辛省志

2020年6月13日，中國人民銀行宣布向美國運(yùn)通公司在中國的合資公司核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，許可其在中國境內(nèi)拓展成員機(jī)構(gòu)、授權(quán)發(fā)行和受理“美國運(yùn)通”品牌的銀行卡。美國運(yùn)通成為第一家獲準(zhǔn)在中國大陸進(jìn)行人民幣清算業(yè)務(wù)的外資機(jī)構(gòu)。

對外開放銀行卡清算業(yè)務(wù)，引入一條巨大的“鯰魚”，將對中國銀行卡市場帶來巨大的變化，打破銀聯(lián)獨(dú)家壟斷的局面，有望給商家和銀行卡用戶帶來更低的收費(fèi)、更好的服務(wù)。

銀行卡清算業(yè)務(wù)指的是銀行卡持卡人用卡后的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬過程，比如，消費(fèi)者用A銀行的卡在超市刷卡消費(fèi)后，資金需要從他的賬戶轉(zhuǎn)到超市在B銀行開設(shè)的賬戶里，跨行轉(zhuǎn)賬也依賴清算系統(tǒng)。清算系統(tǒng)是銀行卡業(yè)務(wù)最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一，除了刷卡消費(fèi)和跨行轉(zhuǎn)賬，支付寶、微信支付等在線支付方式也離不開清算系統(tǒng)。

此前，中國大陸只有銀聯(lián)一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，銀行卡交易結(jié)算都繞不開銀聯(lián)。對消費(fèi)者來說，最明顯的就是所有的國內(nèi)銀行卡卡面上都有銀聯(lián)的標(biāo)志。雖然國內(nèi)銀行也發(fā)行萬事達(dá)、VISA等國際卡組織的外幣信用卡，但是這些信用卡只能在境外進(jìn)行外幣交易。

只此一家的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，必然存在缺乏競爭所帶來的后果，比如收費(fèi)高。持卡人每進(jìn)行一次跨行的交易，銀聯(lián)都會收取手續(xù)費(fèi)?？缧腥】钚枰掷m(xù)費(fèi)，在2007年前，部分銀行的銀行卡甚至跨行查詢都要收費(fèi)。而刷卡消費(fèi)，雖然表面上消費(fèi)者不需要額外付費(fèi)，但商戶支付刷卡手續(xù)費(fèi)，最終埋單者仍是消費(fèi)者。早期，餐飲、賓館等行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)普遍達(dá)到2%甚至更高。為此，國家在2013年和2016年兩次降低刷卡手續(xù)費(fèi)。

刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行卡的發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)以及清算機(jī)構(gòu)之間分配。這三個環(huán)節(jié)中，收單環(huán)節(jié)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了比較充分的市場競爭，發(fā)卡銀行也有很多家，只有清算環(huán)節(jié)，僅銀聯(lián)一家機(jī)構(gòu)。因此有關(guān)部門在2016年將發(fā)卡行和清算服務(wù)費(fèi)由政府定價改為政府指導(dǎo)價并降低費(fèi)率的同時，放開了收單環(huán)節(jié)的費(fèi)率，由此前的政府指導(dǎo)價改為市場定價。但政府指導(dǎo)價也是暫時的，改革的最終目標(biāo)是市場化。而市場化就必須有競爭。

后來，隨著第三方支付市場的發(fā)展，出現(xiàn)了大量通過支付寶、微信等新的系統(tǒng)流動的資金，其中的清算業(yè)務(wù)最終也被監(jiān)管要求通過新成立的機(jī)構(gòu)網(wǎng)聯(lián)來進(jìn)行。

但在銀行卡領(lǐng)域，始終還是銀聯(lián)獨(dú)大。這也存在著潛在安全風(fēng)險，一旦這個系統(tǒng)出現(xiàn)問題，全社會的銀行卡交易都會受到影響。2006年4月，銀聯(lián)曾經(jīng)發(fā)生過一次系統(tǒng)故障，在長達(dá)6個多小時的時間里，許多POS機(jī)無法消費(fèi)，ATM無法跨行取款，影響巨大。如果市場上存在多家清算機(jī)構(gòu)，就能夠有效分散與降低風(fēng)險。

大陸第二家銀行卡清算機(jī)構(gòu)獲批，將促進(jìn)清算領(lǐng)域的市場競爭。而第二張銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證發(fā)給了外資機(jī)構(gòu)，也是中國金融業(yè)不斷擴(kuò)大開放的體現(xiàn)。2018年以來，中國金融業(yè)擴(kuò)大開放不斷提速。首先是在證券領(lǐng)域，放開外資證券公司持股比例上限、取消QFII/RQFII（人民幣合格境外投資者）額度限制等等；在銀行領(lǐng)域，取消單家外資銀行對中資商業(yè)銀行的持股比例上限，取消外國銀行來華設(shè)立外資法人銀行和分行的總資產(chǎn)要求，取消外資銀行開辦人民幣業(yè)務(wù)審批，鼓勵境外金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行理財子公司；在保險領(lǐng)域，放寬外資保險公司準(zhǔn)入條件，取消30年經(jīng)營年限要求，將人身險外資股比限制從51%提高至100%的過渡期由原定2021年提前到2020年……

金融業(yè)不斷對外開放，引入外部競爭，將有助于提升中國金融市場的效率，提高服務(wù)質(zhì)量，給消費(fèi)者帶來更優(yōu)質(zhì)更多元化的服務(wù)。國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國大陸市場，也將有助于中國與國際市場形成更緊密的聯(lián)系。

據(jù)報道，美國運(yùn)通公司的清算機(jī)構(gòu)已經(jīng)與十多家銀行和支付寶微信等網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，將在年內(nèi)正式開業(yè)。未來，萬事達(dá)、VISA等國際卡組織也有可能獲得清算業(yè)務(wù)許可。更多的銀行卡品牌進(jìn)入大陸，無疑將促進(jìn)競爭，最終有助于消費(fèi)者享受更多、更好的服務(wù)。