關(guān)鍵詞 住房反向抵押 養(yǎng)老保險(xiǎn) 法律

作者簡介：袁瑞璟，濟(jì)南大學(xué)政法學(xué)院。

中圖分類號：D923.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.04.273

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的提出，解決我國老年人養(yǎng)老問題，提高其養(yǎng)老水平。但是相關(guān)法制的不完善阻礙了其發(fā)展。為了在法律允許的條件下，推廣并發(fā)展該保險(xiǎn)，本文就住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律進(jìn)行探索。

一、研究背景

最近幾年，我國人口老齡化日趨嚴(yán)重，不僅對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響，同時(shí)出現(xiàn)養(yǎng)老問題。根據(jù)科學(xué)調(diào)查，直到2017年，我國超過60歲人口已達(dá)24090人，占總?cè)藬?shù)的17.3%，65周歲的人占總?cè)丝诘?1.4%。養(yǎng)老問題，已經(jīng)成為國家這個(gè)大家庭面對的問題。隨著生活水平的提升，老年人對生活質(zhì)量的要求也在提高，養(yǎng)老需求趨向多元化。正是各種現(xiàn)實(shí)問題，催生了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，為人口老齡化發(fā)展提出應(yīng)對措施。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是所謂的“以房養(yǎng)老”，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，老人仍可以自由處置房產(chǎn)，無論租賃、使用，在此期間可以獲得一定金額的保險(xiǎn)金，當(dāng)老人去世后，保險(xiǎn)公司則獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

二、研究現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，在我國起步較晚，應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)不足。最早提出該制度的是我國曾祥瑞、胡江濤兩位學(xué)者，在研究過程中，對美國的各項(xiàng)制度要素、制度背景、運(yùn)行狀況和風(fēng)險(xiǎn)防范的具體操作方法進(jìn)行深入分析，為我國后續(xù)應(yīng)用實(shí)踐起到非常重要的作用。在2002年，孟蘇曉首次提出在國內(nèi)建立住房反向抵押壽險(xiǎn)服務(wù)，并指出“反向抵押貸款”保險(xiǎn)服務(wù)的推廣將會產(chǎn)生明顯的社會效應(yīng)。隨后我國多個(gè)學(xué)者對此提出看法，并進(jìn)行深入研究，成為當(dāng)前研究熱點(diǎn)內(nèi)容。

（二）立法現(xiàn)狀

2003年，“住房反向抵押保險(xiǎn)”由中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)著手推行;直到2008年，幸福人壽發(fā)展“住房反向抵押貸款”作為主營業(yè)務(wù)，為該保險(xiǎn)發(fā)展提供動(dòng)力;2013年，國務(wù)院出臺的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，在國家層面提出該保險(xiǎn)對國家老年人養(yǎng)老問題的重要性，并且積極鼓勵(lì)我國試點(diǎn)工作的開展。2014年7月1日起至2016年6月30日止在北京、上海、廣州、武漢開展試點(diǎn)，標(biāo)志著“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)正式推行。后經(jīng)過一系列的研究與分析，由保監(jiān)會決定，將住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展。

三、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)踐“遇冷”的因素

根據(jù)對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國實(shí)際應(yīng)用情況的分析，發(fā)現(xiàn)并不樂觀，導(dǎo)致實(shí)踐效果不理想的因素主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、國家法律制度三方面。

（一）保險(xiǎn)人問題

截止至2018年6月為止，我國雖然有很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得試點(diǎn)資格，但是實(shí)際開展該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只有幸福人壽一家，其他保險(xiǎn)公司并沒有參與推廣工作中。根據(jù)科學(xué)調(diào)查，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)經(jīng)營主體少、產(chǎn)品單一的原因，就是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣的風(fēng)險(xiǎn)太大，僅僅是保險(xiǎn)公司一方無法承擔(dān)保險(xiǎn)實(shí)施過程中可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意參與其中。

（二）被保險(xiǎn)人問題

受傳統(tǒng)理念束縛，老人財(cái)產(chǎn)無法實(shí)現(xiàn)自由分配。在房子抵押的過程中，很容易出現(xiàn)與子女繼承沖突的問題，因?yàn)樽优煌鈱⒇?cái)產(chǎn)作為抵押，致使老年人無法參保。

（三）與國家法律制度出現(xiàn)沖突

該保險(xiǎn)在很多方面與當(dāng)前國家法律制度沖突，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)內(nèi)容出現(xiàn)無效或者違規(guī)的情況，問題主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.物權(quán)法方面

我國在土地使用權(quán)中，對住宅建設(shè)用地使用權(quán)期限有明確的規(guī)定，70年是土地使用權(quán)限，但是在70年的土地使用權(quán)期限到期后如何續(xù)期至今仍未有明確規(guī)定。此外，雙方訂立合同時(shí)可以約定借款人去世后由抵押權(quán)人直接取得房屋所有權(quán)，其偏屬流質(zhì)條款的屬性似與《物權(quán)法》《擔(dān)保法》的規(guī)定不符。這些都使得部分有意向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

2.受金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營原則的限制

《保險(xiǎn)法》第八條規(guī)定：保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。而住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)行業(yè)的特性，與金融企業(yè)經(jīng)營原則發(fā)生沖突，致使業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制有待完善

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣，需要多方高資質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)承受主體參與，以保證工作的合法性與安全性。但是實(shí)際上，對房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與與退出的核準(zhǔn)，當(dāng)前并沒有具體標(biāo)準(zhǔn)予以參照，相關(guān)市場存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4.稅法優(yōu)惠等激勵(lì)制度的缺失

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施，有利于老年人養(yǎng)老問題的解決和金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高，可以實(shí)現(xiàn)“雙贏”。但是我國相關(guān)政策法律卻沒有跟進(jìn)，缺乏激勵(lì)優(yōu)惠措施，如，減少對相關(guān)企業(yè)所得稅的征收比例等，從而導(dǎo)致企業(yè)參與積極性降低。

四、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度完善措施

（一）加強(qiáng)對國外運(yùn)行模式的借鑒

目前，國外的以房養(yǎng)老制度已經(jīng)非常成熟，我國在住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行中，可以借鑒美國、新加坡、日本等國家的管理模式，以此彌補(bǔ)運(yùn)行中存在不足。以美國以房養(yǎng)老運(yùn)行模式中房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款為例，我國可以借鑒該模式，將老人的房產(chǎn)價(jià)值數(shù)據(jù)化，并將此作為抵押貸款，用于養(yǎng)老。這樣一來，不僅可以避免出現(xiàn)保險(xiǎn)與法律制度沖突的問題，同時(shí)可以使得老年住戶獲得養(yǎng)老資金且不必搬出或出售住房。在我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)中，應(yīng)加強(qiáng)對國外制度的分析，結(jié)合國情選擇性適用，以真正解決養(yǎng)老問題。

（二）加強(qiáng)對法律制度的完善

法律制度的完善，能夠?qū)υ摴ぷ鞯拈_展起到促進(jìn)作用，并提供最強(qiáng)的支持。我國是一個(gè)法制國家，若是法律制度不完善，不僅會影響推廣工作開展，同時(shí)無法保證各方的利益，不能解決我國的養(yǎng)老問題。因此，應(yīng)加強(qiáng)對與之相關(guān)法律的深入分析，厘清以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律障礙，并據(jù)此完善保險(xiǎn)內(nèi)容，以適應(yīng)國家發(fā)展。目前，我國民法典草案新增居住權(quán)，規(guī)定居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定并經(jīng)登記占有、使用他人的住宅，以滿足其穩(wěn)定生活居住需要。著名法學(xué)家江平認(rèn)為：該權(quán)的提出，不僅可以體現(xiàn)我國國情，同時(shí)能夠讓老人居有定所、老有所養(yǎng)，是社會提供的福利。同時(shí)，居住權(quán)將權(quán)與居徹底分開，也為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了很好的制度基礎(chǔ)。此外，國有土地使用年限，也應(yīng)結(jié)合人口老齡化的問題，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。這樣一來，可以避免出現(xiàn)養(yǎng)老與房屋流轉(zhuǎn)的沖突出現(xiàn)，保證企業(yè)與老年人共同的權(quán)益。

（三）加強(qiáng)對配套制度的完善

推動(dòng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，應(yīng)對配套制度進(jìn)行完善與改革，避免法律規(guī)定本身的相互沖突，同時(shí)多方協(xié)同全面保障該保險(xiǎn)的實(shí)施。首先，加強(qiáng)監(jiān)管制度的完善。政府部門應(yīng)出臺專門的政策，用于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的監(jiān)督，利用第三方管理制度，降低市場潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免企業(yè)利用管理漏洞牟取利益，影響老年人的養(yǎng)老生活。監(jiān)管制度的實(shí)施可以保證購買保險(xiǎn)者與保險(xiǎn)實(shí)施者根據(jù)協(xié)議內(nèi)容工作，提高保險(xiǎn)實(shí)施的有效性。其次，完善不動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度。通過不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，明確不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系和抵押合同雙方的利益，保證老年人的權(quán)益，為保險(xiǎn)行業(yè)抵押權(quán)及相關(guān)權(quán)能的享有提供法律保障，有助于業(yè)務(wù)的廣泛開展。通過配套制度的完善，保證住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的良性秩序，維持供需平衡，不僅提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益，更為老年人提供健康穩(wěn)定的晚年生活。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施的前期，應(yīng)對推廣中可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、估計(jì)控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，以達(dá)到對風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防。制定風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)與分擔(dān)系統(tǒng)，邀請多個(gè)機(jī)構(gòu)參與其中，如，房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等，對老年人住房情況、房產(chǎn)價(jià)值等進(jìn)行全面分析，分擔(dān)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施存在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了降低保險(xiǎn)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)，可以對參保人的信用情況進(jìn)行分析。老年人的信用水平，是影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。在老年人參保的過程中，應(yīng)對其信用進(jìn)行整體評估，了解其信用狀況，并針對此制定工作方案，推動(dòng)保險(xiǎn)活動(dòng)順利進(jìn)行。此外，我國社會征信制度也應(yīng)該不斷的完善，建立一個(gè)權(quán)威、科學(xué)的信用體系，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率，為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展提供動(dòng)力。

（五）制定專門的法律制度

單獨(dú)的法律制度，可以精細(xì)化、有針對性地維護(hù)老年人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雙方的權(quán)益，能夠促進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。現(xiàn)行的《中國保監(jiān)會關(guān)于老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，雖然對以房養(yǎng)老保險(xiǎn)簡單的說明，但是內(nèi)容過于寬泛，無法為該保險(xiǎn)發(fā)展提供有力依據(jù)。若想真正的解決住房養(yǎng)老問題，需要制定專門的法律，用來維護(hù)參與以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)的各個(gè)主體權(quán)益。在法律制度中，應(yīng)明確立法的目的，反向抵押養(yǎng)來保險(xiǎn)的含義、定位、合同雙方享有的權(quán)利與義務(wù)等等。立法中應(yīng)注意的是，法律的制定不可能一勞永逸，而是應(yīng)根據(jù)時(shí)代發(fā)展變化，不斷調(diào)整法律內(nèi)容，以適應(yīng)國情與時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)。此外，我國國土資源豐富、各地發(fā)展情況不均，房產(chǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)業(yè)市場狀況等各異。立法過程中，需要綜合考慮多方因素，制定科學(xué)有效的法律制度，以保證住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的提出，可以有效解決我國老年人養(yǎng)老問題，提高老人養(yǎng)老水平，降低國家發(fā)展壓力。雖然在推廣工作中，尚存在一些問題，但是經(jīng)過不斷的努力與探索，會解決推廣發(fā)展問題，為國家發(fā)展建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

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