王冰 楊陽 王軼慧 李哲

摘 要

寧夏地區(qū)科技保險起步于2016年年末，經(jīng)過三年多的探索與實踐，通過科技與保險融合的方式促進了寧夏地區(qū)科技企業(yè)的發(fā)展。文章總結(jié)了目前寧夏科技保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了寧夏科技保險存在的一些問題，例如科技保險受理量低、受理險種集中、受理機構(gòu)集中、受理區(qū)域集中等問題，并根據(jù)問題提出了寧夏科技保險發(fā)展的建議與對策。

關(guān)鍵詞

寧夏科技保險;問題;對策

中圖分類號： F842.6 ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼： A

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2020.09.075

科技保險是以保險的方式分散和化解科技型企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風險。2007年我國在北京、深圳等六個地區(qū)開始了科技保險的試點工作，寧夏科技保險工作起步較晚，2016年年底寧夏科技廳聯(lián)合財政廳印發(fā)了《寧夏回族自治區(qū)科技保險試點工作方案》的通知，正式啟動了科技保險工作。科技保險試點工作先行選擇科技型小微企業(yè)貸款保證保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險、重大科研項目中斷險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、關(guān)鍵研發(fā)人員人身保險等五個險種，在寧夏全區(qū)范圍內(nèi)進行試行。為推動科技保險工作快速發(fā)展，寧夏實行了科技保險“雙補”機制。對高新技術(shù)企業(yè)等有科技類資質(zhì)的企業(yè)投?？萍急ｋU試點險種，科技保險保費支出實行年度限額補貼;同時，對承保機構(gòu)成功承保試點險種的，按照承保額度給予了一定比例補貼。

1 寧夏科技保險當前運行情況

自2016年寧夏科技保險試點項目自啟動以來，科技保險共計投保補貼企業(yè)26家，累計投保金額1.15億元，累計補貼金額118.25萬元。從科技保險承保機構(gòu)受理量看，陽光財險受理企業(yè)家數(shù)20家，占受理企業(yè)76.9%;人保財險受理企業(yè)家數(shù)6家，占受理企業(yè)23.1%。從受理險種看，貸款保證保險占總受理量的84.6%，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險占總受理量7.7%，關(guān)鍵研發(fā)人員意外險占總受理量7.7%，重大科研中斷險與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險目前仍未有受理量。從業(yè)務受理區(qū)域看，22家科技保險受理企業(yè)集中于銀川地區(qū)，占受理企業(yè)的84.6%，其他3家企業(yè)位于中衛(wèi)市，1家位于吳忠市。

寧夏科技保險經(jīng)過三年多的運行，在一定程度上幫助寧夏科技企業(yè)減少了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風險，但是受理量低、受理險種集中、受理機構(gòu)集中、受理區(qū)域集中等問題制約了科技保險的發(fā)展。與其他沿海省份相比，寧夏目前的經(jīng)濟條件、科技水平等還處于相對較弱的水平?？萍急ｋU以高風險高回報的科技創(chuàng)新活動為承保對象，為科技研發(fā)提供風險保障，提供了關(guān)鍵科技研發(fā)人員的保護機制，提高了科技企業(yè)的研發(fā)積極性，促進了科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的提升，因此發(fā)展科技保險對寧夏企業(yè)科技創(chuàng)新有重要的促進作用。

2 寧夏科技保險當前存在的問題

1）受理規(guī)模小，保險公司難以盈利。保險作為一種基于大數(shù)法則將風險分攤的方法，需要大量的投保人將風險分擔，同時將保險人的運營成本分擔?，F(xiàn)階段科技保險投保的企業(yè)數(shù)量少，運營成本無法有效分攤，保險公司動力不足。

2）受理險種集中，部分產(chǎn)品推廣困難。科技保險承保險種集中，大部分企業(yè)所受理險種都為貸款保證保險，占受理量的84.6%，其他險種受理量很低或仍未有受理量，對企業(yè)的影響力有限。

3）投保企業(yè)資質(zhì)較差，風險隱患多。投保對象多為新型科技中小企業(yè)，普遍規(guī)模小且風險隱患較多，缺乏管理人才和資金，同時這些企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的項目本身具有較大風險，標的損失率較高，保險公司存在消極承保態(tài)度。

4）試點險種偏少，不足以滿足企業(yè)需求。補貼項目險種的風險覆蓋不全面，目前僅有科技型小微企業(yè)貸款保證保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款保證保險、重大科研項目中斷險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、關(guān)鍵研發(fā)人員人身保險等五個險種，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)仍有很多風險不能得到有效的保障。

5）市場運營環(huán)境較差，機構(gòu)提高部分險種承保準入門檻。由于目前經(jīng)濟環(huán)境疲軟，對小微企業(yè)的沖擊較大，小微企業(yè)的逾期問題較為突出，因此銀行和保險機構(gòu)均提高了小微企業(yè)貸款保證保險的準入標準，許多企業(yè)都不符合保險機構(gòu)和合作銀行開展貸款保證保險業(yè)務的準入要求。

6）機構(gòu)間溝通不暢，銀行介入力度不足。在貸款保證保險方面，保險機構(gòu)和銀行合作中存在合作不順暢的問題。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行在業(yè)務開展中存在保險公司承擔托底擔保責任的錯誤認識，銀行方不易接受合作中的風險敞口，導致貸款保證保險業(yè)務推廣難度較大。

7）科技保險承保機構(gòu)少，向市場推介的觸手不足。目前寧夏僅有人保財險、陽光財險兩個試點單位，導致企業(yè)覆蓋面小，很多科技企業(yè)對科技保險的知曉度低。

8）投保企業(yè)積極性不高。寧夏科技企業(yè)多為初創(chuàng)期的企業(yè)，普遍缺乏資金，更傾向于將有限的資金投入到擴大生產(chǎn)或科技研發(fā)中。并且科技保險相較傳統(tǒng)保險保費更高，企業(yè)投保意愿不高。

9）科技保險人才匱乏。寧夏目前還未有科技保險人才的培訓體系。保險機構(gòu)人員對于科技專業(yè)知識較為欠缺，在科技企業(yè)出險之后如何定損上，缺少專門定損科技企業(yè)的部門，定損難度較大。保險機構(gòu)對保險專業(yè)人員的教育培訓重視不夠，人員素質(zhì)參差不齊。專業(yè)人才的缺乏，嚴重制約了科技保險的進一步發(fā)展。

3 寧夏科技保險下一步思路及建議

1）完善科技保險補貼險種種類，更全面的保障科技型中小微企業(yè)風險。將更多的科技保險險種納入補貼范圍，例如可將高新技術(shù)企業(yè)財產(chǎn)保險納入補貼試點險種，在天津、重慶等地該險種受理量均排在前列?；蚩筛鶕?jù)寧夏科技企業(yè)的特點，提供個性化的服務方案，使企業(yè)容易接受科技保險。

2）擴大科技保險試點機構(gòu)范圍，增強市場推介力。目前科技保險試點單位僅有人保財產(chǎn)和陽光財險兩家，可通過增加科技保險試點機構(gòu)數(shù)量，以提高科技保險參保企業(yè)數(shù)量，提高科技保險企業(yè)知曉度。

3）適當提高試點險種的補貼比例，降低投保企業(yè)成本，提高企業(yè)的投保積極性。寧夏對所有科技保險試點險種統(tǒng)一補貼比率為50%，每家企業(yè)每年度最高補貼額度不超過人民幣20萬元。對比其他地區(qū)，北京地區(qū)科技保險補貼比率已提高至70%，可適當提高科技保險補貼比率，以降低企業(yè)成本?；蛘邔Σ煌U種進行差異化補貼，兼顧企業(yè)規(guī)模與科技保險類別，完善科技保險補貼制度。

4）建立政府-保險-銀行溝通機制，共同推動科技保險。目前各個機構(gòu)之間缺乏溝通，政府可以充當保險公司和銀行的溝通橋梁，建立溝通推進機制，探索機構(gòu)之間的風險分擔機制，以解決保險機構(gòu)與銀行之間風險敞口不匹配的問題。加強政府與保險機構(gòu)的溝通，降低保險機構(gòu)對投保企業(yè)的門檻，以提高對科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的扶持力度。

5）加大科技保險宣傳力度，提高科技保險普及率。借助寧夏科技廳組織的科技企業(yè)融資對接會等活動，協(xié)同媒體共同宣傳科技保險。對已經(jīng)投保成功獲賠的典型案例進行挖掘，讓科技企業(yè)意識到風險管理的重要性，提高企業(yè)投保的積極性。發(fā)揮科技保險試點單位的宣傳作用，深入科技企業(yè)，通過產(chǎn)品介紹、案例分析等方式介紹科技保險，挖掘科技企業(yè)中科技保險的潛在需求。

6）強化科技保險人才培育工作。組織政府、保險、銀行等機構(gòu)工作人員，同其他先行試點科技保險的省市進行交流學習，增強科技保險的理論研究，逐步培養(yǎng)科技保險人才，優(yōu)化科技保險服務體系，提高科技保險服務水平。

參考文獻

[1]劉穎琦，趙楊.政府促進科技保險發(fā)展的作用探討[J].中國行政管理，2007（8）：21-23.

[2]胡慧源，王京安.科技保險：目標模式及政策含義[J].中國科技論壇，2010（9）：21-23.