李轉(zhuǎn)正

摘 要：在我國農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展要和金融聯(lián)系在一起。金融改革作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要助力，在進行改革的過程中要充分地協(xié)調(diào)農(nóng)村的經(jīng)濟成分和金融體制之間的關(guān)系。從農(nóng)村的經(jīng)濟改革開始，資本流入農(nóng)村來促進農(nóng)村的金融改革。文章就我國農(nóng)村的金融改革和創(chuàng)新展開探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融改革;經(jīng)濟發(fā)展

在農(nóng)村的經(jīng)濟體制中，金融對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有著不可替代的作用。在農(nóng)村的經(jīng)濟增長和農(nóng)業(yè)的發(fā)展上具有其他在農(nóng)村的金融改革中以農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展的特點為主，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的具體形式，加深對于農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的理解并在此基礎上對金融改革的方針和策略進行創(chuàng)新，以求帶動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的不足之處

在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新的過程中，農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)已經(jīng)老化，不能適應新時代的農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展步伐。并且有許多本該投入到農(nóng)村的資金都投入了城市，導致農(nóng)村的發(fā)展節(jié)奏大大慢于城市。使得農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟之間的差距越來越大，形成一個惡性的循環(huán)。其次在農(nóng)村的經(jīng)濟體制中，金融產(chǎn)品是非常少的，我國的金融水平雖然不低。但是絕大部分的金融產(chǎn)品都集中在少數(shù)幾個城市，設立在農(nóng)村的金融產(chǎn)品更是少之又少。在農(nóng)村的金融業(yè)中基本上只有基礎的一些業(yè)務，關(guān)于理財?shù)暮推渌矫娴臉I(yè)務基本上是沒有的，這樣也就難以培養(yǎng)廣大農(nóng)民的金融意識，農(nóng)村的資金就不能得到快速的增長，而農(nóng)村的經(jīng)濟體制也就不能適應現(xiàn)代化的節(jié)奏。

在農(nóng)村設置的金融機構(gòu)普遍存在的問題是服務水平低和服務人員素質(zhì)不夠高，導致對于農(nóng)民的金融服務水平達不到應有的水平，更會導致農(nóng)民對于金融機構(gòu)的厭惡。我國的金融機構(gòu)的服務點設置普遍較少，而農(nóng)村的問題尤為突出。在絕大部分時間，人們需要辦理業(yè)務和手續(xù)時都要排隊。這也是由于我國的國情所決定的，我國人口相對較多，人口的單位密度也很大，這就導致我國的金融行業(yè)在設置服務點是就不能按照其他國家的那一套。而是應該在經(jīng)過了精細的排查和研究之后再進行決定，顯然金融行業(yè)在這方面做不還不夠好?，F(xiàn)狀是金融行業(yè)的服務人員和服務機構(gòu)都處在嚴重不足的狀態(tài)，從而導致了不管在任何時間，金融機構(gòu)總是擠滿了人，浪費了許多人的時間。從另一個層次上來講，這其實也是供求不平衡的結(jié)果，是可以通過市場的自我調(diào)節(jié)而進行改善的。

在農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)村的個體貸款的難度比較大，各個環(huán)節(jié)比較錯綜復雜。國家雖然鼓勵農(nóng)民的貸款，但是在許多貸款機構(gòu)放貸的過程中為了保證自己的利益往往會施行非常嚴格的審核機制和較多的環(huán)節(jié)。這樣雖然降低了貸款機構(gòu)的風險，但同時也提高了農(nóng)民的貸款難度，降低了農(nóng)民的貸款熱情。

在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新的過程中存在著一定的金融風險，在金融機構(gòu)發(fā)展的過程中風險是不可避免的，而金融機構(gòu)也可以通過自身的改革和優(yōu)化來降低金融風險，提高自己的收益。但這也容易導致一個問題，金融機構(gòu)對自身體制進行優(yōu)化導致的結(jié)果往往是門檻的提高，這就容易將農(nóng)民拒之于外。農(nóng)名作為金融方面的弱勢群體，農(nóng)民的經(jīng)濟水平普遍較低，往往無法達到金融機構(gòu)所設立的門檻。盡管國家機構(gòu)發(fā)布了一些具有指導意義的文件的，但是絕大部分的金融機構(gòu)的執(zhí)行力度不強，執(zhí)行熱情也不高。在金融機構(gòu)的內(nèi)部也存在著許多制度方面的缺失，金融機構(gòu)對自身的監(jiān)督力度不夠大而導致了金融機構(gòu)內(nèi)部的漏洞，這也是金融機構(gòu)所存在的金融風險。其次就是有許多不正規(guī)的金融機構(gòu)在農(nóng)村的活躍程度增大，甚至出現(xiàn)了民間集資行為，總歸還是因為金融機構(gòu)門檻的提高，農(nóng)民轉(zhuǎn)而尋求簡單的方式來解決問題，這就容易導致金融風險的進一步提高。

二、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的方針與策略

（一）開放農(nóng)村金融市場

在進行農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新時，為了提高農(nóng)村經(jīng)濟的活度，使農(nóng)村的經(jīng)濟形式更多樣化，適當?shù)亻_放農(nóng)村的金融市場是必要的。放寬對于農(nóng)村投資的政策限制，提高農(nóng)村的資金活躍度，提高農(nóng)村經(jīng)濟的競爭力度。為了提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的競爭力度，在改革中需要加大對于民營企業(yè)的扶持力度，進一步地提高民營經(jīng)濟在農(nóng)村經(jīng)濟中的占比。對地方性的農(nóng)村金融機構(gòu)加大資金投入，加快民營企業(yè)的發(fā)展。實行鼓勵各種經(jīng)濟成分加大投入的原則積，積極地組織各種利民的活動和項目。鼓勵和支持各種合法的小型貸款機構(gòu)的存在，使其發(fā)揮自己在農(nóng)村的經(jīng)濟體制中的作用。

（二）同步推進農(nóng)村的經(jīng)濟改革

農(nóng)村金融的改革必須要同農(nóng)村的經(jīng)濟體制的改革齊頭并進，金融與經(jīng)濟相互關(guān)聯(lián)。在農(nóng)村的經(jīng)濟體制改革中，主要的工作就是對制度的優(yōu)化和對經(jīng)濟的增量改革，即在原有的經(jīng)濟體制的基礎上對其進行優(yōu)化和條例的增加。在一定的風險下加快農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的步伐，適當?shù)丶涌旄母锏厮俣?。對于一些不太正?guī)的金融機構(gòu)，在不觸及原則的情況下可以對其實行放任的策略。將一些金融理財?shù)漠a(chǎn)品加入到農(nóng)村的金融體系中去，以提高農(nóng)村金融體系的活度，縮小農(nóng)村的金融發(fā)展與城市之間的差距，提高農(nóng)民的金融收入。對一些金融機構(gòu)要加大對其的監(jiān)管力度，提升金融機構(gòu)的服務水平，提高農(nóng)民的生活體驗。在解決農(nóng)村的金融問題的過程中，要著重解決一些新型的農(nóng)村金融機構(gòu)所出現(xiàn)的一些問題，對這些金融機構(gòu)的管理制度要進行細化，加大對其的管理程度。

（三）布局農(nóng)村信用體系

在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，最重要的就是信用體系的建立。一個好的信用體系能夠讓金融雙方都放心并且提高各種金融操作的方便程度。因此，在農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中要注重農(nóng)村金融信用體系的建立，在服從農(nóng)村的經(jīng)濟交易原則的基礎上加快農(nóng)村信用體系的建立。出臺相應的管理文件，加深農(nóng)民對于金融概念的理解，進一步地提高提高農(nóng)民的金融意識。并且以此為踏板，在此基礎上提高農(nóng)民的金融收入，進一步地提高農(nóng)民的生活水平。

（四）加快農(nóng)村金融體制的設計步伐

在農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的過程中，上層的金融體制設計對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方向有著指導性的作用。在農(nóng)村建立金融體系是有高風險的，因此就必須要求上層的指導理念要無懈可擊。為了建立一個功能健全并且沒有漏洞的農(nóng)村金融制度，只靠靠市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)是不夠的。在農(nóng)村建立完善的金融制度不單單要結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟基礎，更要綜合當?shù)氐臍v史和特色。從各個角度對農(nóng)村的金融體系的建立進行考量，對農(nóng)村的上層領(lǐng)導理念進行仔細地排查。這就必須要由合適的人員進行農(nóng)村金融的法律的完善，事無法不可行。完善農(nóng)村的金融立法時農(nóng)村的金融體系建立的前提，在有法律保障的基礎上農(nóng)民才能有自己的保護。在世界上的每個國家都有著相當完善的農(nóng)村金融法律，在我國實行農(nóng)村的金融改革也必然要有一定的農(nóng)村金融法律基礎。其次就是要把握好政府在農(nóng)村金融體系建立過程中的干涉程度，在農(nóng)村金融體系建立的過程中國家的監(jiān)督是必不可少的，但是具體實行監(jiān)督和管理的程度需要嚴格的控制。既不能放任不管，同時也不能太過嚴苛。國家要對農(nóng)村的金融加大投資，建設更多的金融基礎設施。但是在農(nóng)村的金融改革的過程中國家萬不能全面的掌控農(nóng)村金融的發(fā)展程度，而是應該盡量地給與農(nóng)村金融發(fā)展的自主性。國家在其中起到一個指導的作用，指導農(nóng)村金融發(fā)展的方向。而具體的金融措施的實施還是由農(nóng)村人員自主地進行。這樣可以在發(fā)揮國家大局觀地作用的同時，又能做到農(nóng)村金融體系的自我發(fā)展，對于農(nóng)村金融的發(fā)展速度有著極大的作用。

（五）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

在農(nóng)村的金融體系的建立過程中，單一的金融體制是無法滿足農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展的需要的。對于農(nóng)村的經(jīng)濟體制改革，實行多元化的金融體系的結(jié)合是最好的解決方案。在農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的過程中要構(gòu)建服從國家政策并且具有商業(yè)性的金融體系，那么就要融合各種金融體系的優(yōu)點，在這個過程中以民營的金融機構(gòu)作為金融體系的補充部分。國營與民營形成相互競爭卻又互相合作的金融體系，在競爭中發(fā)展農(nóng)村的金融體系。在此基礎上國家還要加快農(nóng)村商業(yè)金融發(fā)展。鼓勵農(nóng)村商業(yè)的合法的發(fā)展和各種企業(yè)對于農(nóng)村的投資，增強農(nóng)村金融市場的活度。在真正意義上實現(xiàn)農(nóng)村的金融改革。通過建立各種提供農(nóng)村金融服務的金融機構(gòu)來提高農(nóng)民的金融意識，完善農(nóng)民在金融機構(gòu)中的體驗，使農(nóng)民使用各種金融服務更加方便。從而使農(nóng)民享受到金融體系建立的便利，進一步反饋到金融體系的建立中去。

三、結(jié)語

總而言之，在農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新中，改革的重點就是加快農(nóng)村的金融產(chǎn)品的推廣和農(nóng)民金融意識的提升。在新的思路下尋找解決農(nóng)村問題的方法，使農(nóng)村的經(jīng)濟體制更加地多元化。為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務，提高農(nóng)村的金融服務水平。根據(jù)農(nóng)村的特點發(fā)展相適應的金融產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

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