張才志 周亞寧

摘要：本文在對內(nèi)江市工薪階層家庭理財現(xiàn)狀調(diào)研的基礎上，認真剖析了家庭理財中存在的投資理財觀念淡薄、理財過于急功近利、缺乏對消費和投資的權衡等問題及缺乏對投資理財知識的了解、對理財風險的認識不足、金融機構存在不誠信行為的成因，并針對內(nèi)江市工薪階層家庭理財中的問題提出合理性建議。

關鍵詞：內(nèi)江市;工薪階層;家庭理財;理財規(guī)劃

一、內(nèi)江市工薪階層家庭理財中存在問題

通過對內(nèi)江市所屬的2個區(qū)（市中區(qū)、東興區(qū)）、3個縣（資中縣、威遠縣、隆昌縣）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，內(nèi)江市工薪階層家庭理財中主要存在以下問題：

（一）投資理財觀念淡薄

調(diào)研得知對家庭理財很了解、了解、不了解、很不了解的占比分別是受調(diào)查者總數(shù)的15%、38%、16%、31%。有31%的人 認為“理財是有錢人的事”，“為了安全把錢存在銀行”占比33%;“多方投資精心理財”占比26%;“把錢省下來就是理財”占比10%。大部分內(nèi)江市工薪階層的家庭投資理財觀念還是比較落后的。

（二）理財過于急功近利

雖然投資理財參與熱情及參與程度不斷提高，但也暴露出一定的急功近利現(xiàn)象。通過調(diào)查顯示，超過3成的投資者希望短期內(nèi)可以獲得高額收益，對未來投資理財產(chǎn)品及市場發(fā)展走勢缺乏準確預判，帶有較強的模仿性。

（三）缺乏對消費和投資的權衡

內(nèi)江市工薪階層家庭理財中，投資消費結構不平衡，不能合理分配家庭理財資金。從調(diào)查結果來看，內(nèi)江市工薪階層家庭理財中，認為生活消費是最大消費支出的占比40%;認為子女教育費是最大支出占比21%;認為住房貸款、醫(yī)療費、保險費為最大支出均在總人數(shù)的3成左右。

二、內(nèi)江市工薪階層家庭理財中存在問題的成因分析

（一）缺乏對投資理財知識的了解

一方面，大部分內(nèi)江市工薪階層缺乏必要的投資理財知識，對于投資理財知識的了解渠道比較局限，知識掌握過于片面，多數(shù)情況下很難科學制定適合家庭特點的理財方案;二是對于選定的金融工具不能正確運用，很難獲得較好的投資收益或合適的分散風險。這些投資理財知識的缺乏，使得內(nèi)江市工薪階層理財效果大打折扣。

（二）對理財風險的認識不足

由于目前內(nèi)江市大部分工薪階層家庭缺乏全面的投資理財知識以及國內(nèi)理財市場的快速發(fā)展，導致理財風險一度偏大。一些金融機構為了能夠分得理財市場份額，甚至制定了投資理財領域的霸王條款，要求投資者承擔大部分風險損失，而對于大部分內(nèi)江市工薪階層家庭來講卻很難發(fā)現(xiàn)，缺乏必要的風險意識。

（三）金融機構存在不誠信行為

一些金融機構為了能夠依托理財產(chǎn)品獲得高額回報，多是采取向客戶故意隱瞞或降低投資風險、刻意抬高或虛增投資收益的方式，向廣大投資人士宣傳此理財產(chǎn)品，從而吸引更多投資者的關注，極大損害了投資消費者的合法權益。

三、對內(nèi)江市工薪階層家庭理財?shù)慕ㄗh

（一）改變傳統(tǒng)理財觀念

1.加強理財知識的宣傳與引導

作為政府及金融機構來講，有必要采取有效措施加強對理財知識的宣傳與引導，幫助內(nèi)江市工薪階層家庭改變傳統(tǒng)理財觀念，進行科學理財規(guī)劃，樹立正確的理財價值觀，遵循科學理財步驟，實現(xiàn)財務安全自由，同時加強投資者科學理財?shù)慕逃?，減少投資者理財過程中的從眾心理、選擇性偏差等不理性現(xiàn)象，從根本上提高內(nèi)江市工薪階層家庭的理財水平。

2.提高家庭理財知識水平

提高家庭理財知識水平，是促進內(nèi)江市工薪階層家庭轉變理財觀念，進行科學理財規(guī)劃的重要保障。提高風險與監(jiān)督意識，以提高理財風險應對能力;優(yōu)化家庭投資理財結構，投資者應“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。

（二）提高對理財風險的認識

1.健全理財市場風險披露機制

理財風險披露機制下，應當要求理財機構要堅守誠信經(jīng)營的基本原則，全力保障向客戶提供理財信息的真實性、客觀性、完整性、準確性以及及時性等。作為理財機構來講，應當及時對外公布自身理財業(yè)務數(shù)據(jù)，尤其要做到相關風險信息的定期提示與及時披露。理財機構應對所售理財產(chǎn)品的風險等級進行合理的分類，并采取統(tǒng)一標準向外公示，以便投資者更好的選擇。

2.提高工薪階層家庭理財風險意識

工薪階層家庭理財中，理財風險意識的建立應緊緊圍繞理財知識自學為主，不斷加強理財知識的學習熱情與積極性。同時，內(nèi)江市工薪階層家庭理財還可以借助公益講座、專業(yè)網(wǎng)站、社區(qū)理財宣傳活動或向專業(yè)人士咨詢等方式進行知識上的豐富，培養(yǎng)和提高家庭理財投資分析能力，增加對理財產(chǎn)品的科學與合理判斷，逐漸提高自主理財投資操作能力，從而采取更為理性與科學的方式進行理財投資，從而降低理財風險存在及發(fā)生的可能性，將理財風險控制在合理范圍之內(nèi)。

（三）加大金融市場的管理力度

1.加大金融市場監(jiān)督管理力度

建立健全法律制度體系，嚴格從事理財業(yè)務的資質(zhì)要求，同時建立高素質(zhì)理財團隊，要培養(yǎng)理財師隊伍，使理財從業(yè)人員具備淵博的經(jīng)濟學、法律知識和理財職業(yè)道德品質(zhì)，全面了解銀行、證券、黃金、保險、房地產(chǎn)、外匯、稅務、收藏品等方面的專業(yè)知識，真正意義上的一體化、全方位理財服務，并完善相應的監(jiān)管機制，滿足內(nèi)江市工薪階層家庭日益多樣化的理財需求。

2.建立金融機構誠信經(jīng)營體系

加強金融機構的道德誠信建設，是建立金融機構誠信經(jīng)營體系的重要手段。理財機構應在執(zhí)業(yè)過程中規(guī)范行為、誠信經(jīng)營，杜絕理財機構私自挪用客戶委托的投資資金、杜絕為客戶做出最低收入保障的承諾、杜絕向客戶提供不真實的理財信息等，切實保護家庭理財客戶在委托專業(yè)機構進行理財時的合法權益。

（1）建立以客戶為中心的服務理念。對金融機構而言，通過提供高專業(yè)水準的服務，使客戶資產(chǎn)價值增加，風險降低，運營效率提高，回報加大。金融機構必須牢固確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，切實了解當今工薪階層家庭理財?shù)钠煤托枨?，以客戶為中心提高服務質(zhì)量。

（2）樹立家庭理財品牌。品牌己經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)競爭的著力點和核心所在，特別是理財產(chǎn)品易被復制，要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。同時內(nèi)江市工薪階層家庭選擇理財產(chǎn)品也日趨謹慎，這就需要金融機構作為市場的運營者，針對工薪階層這一特定的理財群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務，提供更多理財產(chǎn)品，提高理財服務質(zhì)量，樹立理財品牌。

（3）建立行業(yè)誠信經(jīng)營體系。除了政府法律法規(guī)的約束以外，理財業(yè)務行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督也必不可少。證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會應該加強彼此之間的合作，結合各自家庭理財業(yè)務的特點，完善相應的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管機制，積極建立行業(yè)誠信經(jīng)營體系。

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作者簡介：張才志，女，（1965-），四川達州人，教授，本科，研究方向：公司理財。

周亞寧，攀枝花學院經(jīng)管學院財務管理學生。

（作者單位：攀枝花學院經(jīng)濟與管理學院）