張才志 周亞寧

摘要：近年來(lái)，隨著居民收入水平的不斷提高，從而在家庭理財(cái)方面擁有自己的特點(diǎn)，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)提出了更高的要求。本文在闡述家庭理財(cái)相關(guān)理論基礎(chǔ)之上，選取內(nèi)江市工薪階層家庭為例，對(duì)其理財(cái)現(xiàn)狀展開(kāi)式深入的調(diào)查研究，為下文的內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)中的問(wèn)題分析和提出合理性建議奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：內(nèi)江市，工薪階層，家庭理財(cái)

一、家庭理財(cái)含義及內(nèi)容

（一）家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)概念源于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，至今國(guó)內(nèi)外研究領(lǐng)域尚無(wú)定論。美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)認(rèn)為，家庭理財(cái)是指如何合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。而中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將家庭理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為家庭理財(cái)就是一種綜合金融服務(wù)，通過(guò)家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等，界定風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析評(píng)估財(cái)務(wù)狀況，量身制訂理財(cái)方案，最終服務(wù)不同階段人生需求的綜合金融服務(wù)。

（二）家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容

家庭理財(cái)包含豐富的內(nèi)容，可以說(shuō)涵蓋了整個(gè)家庭的全部財(cái)務(wù)活動(dòng)，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、醫(yī)療規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、金融投資規(guī)劃、退休規(guī)劃等內(nèi)容，均是家庭理財(cái)?shù)臉?gòu)成。

二、家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)卷設(shè)計(jì)

本文調(diào)研中，專門(mén)設(shè)計(jì)了《內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷》，共有30個(gè)問(wèn)題，主要涉及家庭基本信息情況和家庭理財(cái)現(xiàn)狀兩方面。問(wèn)卷的設(shè)計(jì)緊緊圍繞內(nèi)江市工薪階層家庭的投資理財(cái)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)承受能力這一目的，盡量考慮設(shè)計(jì)問(wèn)題全面。調(diào)查區(qū)域涵蓋了內(nèi)江市所屬的2個(gè)區(qū)（市中區(qū)、東興區(qū)）、3個(gè)縣（資中縣、威遠(yuǎn)縣、隆昌縣）。調(diào)查對(duì)象的單位的性質(zhì)基本能代表內(nèi)江工薪階層家庭理財(cái)狀況。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷500份，回收問(wèn)卷492份，有效問(wèn)卷490份，有效率98%。通過(guò)對(duì)回收調(diào)查問(wèn)卷的分類、匯總、統(tǒng)計(jì)，為本文的撰寫(xiě)奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)。

三、內(nèi)江市工薪家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)江市工薪家庭收入情況分析

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，2017年內(nèi)江市工薪階層家庭整體月收入情況集中在6000元以下，其中處于5000-6000元范圍的占到22%;處于5000元以下的占到35%;表示家庭月收入在6000-7000元之內(nèi)的有19%;家庭月收入在7000-8000元之間的占比15%;家庭月收入在8000元以上的占比9%。

進(jìn)一步分析內(nèi)江市工薪階層家庭月收入情況，可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前內(nèi)江市工薪階層家庭收入主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.大都具有較豐富的經(jīng)濟(jì)、文化和組織資源。從經(jīng)濟(jì)資源來(lái)看家庭平均收入水平以及增長(zhǎng)速度均較其他社會(huì)階層占據(jù)優(yōu)勢(shì);文化資源情況來(lái)看，內(nèi)江市工薪階層家庭大都接受過(guò)較高層次的教育，教育收益率也相對(duì)較高;組織資源情況來(lái)看，內(nèi)江市工薪階層家庭大都就職于國(guó)家公共部門(mén)、社會(huì)組織及重要經(jīng)濟(jì)部門(mén)，而這些部門(mén)職工的收入水平基本居中上游水平。

2.家庭收入水平呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)調(diào)研可知，2012年內(nèi)江市工薪階層家庭月均收入水平僅為4811元，到2017年則增長(zhǎng)到5845元，增長(zhǎng)達(dá)17.69%。工薪階層家庭收入水平在得到持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，內(nèi)部成員之間的收入差距也在進(jìn)一步拉大。

（二）內(nèi)江市工薪家庭消費(fèi)現(xiàn)狀分析

對(duì)內(nèi)江市工薪階層家庭消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)查分析，可以發(fā)現(xiàn)在過(guò)去的一年中，內(nèi)江市工薪階層家庭月消費(fèi)水平主要集中在2000-3000元范圍內(nèi)，占到43%;其次是月消費(fèi)水平在2000元以下的，占到23%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示上海市2016年居民月均消費(fèi)水平為4134元，整體消費(fèi)水平較高。相對(duì)來(lái)講，內(nèi)江市工薪階層較高消費(fèi)水平的人群居少數(shù)，如月消費(fèi)水平在5000元以上的工薪階層家庭僅為5%。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)大部分家庭的主要消費(fèi)項(xiàng)目集中在房貸、子女教育、醫(yī)療上，占到全部支出的近7成以上，而用于事物消費(fèi)的比例遠(yuǎn)大于服務(wù)消費(fèi)，是其家庭消費(fèi)支出的主要特點(diǎn)。進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)：

（1）消費(fèi)水平整體適中。內(nèi)江市工薪階層家庭消費(fèi)中，月平均消費(fèi)水平處于2000-3000元的中間層次，總體消費(fèi)水平居中。工薪階層家庭的消費(fèi)水平要低于社會(huì)平均消費(fèi)水平，這表明這些家庭更加傾向于積累財(cái)富或者理財(cái)投資，而沒(méi)有選擇用于消費(fèi)。

（2）基本耐用品消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)。目前，內(nèi)江市工薪階層家庭擁有的耐用消費(fèi)品主要包括傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品、中檔耐用消費(fèi)品和高檔耐用消費(fèi)品。其中，包括電視、電冰箱、洗衣機(jī)等在內(nèi)的傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品基本實(shí)現(xiàn)全面普及，消費(fèi)水平趨于穩(wěn)定;包括新型電子產(chǎn)品、電腦、攝像機(jī)等在內(nèi)的中檔消費(fèi)品覆蓋范圍得到大幅提升，消費(fèi)總量增長(zhǎng)迅速;包括私家車(chē)和鋼琴等在內(nèi)的高檔消費(fèi)品擁有率超過(guò)全市居民平均水平，尤其是私家車(chē)消費(fèi)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

四、內(nèi)江市工薪家庭理財(cái)調(diào)查結(jié)論

（一）儲(chǔ)蓄和基金為主要理財(cái)方式

從問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果來(lái)看，內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)產(chǎn)品類型主要包括儲(chǔ)蓄、基金、股票、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、收藏品等。其中，儲(chǔ)蓄、基金、房地產(chǎn)和股票的消費(fèi)選擇較普遍，分別占到30%、22%、18%和15%。而在上海市隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大部份工薪階層除了運(yùn)用傳統(tǒng)的理財(cái)方式，還在用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)。盡管目前儲(chǔ)蓄資金仍占內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)?shù)闹饕獦?gòu)成部分，但隨著工薪階層理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變以及多元理財(cái)方式的出現(xiàn)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄占半邊天的情況很難維持太久。而尤其是當(dāng)專業(yè)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散且收益可觀的基金逐漸成為居民的青睞，更多的工薪階層家庭將大量資金用于基金投資。

（二）家庭理財(cái)偏向低風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定型產(chǎn)品

伴隨內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)熱情的提高，這些工薪階層家庭對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平也有了自己的判斷。整體而言，更加傾向于風(fēng)險(xiǎn)水平不是很高，收益具有一定穩(wěn)定性的理財(cái)產(chǎn)品，如債券。他們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)最大的是股票，其次是房地產(chǎn)，然后是基金，最后是債券。而在上海市大部分的工薪家庭理財(cái)時(shí)偏向風(fēng)險(xiǎn)較高的基金、股票、房地產(chǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。

（三）家庭理財(cái)大都僅有簡(jiǎn)單計(jì)劃

有計(jì)劃的家庭理財(cái)，往往在理財(cái)收益上更有保障。但是家庭理財(cái)計(jì)劃的制定多要求具有一定的專業(yè)背景的人才能完成，這對(duì)于大部分普通工薪階層家庭來(lái)講顯然比較困難。通過(guò)對(duì)內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，目前主要以個(gè)人制定的簡(jiǎn)單理財(cái)計(jì)劃為主，理財(cái)計(jì)劃缺乏專業(yè)性與高水平。

內(nèi)江市工薪階層家庭理財(cái)計(jì)劃制定中，近5成的受調(diào)查者表示僅有自己簡(jiǎn)單制定的計(jì)劃;有29%的人士表示缺少理財(cái)計(jì)劃;13%的家庭有自己的理財(cái)師，并咨詢過(guò)理財(cái)計(jì)劃;還有13%的工薪階層家庭認(rèn)為制定理財(cái)計(jì)劃是一件多余的事情，并無(wú)任何計(jì)劃。而上海市金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，大部分工薪階層計(jì)劃理財(cái)都會(huì)通過(guò)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，并制定詳細(xì)理財(cái)計(jì)劃。

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作者簡(jiǎn)介：張才志，女，（1965- ），四川達(dá)州人，教授，本科，研究方向：公司理財(cái)。

周亞寧，攀枝花學(xué)院經(jīng)管學(xué)院財(cái)務(wù)管理學(xué)生。

（作者單位：攀枝花學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）