孫藝熒 中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院

湖北作為我國重要的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險無疑是湖北省農(nóng)業(yè)發(fā)展的保駕衛(wèi)士，其從無到有、從單一到豐富的向上發(fā)展過程中存在一定的改進(jìn)空間。本文以農(nóng)業(yè)保險的保障水平為切入點(diǎn)，首先，縱向分析省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險配置，橫向與其他省市比較，探究目前湖北省農(nóng)險存在的不足；其次，基于農(nóng)業(yè)保險保障水平的角度，提出有效提高農(nóng)業(yè)保險保障水平的途徑，進(jìn)而充分發(fā)揮湖北省農(nóng)業(yè)保險保駕護(hù)航的作用。

本文采用目前廣泛使用的計算方法衡量農(nóng)業(yè)保險保障水平，即農(nóng)業(yè)保險保障水平=農(nóng)業(yè)保險總保額/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。

一、引言

自2007年開始開展農(nóng)業(yè)保險以來，經(jīng)過12年的發(fā)展，湖北省農(nóng)業(yè)保險從無到有，農(nóng)業(yè)保險品種不斷豐富、覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，2018年湖北省農(nóng)業(yè)保險總保費(fèi)達(dá)到9.23億元，增速達(dá)到29.66%，為更多的農(nóng)業(yè)主體提供了農(nóng)業(yè)保障，其發(fā)揮出的社會效益日漸顯著。目前，湖北省水稻、棉花、油菜等重要農(nóng)作物的風(fēng)險保障體系逐步建成，農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定湖北省主要農(nóng)作物的供給、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)主體抵御災(zāi)害的能力、協(xié)助扶貧脫貧、防止因災(zāi)返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

盡管如此，湖北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍不能完全匹配現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的迅猛發(fā)展。整體上湖北省農(nóng)業(yè)保險存在規(guī)模小、產(chǎn)品少、保障水平低等問題。具體就目前湖北省農(nóng)業(yè)保險所提供的保障水平看，其保險金額低、覆蓋面窄、險種供給少，不能滿足農(nóng)業(yè)主體的總體需求。然而，農(nóng)險保障水平所表現(xiàn)出的作用是農(nóng)戶感受農(nóng)業(yè)保險存在的最直接的方式。因此，讓農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)業(yè)保險的溫度就要從保障深度、保障廣度多方位地提高農(nóng)業(yè)保障水平，充分發(fā)揮農(nóng)險最接地氣的作用。故針對湖北省農(nóng)業(yè)保險保障水平的現(xiàn)狀提出如何改善農(nóng)險保障水平，對農(nóng)戶、保險公司、政府都具有實(shí)踐意義。

二、湖北省農(nóng)業(yè)保障水平存在的問題

目前，綜觀湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險以及商業(yè)特色作物保險，其所提供的保險金額普遍低于種植總成本甚至不能覆蓋物化成本，發(fā)揮的風(fēng)險分散作用微弱；其次，與周邊省市相比，湖北省農(nóng)業(yè)保險保障水平滯后；最后，湖北省內(nèi)各縣市農(nóng)業(yè)保險的保障水平與其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不匹配，一些農(nóng)業(yè)大市的保障水平偏低。

（一）農(nóng)險保障金額低，風(fēng)險分散作用弱

湖北省各類農(nóng)險的保險金額普遍偏低，不能滿足農(nóng)戶的基本要求。種植保險中油菜保險、棉花保險的保險金額分別為每畝200元、400元，而根據(jù)統(tǒng)計，湖北省棉花、油菜每畝的物化成本為平均每畝271元、440元，這些主要政策性農(nóng)業(yè)保險提供的保障金額僅能覆蓋其物化成本的74%、91%，且僅占總成本的三四成左右。養(yǎng)殖保險所能提供的保障更低，湖北省奶牛和能繁母豬的物化成本為每頭20000元和6000元，而農(nóng)險保單提供的保險金額僅為每頭6000元和1000元，僅占各自物化成本的二三成。除政策性農(nóng)業(yè)保險外，省內(nèi)現(xiàn)已開展的特色保險險種的保險金額覆蓋物化成本的比例同樣不盡如人意。特色小龍蝦養(yǎng)殖保險為農(nóng)戶提供400—2000元之間的四檔保額，但這四檔保額分別覆蓋物化成本的比例僅為8%～40%。

（二）整體保障水平滯后于省外

與周邊省份相比，湖北省農(nóng)業(yè)保險的保障水平落后，在政策性農(nóng)業(yè)保險的數(shù)量、覆蓋面以及單位保險金額上都不及周邊省份。在主要政策性農(nóng)業(yè)保險的保險金額上，湖北省政策性水稻保險的保險金額為每畝400元，而河北省水稻保險的保險金額為每畝670元；湖北省油菜保險的保險金額每畝200元，低于湖南省的每畝280元、河北省的每畝300元。在政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)量上，中央財政補(bǔ)貼型險種共計17個，而湖北省僅開辦水稻、油菜、能繁母豬、奶牛等7個險種，其中玉米、花生、大豆等多個險種湖北省均未納入財政補(bǔ)貼范圍之內(nèi)，森林、油菜、棉花還停留在試點(diǎn)階段，而中部其他省份開展的中央財政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險數(shù)目均多于本省，河南、湖南、河北分別有11種、9種、17種。在主要政策性農(nóng)險覆蓋范圍上，全省103個縣級行政區(qū)，油菜保險、棉花保險、森林保險、水稻保險納入試點(diǎn)的地區(qū)分別占全省總縣市的33.9%、14.6%、18.4%、13.59%，而中部其他省份農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼范圍基本達(dá)到了全省全覆蓋。

與全國絕大部分省份的農(nóng)險保障水平相比，湖北省農(nóng)業(yè)保險的保障水平明顯落后。在我國農(nóng)業(yè)保險保障水平從2007年的3.54%提升到2017年的25.51%的背景下，湖北省的農(nóng)業(yè)保障水平僅為4.80%，幾乎位列最后一位，如圖1（本圖未包含西藏自治區(qū)和港澳臺地區(qū)數(shù)據(jù)）。這一數(shù)據(jù)反映了湖北省農(nóng)業(yè)保險保障水平發(fā)展速度不及全國平均發(fā)展速度，說明湖北省現(xiàn)有的農(nóng)險保障水平所處地位及農(nóng)業(yè)保障發(fā)展速度都極低。

（三）省內(nèi)農(nóng)險保障水平不均衡

湖北省農(nóng)業(yè)保險為各產(chǎn)業(yè)提供的保障水平參差不齊。首先，整體上呈現(xiàn)出高種植、低養(yǎng)殖、保障水平不均衡的局面，養(yǎng)殖保險無論是在保障廣度還是保障深度方面與種植保險都存在差距。其次，各產(chǎn)業(yè)中不同作物保險的保障水平差距大。種植保險中，2016年湖北省水稻保險的保障水平為0.15，而棉花和油菜的保障水平為0.017和0.02；養(yǎng)殖保險中，奶牛保險的保障水平為0.097，而特色小龍蝦養(yǎng)殖保險的保障水平為0.03（數(shù)據(jù)來源：湖北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況調(diào)查報告，www.chinabaogao.com）。

另一方面，從湖北省內(nèi)各縣市農(nóng)業(yè)保險的保障水平來看，各縣市提供的農(nóng)險保障即農(nóng)業(yè)保險分布表現(xiàn)出明顯的不均衡?？傮w上，各個縣市的農(nóng)業(yè)保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入/第一產(chǎn)業(yè)增加值）從0.02%到0.61%不等，反映省內(nèi)各縣市農(nóng)業(yè)保險保障水平的差距較大。此外，省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險未能根據(jù)農(nóng)業(yè)對各縣市經(jīng)濟(jì)的重要程度提供與之相配的農(nóng)業(yè)保險保障，根據(jù)省內(nèi)各縣市相關(guān)數(shù)據(jù)，第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比例同為10.66%的鄂州、襄陽兩市在農(nóng)業(yè)保險深度上差別甚大，襄陽市保險深度為0.21，而鄂州市僅為0.02，相差達(dá)到近十倍。第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比例達(dá)到20.45%之高的黃岡市，農(nóng)業(yè)保險深度僅為0.22，不及省內(nèi)平均水平，僅僅和占比為6.65%的黃石市持平。與黃岡市情況相似的省市還包括恩施，作為第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比例達(dá)到21.63%的農(nóng)業(yè)大市，其保險深度僅達(dá)到0.15。因此，湖北省農(nóng)業(yè)保險的省內(nèi)分布呈現(xiàn)出不均衡的局面，也同時反映了湖北省農(nóng)業(yè)保險保障水平的不均衡。

?表1 湖南、湖北、河南、河北四省主要政策性農(nóng)業(yè)保險對比

?圖1 2017年各省、直轄市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保障水平

三、農(nóng)業(yè)保險保障水平提高途徑

提高農(nóng)業(yè)保險保障水平可以從保障水平中涉及的保障深度、保障廣度兩個要素出發(fā)，即同時優(yōu)化二者，通過“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，切實(shí)改善本省農(nóng)業(yè)保險保障水平不均衡的問題，整體提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。除“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”三個提升路徑，還要改善農(nóng)險底層設(shè)計，改變“一省、一產(chǎn)品、一費(fèi)率”的粗獷經(jīng)營模式，即落實(shí)風(fēng)險區(qū)劃的實(shí)施（馮文麗、段亞東，2019）。

（一）“擴(kuò)面”以提高保障廣度

從保障廣度角度出發(fā)，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平重要的是進(jìn)一步“擴(kuò)面與增品”。對于“擴(kuò)面”，首先是進(jìn)一步擴(kuò)大主要農(nóng)作物政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積。目前，湖北省中央政策性農(nóng)業(yè)保險中油菜保險僅覆蓋35個縣市（占比33.9%）、棉花保險覆蓋15個縣市（占比14.6%）、小麥覆蓋14個縣市（占比13.59%），覆蓋率普遍不高，有很大擴(kuò)增空間，對此要保證保費(fèi)補(bǔ)貼及時落地，盡快落實(shí)主要政策性農(nóng)業(yè)保險的全省覆蓋，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。其次，對一些影響農(nóng)戶收入但卻沒被納入補(bǔ)貼范圍的重要作物和畜禽的保險保障提供地方財政補(bǔ)貼，豐富農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種，以提高農(nóng)險覆蓋范圍。

（二）“增品”以提高保障優(yōu)度

所謂“增品”，就是拓展農(nóng)險險種的種類以優(yōu)化保障類別，間接提高保障的廣度。目前，湖北省特色農(nóng)產(chǎn)品達(dá)到156種，而落實(shí)開展的特色農(nóng)作物保險僅有40個，占比僅四成。首先，要豐富特色產(chǎn)業(yè)保險險種以滿足省內(nèi)不同地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)對保險的需求，鼓勵省內(nèi)保險經(jīng)營主體積極調(diào)研，因地制宜地開發(fā)落實(shí)不同地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，讓各縣市的特色農(nóng)產(chǎn)品“有保可投”。同時，可以考慮將對地區(qū)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值影響大的特色農(nóng)產(chǎn)品列入到地方補(bǔ)貼范圍，以擴(kuò)大農(nóng)險的覆蓋面。在這方面可借鑒甘肅省的先行經(jīng)驗。2018年，甘肅省根據(jù)本省的特色產(chǎn)業(yè)，增設(shè)了肉羊、高原夏菜、雞等6個省級財政提供補(bǔ)貼的品種，并且對“一縣一品”的特色農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行獎勵；除了豐富特色作物險種外，為2018年以來省內(nèi)累計新增的3.5萬個家庭農(nóng)場和9.6萬個農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)主體開發(fā)適合他們的農(nóng)險險種（http://www.changjiangtimes.com/2019/09/599545.html），向有一定經(jīng)濟(jì)能力的新型農(nóng)業(yè)主體提供多層次、可選擇的“高保障附加險”。對小農(nóng)戶提供基礎(chǔ)保障水平的普惠性農(nóng)業(yè)保險，對新型農(nóng)業(yè)主體提供高保障水平的多選擇性農(nóng)業(yè)保險，以滿足“二元主體”的保險需求，提高農(nóng)險的覆蓋主體及面積，以提升湖北省總體的農(nóng)險保障水平（王克等，2018）。

（三）“提標(biāo)”以提高保障深度

從保障深度角度考慮，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平重要的是“提標(biāo)”，主要是提高湖北省各個農(nóng)業(yè)保險品種的保障金額，并且加快落實(shí)全成本保險、收入保險等高保障保險的進(jìn)一步試點(diǎn)與實(shí)施，切實(shí)讓農(nóng)民感受到保障水平的提高。2017年湖北省提高了中央政策性農(nóng)業(yè)保險中水稻保險的保額，但增幅有限，應(yīng)在此基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)地穩(wěn)步提高各農(nóng)險保額，并且擴(kuò)大所提升險種的范圍，不僅僅限于政策補(bǔ)貼的主要農(nóng)作物保險，對于其他特色農(nóng)作物險種，應(yīng)根據(jù)地方農(nóng)戶需求厘定合乎市場價格的保險金額。除提高保險金額外，還應(yīng)完善保單設(shè)計，適當(dāng)降低起賠點(diǎn)，以增加投保農(nóng)戶的獲賠概率，以此提高保障水平。另外，結(jié)合湖北省已有價格指數(shù)保險完成全成本保險的全省大范圍試點(diǎn)，跟進(jìn)保收入保險的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)從保物化成本到全成本、最后到保收入的平穩(wěn)提升（庹國柱、朱俊生，2016）。

（四）實(shí)施風(fēng)險區(qū)劃，促進(jìn)農(nóng)險保障水平均衡

湖北省地域遼闊，各市縣地形差異大，氣候條件也較復(fù)雜，夏季降水量從300至700毫米不等，年日照量從1100至2150小時不等，東西南北分布各不均勻，面臨的自然風(fēng)險因地而異。同時，省內(nèi)各縣市農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)基礎(chǔ)也參差不齊，各省市面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險水平不同，最終導(dǎo)致湖北省17個省市平均農(nóng)業(yè)保險賠付金額從289萬元到8427萬元差距甚遠(yuǎn)。

面對地區(qū)差異較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，應(yīng)在湖北省內(nèi)進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃。首先，對省內(nèi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的縣市提供相對更多的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼及防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施，以提高農(nóng)業(yè)高風(fēng)險地區(qū)的風(fēng)險保障。其次，改變“一省、一產(chǎn)品、一費(fèi)率”的粗獷農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式，從而滿足不同主體的需求，提供對各主體更精確、更合理的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)化、差異化，以此提高投保率，提高農(nóng)險保障水平。針對湖北省主要農(nóng)業(yè)災(zāi)害，如風(fēng)暴、霜凍、干旱、洪澇、病蟲等災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃，通過與氣象部門信息交流，結(jié)合湖北省各縣市防災(zāi)能力、成災(zāi)敏感性、易損程度方面的不同構(gòu)建災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃，并依據(jù)風(fēng)險區(qū)劃針對不同區(qū)域進(jìn)行精準(zhǔn)化的費(fèi)率厘定（杜康寧等，2018）。