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        針對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的建議探討

        2020-05-21 02:51:37楊勝銀
        時(shí)代金融 2020年11期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

        楊勝銀

        摘要:在全球經(jīng)濟(jì)化的今天,使金融行業(yè)得到全面發(fā)展,從先進(jìn)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看,為了迎合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢也給金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的管理帶來了更高的要求,尤其是銀行業(yè)經(jīng)常性發(fā)生的惡性案件,給金融行業(yè)搖醒了警鐘。根據(jù)我在銀行的工作經(jīng)驗(yàn),從網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理為切口,進(jìn)行詳細(xì)闡述,同時(shí)分析原因并提出相對的建議。

        關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

        從現(xiàn)在金融行業(yè)各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀來看,對于操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與重視度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他風(fēng)險(xiǎn),為了讓金融行業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,為了控制市場和信用風(fēng)險(xiǎn),要加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效性,才能避免金融行業(yè)頻發(fā)的違規(guī)舞弊現(xiàn)象,可以有效避免金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)管理而引起的亡羊補(bǔ)牢的情形,同時(shí)制定一套行之有效的操作準(zhǔn)則,進(jìn)行事前預(yù)防,才能保證金融結(jié)構(gòu)在雜亂的市場下得以穩(wěn)定的發(fā)展。

        一、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)特征

        在現(xiàn)今的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,金融行業(yè)獲得的管理成果絕大部分都展現(xiàn)在遵循市場發(fā)展規(guī)律和企業(yè)效益持續(xù)提高的層面,從而行業(yè)持續(xù)提高授信業(yè)務(wù)與經(jīng)營業(yè)務(wù),而基層網(wǎng)點(diǎn)電子設(shè)備、內(nèi)部管理沒有跟隨業(yè)務(wù)的增長而及時(shí)更新,例如,內(nèi)部基礎(chǔ)薄弱、管理松散等諸多問題,使操作風(fēng)險(xiǎn)埋藏了一定的隱患。根據(jù)基層網(wǎng)點(diǎn)以往發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)案例來看,主要由以下幾個(gè)原因?qū)е拢鶎泳W(wǎng)點(diǎn)操作程序、人員管理和制度體系不完整,基層風(fēng)險(xiǎn)還有著以下特征。

        基層風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性,經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下使金融行業(yè)如雨后春筍般迅速發(fā)展,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在成倍增長的同時(shí),增加了基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn),第一,網(wǎng)點(diǎn)增加相對的操作人員也會增加,第二,所有的基層網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營環(huán)境和管理手段各有千秋,同時(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)又覆蓋了網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)流程的大部分區(qū)域,只有單一的管理方式無法防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,除了其他不可抗因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)外,大部分的操作風(fēng)險(xiǎn)都因職員的違規(guī)操作造成的?;鶎泳W(wǎng)點(diǎn)發(fā)生操作風(fēng)此案和網(wǎng)點(diǎn)員工有著緊密聯(lián)系,因此培養(yǎng)崗位職員的素養(yǎng)和道德對經(jīng)常網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制有著很大的作用。

        二、金融行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理誤區(qū)

        (一)監(jiān)督管理不善導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)增多

        基層網(wǎng)點(diǎn)有著以下幾個(gè)特點(diǎn),首先規(guī)模小但是業(yè)務(wù)較多,因各種原因?qū)е聠T工整體素質(zhì)不高,尤其是對于日常經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)意識較為薄弱。操作與管理上都有一定的隨意性,不是按照網(wǎng)點(diǎn)規(guī)則進(jìn)行操作,所以基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生因操作失誤釀成的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)的制度規(guī)范和監(jiān)督管理在工作上有一定程度的弊端,這些弊端使基層網(wǎng)點(diǎn)對其支援在監(jiān)控管理上有著一定的“盲區(qū)”。面對利益,員工也有可能使用自身職權(quán)之便為己謀利,也是引發(fā)基層操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。所以發(fā)生了各種盜竊、貪污、挪用等狀況,使基層網(wǎng)點(diǎn)的資金大量流失,銀行的信譽(yù)也將受損。

        (二)基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管局限于操作層面

        傳統(tǒng)的管理模式理念使基層網(wǎng)點(diǎn)管理員認(rèn)為,發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的情況全是業(yè)務(wù)操作人員造成的,多年來對基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與審計(jì)全部轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)點(diǎn)操作職員身上,忽視監(jiān)管與教育網(wǎng)點(diǎn)管理層?;鶎庸芾砣藛T在財(cái)力與權(quán)力上紛紛高于基層操作人員,只要基層網(wǎng)點(diǎn)對管理層面的審查與監(jiān)管松懈,就會被利益驅(qū)使發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)、轉(zhuǎn)移資金、監(jiān)守自盜等種種惡劣行為。這種操作風(fēng)險(xiǎn)危害與基層網(wǎng)點(diǎn)一般性操作失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)要大得多。

        (三)在積極教育和引導(dǎo)層面投入比例過小

        在操作風(fēng)險(xiǎn)管控工作中,很多網(wǎng)點(diǎn)任然使用監(jiān)控與審查為主的模式,不清楚員工素質(zhì)和道德與操作風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性,不重視基層網(wǎng)點(diǎn)員工的道德和素質(zhì)教育的培訓(xùn)。金融行業(yè)中的基層網(wǎng)點(diǎn)員工素質(zhì)良莠不齊,缺乏對其道德教育與職業(yè)能力的培訓(xùn),導(dǎo)致操作人員經(jīng)常性發(fā)生盲目操作與違規(guī)操作現(xiàn)象。增加了基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患。銀行對于員工道德教育與職業(yè)素養(yǎng)方面的投資較少,使他們沒有養(yǎng)成風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)范經(jīng)營的意識。無法明確認(rèn)識到因操作風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的巨大損失,員工職業(yè)教育和道德教育的缺失,都是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素之一,阻擾了基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。

        三、對完善基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的意見

        (一)加大基層制度建設(shè)

        為保障基層網(wǎng)點(diǎn)日常業(yè)務(wù)的安全性,要增強(qiáng)檢查與監(jiān)督的工作,以此減少因操作原因而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)點(diǎn)也要從自身經(jīng)營特征與地位來完善操作業(yè)務(wù)的制度與行為準(zhǔn)則,讓網(wǎng)點(diǎn)的日常管理變得有章可循,以現(xiàn)有的規(guī)章制度分析網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn),列出明確業(yè)務(wù)流程以及在經(jīng)營過程中可能發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn),實(shí)行事前預(yù)防,做好操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的緊急應(yīng)對方案,科學(xué)合理的完善制度并保證制度的執(zhí)行,加大力度調(diào)動(dòng)各級人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)操作的預(yù)防以及控制,提高基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)和控制能力。

        (二)采用外包的方式壓縮基層網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險(xiǎn)

        除了基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作等主要崗位,其他基層設(shè)施部門都可以使用外包進(jìn)行管理,例如物業(yè)、衛(wèi)生、金庫與押鈔車以及安保部門,外包崗位要受到來自公司與銀行的管理與督查,以此來降低操縱風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害,此外要保證外包來自不同的管理機(jī)構(gòu),才能使崗位職責(zé)更好的剝離同時(shí)又互相牽制。使用外包的管理模式來減少網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)壓力。利用外包管理方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,提高基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的安全性。

        (三)加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)文化環(huán)境建設(shè),以積極引導(dǎo)教育方式控制操風(fēng)險(xiǎn)

        在控制網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)方面,除了使用制度和監(jiān)控管理的方法外,要利用網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)與管理內(nèi)容對員工的職業(yè)素養(yǎng)和思想品德進(jìn)行加強(qiáng)培訓(xùn)。同時(shí)把基層網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制的意識融入到企業(yè)文化中,使員工在日常工作中了解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制的重要性,以此來提高職員的職業(yè)修養(yǎng)、道德建設(shè)與判斷風(fēng)險(xiǎn)的防范意識。建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)同感,以道德與文化中的約束作用,加強(qiáng)崗位操作人員遵循操作守則和業(yè)務(wù)制度的動(dòng)力,才能完成風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防的目的。

        (四)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化的信息集成平臺

        在渠道轉(zhuǎn)化流程中去簡化程序,查找成本和渠道之間的平衡點(diǎn),充分發(fā)揮出不同管理和業(yè)務(wù)的價(jià)值,把各種渠道信息進(jìn)行整合,并通過共享與服務(wù)的融合,給基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫,有助于基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化,所以結(jié)合線上與線下業(yè)務(wù)并統(tǒng)一運(yùn)行,避免渠道單一,組成一個(gè)有機(jī)的整體,增加基層網(wǎng)點(diǎn)與客戶接觸的頻率,為客戶帶來更加良好的體驗(yàn)感,從而建立標(biāo)準(zhǔn)化的客戶維護(hù)系統(tǒng),對于高價(jià)值的客戶群體,他們是非常注重客戶體驗(yàn),利用客戶維護(hù)體系服務(wù)高價(jià)值客戶是非常有必要的,同時(shí)標(biāo)準(zhǔn)化的客戶維護(hù)體系可以使客戶在任意網(wǎng)點(diǎn)都能享受到相同的服務(wù)。不僅如此還需對業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一,此外還需統(tǒng)一避免發(fā)生不同網(wǎng)點(diǎn)辦理同樣業(yè)務(wù)出現(xiàn)了不一樣的辦理要求從而造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

        (五)加大基層網(wǎng)點(diǎn)科技技術(shù)投入,及時(shí)更新管理監(jiān)督方案

        因科技的進(jìn)步獲得更高端設(shè)備,為了提高網(wǎng)點(diǎn)操作業(yè)務(wù)的安全性,需要不斷更新基層網(wǎng)點(diǎn)使用的設(shè)備以及系統(tǒng)。并優(yōu)化管理程序系統(tǒng)同時(shí)修復(fù)其中的漏洞,為基層網(wǎng)點(diǎn)建立中心控制系統(tǒng),給目前的系統(tǒng)功能進(jìn)行優(yōu)化升級,防止因技術(shù)問題造成的系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn),通過創(chuàng)新監(jiān)督管理以及開設(shè)監(jiān)督后臺,對日常業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行管控,減少因人為而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn),來保證基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的安全性。

        四、結(jié)語

        當(dāng)前很多基層網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)控制和管理都處于初始發(fā)展期間,制度不夠成熟,員工意識也薄弱,依舊使用制度與文字控制操作風(fēng)險(xiǎn),而市場經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)日趨成熟,讓操作風(fēng)險(xiǎn)管控推動(dòng)金融行業(yè)的進(jìn)步同時(shí)積累信譽(yù)起到了重要作用,因此要加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控的意識,提高操縱風(fēng)險(xiǎn)控制的管理力度,這也是未來各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和整個(gè)金融行業(yè)需要關(guān)注的重點(diǎn)所在。

        參考文獻(xiàn):

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        [3]胡躍飛,黃少卿.供應(yīng)鏈金融:背景、創(chuàng)新與概念界定[J].金融研究,2019,08:194-206.

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        作者單位:貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

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