□文/任涵均

（澳門城市大學(xué)金融學(xué)院 澳門）

［提要］ 近年來，隨著我國經(jīng)濟增長由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融監(jiān)管趨嚴，利率市場化逐漸完善，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)，其對經(jīng)濟的支撐有效性也面臨日益嚴峻的考驗。作為地方金融發(fā)展的“主力軍”，城商行要“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民”，因此需要探討城商行業(yè)務(wù)中對地方經(jīng)濟支撐性的有效性。本文選取全國六大傳統(tǒng)地理大區(qū)的39家有代表性的城商行，通過分析其貸款行業(yè)分布，并結(jié)合金融地理視域，分析其在不同地域下對地方經(jīng)濟支撐力度的有效性，從而探討其與地方經(jīng)濟發(fā)展的不適應(yīng)癥結(jié)。

一、研究背景

城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）是我國金融體系的重要組成部分和重要力量，擔(dān)負了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，尤其是地區(qū)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要組成。因此，城商行的健康發(fā)展、業(yè)務(wù)的正常開展都是穩(wěn)定地方經(jīng)濟的重要堡壘，其不僅能夠解決區(qū)域資金傳導(dǎo)，還能進一步活躍區(qū)域經(jīng)濟，對地區(qū)經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要性不言而喻。因此，合理開拓城商行的業(yè)務(wù)板塊和新興業(yè)務(wù)能夠保障其在市場競爭中處于相對優(yōu)勢地位，保護城商行的切身利益，維持現(xiàn)有市場格局，保障社會經(jīng)濟的平穩(wěn)有序發(fā)展。

地方經(jīng)濟發(fā)展與城商行需要形成良好的互動和轉(zhuǎn)換機制，城商行的存貸業(yè)務(wù)和機構(gòu)業(yè)務(wù)絕大部分都是為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。目前看來，全國130余家城商行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域集中在注冊地或者大型分支機構(gòu)所處的第三地，這就表明城商行的業(yè)務(wù)存在著僅服務(wù)于特定區(qū)域的局限性，因此本文著重從城商行的貸款行業(yè)分布和地域分布著手，分析城商行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展尤其是對地方經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用，辨別其經(jīng)濟發(fā)展支撐的有效性問題。

二、城商行與地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融中介，在經(jīng)濟發(fā)展中出于強勢地位，尤其是在中國的金融經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重。城商行作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，專門服務(wù)地方，為地方經(jīng)濟發(fā)展做政策性和結(jié)構(gòu)性支撐。

早在1998年，Berger和Udeu等學(xué)者研究了小規(guī)模公司對應(yīng)的中小銀行關(guān)系，透過數(shù)據(jù)處理和分析得出城商行對地方經(jīng)濟發(fā)展存在所謂“小銀行優(yōu)勢”，相較于大型商業(yè)銀行，城商行在地方經(jīng)濟發(fā)展中更能提供精細化服務(wù)和貼近地方特色的產(chǎn)品，從而貼近社區(qū)、走進居民、熟悉中小企業(yè)，在本地化經(jīng)營過程中有得天獨厚的優(yōu)勢。其研究還表明，若是單純進行小銀行合并，并不能產(chǎn)生“聚合效應(yīng)”，反而不利于地方對企業(yè)和小銀行的政策支持。

與此同時，國內(nèi)對這一課題的研究也較為深入。2006年，張智勇從經(jīng)濟發(fā)展角度，對城商行和制約其與區(qū)域經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展的因素進行理論分析；2007年，在此基礎(chǔ)上，其進一步細化研究范圍，針對長三角、珠三角和京津冀三大經(jīng)濟區(qū)著手，對城商行服務(wù)指定區(qū)域的狀況進行分析，得出城商行的發(fā)展戰(zhàn)略不僅要基于自身資源和實力，還要與地區(qū)經(jīng)濟的實際情況銜接，充分挖掘地區(qū)經(jīng)濟政策和對應(yīng)戰(zhàn)略緩解優(yōu)勢的結(jié)論。2012年，趙錫軍等結(jié)合地方GDP增長對城商行ROA、ROE的影響、采用面板數(shù)據(jù)混合模型和固定效用進行分析，通過處理27家城商行的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)城商行效益的顯著增加得益于地方經(jīng)濟的增長。商業(yè)銀行的效率增高能進一步反映地區(qū)金融發(fā)展，反哺地方經(jīng)濟，與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形成良好的協(xié)同作用。程鳴通過對比2016～2017年城商行的相關(guān)數(shù)據(jù)，著重分析了當(dāng)前城商的發(fā)展現(xiàn)狀和制約瓶頸。因此，探究城商行對地方經(jīng)濟支撐性作用就顯得尤為必要。

三、城商行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸

（一）城商行發(fā)展現(xiàn)狀。在城商行快速發(fā)展的時期，最多曾達到了150家，現(xiàn)時經(jīng)過兼并重組后最后留下了133家，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長率都處于銀行業(yè)領(lǐng)先水平。雖然個體發(fā)展程度良莠不齊，但是城市商業(yè)銀行都在通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率；進行股權(quán)改革，逐步建立健全的公司管理架構(gòu)；轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，實現(xiàn)精品發(fā)展。

北京銀行、南京銀行等大規(guī)模城市商業(yè)銀行早已實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營并成功上市，其資產(chǎn)水平、風(fēng)險管理能力等都與大型國有銀行和股份制銀行不相上下。大部分城商行在其所在的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的各項經(jīng)營業(yè)務(wù)也占據(jù)了市場比較大的份額。2016年，江蘇銀行、杭州銀行、貴陽銀行等多家銀行陸續(xù)上市，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為正在崛起的具有可觀數(shù)量和規(guī)模的一個銀行階層。

以地方經(jīng)濟為依托，城市商業(yè)銀行的發(fā)展宗旨是植根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)尤其是中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。因此，城商行與地方經(jīng)濟之間的關(guān)系非常密切，一方面城商行能促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展；另一方面當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展也能為城商行的發(fā)展給予支持。我國地理環(huán)境造成區(qū)域間自然資源分配不均勻，加之改革政策的支持力度也有差異，因此得益于得天獨厚的自然條件和改革政策的支持，東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展迅速，且對GDP增長作出了重要貢獻。中部地區(qū)所受到的政策扶持力度不大，近年來有發(fā)展速度放緩的趨勢。惡劣的自然環(huán)境和閉塞的社會環(huán)境，嚴重阻礙了西部地區(qū)的發(fā)展，但是近年來由于國家政策支持，西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展也大有起色。整體來說，我國城商行的區(qū)域布局呈現(xiàn)出東多中西少的特點，即東部地區(qū)城市商業(yè)銀行總體數(shù)量多，規(guī)模大的城商行數(shù)量多；中西部地區(qū)的城商行總體數(shù)量較少，規(guī)模大的城商行數(shù)量少。

（二）城商行發(fā)展瓶頸。從城商行的地域分布來看，目前全國共有134家城市商業(yè)銀行，其中位于東部地區(qū)的55家，中部地區(qū)的20家，西部地區(qū)的41家，東北地區(qū)18家。從城商行資產(chǎn)規(guī)模來看，總資產(chǎn)規(guī)模超過3，000億元的大型城商行大多分布在東部地區(qū)，中部地區(qū)和西部地區(qū)的數(shù)量較少。

城商行在自身發(fā)展過程中不可避免地會遇到很多問題，尤其是其規(guī)模和和市場會帶來業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，大體分為以下四類：

一是區(qū)域性限制。中小銀行多為地方性銀行，除少數(shù)外，不能跨區(qū)域設(shè)立機構(gòu)。這是城商行發(fā)展過程中的制約瓶頸，不能跨區(qū)域經(jīng)營導(dǎo)致有些體量較大的城商行“吃不飽”，業(yè)務(wù)未能全面開展，核心業(yè)務(wù)的附著力不足，不能保障部分體量較小的城商行正常運轉(zhuǎn)。

二是難以滿足個性化需求。目前，大多數(shù)的城商行都是提供面向所有行業(yè)的產(chǎn)品，缺少針對行業(yè)的個性化細分產(chǎn)品，難以滿足不同行業(yè)、不同企業(yè)的差異化需求。加之城商行的產(chǎn)品細分更具地域特色，很難吸引跨區(qū)域客戶群體。

三是產(chǎn)品同質(zhì)化易導(dǎo)致價格戰(zhàn)。當(dāng)前，各家城商行依托核心企業(yè)推出的共融金融平臺及產(chǎn)品具有相似性，其中部分大型銀行資金成本低、授信利率低，中小銀行不具備利率競爭優(yōu)勢，對業(yè)務(wù)開展不利。

四是對科技水平要求較高。相比于五大行和全國性商業(yè)銀行，城商行科技實力普遍薄弱，難以獨立開發(fā)出供應(yīng)鏈金融平臺，需要從外部購買技術(shù)，不利于打造區(qū)別于其他銀行的核心科技競爭力。

與此同時，城商行對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展所展現(xiàn)的新的支撐作用也有待進一步考量。地方經(jīng)濟發(fā)展帶有很強的地域特色和地理分布特征，導(dǎo)致城商行在一系列的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品設(shè)計中也帶有地域特色的影子，并不是說這種地域特色的彰顯不好，而是過多的地域特色和地理特征會阻礙城商行的跨區(qū)域發(fā)展，會在一定程度上成為城商行發(fā)展的制約因素。

四、貸款行業(yè)和地域分布對城商行經(jīng)濟支撐分析

無論是城市信用社，還是城市商業(yè)銀行，它們共同的重要使命都是支持中小微企業(yè)成長，主要通過信貸支持來完成這一使命。多年以來，城商行為中小微企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)流程，實行特殊授信管理，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，無論是服務(wù)中小微企業(yè)的數(shù)量、能力和風(fēng)險控制能力，都處于行業(yè)領(lǐng)先水平。城商行對地方經(jīng)濟的支撐和協(xié)同作用主要體現(xiàn)在對當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展支持，國家也在政策上給予了大力支持。例如，允許城市商業(yè)銀行為小微企業(yè)的貸款發(fā)行專項金融債券、對城商行實施差別化的準(zhǔn)備金制度、將支持中小微企業(yè)貸款規(guī)模納入到監(jiān)管范圍內(nèi)。

根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，早在2015年末，城市商業(yè)銀行給予中小微企業(yè)的貸款約占全行貸款的46%，相比同業(yè)平均水平，高出了約20個百分點。城市商業(yè)銀行已經(jīng)連續(xù)8年實現(xiàn)了對中小微企業(yè)貸款的“兩個不低于目標(biāo)”，即對中小微企業(yè)的貸款增量不低于上年水平，貸款增速不低于其他各類貸款的平均水平。

城商行對中小企業(yè)的支持不僅體現(xiàn)在向其發(fā)放的貸款占整體貸款的比重較大，還體現(xiàn)在信貸政策優(yōu)先向擁有高科技技術(shù)、創(chuàng)新技術(shù)的中小企業(yè)傾斜，這也間接促進地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和地方經(jīng)濟發(fā)展。

許多中小企業(yè)得益于城商行提供的信貸支持，正從小微企業(yè)一步步成長為中型甚至大型企業(yè)，它們的發(fā)展既有力地促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，同時也提供了許多就業(yè)崗位，提高了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)率。據(jù)統(tǒng)計，上海銀行、北京銀行的中小企業(yè)的結(jié)算賬戶占到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)總數(shù)的比例分別為50%、38%。城市商業(yè)銀行通過其便捷靈活的金融調(diào)節(jié)能力，特別加大對中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)的支持，以信貸結(jié)構(gòu)促進企業(yè)發(fā)展，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，同時也實現(xiàn)了自身利益的最大化。

例如，江蘇銀行始終堅持為地方經(jīng)濟、中小微企業(yè)和城市居民提供服務(wù)，積極響應(yīng)政府要求城商行以信貸手段支持小微企業(yè)發(fā)展的號召，為中小企業(yè)定制配套服務(wù)方案，將為中小企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)能力作為其核心競爭力，著力于推動產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式改變，全力支持中小企業(yè)成長。中小企業(yè)的融資規(guī)模通常較小且占用資金的時間不長，但是融資需求較為迫切且頻繁，為了解決這一問題，江蘇銀行所在區(qū)域的所有分行都設(shè)立了中小企業(yè)專營機構(gòu)，能夠為中小企業(yè)量身定制快捷、靈便的智能化的金融服務(wù)。

城商行發(fā)展過程中存在很大的制約性，究其本源，是城商行本身規(guī)模和市場所決定。本文選取了39家分布于全國6個傳統(tǒng)大區(qū)的具備代表性的城商行作為研究對象，包括哈爾濱銀行、吉林銀行、盛京銀行、龍江銀行、大連銀行、天津銀行、北京銀行、河北銀行、晉商銀行、上海銀行、廈門銀行、青島銀行、寧波銀行、江西銀行、徽商銀行、南京銀行、華融湘江、東莞銀行、長沙銀行、南粵銀行、湖北銀行、鄭州銀行、北部灣銀行、中原銀行、廣州銀行、漢口銀行、重慶銀行、貴陽銀行、貴州銀行、三峽銀行、富滇銀行、西安銀行、寧夏銀行、甘肅銀行、長安銀行、蘭州銀行等。為了便于研究對比，將這39家銀行按照地理大區(qū)分為東北、華北、華東、中南、西南、西北等六組。通過分析對比這些銀行的貸款行業(yè)分布，結(jié)合其所處地理大區(qū)，分析這些銀行在所處區(qū)域經(jīng)濟中的支撐性，探尋其對區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同作用和相互影響。（表1）

由表1可知，東北地區(qū)的城商行貸款行業(yè)多集中在批零行業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)，這與東北地區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展有較大關(guān)聯(lián)。作為老工業(yè)基地，東北經(jīng)濟發(fā)展有其自身特點，多集中于重型工業(yè)和大型批發(fā)零售業(yè)，因此東北地區(qū)城商行的貸款行業(yè)也多集中于此，第三產(chǎn)業(yè)集群的貸款行業(yè)占比相對較小，這也是東北地區(qū)現(xiàn)階段經(jīng)濟轉(zhuǎn)型所面臨的主要問題。

表1 東北地區(qū)和華北地區(qū)城商行貸款行業(yè)分布一覽表（單位：%）

從政策層面來講，國家有東北老工業(yè)基地振興的戰(zhàn)略計劃，與此對應(yīng)，城商行可以在此戰(zhàn)略實施過程中積極靠攏地方，適時拉動第三產(chǎn)業(yè)集群的貸款比例分布，中央的戰(zhàn)略要求之一就是服務(wù)業(yè)比重、非公有制經(jīng)濟增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重均有明顯提高，因此區(qū)域內(nèi)的城商行可以貼近戰(zhàn)略實施，逐步轉(zhuǎn)變貸款流向。

對于華北地區(qū)的城商行來講，尤其是晉商銀行，其貸款行業(yè)過于集中在采礦業(yè)，這與山西作為產(chǎn)煤大省是分不開的，隨著煤層資源的枯竭，山西會進行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，目前山西轉(zhuǎn)型綜合改革示范區(qū)的大型項目已經(jīng)開始兩年有余，對應(yīng)的山西省的城商行需要逐步跟進，重點將貸款放在新能源、新材料、醫(yī)藥健康和文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)等綜改示范區(qū)提振的產(chǎn)業(yè)項目。（表2）

作為我國經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)定和快速的區(qū)域，東部地區(qū)的城商行的發(fā)展勢頭向來高歌猛進，以上海銀行、南京銀行和寧波銀行為代表的東部地區(qū)城商行在各自區(qū)域發(fā)揮了較為重要的經(jīng)濟支撐作用，其貸款行業(yè)分布較為均衡，亦從中可以窺測東部地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中城商行的參與程度較高。

表2 華東地區(qū)城商行貸款行業(yè)分布一覽表（單位：%）

徽商銀行和江西銀行因地理條件和區(qū)位的現(xiàn)值，導(dǎo)致其貸款分布在華東范圍內(nèi)出現(xiàn)異動，這種情況的出現(xiàn)是典型的地域劣勢所導(dǎo)致。（表3）

中南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有較大差異性，廣東省一馬當(dāng)先，河南、湖北、湖南奮起直追，廣西由于其地域特性，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，對應(yīng)其城商行發(fā)展較于其他省份也顯遲緩。

從數(shù)據(jù)層面來看，中南地區(qū)的廣東、湖北、河南等省份貸款多集中于制造業(yè)、批零業(yè)和水利設(shè)施相關(guān)等行業(yè)，這與水系發(fā)達、發(fā)電站階梯開發(fā)不無關(guān)系，對應(yīng)的城商行對支柱產(chǎn)業(yè)之支撐顯得更為有利。

進而對比西南地區(qū)和西北地區(qū)城商行的貸款行業(yè)分布，呈現(xiàn)出一個顯著特點，制造業(yè)較為突出。西南地區(qū)和西北地區(qū)是國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施要地，這就決定了兩個大區(qū)在經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展過程中需要優(yōu)先考慮基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型工業(yè)建設(shè)，因此地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展需要更多的國資平臺支持，對應(yīng)的城商行的貸款流向會集中與制造業(yè)和建筑業(yè)等。（表4）

通過以上的對比，我們發(fā)現(xiàn)，地域分布對城商行的貸款行業(yè)分布有足夠的影響力。這也從側(cè)面反映出我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中很難由城商行產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和支撐作用。

城商行這種地方政府可以完全控制或施加很大影響力的地方金融機構(gòu)在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟上會表現(xiàn)出一些區(qū)別其他金融機構(gòu)的特征。在政府主導(dǎo)背景下，城商行等地方金融機構(gòu)的經(jīng)營受到了地方政府的嚴重干擾。因此，我們推斷城商行的貸款分布中對制造業(yè)發(fā)展的正向促進效應(yīng)要大于服務(wù)業(yè)。與此同時，地方政府也可能利用其對城商行的控制權(quán)，將銀行信貸資源投向隸屬本地的企業(yè)。這些都是城商行在服務(wù)和支撐地方經(jīng)濟中需要面對的因素，也是城商行自身做大做強需要跨越的瓶頸。

五、總結(jié)及建議

城商行在支撐地方經(jīng)濟建設(shè)中有不可或缺的重要地位。因此，城商行需要定位明確，深耕市場，拓展自身，依據(jù)所在區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展特色制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步減小對注冊地的市場依賴，擴大區(qū)域影響力。

首先，城商行的地理分布直接導(dǎo)致其業(yè)務(wù)能力出現(xiàn)強弱發(fā)展。我國經(jīng)濟發(fā)展本就有東中西部的地域不均衡，再加上銀行業(yè)的發(fā)展支撐，這種不均衡體現(xiàn)的尤為明顯，各個大區(qū)城商行的貸款行業(yè)高頻分布直接說明這個問題。

其次，城商行的地理分布特性導(dǎo)致其容易腹背受敵，如圖1所示。（圖 1）

圖1 城商行面臨的困境

我們可以看到，城商行沒有任何優(yōu)勢可言。

通過多重對比，我們發(fā)現(xiàn)城商行在支撐地方經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)同效應(yīng)中體現(xiàn)不很明顯，因此可以通過政策引導(dǎo)逐步過渡，借此給出如下建議：

表4 西南地區(qū)和西北地區(qū)城商行貸款行業(yè)分布一覽表（單位：%）

（一）通過政策引導(dǎo)，逐步改變城商行的股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前來看，絕大部分城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一，基本上以當(dāng)?shù)貒Y委或國資平臺企業(yè)作為最大股東，在戰(zhàn)略股東引進層面由顯不足。股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一會在一定程度上影響銀行展業(yè)，尤其是銀行跨區(qū)域支行展業(yè)。因此，城商行需要更多的引入戰(zhàn)略投資者，完善其股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面為其開拓新的市場，另一方面也便于其后安排上市。相較于大型商業(yè)銀行，城商行的資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，存貸比均值低于全國水平，以規(guī)模來看，越小的城商行其存貸質(zhì)量越好。然，其貸款分布較為集中，地方平臺的貸款比例過高，前十大貸款客戶過于集中，這是城商行資產(chǎn)轉(zhuǎn)變的一個瓶頸。城商行資本管理對于核心資本的依賴比較高，核心資本與附屬資本結(jié)構(gòu)具有進一步優(yōu)化調(diào)整的空間，而且上市與否對于資本結(jié)構(gòu)具有重要影響。城商行核心資本充足率比較高，僅低于資本充足率1.9個百分點，小于全行業(yè)的資本充足率與核心資本充足率之差，后者是2.7個百分點。

逐步破除現(xiàn)有城商行的單一股權(quán)結(jié)構(gòu)和簡單資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有利于城商行更為穩(wěn)健的發(fā)展和展業(yè)，便于城商行對區(qū)域經(jīng)濟輻射作出新的貢獻。

（二）有效適度的擴大城商行發(fā)展規(guī)模，引導(dǎo)多元化擴張。城商行的發(fā)展有其特殊性，其擴張方式主要有三種：一是股東多元化，多渠道補充資本金。具體是通過引入民間資本、引進外資實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，通過上市、新三板掛牌、發(fā)行可轉(zhuǎn)債和優(yōu)先股多渠道補充資本金。二是區(qū)域多元化，突破空間制約。三是業(yè)務(wù)多元化，金融市場業(yè)務(wù)彎道超車。

在規(guī)模擴大過程中，尤其注意股東多元化和區(qū)域多元化。以四川天府銀行和成都銀行為例，兩家城商行的股東多元化業(yè)務(wù)領(lǐng)一時之先，分別引入德意志銀行和馬來西亞豐隆銀行資本，借鑒國外銀行先進的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，較快速的實現(xiàn)規(guī)?；驼?guī)化。中國銀行比之外國銀行的業(yè)務(wù)和管理多有差別，在國際化進程中稍顯落后，因此這兩家城商行的經(jīng)驗值得借鑒。與此同時，還要開辟城商行的區(qū)域多元化，破除屬地主義，多點作業(yè)，全面開花，保障城商行的業(yè)務(wù)流不受區(qū)域的地理限制。

（三）破除城商行的競業(yè)限制，引導(dǎo)其業(yè)務(wù)多元化。由于城商行獨特的地域?qū)傩裕^大多數(shù)城商行的業(yè)務(wù)范圍較為局限，多以注冊地為中心進行適度的周邊擴散，隨著銀行中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)重要性的凸顯，城商行的業(yè)務(wù)多元化亟待提升。以信用卡發(fā)行為例，由于“不得跨區(qū)域經(jīng)營”之規(guī)定，城商行布局信用卡發(fā)行顯得“捉襟見肘”，城商行的中后臺能力和資源支撐不足很難保障其在這一業(yè)務(wù)上的大力發(fā)展，時至今日，除上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行等向來在信用卡業(yè)務(wù)上表現(xiàn)突出的城商行外，僅新誕生如中原銀行、長沙銀行、貴陽銀行等幾家實力新秀。競業(yè)限制和經(jīng)營區(qū)域的限制導(dǎo)致更多的城商行在大銀行的陰影下“困于圍城”，收入和成本的倒掛導(dǎo)致城商行很難開展更多的業(yè)務(wù)。僅從貸款行業(yè)分布來看，城商行業(yè)務(wù)過于集中，也過于依賴于當(dāng)?shù)貒Y平臺。鑒于此，監(jiān)管機構(gòu)有必要適度放開對城商行經(jīng)營區(qū)域的限制性條款，允許城商行跨區(qū)域經(jīng)營展業(yè)，并且適度引導(dǎo)多元化業(yè)務(wù)。

（四）適度平衡城商行的貸款行業(yè)分布。從現(xiàn)有的城商行貸款分布來看，帶有極為濃重的地域經(jīng)濟的發(fā)展特色。東北地區(qū)集中于批零和商業(yè)服務(wù)，華北地區(qū)集中于制造業(yè)，華東地區(qū)多分布于房地產(chǎn)業(yè)等，這些貸款行業(yè)分布都帶有所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的特點，基本上貸款多集中于所在區(qū)域的強勢經(jīng)濟發(fā)展項目。但是，隨著產(chǎn)業(yè)多元化和產(chǎn)業(yè)承接轉(zhuǎn)移的分工合作，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展并不能只依靠某一特定行業(yè)，區(qū)域內(nèi)部協(xié)調(diào)統(tǒng)一也是經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，因此城商行在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中勢必要承擔(dān)更多的份額和更大的風(fēng)險。

（五）城商行需要回歸本源。城商行與大行的區(qū)別在于區(qū)域性較強，與地方經(jīng)濟密不可分。將服務(wù)做精做細，為地方和小微企業(yè)提供差異化、特色化的服務(wù)才是在“夾縫”中的生存之道。瞄準(zhǔn)精細化管理，差異化經(jīng)營是大勢所趨。過去我國的銀行基本以“全能型銀行”作為發(fā)展目標(biāo)，然而現(xiàn)在中小銀行專業(yè)化經(jīng)營特征愈發(fā)明顯。因此，城商行必須向精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，向質(zhì)量要效益，從而保障其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的支撐地位和支持作用。