李玲 王柏強

（招聯(lián)消費金融有限公司 廣東省深圳市 518000）

1 引言

1.1 商戶清算現(xiàn)有模式概述

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺（以下簡稱平臺）為拓展消費場景與業(yè)務(wù)，除了自營小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，還會普遍接入第三方商戶展開合作，包括線上分期業(yè)務(wù)、線下實體店消費分期業(yè)務(wù)、線上線下相結(jié)合等業(yè)務(wù)模式。

用戶在購買商品或服務(wù)時，使用平臺提供的分期服務(wù)，平臺扣除用戶相應(yīng)的授信額度，并產(chǎn)生客戶與平臺之間的借款合同；同時平臺又作為第三方商戶的收單與支付系統(tǒng)，生成商戶訂單并將用戶的購買款項計入商戶在平臺的虛擬賬戶余額，根據(jù)商戶與平臺的合作協(xié)議，在T+M日進行訂單清算，將訂單款入賬到商戶余額，在T+N日執(zhí)行余額結(jié)算，將商戶余額劃撥到商戶銀行賬戶。

訂單清算入賬后，商戶需要隨時獲取清算明細信息，一般獲取途徑包括兩種方式：

（1）平臺提供下載明細入口由商戶自行到平臺下載；

（2）平臺推送到商戶指定的服務(wù)器。

這種商戶清算模式，涉及到用戶、商戶與平臺三方關(guān)系，較為特殊的商戶擁有特定的客戶群體，平臺會根據(jù)特殊消費場景授予專項消費額度；同一個商戶主體也有可能根據(jù)不同的服務(wù)或商品類目，在平臺下?lián)碛卸鄠€商戶賬號，即二級商戶。在整個交易周期中，平臺需要完成收單、清算、結(jié)算等業(yè)務(wù)，還承擔(dān)了商戶清算規(guī)則、商戶虛擬賬戶、清算明細等信息的維護與管理職責(zé)，后續(xù)還要持續(xù)為商戶提供對賬服務(wù)和平臺內(nèi)部審計核查服務(wù)。

1.2 商戶清算現(xiàn)有模式局限

互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司并不是一個單純的收單平臺，而是需要隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展、政策導(dǎo)向更新和用戶消費習(xí)慣改變等諸多因素的變化而變化的平臺。對接的商戶并不局限在某個垂直領(lǐng)域，更無法制定統(tǒng)一的商戶清算標準，隨著商戶的日益增長，商戶的差異性逐漸增大，平臺需要維護與管理的信息也會更多。目前的商戶清算模式對平臺的依賴性很高，幾乎所有信息都由平臺維護與管理，其局限性也日益凸顯。

（1）商戶對賬過程繁瑣：目前的常用對賬模式中，清算明細數(shù)據(jù)和賬單的明細數(shù)據(jù)都需要平臺執(zhí)行清算和結(jié)算后，商戶手動下載或者等待平臺推送后，獲取到平臺的明細數(shù)據(jù)，再與本地數(shù)據(jù)核對。整個過程中，數(shù)據(jù)來源完全依賴于平臺，如果發(fā)生數(shù)據(jù)變更的情況，平臺無法及時知會到商戶，或者觸發(fā)了供數(shù)異常，平臺無法按既定的日期推送正確的數(shù)據(jù)到商戶服務(wù)器，這些場景都會影響商戶的核對效率與準確性。

（2）交易可溯源性差：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)隨著業(yè)務(wù)的持續(xù)運行，一直處理增長的狀態(tài)，數(shù)據(jù)量過大時，一般會選擇數(shù)據(jù)歸檔或者分庫存儲，在一個比較成熟的業(yè)務(wù)模式下，一定時間內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的增長可能達到指數(shù)增長速度，這也會導(dǎo)致歸檔的數(shù)據(jù)量也會越來越大。當(dāng)面臨審計或者監(jiān)管需要核驗存量數(shù)據(jù)的時候，歸檔類數(shù)據(jù)查詢會極其不便，即便有比較健全的歸檔數(shù)據(jù)查詢機制，對于已查詢到的數(shù)據(jù)也無法校驗其準確性，需要對該數(shù)據(jù)再次溯源，很容易陷入層層溯源的漩渦之中，這種回溯數(shù)據(jù)的效率會隨著時間推移日趨下降。

（3）交易數(shù)據(jù)對平臺的依賴性高：所有的交易流程發(fā)生在平臺上，無論是用戶的交易數(shù)據(jù)還是平臺與商戶間的清算明細，最原始的數(shù)據(jù)都存儲在平臺服務(wù)器上。雖然平臺會提供商戶獲取數(shù)據(jù)的渠道，但是平臺面臨諸多商戶，一方面無法一一滿足商戶對數(shù)據(jù)的要求，另一方面為了保證平臺的穩(wěn)定性和運行效率，也會針對數(shù)據(jù)獲取做必要的限制，比如限制單次獲取數(shù)據(jù)量的大小等。對平臺而言，需要維護數(shù)據(jù)供給平臺的成本，對商戶而言，數(shù)據(jù)來源高度依賴平臺，易產(chǎn)生信任糾紛。

目前的商戶清算模式主要存在對賬過程繁瑣、監(jiān)管與溯源效率不足、對平臺依賴性高等問題，尤其是當(dāng)面臨業(yè)務(wù)高速增長的情況下，高成本低效率的狀態(tài)更為明顯。聯(lián)盟鏈技術(shù)作為一種聚焦金融領(lǐng)域的部分去中心化解決方案，通過先背書后記賬的方式記錄每一筆交易數(shù)據(jù)，聯(lián)盟成員共同維護每一筆交易活動，可以提高商戶清算的透明度和可靠性，解決對賬流程繁瑣、交易溯源等問題。

2 聯(lián)盟鏈在清算業(yè)務(wù)上的應(yīng)用

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)概要

區(qū)塊鏈是一種基于密碼學(xué)和分布式共識機制為一個特定用戶群提供信任服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，這使得區(qū)塊鏈非常適合在更廣更深層面建立無須信任交易對象的信任機制，形成利用區(qū)塊鏈平臺服務(wù)于業(yè)務(wù)目標的聯(lián)盟。根據(jù)應(yīng)用范圍，區(qū)塊鏈可以分為以下不同的類別：

（1）公有鏈：公有鏈上的任何節(jié)點都是向任何人開放的，每個人都可以參與到這個區(qū)塊鏈中的計算，而且任何人都可以下載獲得完整的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)；

（2）私有鏈：在某些區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景下，開發(fā)者并不希望任何人都可以參與這個系統(tǒng)，因此建立一種不對外公開、只有被許可的節(jié)點才可以參與并且查看所有數(shù)據(jù)的私有區(qū)塊鏈；

（3）聯(lián)盟鏈：聯(lián)盟鏈參與者追求公平和透明的協(xié)作模式，且各節(jié)點在不需要完全互信的情況下可實現(xiàn)數(shù)據(jù)的可信交換。聯(lián)盟鏈的各個節(jié)點通常有與之對應(yīng)的實體機構(gòu)組織，通過授權(quán)后可加入或退出網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)只允許系統(tǒng)內(nèi)不同的機構(gòu)進行讀寫和交易，聯(lián)盟鏈是一種公司與公司、組織與組織之間達成聯(lián)盟的模式。

在這三種類別的鏈中，聯(lián)盟鏈就比較適合應(yīng)用于商戶清算業(yè)務(wù)中。

2.2 聯(lián)盟鏈技術(shù)概要

聯(lián)盟鏈技術(shù)是由若干但有限個組織機構(gòu)共同參與管理和維護的區(qū)塊鏈技術(shù)，鏈上每個機構(gòu)可以運行多個節(jié)點，機構(gòu)間達成共識后生產(chǎn)鏈上規(guī)則，根據(jù)規(guī)則賦予不同的節(jié)點不同的操作權(quán)限，因此各個節(jié)點對鏈上數(shù)據(jù)的讀寫權(quán)限也不一樣，節(jié)點間甚至可以有不同的角色分工，如：背書節(jié)點、記賬節(jié)點、排序節(jié)點等，這也是區(qū)別于私有鏈和公有鏈的最大特點。相比于公鏈的完全去中心化、所有節(jié)點的操作權(quán)限都一致，聯(lián)盟鏈具有更好的安全性、隱私性和可控性；相比于私鏈由單個機構(gòu)控制、數(shù)據(jù)完全隱閉，聯(lián)盟鏈具備多機構(gòu)協(xié)助的靈活性與可操作性。

聯(lián)盟鏈接的技術(shù)特點：

（1）聯(lián)盟鏈是部分去中心化，聯(lián)盟鏈不是面向所有人開放的，需要準入許可，因此聯(lián)盟鏈上節(jié)點數(shù)量是有限且可控。

（2）鏈上數(shù)據(jù)隱秘性可控，鏈上數(shù)據(jù)只有聯(lián)盟內(nèi)成員才有權(quán)限訪問。

（3）交易速度可控，不同于公鏈的海量節(jié)點，聯(lián)盟鏈上只需要有限甚至較少節(jié)點達成共識便可完成交易。

（4）基于共識維護賬本，公鏈上數(shù)據(jù)一旦寫入便無法修改，而聯(lián)盟鏈上的賬本是有鏈上節(jié)點公共維護，只要節(jié)點都能達成共識，可以修改鏈上數(shù)據(jù)。

主要聯(lián)盟鏈項目：

（1）超級賬本（Hyperledger），是Linux基金會于2015年主導(dǎo)發(fā)起的開源項目，旨在解決區(qū)塊鏈的跨行業(yè)應(yīng)用，參與成員包括金融業(yè)、科技制造業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等多行業(yè)頭部企業(yè)，現(xiàn)有開源項目包括Hyperledger Fabric、Hyperledger Burrow、Hyperledger Iroha等；

（2）金鏈盟，全稱“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”）”，是由深圳市金融科技協(xié)會聯(lián)合二十多家金融科技機構(gòu)公共發(fā)起，旨在以技術(shù)標準推動區(qū)塊鏈在金融科技行業(yè)的發(fā)展，主要開源項目為FISCO BCOS；

（3）R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，成立于2015年9月，主要成員是各大型國際銀行、金融機構(gòu)，旨在為銀行提供區(qū)塊鏈探索渠道，打造區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品，國內(nèi)也有不少銀行或金融機構(gòu)參與R3聯(lián)盟，包括中國平安、建設(shè)銀行、民生銀行等。

2.3 聯(lián)盟鏈的應(yīng)用模型

商戶清算業(yè)務(wù)可以結(jié)合聯(lián)盟鏈的技術(shù)特點，以平臺為根節(jié)點，商戶為成員節(jié)點構(gòu)建一套清算聯(lián)盟鏈，解決當(dāng)前清算業(yè)務(wù)中高成本低功效的問題，以下模型基于超級賬本（Hyperledger）技術(shù)構(gòu)建。

商戶體系模型（圖1）：基于超級賬本的成員關(guān)系服務(wù)提供提供者（Membership Service Provider，MSP），可以構(gòu)建平臺和商戶之間的關(guān)系管理模型，一個平臺節(jié)點下可以配置多個商戶節(jié)點，根據(jù)商戶業(yè)務(wù)需求一級商戶下可以配置多個二級商戶，商戶可以根據(jù)權(quán)限配置不同的操作角色，如：監(jiān)管角色、對賬角色等。平臺下可以基于平臺業(yè)務(wù)特點配置多角色節(jié)點，如監(jiān)管節(jié)點、記賬節(jié)點、對賬節(jié)點等。平臺配置商戶時，為每個商戶發(fā)放唯一的授權(quán)證書，商戶配置二級商戶時基于商戶跟節(jié)點證書授權(quán)二級商戶許可權(quán)限。

圖1

圖2

因此在該模型中，平臺、商戶、二級商戶之間權(quán)限分明，從而角色分明，節(jié)點的任何操作都需要授權(quán)許可，能有效避免權(quán)限紊亂導(dǎo)致的操作風(fēng)險。

記賬模型：為保證不同商戶間的業(yè)務(wù)隔離，可以采用超級賬本的通道功能，將商戶之間的業(yè)務(wù)隔離開，如圖2中，構(gòu)建兩個通道，通道A上主要承載商戶1下兩個節(jié)點的業(yè)務(wù)，而通道B上則承載商戶2的業(yè)務(wù)；每個通道都有各自記賬規(guī)則，相比于目前清算明細完全由平臺端寫商戶端只讀的方式，通過記賬規(guī)則可以使平臺在記錄清算數(shù)據(jù)時，經(jīng)由商戶節(jié)點共同核對，商戶核對完成后在數(shù)據(jù)上完成簽名背書，記賬節(jié)點將當(dāng)前數(shù)據(jù)的背書狀態(tài)和記賬規(guī)則做匹配，符合背書規(guī)則的數(shù)據(jù)才會寫入賬本。

當(dāng)一個通道上節(jié)點過多時，所有商戶都參與背書會導(dǎo)致效率降低，此時可以通過記賬規(guī)則做靈活的配置，如：只需要N個節(jié)點背書或指定的某個節(jié)點背書就可以記賬即可。這種方式既能有效避免平臺寫入數(shù)據(jù)的操作失誤，又能讓商戶直接參與到清算過程，提高數(shù)據(jù)的準確性和商戶的信任度，同時也體現(xiàn)了該模型下記賬的靈活性。

參與到通道上的節(jié)點可以讀取當(dāng)前通道上的賬本數(shù)據(jù)并存儲到本地賬本中，當(dāng)完成清算后商戶可以立即獲得到清算數(shù)據(jù)，不再依賴平臺供數(shù)。數(shù)據(jù)一旦寫入賬本便不可輕易被篡改，保證了各節(jié)點上數(shù)據(jù)的一致性，鏈上數(shù)據(jù)都是經(jīng)過多方校驗和背書的，可以確保鏈上數(shù)據(jù)的準確性和完備性，可以避免層層溯源的問題。不同通道上的節(jié)點無法跨通道獲取數(shù)據(jù)，嚴格的權(quán)限控制為數(shù)據(jù)隱私性提供了有效保證，避免數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險。平臺作為一個全局的節(jié)點參與到整個業(yè)務(wù)過程中，配有記賬節(jié)點、對賬節(jié)點和監(jiān)管節(jié)點，具備全網(wǎng)數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限。記賬節(jié)點用于寫數(shù)據(jù)，監(jiān)管節(jié)點和對賬節(jié)點都具備所有通道上數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，可滿足平臺審計和日常對賬的業(yè)務(wù)需求。

上述模型具備以下特點：

（1）商戶層級與權(quán)限清晰，鏈上操作需要授權(quán)，安全性高；

（2）商戶參與清算，背書后記賬，解決信任問題；

（3）訪問數(shù)據(jù)需要許可，商戶只能訪問自有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)隱秘性高；

（4）商戶能夠可以參與維護和管理賬本，對賬不依賴平臺，提高對賬效率；

（5）具有全局對賬與監(jiān)管接口，可以隨時獲取所有數(shù)據(jù)明細。

該模型雖然能解決當(dāng)前商戶清算模式中的一些問題，但也有不足之處，構(gòu)建完備的聯(lián)盟鏈清算系統(tǒng)需要大量的前期投入，如系統(tǒng)開發(fā)成本。但目前聯(lián)盟鏈技術(shù)還沒有全面普及商業(yè)化，學(xué)習(xí)成本與開發(fā)成本較高。現(xiàn)在聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場景大多集中跨境支付等國際業(yè)務(wù)中，背后都是大型金融機構(gòu)，具備雄厚的研發(fā)能力與資金能力，具體化到商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鮮有機構(gòu)愿意投入研發(fā)。另一方面，替換現(xiàn)有清算模式需要很長一段時間的磨合期，也需要商戶的支持與配合，與商戶的溝通成本，商戶投入的維護成本也是不可小覷，這也構(gòu)成了本模型的局限性。

3 結(jié)論

區(qū)塊鏈技術(shù)歷經(jīng)十年的發(fā)展，由最初一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，到逐漸掀起到“百鏈競發(fā)”的技術(shù)熱潮，各類互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的應(yīng)用與模式層出不窮，部分鏈種甚至慢慢形成了一種應(yīng)用生態(tài)，如以以太坊、EOS為主的公鏈生態(tài)，以超級賬本、R3、金鏈盟為主的聯(lián)盟鏈生態(tài)，其應(yīng)用場景也早已突破金融領(lǐng)域，走向各行各業(yè)。在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下，本文基于聯(lián)盟鏈提出聯(lián)盟鏈在商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場景，并基于超級賬本構(gòu)建清算模型，旨在通過聯(lián)盟鏈技術(shù)解決當(dāng)前商戶清算業(yè)務(wù)的一些弊端問題，同時也意識到推進該模型的落地應(yīng)用所需解決的巨大阻力，還需要深入結(jié)合商戶清算的業(yè)務(wù)特征，找到與聯(lián)盟鏈的最佳契口，這也是下一步的研究探討工作。