李仕越?李泓廷?李佳斌

摘要：近年來，由金融模式創(chuàng)新和信息技術(shù)升級而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融對社會的多個領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，包括對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響。在消費(fèi)、投資和進(jìn)出口基本穩(wěn)定的背景下，從金融創(chuàng)新的角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長的影響就具有較強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文基于創(chuàng)新金融服務(wù)助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展開論述。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新金融服務(wù);助力;互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為國家認(rèn)可、大眾接受的一種金融發(fā)展趨勢，但是在發(fā)展的過程中要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，那么互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺的穩(wěn)定控制是關(guān)鍵措施，而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺的治理中競爭政策的有效落實(shí)、全面落實(shí)是保證國內(nèi)平臺經(jīng)濟(jì)市場競爭有序、發(fā)展環(huán)境良好的重要保障，所以競爭政策的踐行是必然、是指導(dǎo)也是重要保障，也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的一個重要基石。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

第一階段：自二十世紀(jì)九十年代至2005年為服務(wù)系統(tǒng)智能化階段和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)態(tài)階段，該階段傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建，如網(wǎng)上投資、網(wǎng)上保險等。第二階段：自2005年至2011年為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢和經(jīng)濟(jì)收益不斷提升擴(kuò)增的階段，該階段中第三方支付逐漸深入到大眾心中，但并未得到大眾的完全認(rèn)同。第三階段：自2011年至2015年為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵不斷拓展、極速創(chuàng)新的一個階段，也可以認(rèn)為該階段是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼎盛時期。第四階段：自2015年至今，這一階段中互聯(lián)網(wǎng)金融歷經(jīng)了監(jiān)管、變革與規(guī)范，在2015年我國更新了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，映射的則是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和服務(wù)系統(tǒng)將會被全面的規(guī)范與監(jiān)管。

2互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新與宏觀經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域聯(lián)動發(fā)展的理論機(jī)制

衡量某一經(jīng)濟(jì)體宏觀經(jīng)濟(jì)增長最常用的指標(biāo)是國內(nèi)生產(chǎn)總值即GDP，現(xiàn)階段，我國宏觀經(jīng)濟(jì)已由高速增長進(jìn)入中高速增長階段?；ヂ?lián)網(wǎng)式創(chuàng)新特指互聯(lián)網(wǎng)利用廣泛的連接能力，“+”各行各業(yè)，帶來三大產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級和效率優(yōu)化的創(chuàng)新能力。具體來看，廣義的互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新包含科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品模式創(chuàng)新兩大類型，其作用于國民經(jīng)濟(jì)的第一、二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。由于互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新的異質(zhì)性，導(dǎo)致不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度不同。中短期，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要以模式創(chuàng)新為主，通過+服務(wù)業(yè)，帶動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展;中長期，互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新開始顯現(xiàn)，與工業(yè)和農(nóng)業(yè)結(jié)合愈發(fā)緊密，帶動制造業(yè)信息化、現(xiàn)代化發(fā)展。理論和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)都證實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)通過影響三大產(chǎn)業(yè)起到了減輕經(jīng)濟(jì)下行壓力的作用。例如，鄭世林等人利用省級面板數(shù)據(jù)，分析了電信基礎(chǔ)設(shè)施對宏觀經(jīng)濟(jì)增長的影響，從其結(jié)論可以看出，移動電話作為2000年以后移動互聯(lián)網(wǎng)的普及指標(biāo)，在很大程度上與我國經(jīng)濟(jì)正相關(guān)。唐未兵等人通過GMM方法發(fā)現(xiàn)通過對外開放，技術(shù)創(chuàng)新有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式。2014年開啟的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，使得互聯(lián)網(wǎng)成為連接人與物的“萬全網(wǎng)”。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)融合，創(chuàng)新的作用被完全釋放，融合后的這些產(chǎn)業(yè)將成為我國乃至世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)與第一產(chǎn)業(yè)，即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)快速融合創(chuàng)新，電子商務(wù)加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與消費(fèi)者需求的匹配，“消費(fèi)者選購、農(nóng)民認(rèn)養(yǎng)”的定制化生產(chǎn)提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售效率;傳感器、小型無人機(jī)已經(jīng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中逐漸用于檢測作物生產(chǎn)狀態(tài)。

3降低互聯(lián)網(wǎng)金融不利影響，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相關(guān)建議

3.1健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平

國家有關(guān)管理部門必須要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管理的重視，針對該領(lǐng)域中的主要問題應(yīng)出臺切實(shí)可行的法律法規(guī)，嚴(yán)格管理并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)平臺與機(jī)構(gòu)，以此確保其安全水平。與此同時，積極借鑒發(fā)達(dá)國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，與國內(nèi)實(shí)際情況相結(jié)合幫助互聯(lián)網(wǎng)金融走向發(fā)展正軌。

3.2鼓勵金融創(chuàng)新，形成穩(wěn)定的盈利模式

大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上衍生出來的，也可以說是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品順應(yīng)時代的變化而進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)化，由此導(dǎo)致后果就是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的獨(dú)創(chuàng)性低。因?yàn)閭€別代表的改革成功，各路類似企業(yè)都爭相效仿，業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭局面明顯，自身的核心競爭力不能形成，只能依仗較高的回報率來增強(qiáng)客戶黏性，但是高額的收益也使企業(yè)的營運(yùn)成本增高。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，資本“高進(jìn)低出”層面普遍，因此公司如果發(fā)生資金鏈斷裂事件，跑路則是他們逃避責(zé)任的選擇。所以，要想企業(yè)增強(qiáng)其核心競爭力，創(chuàng)新是首要驅(qū)動因素，它能促進(jìn)盈利模式穩(wěn)定展開，形成良性循環(huán)。

3.3實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行有效融合

對于我國商業(yè)銀行而言，需要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)力度，充分借助云計算、互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，充分挖掘具有實(shí)際價值的信息以此實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)的進(jìn)一步完善，讓用戶辦理的線上業(yè)務(wù)更加的安全。還應(yīng)該增加電子化的發(fā)展路徑，積極鼓勵商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的共享，大力宣傳有關(guān)的金融業(yè)務(wù)提高銀行推出產(chǎn)品所具有的市場競爭能力。

3.4增強(qiáng)企業(yè)約束性，確保正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭者，在行業(yè)初始階段，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榫邆浼涌旖鹑谛省浹a(bǔ)長尾客戶服務(wù)空白等優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生了不少的正面影響，但是在早期，它的規(guī)模較為局限，容錯程度高，導(dǎo)致的問題所帶來的影響也不足以引起監(jiān)管層的重視。等到發(fā)展中期，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長，規(guī)模逐漸壯大，所引起的風(fēng)險也日益積累。企業(yè)片面地追求規(guī)模，忽視風(fēng)險，出現(xiàn)嚴(yán)重問題后，解決方式就比較極端，進(jìn)而致使金融受眾的權(quán)利受損。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的各個平臺則是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息時代背景下的一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與社會金融存在著較大的差異性，首先互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)生力量不同于社會市場金融的生產(chǎn)運(yùn)營模式，其次互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營邏輯是建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上而開展的一種模式，與社會市場金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營不存在地域的限制，而對于消費(fèi)者以及平臺營利都是站立在客戶的個性化需求角度上，給與客戶提供了更為豐富的選擇空間。

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