李瑾萱 相天嘯 陳曦 顏?zhàn)尤?/p>

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品隨即產(chǎn)生并憑借其靈活的信用額度、快速便捷的借貸方式與低借貸門檻迅速融入消費(fèi)者的生活。本文以西南石油大學(xué)為例，用調(diào)查問卷的方式，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起以及校園貸的形式，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)行為展開實(shí)證研究。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;消費(fèi)行為

一、大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的認(rèn)知與使用現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的認(rèn)知情況

本次問卷調(diào)查選取西南石油大學(xué)（成都校區(qū)）為樣本采集地，共發(fā)放調(diào)查問卷900份，回收有效問卷840份，回收率為93.3%，主要從在校大學(xué)生對(duì)于螞蟻花唄的認(rèn)知、態(tài)度、使用情況、心理預(yù)期等方面展開調(diào)查分析。總的來說，“螞蟻花唄”在西南石油大學(xué)在校大學(xué)生中的認(rèn)知度普遍較高，且在大一、大二、大三的學(xué)生中認(rèn)知度均在90%以上，其中大二學(xué)生對(duì)其認(rèn)知度高達(dá)100%，且89.35%的大學(xué)生表示了解“螞蟻花唄”的使用功能。數(shù)據(jù)說明“螞蟻花唄”自2015年4月上線至今，經(jīng)過五年的發(fā)展，已經(jīng)在大學(xué)生群體中取得了普遍較高的認(rèn)知。

（二）大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的使用情況

據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果的數(shù)據(jù)顯示，正在使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生中，“花唄”額度在1000-1999元、2000-2999元和3000-3999元的學(xué)生分別占33.02%、36.79%和20.75%，而額度在4000元以上的學(xué)生只占9.43%，說明正在使用“花唄”的大學(xué)生所擁有的“花唄額度”主要在3000元以內(nèi)，總體處于中下水平。與此同時(shí)，有45.28%的大學(xué)生表示經(jīng)常或非常頻繁的使用“花唄”，此數(shù)據(jù)說明正在使用“花唄”的大學(xué)生已經(jīng)對(duì)其產(chǎn)生了較高的依賴度。

從大學(xué)生使用“花唄”的主要用途來看，用戶比例最高的服裝、日用品、食品餐飲等生活類消費(fèi)，分別占比58.49%，52.83%和48.11%，同時(shí)，大學(xué)生使用“花唄”用于娛樂消費(fèi)的比例高達(dá)43.3%，說明隨著娛樂產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，游戲購(gòu)買、充值以及線下娛樂消費(fèi)都為“花唄”提供了拓展業(yè)務(wù)空間。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生是因?yàn)椤盎▎h”使用方便、門檻低、利于資金周轉(zhuǎn)。

經(jīng)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)有48.7%的大學(xué)生曾使用過“花唄分期”功能，且使用的原因主要是“花唄分期”利率低、商家免息或可以提前消費(fèi)。與此同時(shí)，僅有12.26%的大學(xué)生會(huì)頻繁的使用還款分期功能，而且有68.87%的大學(xué)生可以將月均欠款額度控制在500元以內(nèi)，說明大多數(shù)正在使用“花唄”的大學(xué)生是可以很好的控制自己的超前消費(fèi)行為的，且可以做到按時(shí)還款。

二、使用現(xiàn)狀的原因

（一）“不充足資金的消費(fèi)支付粘性”理論

大學(xué)生資金相對(duì)不充分，所以很多大學(xué)生愿意把錢放在支付寶里“薅羊毛”，然后利用相應(yīng)“信用賬期”進(jìn)行超前消費(fèi)。在這種驅(qū)動(dòng)下，大學(xué)生會(huì)更在意超前消費(fèi)的“賬期成本”以及可超前消費(fèi)的額度。而“芝麻信用”的存在，默許消費(fèi)額度與使用頻率以及信用狀況相關(guān)，加上商家各種宣傳優(yōu)惠，消費(fèi)者為提高信用額度，不斷增加對(duì)“花唄”的粘性。

（二）相比較信用卡，“花唄”開通簡(jiǎn)單快捷

銀行系統(tǒng)辦理信用卡信用審核復(fù)雜，大多數(shù)銀行一般不面向無收入的學(xué)生進(jìn)行信用卡的辦理。只有少部分銀行推出“學(xué)生卡”，且額度較低，還需要提供父母擔(dān)保證明。根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，超過五成的大學(xué)生認(rèn)為銀行系統(tǒng)過于嚴(yán)肅莊重，不夠親民，沒有渠道且不愿去銀行辦理信用卡。超過三成的學(xué)生認(rèn)為使用信用卡可能會(huì)對(duì)自己征信產(chǎn)生影響。

三、 “螞蟻花唄”使用中存在的問題

（一）誘導(dǎo)沖動(dòng)消費(fèi)

由于“花唄額度”靈活，通過多使用“花唄”或支付寶相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品便可以輕松提升信貸額度，當(dāng)大學(xué)生想要消費(fèi)的產(chǎn)品超過了生活費(fèi)所能支持的范圍，通過“螞蟻花唄”超前消費(fèi)可以獲得滿足感又不用增加當(dāng)下經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此時(shí)，大學(xué)生便會(huì)選擇超前消費(fèi)來獲得滿足感。

大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體的自我管控能力不夠完善，如果不加以控制或正確引導(dǎo)，部分大學(xué)生會(huì)沉迷于當(dāng)下通過購(gòu)物所帶來的快感，而還款問題理所應(yīng)當(dāng)?shù)谋粧仈S腦后，長(zhǎng)此以往會(huì)導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)行為增加，大學(xué)生會(huì)因此忽略許多商品的實(shí)用性與性價(jià)比，變相為自己的生活帶來負(fù)擔(dān)。

（二）形成習(xí)慣性透支消費(fèi)

大學(xué)生較容易接受和挑戰(zhàn)新鮮事物，且消費(fèi)觀也比較開放，但是大學(xué)生雖擁有了自主支配資金的權(quán)利，卻缺乏穩(wěn)定、獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入來源。根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，只有31.13%的大學(xué)生是通過自己的兼職收入來償還“花唄欠款”的，因此當(dāng)大學(xué)生的消費(fèi)沖動(dòng)與經(jīng)濟(jì)狀況無法平衡時(shí)，“螞蟻花唄”無疑是提供了一個(gè)完美的信貸途徑。“活在當(dāng)下”的心理暗示大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，長(zhǎng)此以往，部分大學(xué)生便會(huì)形成習(xí)慣性透支消費(fèi)行為。

（三）不利于大學(xué)生理財(cái)計(jì)劃培養(yǎng)

大多數(shù)學(xué)生對(duì)于自己的生活費(fèi)都會(huì)有一個(gè)較為粗略的規(guī)劃，但是當(dāng)大學(xué)生養(yǎng)成了超前消費(fèi)的習(xí)慣之后往往會(huì)通過“花唄借貸”打破原有規(guī)劃。且由于理財(cái)意識(shí)的欠缺，大學(xué)生往往會(huì)忽略一些后期的還款規(guī)劃，下個(gè)月生活費(fèi)通常為還款資金的最大來源，所以當(dāng)本月使用“花唄”的同時(shí)下個(gè)月的理財(cái)規(guī)劃也被打破，因此形成“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)。

四、基于以上分析提出建議

大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，理財(cái)意識(shí)較為單薄。因此應(yīng)該讓大學(xué)生樹立合理的消費(fèi)觀念并培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，要盡量避免攀比心理、從眾心理，避免跟風(fēng)消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)。同時(shí)當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)堅(jiān)持為自己每月?lián)碛械目芍滟Y金做出理財(cái)規(guī)劃，做出消費(fèi)預(yù)算和超出預(yù)算的相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，學(xué)會(huì)合理管理資金。

更重要的是大學(xué)生一定要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)清過度使用信用消費(fèi)的嚴(yán)峻后果，嚴(yán)格把控住網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的度，同時(shí)也要嚴(yán)謹(jǐn)采取應(yīng)對(duì)措施，當(dāng)還款額度超過自己所在能力時(shí)要及時(shí)與老師、家人、朋友溝通，切忌一時(shí)慌亂掉入“網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)”的陷阱。

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