李玨霖

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)物，對(duì)高校大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生了一定的影響。近年來，隨著在校大學(xué)生中發(fā)生的多起“校園貸”相關(guān)的負(fù)面惡性事件的曝光，“校園貸”這一話題受到包括教育部、銀監(jiān)會(huì)等在內(nèi)的各界人士的廣泛關(guān)注。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn)控制;策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專門針對(duì)高校學(xué)生的分期消費(fèi)和借貸應(yīng)運(yùn)而生，這些借貸平臺(tái)因在高校中展開業(yè)務(wù)而被稱為“校園貸”。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物，在滿足高校學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求上發(fā)揮積極作用，但近年來，借貸平臺(tái)的高額利率及暴力催收引發(fā)學(xué)生跳樓自殺等悲劇尤為突出，校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)飽受社會(huì)爭(zhēng)議，如何理性規(guī)范校園貸運(yùn)營，值得我們思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及業(yè)務(wù)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品和第三方支付等三大類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有以下四大特點(diǎn)：一是銷售成本低，完成交易效率高。金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者雙方通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)各自完成相關(guān)信息匹配、鑒別、出價(jià)、定價(jià)及交易，消費(fèi)者無需依靠傳統(tǒng)中介，能迅速快捷找到所需的金融產(chǎn)品并完成交易，這樣大大節(jié)約了交易成本。而金融機(jī)構(gòu)也節(jié)省了投入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等所需資金及運(yùn)營成本。此外在電腦或手機(jī)上具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化操作流程，消費(fèi)者只需按流程操作，不需排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度大大提高，用戶省時(shí)又省力。二是覆蓋面廣，發(fā)展迅速。大數(shù)據(jù)平臺(tái)和電子商務(wù)的大力發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的對(duì)象主要是被傳統(tǒng)金融業(yè)忽視的微小企業(yè)。此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還將業(yè)務(wù)擴(kuò)張至高校，以數(shù)目眾多的大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象。顯然，消費(fèi)者不受時(shí)間和地域的限制，金融服務(wù)更直接，服務(wù)對(duì)象更廣泛。三是風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未進(jìn)入中央銀行的征信系統(tǒng)，缺乏共享信用信息機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還很不完善，欠缺傳統(tǒng)銀行所具有的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，缺少監(jiān)管和法律約束，同時(shí)準(zhǔn)入門檻低及行業(yè)不規(guī)范，因此易出現(xiàn)諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)問題。四是信用及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。當(dāng)前我國征信體系不完善，尚未出臺(tái)配套的法律，再加上違約成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)金融容易誘發(fā)惡意騙貸、攜款潛逃等風(fēng)險(xiǎn)問題。此外網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一突出問題，如果遇到黑客攻擊將影響其正常運(yùn)行，甚至危及消費(fèi)者資金及個(gè)人信息安全。

鑒于上述特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款更易獲得大學(xué)生青睞。然而相當(dāng)一部分大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，缺少歷練，判斷力和自制力不足，容易被部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假宣傳所騙，陷于“高利貸”陷阱。因此，大學(xué)生不良消費(fèi)、惡意透支、網(wǎng)絡(luò)貸款等問題必須引起教育行政部門、高校、家庭等的高度重視。

二、校園貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1平臺(tái)非法經(jīng)營

校園貸以網(wǎng)絡(luò)為窗口面向廣大高校學(xué)生，以低利息、分期還款等明顯優(yōu)于其他金融借貸方式的特點(diǎn)吸引借貸者，但存在諸多“隱形費(fèi)用”。通過調(diào)查研究，網(wǎng)上一些不良的校園貸為實(shí)現(xiàn)高收益運(yùn)營，實(shí)際上將部分利息換上手續(xù)費(fèi)的包裝，借貸者無形中以高利息向其借貸，而這些費(fèi)用的包裝極為“精巧”，急需資金的學(xué)生通常由于缺乏必要的金融知識(shí)難以準(zhǔn)確計(jì)算，最終向其貸款。

2.2個(gè)人信息泄露

面對(duì)校園貸的高額收益，不少高校學(xué)生也參與其中，成為校園貸的校園代理人，校園代理人能輕松憑借學(xué)生的身份以及社交關(guān)系得到學(xué)生真實(shí)個(gè)人信息。更有甚者，利用他人真實(shí)個(gè)人信息向校園貸貸取資金，通常到了限期未還貸款，校園貸催收時(shí)，有的人才發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息被盜用，并莫名背負(fù)巨額貸款。

除此之外，當(dāng)學(xué)生無力償還所欠高額貸款，校園貸通常會(huì)以暴露個(gè)人信息等手段威逼學(xué)生加以償還，使學(xué)生的個(gè)人信息暴露于網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，大大增加了學(xué)生所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 危害人身安全

大學(xué)生身處象牙塔內(nèi)，并未真正進(jìn)入社會(huì)，沒有固定收入來源，通常依靠家人的支助，因此償還高額欠貸的能力極低，從而也增加了繳納高額違約金的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生一旦未能如約結(jié)清貸款，校園貸便以各種手段相逼。

在催收欠款時(shí)，校園貸深諳學(xué)生對(duì)學(xué)業(yè)及名譽(yù)的重視，通常不會(huì)采用法律手段，而是借欠貸者的學(xué)業(yè)，名譽(yù)等相逼，如頻繁電話短信騷擾，通過言語恐嚇，如“再不還錢就去學(xué)院告訴老師”，“告訴你爸媽”等，更有甚者，在網(wǎng)上發(fā)帖散布?xì)那焚J者聲譽(yù)的帖子，部分欠貸者作為學(xué)生，未經(jīng)社會(huì)歷練，抗壓能力較弱，可能采取過于激烈的手段，因此失去生命的人也是有的。

三、應(yīng)對(duì)校園貸的相關(guān)對(duì)策

3.1 國家和政府對(duì)不良校園貸的整頓

國家和政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，從申請(qǐng)到審核方面規(guī)范校園貸，各地方可以設(shè)立相關(guān)部門對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)校園貸往好的方向發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)開展虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生的行為進(jìn)行密切觀察和跟蹤，針對(duì)社會(huì)上一些不法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向不具備償還能力的大學(xué)生開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)、對(duì)借款人資格審查不嚴(yán)等行為加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示，建立校園不良網(wǎng)貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。政府各級(jí)監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)和高校要及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。

3.2 學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育

學(xué)校是人才培養(yǎng)的重要基地，更是學(xué)生習(xí)慣養(yǎng)成和思想交流的主要場(chǎng)所。學(xué)校不僅對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)傳播，面對(duì)當(dāng)今的各種誘惑，更要注重消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的培養(yǎng)，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育?？梢蚤_設(shè)相關(guān)課程，普及金融安全方面的知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，并且對(duì)自己手里的資金進(jìn)行合理規(guī)劃，在不得不貸款時(shí)，結(jié)合自己的自身情況篩選出靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)。并且輔導(dǎo)員或者班主任利用平時(shí)的班會(huì)和相關(guān)活動(dòng)，在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，更要培養(yǎng)學(xué)生契約精神和信用意識(shí)。

3.3 家庭幫助大學(xué)生建立良好的消費(fèi)習(xí)慣

父母是孩子最初的導(dǎo)師，家庭是孩子最重要的學(xué)校。家庭應(yīng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，理性思考，合理消費(fèi)。幫助孩子樹立正確的人生價(jià)值觀，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，不要攀比，在條件允許的情況下消費(fèi)，不要給家庭造成負(fù)擔(dān)。

結(jié)語：

學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，構(gòu)建校園和諧，是每所高校思想教育工作至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。學(xué)生具備相關(guān)的金融知識(shí)，學(xué)校開設(shè)一些講座大力宣傳誠信教育，讓學(xué)生了解什么是非法校園貸，它的運(yùn)作流程及陷阱圈套，增強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)。引導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃自己的學(xué)業(yè)生涯，與學(xué)生家長建立良好的互通關(guān)系，把握學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，健康有序的建立和諧校園。

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（作者單位：華東理工大學(xué)）