張志鵬 陳盛偉

[摘 要]保險科技是為了提高保險行業(yè)經(jīng)營效率，推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級而應(yīng)用的創(chuàng)新技術(shù)，現(xiàn)階段保險科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等。保險科技推動了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化，它也將促進農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、科學(xué)定價、精準(zhǔn)承保以及精準(zhǔn)勘損理賠，最終表現(xiàn)為促進農(nóng)業(yè)保險公司降低經(jīng)營成本，提升經(jīng)營效率。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;保險科技;信息不對稱;市場失靈

[中圖分類號] F062.9? ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A? ? ? ? ? ? ?[文章編號] 2095-3283（2020）05-0107-04

Abstract： Insurtech is an innovative technology applied to improve the operation efficiency of the insurance industry and promote the transformation and upgrading of the insurance industry. At present， the core technologies of insurtech include artificial intelligence， block chain， big data and Internet of things. Insurtech has promoted the realization of electronic， internet-based and intelligent agricultural insurance. It will also promote the realization of product innovation， scientific pricing， accurate underwriting， accurate damage assessment and compensation， and ultimately promote the reduction of operating costs and the improvement of operating efficiency of agricultural insurance companies.

Key Words： Agricultural Insurance; Insurtech; Information Asymmetry; Market Failure

一、引言

保險科技（insurtech）起源于美國，從金融科技（fintech）演化而來。初期的保險科技只是金融科技框架中的一小部分，是作為金融科技中與保險行業(yè)相關(guān)的一個分支而存在的。在2008年國際金融危機之后，由于金融投資受挫，風(fēng)投機構(gòu)和國際資本對于保險科技投資規(guī)模大幅上升，保險科技在保險行業(yè)萌芽并迅速發(fā)展。

保險科技來源于金融科技，因此保險科技的定義也引申自金融科技，最初金融科技被定義為“應(yīng)用于金融行業(yè)的信息技術(shù)（information technology）”（Arner D，Barberis J，Buckley R，2015），所以保險科技就被寬泛地定義為“應(yīng)用于保險行業(yè)的信息技術(shù)”（Chuang L M，Liu C.-C.，Kao H K，2016）。對于保險科技現(xiàn)行比較公認(rèn)的解釋是：保險科技是應(yīng)用在現(xiàn)有的保險模式基礎(chǔ)上，為了提高承保能力、合理分散風(fēng)險、提升管理效率和節(jié)約成本的技術(shù)（Cortis D，Debattista J，Debono J，et al，2016）。許閑（2017）則給出了更具有指向性的定義，即保險科技是指綜合運用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷、保險企業(yè)管理、信息咨詢等渠道改良保險生態(tài)，克服行業(yè)痛點，借助信息驗證、風(fēng)險測評、核保核賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場景提升保險行業(yè)相關(guān)生態(tài)主體價值的技術(shù)。

保險科技可以簡單地理解為“保險+科技”，即為保險行業(yè)的發(fā)展提供支持的科技手段。但是，這樣的解釋既沒有指出保險科技應(yīng)用于保險行業(yè)的目的，也沒有體現(xiàn)出保險科技對保險行業(yè)的重要貢獻(xiàn)。因此，直接套用金融科技的定義來解釋保險科技是不準(zhǔn)確的。但是，如果將保險科技更加具體地定義為“應(yīng)用于保險行業(yè)的‘人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)”，則忽視了保險科技的歷史沿革性。當(dāng)前保險科技應(yīng)當(dāng)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技，但是并不能僅僅依照當(dāng)前的科技發(fā)展形勢就將保險科技的范圍僅限于此。因此，保險科技的定義應(yīng)當(dāng)包括兩方面的信息：一是要體現(xiàn)科技賦能保險，促進保險行業(yè)的升級轉(zhuǎn)型;二是要體現(xiàn)保險科技的發(fā)展歷程，不將保險科技僅限于現(xiàn)階段的技術(shù)水平。所以本文將保險科技定義為：保險科技是為了提高保險行業(yè)經(jīng)營效率，推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級而應(yīng)用的創(chuàng)新技術(shù)，現(xiàn)階段保險科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等。

二、保險科技在保險行業(yè)與農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的發(fā)展與應(yīng)用

保險科技不是憑空出現(xiàn)的，創(chuàng)新科技也不是第一次應(yīng)用于保險行業(yè)，保險科技的發(fā)展與應(yīng)用歷程是有跡可循的。保險科技在保險行業(yè)的發(fā)展基本可以概括為電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化三個階段。農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域作為財產(chǎn)保險行業(yè)的重要領(lǐng)域，自然也將經(jīng)歷電子化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化三個階段。

（一）保險科技推動保險行業(yè)電子化

保險科技應(yīng)用的第一階段促進了保險行業(yè)的電子化。這一時期的保險科技主要指的是計算機技術(shù)，保險公司利用計算機技術(shù)實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)數(shù)字化、保單電子化，利用電子保單淘汰手寫保單。2003年3月中國民航電腦出單系統(tǒng)投入使用，航空意外保險率先利用電子保單替代手寫保單。這一時期保險科技的應(yīng)用實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)流程的自動化和規(guī)范化，為保險行業(yè)的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

保險科技促進農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了業(yè)務(wù)電子化，但是電子保單的發(fā)展仍然處于初級階段。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)尤其種植業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的獨特組織形式，農(nóng)業(yè)保險公司很少直接與農(nóng)戶簽訂保險合同，農(nóng)戶也大都是以村集體為單位進行集體投保，所以電子保單至今仍然沒有實現(xiàn)普及。2018年以來僅有安信農(nóng)險、平安產(chǎn)險少數(shù)幾家公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行了有限的嘗試。此外，電子保單在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用是否具有實際意義也值得思考，尤其在種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展過程中，在承保標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)保險公司往往不是根據(jù)保單中約定的條款進行理賠，而是依據(jù)災(zāi)害發(fā)生的實際情況與村集體或者基層政府進行談判約定賠償標(biāo)準(zhǔn)，或者通過抽樣的方法確定平均損失，按照平均損失水平進行賠付。對于養(yǎng)殖業(yè)保險來說，電子保單則可以有效避免保險撕單、埋單、涂改等違法違規(guī)行為。

（二）保險科技推動保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

保險科技應(yīng)用的第二階段促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。這一時期主要實現(xiàn)了傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的開發(fā)。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的構(gòu)建，傳統(tǒng)的保險公司依托自建互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方電商平臺等，積極將線下產(chǎn)品向線上發(fā)展，實現(xiàn)了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。從2011年到2018年，中國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司由28家增長到132家 ①，2011年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模為31.54億元，到2018年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1889億元，增長近60倍② 。另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的開發(fā)極大地豐富了保險產(chǎn)品類型：退貨運費險、外賣延誤險、手機碎屏險等場景化、碎片化、定制化的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，滿足了網(wǎng)上購物等特定場景下的新興需求。這一時期保險科技的應(yīng)用主要實現(xiàn)了營銷模式的升級，開拓了新的銷售渠道，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的新業(yè)態(tài)。

相較于壽險和其他產(chǎn)險，農(nóng)業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展水平低，這主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的發(fā)展仍然處于較低的水平。在2018年農(nóng)業(yè)保險保費收入前10的保險公司注冊備案的1500余種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，僅有2種互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品 ③，分別是陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的農(nóng)用機械設(shè)備保險和安華農(nóng)業(yè)保險公司的生豬價格指數(shù)保險。農(nóng)業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)化程度低主要是由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式?jīng)Q定的：農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務(wù)的開展主要通過政府招投標(biāo)進行，相對于壽險和其他財險，農(nóng)業(yè)保險對于營銷渠道的依賴程度較低，所以往往就忽視了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)與營銷。政策性農(nóng)業(yè)保險不依賴于互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，但是較低的互聯(lián)網(wǎng)化水平必然會限制特色商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。長久來看，農(nóng)業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)化水平仍然需要進一步提高。

（三）保險科技推動保險行業(yè)智能化

保險科技應(yīng)用的第三階段促進了保險行業(yè)的智能化。當(dāng)前保險科技的核心技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等，這些技術(shù)在保險產(chǎn)品設(shè)計、營銷、理賠等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，使保險公司的業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化，提升了保險行業(yè)的經(jīng)營效率。這一階段保險行業(yè)的智能化主要體現(xiàn)在保險科技的應(yīng)用實現(xiàn)了保險產(chǎn)品個性定制、精準(zhǔn)承保、快速理賠和智能客戶服務(wù)。

相對于農(nóng)業(yè)保險電子化和互聯(lián)網(wǎng)化階段的滯后發(fā)展，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、空間信息技術(shù)等保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用方興未艾。保險科技的應(yīng)用貫穿農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全流程：在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)，多維大數(shù)據(jù)輔助保險精算更準(zhǔn)確地度量風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價;在農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈、智能識別技術(shù)等為快速精準(zhǔn)核保提供了技術(shù)支撐，可以有效解決不足額投保等問題，實現(xiàn)從粗放承保向精確驗標(biāo)承保和承保信息數(shù)字化的轉(zhuǎn)變;在勘損理賠環(huán)節(jié)，“3S”等空間信息技術(shù)極大地簡化了勘損程序，提升了勘損精度，提高了勘損效率，實現(xiàn)從粗放理賠向快速精準(zhǔn)理賠的轉(zhuǎn)變。保險科技通過智能化技術(shù)的應(yīng)用提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率，促進農(nóng)業(yè)保險行業(yè)由傳統(tǒng)的粗放型管理向科學(xué)定價、精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠轉(zhuǎn)變。

三、保險科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用前景分析

保險科技的應(yīng)用推動農(nóng)業(yè)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，有利于塑造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險市場體系，是保險行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢。從宏觀來看，保險科技的應(yīng)用將解決農(nóng)業(yè)保險市場信息不對稱問題，改善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場“供需雙冷”的市場失靈現(xiàn)狀。從微觀來看，農(nóng)業(yè)保險公司積極運用大數(shù)據(jù)、空間信息技術(shù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)，在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、勘損理賠等環(huán)節(jié)開展嘗試，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升保險公司的經(jīng)營效率。

（一）保險科技在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等保險科技的應(yīng)用將促進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價。相對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險，區(qū)域產(chǎn)量保險、氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等一系列創(chuàng)新的指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是以選取的產(chǎn)量指標(biāo)、某種氣象指標(biāo)或者價格指標(biāo)為依據(jù)進行理賠，不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際損失為理賠依據(jù)，因此可以有效降低道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生，同時具有定損簡單、理賠快速的優(yōu)點。以氣象指數(shù)保險為例，在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)需要建立氣象指數(shù)等各相關(guān)因子與農(nóng)作物實際產(chǎn)量的對應(yīng)關(guān)系，來分析氣象指數(shù)對農(nóng)作物實際產(chǎn)量的影響指數(shù)。在技術(shù)層面上，就需要農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險識別技術(shù)來量化氣象因素對農(nóng)作物產(chǎn)量造成的影響，而農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險識別技術(shù)需要通過氣象雷達(dá)、衛(wèi)星獲取的準(zhǔn)確氣象數(shù)據(jù)，通過衛(wèi)星遙感估產(chǎn)技術(shù)獲取的作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)。

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，為了降低基差風(fēng)險，提高費率厘定的準(zhǔn)確性，就需要精確的農(nóng)業(yè)作物風(fēng)險區(qū)劃來為費率厘定提供依據(jù)。針對不同等級的風(fēng)險區(qū)劃實行差異化的農(nóng)業(yè)保險費率是實現(xiàn)科學(xué)合理定價的基礎(chǔ)，也是解決農(nóng)業(yè)保險投保過程中逆向選擇問題的有效途徑。在風(fēng)險區(qū)劃劃分過程中，就要針對不同農(nóng)作物的主要風(fēng)險災(zāi)害進行差異化評估，通常需要選取不同地區(qū)農(nóng)作物的氣候特征、地形地貌、生產(chǎn)水平、受災(zāi)狀況等客觀風(fēng)險因素，通過聚類分析、因子分析等方法對涉及的眾多影響因子進行分析，這個過程可能需要對數(shù)以萬計的龐雜數(shù)據(jù)進行處理，如此海量的樣本獲取、數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計分析需要保險科技的技術(shù)支持。因此，遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等保險科技未來在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)應(yīng)用的主要方向是為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品合理設(shè)計、科學(xué)定價提供重要的技術(shù)支撐。

（二）保險科技在承保環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

在農(nóng)業(yè)保險承保環(huán)節(jié)，解決信息不對稱問題，實現(xiàn)精準(zhǔn)承保仍然是農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的難點、痛點。在養(yǎng)殖業(yè)保險承保環(huán)節(jié)，保險公司與農(nóng)戶之間在風(fēng)險資產(chǎn)確定上的信息不對稱問題主要表現(xiàn)為標(biāo)的物難以直接觀察辨認(rèn)，有可能出現(xiàn)農(nóng)戶謊報瞞報的情況，即“不足額投保”問題。養(yǎng)殖業(yè)保險的不足額投保往往為災(zāi)害發(fā)生后的一系列道德風(fēng)險事件埋下了隱患：有些養(yǎng)殖戶在風(fēng)險發(fā)生時，將未投保的受災(zāi)牲畜冒充或者偽造成投保標(biāo)的，向保險公司騙?！，F(xiàn)有的防范措施例如豬、牛的耳標(biāo)等都無法有效制止這種欺詐行為。

未來保險科技在承保環(huán)節(jié)的應(yīng)用將主要解決以上提到的“不足額投?！眴栴}以及后續(xù)的道德風(fēng)險問題。中國人壽財險等公司推出的“牛臉識別”技術(shù)，通過牛的面部采集快速為承保標(biāo)的創(chuàng)建3D特征數(shù)據(jù)庫，建立標(biāo)的物身份識別管理系統(tǒng)。通過應(yīng)用智能識別技術(shù)，既可以確保承保標(biāo)的的真實性、唯一性，同時又可以快速清點標(biāo)的數(shù)量，防止虛增、虛減標(biāo)的數(shù)量等問題發(fā)生。

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用也為實現(xiàn)精準(zhǔn)承保提供了新思路。2018年9月全國商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險第一單在山東濟寧簽訂，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新性地應(yīng)用到了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。保險公司通過將養(yǎng)殖場的進雛、用藥、防疫、飼料、出欄數(shù)據(jù)分布式記賬，對比養(yǎng)殖戶提交的病死標(biāo)的物數(shù)量等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)，來實現(xiàn)對養(yǎng)殖場內(nèi)標(biāo)的物的精準(zhǔn)承保，精準(zhǔn)理賠。

智能識別技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險科技在承保環(huán)節(jié)應(yīng)用的主要方向是解決“不足額投?！眴栴}，改善信息不對稱問題，實現(xiàn)精準(zhǔn)承保，同時杜絕“不足額投保”帶來的后續(xù)的重復(fù)索賠、非承保標(biāo)的冒充承保標(biāo)索賠等道德風(fēng)險事件的發(fā)生。我們所討論的不足額投保問題、道德風(fēng)險問題以及逆向選擇等問題都是信息不對稱的表現(xiàn)形式，解決了信息不對稱有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保，但是解決信息不對稱問題的意義遠(yuǎn)不止在于實現(xiàn)精準(zhǔn)承保。信息不對稱是引起商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場失靈的重要原因，保險科技解決信息不對稱問題就為破解農(nóng)業(yè)保險市場失靈難題提供了可能，。

（三）保險科技在勘損理賠環(huán)節(jié)的應(yīng)用前景分析

農(nóng)業(yè)保險勘損理賠環(huán)節(jié)面臨著無法精準(zhǔn)勘損的問題。以種植業(yè)保險為例，由于投保地塊分散、數(shù)量巨大，一般無法實現(xiàn)全面的精準(zhǔn)勘損，所以當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，保險公司一般通過以下幾種方法核定損失：一是農(nóng)業(yè)保險公司與基層政府、村委會直接談判，協(xié)商確定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn);二是通過抽樣定損，根據(jù)抽樣損失率確定平均損失率來核定損失;三是通過基層政府或者村委會逐戶核定損失。這三種現(xiàn)行的定損方式存在著固有的缺陷：一方面，通過談判協(xié)商或者抽樣定損的方式確定的平均賠付標(biāo)準(zhǔn)無法避免基差風(fēng)險;另一方面，無論是談判協(xié)商、抽樣定損還是基層核損，都無法避免慌報災(zāi)情、虛報損失、串換標(biāo)的等道德風(fēng)險事件的發(fā)生。因此，精準(zhǔn)勘損是解決基差風(fēng)險、避免騙保騙賠等道德風(fēng)險的理想途徑。但是在現(xiàn)實操作中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險要想實現(xiàn)精準(zhǔn)勘損就意味著要付出巨大的成本：農(nóng)業(yè)保險投保標(biāo)的數(shù)量巨大且分散、勘損工作量大且時限緊張、投保標(biāo)的與未投保標(biāo)的不易區(qū)分辨認(rèn)等問題導(dǎo)致實地精準(zhǔn)勘損需要耗費巨大的人力、物力、財力。

GPS（全球定位系統(tǒng)）、RS（遙感）、GIS（地理信息系統(tǒng)）、無人機技術(shù)等保險科技的應(yīng)用將會解決農(nóng)業(yè)保險勘損理賠環(huán)節(jié)中的難題，為實現(xiàn)精準(zhǔn)勘損提供可行的途徑。通過遙感技術(shù)獲取地塊分布、作物種植分布及面積、農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)測及評估、作物產(chǎn)量估算等信息，通過GIS、GPS技術(shù)對詳細(xì)的地理分布數(shù)據(jù)進行存儲、管理、運算、分析、顯示，最終集合而成“農(nóng)業(yè)保險一張圖”，將詳細(xì)的農(nóng)業(yè)保險投保信息，如投保地塊、投保作物種類、投保面積、投保人信息等標(biāo)注在圖上，以達(dá)到精準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)核保、管理便捷的目的。農(nóng)業(yè)保險一張圖為農(nóng)險的精準(zhǔn)勘損理賠提供了重要依據(jù)。當(dāng)大范圍的農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，先通過衛(wèi)星遙感獲取大范圍、低精度的災(zāi)害發(fā)生情況，初步進行受災(zāi)程度分析，實現(xiàn)大尺度的災(zāi)害勘查;再通過無人機遙感技術(shù)對受災(zāi)區(qū)域進行針對性的災(zāi)情評估，進行作物識別、地塊邊界提取、受災(zāi)范圍勾畫、受災(zāi)程度分析等工作，獲取高精度的災(zāi)害發(fā)生情況。將衛(wèi)星和無人機獲取的受災(zāi)信息與農(nóng)業(yè)保險一張圖中標(biāo)注的投保信息進行比對，從而實現(xiàn)對大范圍受災(zāi)投保標(biāo)的的精準(zhǔn)勘損，進而為實現(xiàn)精準(zhǔn)理賠提供依據(jù)。依靠3S技術(shù)、無人機技術(shù)構(gòu)建的精準(zhǔn)勘損體系，將極大地簡化勘損程序，提高勘損效率，提升勘損精度，基本可以解決因為無法精準(zhǔn)勘損而導(dǎo)致的基差風(fēng)險問題和騙保騙賠等部分事后道德風(fēng)險，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險從粗放理賠向快速精準(zhǔn)理賠的轉(zhuǎn)變。

四、結(jié)論與展望

保險科技的應(yīng)用為推動保險公司轉(zhuǎn)型升級、提高經(jīng)營效率、重塑保險行業(yè)生態(tài)提供了重要契機，保險科技的應(yīng)用使保險行業(yè)包括農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域經(jīng)歷了電子化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化三個發(fā)展階段。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，保險科技的應(yīng)用滲透在農(nóng)業(yè)保險全流程：在產(chǎn)品設(shè)計與定價環(huán)節(jié)，遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)等保險科技為農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險識別技術(shù)提供技術(shù)支持，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)定價;在承保環(huán)節(jié)，智能識別技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險科技有效解決了信息不對稱問題，使精準(zhǔn)承保成為可能;在勘損理賠環(huán)節(jié)，依靠GPS、RS、GIS等空間信息技術(shù)的多尺度勘查定損技術(shù)，可以解決基差風(fēng)險和部分事后道德風(fēng)險，促進農(nóng)業(yè)保險快速精準(zhǔn)勘損理賠。

保險科技對農(nóng)業(yè)保險的積極作用可以總結(jié)為兩個方面：一是降低經(jīng)營成本，提升經(jīng)營效率;二是改善信息不對稱現(xiàn)狀，解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題。從理論上講，保險科技的應(yīng)用有助于保險公司降低經(jīng)營成本，尤其是在勘損理賠環(huán)節(jié)，保險科技的應(yīng)用將大大地節(jié)省人力成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升經(jīng)營效率。從目前農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀來看，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用占保費的比重一般在15%左右，應(yīng)用保險科技之后的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營費用是否有所下降，或者農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率是否有所提升，仍然需要對已經(jīng)應(yīng)用保險科技的農(nóng)業(yè)保險公司進行實證分析才能得出結(jié)論。

農(nóng)業(yè)保險市場存在的系統(tǒng)風(fēng)險和嚴(yán)重的信息不對稱問題是造成商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場失靈的主要原因，現(xiàn)有的研究都把解決信息不對稱問題作為破解市場失靈現(xiàn)狀的突破口。保險科技的應(yīng)用可以改善信息不對稱問題，那就意味著保險科技的應(yīng)用可以破解商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，即保險科技的應(yīng)用可以促進農(nóng)業(yè)保險公司形成有效供給，促進投保人形成對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的有效需求，改善商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場無法形成有效供給和有效需求的“供需雙冷”的市場失靈現(xiàn)狀。保險科技的應(yīng)用為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)新的供需平衡，破解市場失靈難題，促進商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險提供的高保障、廣覆蓋、特色化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險，是對政策性農(nóng)業(yè)保險的有效補充，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展對我國形成政策性和商業(yè)性雙軌并行的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險市場體系具有重要意義。

[注釋]

①數(shù)據(jù)來源：《中國保險科技發(fā)展白皮書（2019）》

②數(shù)據(jù)來源：《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》

③數(shù)據(jù)來源：各保險公司官網(wǎng)公開數(shù)據(jù)

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）