一、金融支持嘉善鄉(xiāng)村振興實(shí)踐成果

嘉善縣金融系統(tǒng)緊密?chē)@“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！笨傄?，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新變化、新特點(diǎn)，在金融支持鄉(xiāng)村振興方面進(jìn)行積極的實(shí)踐探索，形成了多種農(nóng)村普惠金融模式：

（一）金融+強(qiáng)村計(jì)劃

探索合適的村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有十分重要的意義。嘉善縣村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作自啟動(dòng)以來(lái)，歷經(jīng)了輸血解困、造血扶持和動(dòng)能激活三大階段，發(fā)展?fàn)顩r在全市乃至全省排名前列。尤其是強(qiáng)村計(jì)劃抱團(tuán)項(xiàng)目，為全面實(shí)施金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了一個(gè)有效抓手。

（二）金融+產(chǎn)業(yè)融合

根據(jù)地方實(shí)際，大力支持發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，加大對(duì)一二三產(chǎn)融合項(xiàng)目貸款，探索推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈、資金鏈更加高效地銜接和互動(dòng)。以“旅創(chuàng)貸”產(chǎn)品應(yīng)用為例，縣域金融機(jī)構(gòu)與西塘“旅創(chuàng)小鎮(zhèn)”APP開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)商簽約合作，將旅創(chuàng)貸申貸鏈接植入APP中，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)在平臺(tái)數(shù)據(jù)、信息共享、貸前調(diào)查等方面展開(kāi)深度合作。

（三）金融+農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)

提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要內(nèi)容，嘉善縣金融系統(tǒng)著力精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、糧食生產(chǎn)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等金融需求。

（四）金融+鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

近年來(lái)，嘉善縣積極推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)向農(nóng)村抵押延伸，全面提升農(nóng)村人居環(huán)境質(zhì)量，重點(diǎn)推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村、農(nóng)村住房改造等鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。如嘉善縣天凝鎮(zhèn)洪溪村高浜自然村推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，資金缺口500萬(wàn)元由銀行提供信貸支持，目前高浜村的面貌煥然一新，各項(xiàng)綠化工程、景觀建設(shè)的落實(shí)讓高浜村更添風(fēng)采，金融助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居卓有成效。

（五）金融+民生保障

加強(qiáng)農(nóng)村民生保障金融服務(wù)，助力農(nóng)民生活富裕是金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)之一，基于此，嘉善金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)金融扶貧，重點(diǎn)服務(wù)低收入農(nóng)戶、加大對(duì)低收入農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持。

二、目前金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要問(wèn)題

（1）傳統(tǒng)“三農(nóng)”有效信貸需求不足。近年來(lái)，嘉善縣黃桃、草莓、蘑菇等主要優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，農(nóng)旅融合發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但從數(shù)據(jù)上看全縣農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款仍占比較低。目前，全縣農(nóng)、林、漁、牧業(yè)貸款余額僅占全部貸款的2.01%。這主要受兩方面影響，一是傳統(tǒng)兩大行業(yè)牧業(yè)和漁業(yè)受生豬養(yǎng)殖業(yè)受限、“五水共治”工程等影響，貸款規(guī)模急劇下降。二是在家庭條件尚可的情況下農(nóng)戶子女留在農(nóng)村繼續(xù)務(wù)農(nóng)的情況較少，直接導(dǎo)致種養(yǎng)殖戶以50周歲以上老人為主，既缺乏生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，也沒(méi)有自我發(fā)展意愿，銀行機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效信貸支持。

（2）金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)趨勢(shì)仍未改變。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央作出的重大部署，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應(yīng)發(fā)揮好先鋒作用?；诖?，近年來(lái)人行嘉善支行著力引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，也獲得了一定的成效。但從數(shù)據(jù)看，金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)趨勢(shì)仍未真正改變，2019年涉農(nóng)貸款增速低于各項(xiàng)貸款增速，政府類(lèi)和消費(fèi)類(lèi)貸款增速較高，因此縣域金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期支持鄉(xiāng)村振興深度和力度仍值得考量。

（3）金融產(chǎn)品創(chuàng)新制約瓶頸仍難突破。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)鄉(xiāng)村振興金融需求，結(jié)合區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也推出了一系列農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。以推動(dòng)力度較大的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為例，目前已出現(xiàn)貸款規(guī)模再擴(kuò)大難的問(wèn)題，最重要的因素是價(jià)值認(rèn)定難，在實(shí)際操作中單就土地流轉(zhuǎn)價(jià)款相對(duì)容易確定，但金額占比小，附著物在價(jià)值中占比大但價(jià)值評(píng)估容易出現(xiàn)分歧，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)辦試點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生畏難情緒。此外在法律層面，全國(guó)人大授予“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)期已滿，下一步該如何授權(quán)法律也沒(méi)有進(jìn)一步明確。又如“金融+村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織”模式，美麗鄉(xiāng)村和強(qiáng)村計(jì)劃貸款需求越來(lái)越大，而村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織第一還款來(lái)源并不十分確定，第二還款來(lái)源基本沒(méi)有，很難有合適的擔(dān)保品（擔(dān)保物），因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言鄉(xiāng)村振興融資保障機(jī)制也存在缺位。

三、政策建議

（1）持續(xù)培育鄉(xiāng)村精神。鄉(xiāng)村精神是鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力，有了鄉(xiāng)村精神，才有可持續(xù)的動(dòng)力和后動(dòng)。對(duì)于鄉(xiāng)村居民來(lái)說(shuō)，亟需培育其對(duì)本地公共事務(wù)的參與、決定的積極性以及對(duì)鄉(xiāng)村精神的依戀和熱愛(ài)，從而改善日益空心化的村落現(xiàn)狀并推動(dòng)農(nóng)業(yè)持續(xù)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也必須擁有鄉(xiāng)村精神，才能真正助力鄉(xiāng)村振興。僅僅只是把鄉(xiāng)村作為簡(jiǎn)單的信貨支持對(duì)象，那么縣域金融機(jī)構(gòu)仍會(huì)走脫農(nóng)、離農(nóng)、對(duì)農(nóng)村資金起“抽水機(jī)”走過(guò)的彎路。因此全縣金融機(jī)構(gòu)特別是法人機(jī)構(gòu)必須在思想上和行動(dòng)上真正把服務(wù)重心下沉，才能把鄉(xiāng)村振興作為事業(yè)，才能為鄉(xiāng)村振興殫精慮。

（2）提升金融支農(nóng)服務(wù)水平。一是提高容忍度。在商業(yè)可持續(xù)條件下，完善涉農(nóng)信貸差異化考核、盡職免責(zé)等內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)貸款不良率容忍度，采取有效手段促進(jìn)金融資源向農(nóng)村地區(qū)配置，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求。二是金融服務(wù)要“走出去”。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體溝通對(duì)接，積極宣傳新的信貸政策、信貸產(chǎn)品，挖掘潛在信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步完善金融支農(nóng)審貸流程，縮短放貸審批周期，緩解“融資慢”問(wèn)題。三是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求較大的項(xiàng)目可以采取銀團(tuán)貸款、PPP等貸款模式創(chuàng)新，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);也可以推進(jìn)抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，因地制宜創(chuàng)新大額度、長(zhǎng)期限的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“集約化、規(guī)?；卑l(fā)展。

（3）加強(qiáng)金融支農(nóng)保障體系建設(shè)。一是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建議充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償承貸銀行或擔(dān)保公司貸款損失，激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款特別是低收入農(nóng)戶貸款;二是實(shí)施擔(dān)保增信支持。政策性融資擔(dān)保公司要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，做好農(nóng)業(yè)貸款投放的增信支持，并適當(dāng)減免擔(dān)保費(fèi)用，減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本;三是建議加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持力度，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等形式，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，不斷滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

作者簡(jiǎn)介：邵冰冰，女，單位：中國(guó)人民銀行嘉善縣支行，職稱：初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：在職研究生，上海交通大學(xué)國(guó)際與公共事務(wù)學(xué)院18級(jí)MPA研究生。