，為了保證農(nóng)商銀行的長(zhǎng)久發(fā)展以及其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所占的份額比例，農(nóng)商銀行可以通過開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，聯(lián)合周邊區(qū)域的農(nóng)商銀行，共同對(duì)聯(lián)合型企業(yè)進(jìn)行貸款授信。這樣可以在有效地增加農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)量的同時(shí)，保證其整體的公信力，進(jìn)而減少不良信貸現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（四）促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

農(nóng)商銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷地創(chuàng)新企業(yè)營銷方式，并健全其內(nèi)部的營銷結(jié)構(gòu)，進(jìn)而加強(qiáng)其對(duì)外的聯(lián)系，減少由于企業(yè)對(duì)農(nóng)商銀行對(duì)公信貸產(chǎn)品的認(rèn)知不全，而導(dǎo)致的信貸業(yè)務(wù)減少的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時(shí)，為了有效地提高農(nóng)商銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的地位，也需要其加快信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，以此提高其對(duì)公信貸的競(jìng)爭(zhēng)能力。在當(dāng)前階段，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷融合，其整體結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)相比有了較大的不同。這就需要農(nóng)商銀行加快對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)和“一帶一路”出口型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增加，這樣才能夠保證農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、農(nóng)商銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化策略

（一）加大對(duì)中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)商銀行為了有效地提高整體對(duì)公信貸業(yè)務(wù)管理能力，就需要對(duì)其內(nèi)部的貸款方式進(jìn)行改變，針對(duì)不同的客戶類型，提出不同的信貸方案，這樣才能夠加大其對(duì)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。為了有效地提高其整體的業(yè)務(wù)量水平，可以加快建立對(duì)中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合授信管理機(jī)制，并且通過積極的市場(chǎng)調(diào)研和信貸授信業(yè)務(wù)的方案調(diào)整，保證在開展中小微企業(yè)信貸授信業(yè)務(wù)的過程中，既能夠保證企業(yè)的盈利，又能夠管控好貸款業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能夠保證二者的互惠共贏。

（二）提高業(yè)務(wù)人員的技能水平

當(dāng)前，農(nóng)商銀行由于傳統(tǒng)意義上的管理已經(jīng)難以滿足其在當(dāng)前階段的發(fā)展需求，這就需要農(nóng)商銀行加大對(duì)內(nèi)部人才的培養(yǎng)力度，提高復(fù)合型人才的綜合技能水平，這樣才能使相應(yīng)人員在工作中充分發(fā)揮自身職能，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展。

（三）開發(fā)新型服務(wù)職能

農(nóng)商銀行想要有效地保證自身在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位有所提高，就需要業(yè)務(wù)人員積極地發(fā)展?jié)撛诘目蛻?，并且依?jù)客戶所需要的不同項(xiàng)目種類，進(jìn)行新型項(xiàng)目的開發(fā)。同時(shí)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員要維護(hù)好農(nóng)商銀行與客戶之間的關(guān)系，保證在為其提供服務(wù)的過程中，能夠通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲取客戶的好感，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)輔助農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)量提升的目標(biāo)。

（四）建立健全監(jiān)督管理體制

為了保證農(nóng)商銀行能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，就應(yīng)該完善其內(nèi)部的監(jiān)督管理工作體制。并且，在對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)辦理的過程中，對(duì)其資料的初步審查、二次核查、貸款審批以及后續(xù)的跟蹤回訪，都要做好相應(yīng)的監(jiān)督管理工作，這樣才能夠有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。即使真正出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)因素，也可以有效地通過貸款抵押物處置來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，進(jìn)而減少農(nóng)商銀行的損失。

五、結(jié)語

在當(dāng)前階段，為了保證經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，我國推出了宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，加大了對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度。對(duì)此，農(nóng)商銀行也應(yīng)該精準(zhǔn)地把控當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的主導(dǎo)方向，積極拓展對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用。

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