汪偉

【摘 要】校園貸是電子信息技術(shù)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)文化大力建設(shè)背景下，高等院校比較常見并已經(jīng)對大學(xué)生正常生活學(xué)習(xí)以及社會(huì)造成一定影響的社會(huì)問題。由于獨(dú)立學(xué)院辦學(xué)體制的特點(diǎn)，導(dǎo)致院校學(xué)生消費(fèi)力度加大，因此校園貸問題較多。為此本文展開深入研究，分析歸結(jié)了校園貸產(chǎn)生原因及危害，并提出了有效預(yù)防機(jī)制構(gòu)建策略。

【關(guān)鍵詞】獨(dú)立學(xué)院;校園貸;危害

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1007-0125（2020）14-0169-02

當(dāng)前校園貸問題在獨(dú)立學(xué)院更多出現(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)嚴(yán)明規(guī)定，年滿18歲以上大學(xué)生辦理信用卡必須征得家長同意。自此，各大銀行已經(jīng)停止了為高校學(xué)生辦理貸款業(yè)務(wù)。但是隨著電商產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺被大學(xué)生這一龐大消費(fèi)群體深深吸引。因此校園貸又開始在各大校園迅速興起，獨(dú)立學(xué)院學(xué)生也未能幸免。各種貸款誘惑信息廣告時(shí)刻充斥著資訊媒體，導(dǎo)致很多學(xué)生被貸款機(jī)構(gòu)的花言巧語所蒙蔽，深陷于虛假的陷阱中，并背上了沉重經(jīng)濟(jì)包袱，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活。因此加強(qiáng)校園貸頻發(fā)問題原因深入分析，研究歸結(jié)出具體危害，探究出有效預(yù)防機(jī)制策略具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、校園貸引發(fā)的社會(huì)危害

雖然校園貸在一定程度上解決了部分大學(xué)生短期資金不足和消費(fèi)之間的矛盾問題，尤其來自貧困家庭的獨(dú)立學(xué)院學(xué)生，面對相對公立院校較高的學(xué)費(fèi)，往往會(huì)感到力不從心，因此校園貸的出現(xiàn)，在一定程度上解決了這些學(xué)生的燃眉之急。但是從校園貸引發(fā)的現(xiàn)實(shí)問題看，它已經(jīng)給個(gè)人、家庭、社會(huì)帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。突出問題體現(xiàn)在以下方面：

（一）校園貸出現(xiàn)導(dǎo)致學(xué)生不合理消費(fèi)現(xiàn)象滋生

獨(dú)立學(xué)院學(xué)生每年要繳納相對更多的學(xué)費(fèi)，因此本身就給家里帶來更大負(fù)擔(dān)。大學(xué)生群體是當(dāng)前主要消費(fèi)群體，同時(shí)也是沒有經(jīng)濟(jì)來源的龐大群體，學(xué)生如果沉迷于不切自身實(shí)際的消費(fèi)，勢必給父母造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力。因此獨(dú)立學(xué)院學(xué)生更需要保持理性合理消費(fèi)。校園貸的出現(xiàn)，促使一些獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生了改變，由此出現(xiàn)了分期消費(fèi)、盲目攀比等問題出現(xiàn)。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，辦理校園貸業(yè)務(wù)的學(xué)生約一半以上是為了滿足超前消費(fèi)需要，而且普遍都是在盲目跟風(fēng)驅(qū)使下產(chǎn)生的過度消費(fèi)。大學(xué)生合理的基本消費(fèi)應(yīng)該是在購買學(xué)習(xí)資料和繳納各種培訓(xùn)費(fèi)等發(fā)展性消費(fèi)上面，那些追求不切實(shí)際高檔消費(fèi)的現(xiàn)象屬于過度消費(fèi)，隱含著巨大危害。

（二）校園貸現(xiàn)象對校園學(xué)習(xí)環(huán)境造成嚴(yán)重干擾

調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近年來因?yàn)樾@貸引發(fā)的事件時(shí)有發(fā)生。比如2016年6月的校園裸貸事件。由于某高校女生不能提供貸款擔(dān)保，貸款平臺竟然要求貸款女生赤裸身體拿著本人身份證拍下照片。后來由于該女生不能及時(shí)還款，貸款機(jī)構(gòu)就把該女生的裸照上床到網(wǎng)絡(luò)平臺上，導(dǎo)致該女生跳樓自殺。2016年7月，某女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)刷單和身患絕癥為理由，騙取了80多位同學(xué)身份信息，并在貸款平臺借款80萬元。相關(guān)事件不斷增多，他們所引發(fā)的共同后果都是借款人身敗名裂，對校園良好聲譽(yù)和育人環(huán)境造成嚴(yán)重影響。

（三）校園貸破壞了健康有序金融環(huán)境

校園貸本質(zhì)就是高利貸。雖然貸款平臺一再承諾只用低利息貸款，但在背后卻隱含著可怕陷阱。校園貸利息通常達(dá)到30%，這已經(jīng)高于國家設(shè)定的24%高利息標(biāo)準(zhǔn)。因此校園貸行為是不在國家法律保護(hù)范圍內(nèi)的，一旦出現(xiàn)貸款不能及時(shí)還清問題，貸款平臺機(jī)構(gòu)就通過黑惡勢力來出面擺平。大學(xué)生是社會(huì)上典型弱勢群體，很快就會(huì)屈服于恐嚇和打壓?？梢娦@貸已經(jīng)對社會(huì)安定造成了嚴(yán)重危害，同時(shí)暴露了金融環(huán)境不健康的一面，與國家金融制度嚴(yán)重違背，對金融市場環(huán)境造成負(fù)面影響。

二、校園貸頻發(fā)的原因分析

追根溯源，造成校園貸頻發(fā)的主要原因主要體現(xiàn)在如下方面：

（一）校園貸高利息是校園貸混亂的主要因素

深入調(diào)查可以得出：校園貸本質(zhì)就是高利貸，追討貸款方式基本都是依靠黑惡勢力介入，而且高利貸不受國家法律保護(hù)，如果校園貸引發(fā)的案件經(jīng)過法律程序解決則必須付出較高成本，因此為了節(jié)省交易成本就必須依靠黑惡勢力參與解決，一旦校園貸與黑惡勢力勾結(jié)起來危害性就有了實(shí)質(zhì)性改變，進(jìn)而造成嚴(yán)重校園貸混亂現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）大學(xué)生缺乏誠信意識和風(fēng)險(xiǎn)觀念導(dǎo)致校園貸混亂局面出現(xiàn)

無論哪種方式的貸款，最終還是要講究誠信及時(shí)還清。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些大學(xué)生誠信意識差，總是在貸款償還上存在拖拉、僥幸心理。結(jié)果導(dǎo)致重復(fù)性計(jì)息，使貸款學(xué)生難以承擔(dān)。很多學(xué)生對自身經(jīng)濟(jì)來源情況盲目自信，缺乏一定的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，總會(huì)天真認(rèn)為通過短期兼職或是生活上的省吃儉用就能按期還清貸款，對其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)陷阱卻全然不知。事實(shí)上社會(huì)現(xiàn)實(shí)很多時(shí)候會(huì)超出理想預(yù)期，雖然獨(dú)立學(xué)院學(xué)生參與勤工儉學(xué)的成功案例存在，但更多大學(xué)生根本不能找到理想的兼職，經(jīng)濟(jì)收入根本無法保證，按期償還校園貸存在著很多不確定性。一旦出現(xiàn)不按期歸還就會(huì)出現(xiàn)重復(fù)計(jì)息，有更多風(fēng)險(xiǎn)隨之而來，對學(xué)生的身心產(chǎn)生極大危害。

（三）國家對校園貸問題治理不當(dāng)引發(fā)形式混亂

目前國家依然沒有嚴(yán)格的校園貸問題管理措施，不能使校園貸問題引入正常學(xué)校管理軌道。因?yàn)樾@貸是近幾年興起的金融行業(yè)新生產(chǎn)物，國家并沒有出臺相關(guān)管理制約機(jī)制，導(dǎo)致大量的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺抓住管理真空契機(jī)，進(jìn)行大肆的業(yè)務(wù)擴(kuò)展并從中牟取暴利。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺一般采取線上線下結(jié)合方式，不但在互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)建業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，而且在各高等院校也建立了代辦機(jī)構(gòu)。這些代辦機(jī)構(gòu)也處于無法管制狀態(tài)，除了國家管理機(jī)制不健全外，學(xué)校的管理也存在諸多漏洞。特別獨(dú)立學(xué)院由于辦學(xué)體制問題，對校園貸問題并沒有依托信息資源優(yōu)勢和溝通渠道進(jìn)行有效監(jiān)管，從而導(dǎo)致校園貸問題頻發(fā)。

三、校園貸問題治理有效機(jī)制構(gòu)建策略

（一）建立健全相關(guān)法律制度規(guī)范校園貸亂象

當(dāng)前，獨(dú)立學(xué)院要認(rèn)清校園貸屬于高利貸的本質(zhì)特點(diǎn)，使學(xué)生深刻意識到因?yàn)樾@貸產(chǎn)生的糾紛是不受法律保護(hù)的。國家金融市場秩序管理部門要對校園貸引發(fā)的社會(huì)問題給予高度重視，深入開展調(diào)查研究，及早制定科學(xué)規(guī)范監(jiān)管機(jī)制，去除校園貸高利息問題，使校園貸走上正常合法軌道，從根源上避免一些危害社會(huì)現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）提高獨(dú)立學(xué)院學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識和誠信教育力度

獨(dú)立學(xué)院德育部門在日常教育教學(xué)管理中，要加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育，使學(xué)生充分認(rèn)識到一個(gè)人只有具備良好誠信品質(zhì)，才能促進(jìn)健全人格的完美塑造。同時(shí)要經(jīng)常組織開展一系列教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生對自己誠信情況展開針對性的評估和構(gòu)建。此外，要加強(qiáng)學(xué)生的法制觀念教育，通過深入分析了解一些深刻的校園貸典型案例，進(jìn)而使學(xué)生意識到校園貸背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)和各種陷阱，并及時(shí)開展警示教育和案例分析，提升獨(dú)立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)評估能力和必要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

（三）發(fā)揮獨(dú)立學(xué)院職能優(yōu)勢提高校園貸問題治理強(qiáng)度

獨(dú)立學(xué)院擁有獨(dú)特的社會(huì)信息溝通渠道和方式，因此要充分挖掘利用自身資源優(yōu)勢，建立完善制度加強(qiáng)校園貸問題綜合治理。學(xué)院德育管理部門要對學(xué)生消費(fèi)情況和行為表現(xiàn)進(jìn)行及時(shí)跟蹤，并建立以班級為單位的動(dòng)態(tài)跟蹤管理機(jī)制。獨(dú)立學(xué)院要發(fā)揮自身辦學(xué)特點(diǎn)，通過有效方式把大學(xué)生消費(fèi)問題引入正常合理軌道中，并與學(xué)生和家長建立順暢的溝通交流渠道，加強(qiáng)學(xué)生家長與學(xué)院的深入對話，提升校園貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

四、結(jié)語

總之，獨(dú)立學(xué)院只有充分認(rèn)識到校園貸造成的危害以及產(chǎn)生原因，建立健全相關(guān)法律制度規(guī)范校園貸亂象，加強(qiáng)獨(dú)立學(xué)院學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識和誠信教育，發(fā)揮獨(dú)立學(xué)院職能優(yōu)勢提高校園貸問題治理強(qiáng)度，才能促進(jìn)校園貸頻發(fā)預(yù)防機(jī)制有效構(gòu)建。

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