郭玉芳

摘? 要：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)過(guò)程中遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的原因，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的形成和改變是各種影響因素作用的結(jié)果。文章從我國(guó)大學(xué)生面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀出發(fā)，基于安徽省5所高校的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，分析了我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)現(xiàn)狀和網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響因素，并且利用多元Logistic回歸模型對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響因素進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差;消費(fèi)觀念和學(xué)校教育對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響最顯著，金融理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)和家庭教育也存在顯著影響，政府監(jiān)管因素影響力度有限。

關(guān)鍵詞：高校學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：2096-3769（2020）01-065-06

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益活躍。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)上的年輕群體，對(duì)諸如網(wǎng)絡(luò)借貸、分期消費(fèi)等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)接受速度較快，但是消費(fèi)觀念、自律意識(shí)尚未成熟，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣告宣傳以及對(duì)電子產(chǎn)品、奢侈品的渴望，容易產(chǎn)生非理性消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)而涉入非法借貸平臺(tái)、辦理高利率網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)等問(wèn)題，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失等問(wèn)題，給大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活帶來(lái)了很大困擾[1]。近年來(lái)大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而被借貸平臺(tái)威脅、恐嚇甚至被逼自殺的案例頻繁發(fā)生，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生歸根結(jié)底是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱所致，所以要避免大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)帶來(lái)的各種問(wèn)題，首先應(yīng)該著手提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓他們從主觀上認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)可能給自己帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。而主觀意識(shí)的形成和改變是各種影響因素作用的結(jié)果，所以要提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就必須深入了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響因素，這是本文研究的出發(fā)點(diǎn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響因素定性分析

對(duì)于目前我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)情況，本文通過(guò)實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查的形式獲取數(shù)據(jù)和資料。問(wèn)卷調(diào)查表中設(shè)置了包括網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)使用、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相關(guān)的各種因素等18個(gè)問(wèn)題，被訪問(wèn)者是來(lái)自安徽大學(xué)、安徽醫(yī)科大學(xué)、合肥學(xué)院、安徽三聯(lián)學(xué)院、安徽職業(yè)技術(shù)學(xué)院5所高校的在校大學(xué)生，共隨機(jī)發(fā)放600份問(wèn)卷調(diào)查表，收回可用問(wèn)卷579份，有效回收率達(dá)96.5%。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)現(xiàn)狀

問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有99.48%的大學(xué)生使用過(guò)手機(jī)掃碼支付或者網(wǎng)上銀行支付購(gòu)物，僅有0.52%的同學(xué)未使用過(guò)，其中有43.18%的大學(xué)生近三個(gè)月內(nèi)掃碼支付或網(wǎng)上銀行支付在1-3次之間，22.45%的大學(xué)生使用次數(shù)在4-6次之間，32.99%的大學(xué)生使用在6次以上。對(duì)于“您是否使用過(guò)花唄、借唄以及其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)借款”問(wèn)題的回答，有73.45%的大學(xué)生回答“是”，只有26.55%的大學(xué)生未使用過(guò)。可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)在我國(guó)高校學(xué)生中的普及率很高。

對(duì)于是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有32.82%的大學(xué)生已經(jīng)了解，67.18%的大學(xué)生不了解，而關(guān)于 “您是否登陸過(guò)廣告彈出借貸平臺(tái)頁(yè)面” 問(wèn)題的回答，有83.77%的大學(xué)生登陸過(guò)，只有16.23%的大學(xué)生未曾登陸過(guò)?？梢?jiàn)我國(guó)大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)既不了解，也沒(méi)有防備意識(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很低。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要影響因素

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的高低受到諸多因素影響，尤其是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以及“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)”思想不斷普及的背景下，影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的因素就更加復(fù)雜，參考張承惠[2]、吳再發(fā)[3]、周劍平[4]、王虹帥，肖志鵬[5]等學(xué)者的研究，同時(shí)結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查資料，本文對(duì)可能影響目前我國(guó)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的因素進(jìn)行歸納總結(jié)：

1.消費(fèi)觀念

大學(xué)生的消費(fèi)觀念是影響其網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的主要因素之一，在經(jīng)過(guò)了高中階段父母和學(xué)校嚴(yán)格的監(jiān)管之后，來(lái)到了大學(xué)校園，遠(yuǎn)離父母，在一些媒體以及偶像劇的誤導(dǎo)下，大學(xué)生極易產(chǎn)生相互攀比以及對(duì)高檔電子產(chǎn)品、奢侈品的向往，“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的“超前消費(fèi)”觀念滋生，一些大學(xué)生不顧自身及家庭經(jīng)濟(jì)條件的限制，忽略了網(wǎng)絡(luò)金融可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事網(wǎng)絡(luò)借貸獲得。問(wèn)卷中，受訪者被問(wèn)及超前消費(fèi)是否會(huì)給自己的生活和學(xué)習(xí)帶來(lái)負(fù)面影響時(shí)，有62.4%的大學(xué)生選擇了“否”，只有37.6%的比例選擇“是”，說(shuō)明超前消費(fèi)在現(xiàn)代年輕人中比較盛行，而對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)會(huì)給自己以后的生活和學(xué)習(xí)以及家庭帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，接受超前消費(fèi)的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力還比較弱。

2.金融理論知識(shí)

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)經(jīng)法規(guī)等基礎(chǔ)知識(shí)的缺乏也是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要因素，尤其是一些理工類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，對(duì)金融、理財(cái)?shù)然A(chǔ)課程接觸很少，實(shí)際利率、名義利率等專(zhuān)業(yè)概念幾乎一無(wú)所知，無(wú)法識(shí)別網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)推出的“零利率”背后高手續(xù)費(fèi)的借貸陷阱，對(duì)借款條款中相關(guān)法律責(zé)任也不能正確理解，導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)。問(wèn)卷中，對(duì)“您是否學(xué)習(xí)過(guò)金融理財(cái)、法律基礎(chǔ)等課程”問(wèn)題的回答，51.3%的大學(xué)生選擇了“是”，48.7%的大學(xué)生選擇了“否”，學(xué)習(xí)過(guò)金融理財(cái)及法律類(lèi)課程的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的識(shí)別和規(guī)避能力。

3.家庭教育

良好的家庭教育對(duì)子女的生活消費(fèi)習(xí)慣影響深刻，父母長(zhǎng)期的縱容尤其是在子女未成年之前的過(guò)度縱容會(huì)導(dǎo)致子女缺乏自我約束意識(shí)，對(duì)于過(guò)度消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)也毫無(wú)識(shí)別能力、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱[6]。問(wèn)卷中，這一因素體現(xiàn)在問(wèn)題“您父母是否接受過(guò)中高等教育”中，58.2%的大學(xué)生選擇“是”，41.8%的大學(xué)生選擇“否”，父母文化水平的高低一般會(huì)直接影響對(duì)子女的教育方式，正確的消費(fèi)方式和勤儉節(jié)約的生活方式一般也都得益于父母的教育。

4.政府監(jiān)管

相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新事物，目前在我國(guó)還處于發(fā)展的初期階段，嚴(yán)格、完善的監(jiān)管體系還沒(méi)有建立，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系和規(guī)章制度，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也很少受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的限制，金融平臺(tái)之間也沒(méi)有形成信息共享機(jī)制，相互之間獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，造成在大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有得到有效的風(fēng)險(xiǎn)警示，并且一些大學(xué)生為了償還舊債而從 其他平臺(tái)借新債，最終形成惡性循環(huán)[7]。對(duì)于 “您在網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)過(guò)程中是否被網(wǎng)站或者客戶經(jīng)理提醒過(guò)風(fēng)險(xiǎn)狀況”問(wèn)題的回答，62.5%的大學(xué)生選擇了“是”，37.5%的大學(xué)生選擇了“否”，大部分大學(xué)生在辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)都沒(méi)有被提示過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)警告是信貸過(guò)程中的基本程序，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)要求信貸機(jī)構(gòu)在向居民提供貸款時(shí)必須給予風(fēng)險(xiǎn)警告，尤其是在校大學(xué)生，更應(yīng)該給予風(fēng)險(xiǎn)警示，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)是否遵照此程序體現(xiàn)了其受到政府監(jiān)管情況。

5.誠(chéng)信認(rèn)知

許多大學(xué)生不了解因經(jīng)濟(jì)活動(dòng)違約而進(jìn)入社會(huì)征信系統(tǒng)黑名單對(duì)自己未來(lái)生活工作產(chǎn)生的影響，在從事網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)時(shí)也就缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)。充分了解自己的征信記錄情況，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)我國(guó)居民個(gè)人的“征信”政策以及自身的誠(chéng)信情況比較關(guān)注，在日常生活中也會(huì)注意自身誠(chéng)信度的積累，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、影響自身誠(chéng)信度的網(wǎng)絡(luò)金融行為會(huì)提高識(shí)別度[8]-[9]。調(diào)查結(jié)果顯示，有71.3%的大學(xué)生對(duì) “您對(duì)自己的征信記錄是否了解” 問(wèn)題的回答為“否”，只有28.7%的大學(xué)生選擇了“是”，大部分的大學(xué)生對(duì)我國(guó)居民個(gè)人的“征信”政策以及自身的誠(chéng)信情況很少關(guān)注，忽視日常生活中自身誠(chéng)信度的積累，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大、影響自身誠(chéng)信度的網(wǎng)絡(luò)金融行為也缺乏免疫力。

6.學(xué)校教育

學(xué)校教育是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高低的重要影響因素，也是大學(xué)生除父母之外思想意識(shí)教育的主要責(zé)任人，學(xué)校在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的宣傳、教育能夠從日常生活和學(xué)習(xí)中給予大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)潛移默化的影響，學(xué)校的重視程度越高、宣傳教育力度越大，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)化作用越強(qiáng)。召開(kāi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別相關(guān)的班會(huì)和講座是學(xué)校普遍采用的教育方式，問(wèn)卷中，大學(xué)生對(duì)“您所在班級(jí)每學(xué)期召開(kāi)多少次與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別相關(guān)的班會(huì)和講座”問(wèn)題的回答在0-5次不等，次數(shù)越多表明學(xué)校對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的教育越重視，越有助于在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響因素實(shí)證分析

（一）指標(biāo)設(shè)置

在上文歸納的影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要因素的基礎(chǔ)上，本部分通過(guò)構(gòu)建多元Logistic回歸模型的方式進(jìn)一步探索各因素的具體影響程度。模型的被解釋變量是大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)程度，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，問(wèn)卷中設(shè)置“您認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款超過(guò)多少額度會(huì)給自己帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”，該問(wèn)題是對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的總體衡量，大學(xué)生根據(jù)自己的實(shí)際情況自主填寫(xiě)，單位為千元，回答的額度越高說(shuō)明其網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越薄弱。從獲取的數(shù)據(jù)來(lái)看，11.3%的大學(xué)生填寫(xiě)的額度在5千以下，有37.6%的比例填寫(xiě)的額度在5千到1萬(wàn)之間，28.3%填寫(xiě)的額度在1萬(wàn)到1.5萬(wàn)之間，17.9%的大學(xué)生填寫(xiě)的額度在1.5萬(wàn)到2萬(wàn)之間，4.9%的大學(xué)生填寫(xiě)的額度在2萬(wàn)以上。被解釋變量主要根據(jù)上文的主要影響因素設(shè)置，具體各變量情況見(jiàn)表1。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)及相關(guān)性分析

收集和整理問(wèn)卷調(diào)查獲取的原始數(shù)據(jù)，剔除個(gè)別奇異值，而對(duì)于個(gè)別缺失數(shù)據(jù)采用內(nèi)插法進(jìn)行補(bǔ)充，計(jì)算經(jīng)過(guò)預(yù)處理之后的各變量的描述性統(tǒng)計(jì)指標(biāo)（見(jiàn)表2），可以看出，目前各變量分布已經(jīng)比較正常，符合正態(tài)分布的基本形態(tài)，適合后文進(jìn)一步定量分析和模型擬合的需要。

計(jì)算被解釋變量和解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)（見(jiàn)表3）?？梢钥闯觯鹘忉屪兞颗c被解釋變量之間的相關(guān)性均比較高，相關(guān)系數(shù)絕對(duì)值最高的達(dá)到了0.869，最低的也有0.568，說(shuō)明解釋變量與被解釋變量之間具有顯著的線性關(guān)系，同時(shí)也體現(xiàn)本文歸納的各大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要影響因素的準(zhǔn)確性。risk與school之間相關(guān)性最顯著，相關(guān)性系數(shù)為-0.869，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的高低與學(xué)校的教育關(guān)系最為密切，學(xué)校開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方面的班會(huì)和講座次數(shù)越多，越有助于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升。risk與regulation間的相關(guān)系數(shù)為-0.568，雖然是各因素中最低的，但也達(dá)到了顯著相關(guān)的水平，政府監(jiān)管與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也有較為密切的關(guān)系。各解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)均比較低，絕大部分在0.4以下，且符號(hào)正負(fù)不一，說(shuō)明各解釋變量之間相關(guān)性很低，說(shuō)明本文選取的解釋變量之間的獨(dú)立性比較高，用之構(gòu)建多元線性Logistic回歸模型出現(xiàn)多重共線性、自相關(guān)性等問(wèn)題的可能很小。

（三）多元Logistic回歸模型構(gòu)建及分析

在定性分析和相關(guān)性分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建各影響因素與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之間的多元Logistic回歸模型（見(jiàn)表4），進(jìn)一步探索各因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響程度以及影響的差異情況。

表4中各解釋變量擬合系數(shù)符號(hào)與前文相關(guān)性分析結(jié)論以及各變量的設(shè)置含義相吻合，各變量擬合系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)誤差都比較小，而各解釋變量的邊際效用均在10%以下，大部分在5%以下，所以模型整體擬合效果較好，可用于實(shí)際問(wèn)題的分析。在1%水平下，concept和school通過(guò)了檢驗(yàn)，消費(fèi)觀念和學(xué)校教育是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響因素中最突出的兩個(gè)，而school的顯著性水平最高，p值為0.0003，school對(duì)被解釋變量的影響最顯著，說(shuō)明學(xué)校教育對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響最明顯，學(xué)校召開(kāi)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的班會(huì)和講座的次數(shù)越多，大學(xué)生可接受的網(wǎng)絡(luò)信貸額度就越低，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)。knowledge和home通過(guò)5%的顯著性水平，大學(xué)生擁有的金融理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識(shí)和家庭教育是其網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的顯著性影響因素，大學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)金融、財(cái)務(wù)、法律等相關(guān)課程可以提升其網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，父母知識(shí)文化水平也對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有很強(qiáng)的正向影響。regulation通過(guò)了10%的顯著性水平，說(shuō)明政府監(jiān)管在一定程度上能夠提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但影響力度有限。sincerity沒(méi)有通過(guò)10%檢驗(yàn)水平，大學(xué)生對(duì)自己的誠(chéng)信認(rèn)知情況與其網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之間沒(méi)有顯著的作用關(guān)系，無(wú)論對(duì)居民個(gè)人的“征信”政策以及自己的征信記錄了解與否，都不會(huì)顯著影響自己的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析和實(shí)證分析，本文主要得出以下幾條結(jié)論：（1）我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)頻繁，理性消費(fèi)受到挑戰(zhàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（2）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的高低受到消費(fèi)觀念、金融理論知識(shí)、家庭教育、政府監(jiān)管、學(xué)校教育等多種因素影響，每種因素都在一定程度上對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升起到一定的作用。（3）眾多網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)影響因素中，大學(xué)生消費(fèi)觀念和學(xué)校教育是最突出的兩個(gè)，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響最顯著，金融理財(cái)知識(shí)和家庭教育也對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有顯著影響，政府監(jiān)管因素有一定影響，但影響力度有限。

（二）對(duì)策與建議

1.重視理性消費(fèi)習(xí)慣的引導(dǎo)，加大網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)教育

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的最主要影響因素之一就是消費(fèi)觀念的扭曲，理性消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)在人生觀、世界觀和價(jià)值觀形成的大學(xué)時(shí)期尤為重要，學(xué)校應(yīng)該在承擔(dān)起網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)教育的主要責(zé)任，通過(guò)主題班會(huì)、宣傳講座、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)課以及教師課堂上的宣講等多種手段向大學(xué)生傳達(dá)科學(xué)消費(fèi)觀念，幫助大學(xué)生提升理性消費(fèi)意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.強(qiáng)調(diào)金融理財(cái)以及法律知識(shí)的儲(chǔ)備

金融理財(cái)及法律基礎(chǔ)知識(shí)的儲(chǔ)備與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)密切相關(guān)，在基礎(chǔ)知識(shí)不足的情況下，大學(xué)生很難識(shí)別網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的真假，容易主動(dòng)或被動(dòng)地接受網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，學(xué)?？梢砸灾餍拚n或考察課的形式在各專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)金融、法律基礎(chǔ)等課程，以提升所有專(zhuān)業(yè)學(xué)生基礎(chǔ)知識(shí)的儲(chǔ)備，強(qiáng)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融行為，加大網(wǎng)絡(luò)詐騙打擊力度

政府機(jī)構(gòu)在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升過(guò)程中也應(yīng)該有效發(fā)揮作用，通過(guò)不斷完善監(jiān)管法規(guī)、制定嚴(yán)密的監(jiān)管流程以提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和金融活動(dòng)的檢驗(yàn)力度，同時(shí)也要加大網(wǎng)絡(luò)金融不法行為的懲罰力度，從源頭上遏制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

4.提升大學(xué)生識(shí)別安全網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的能力

大量魚(yú)龍混雜的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和釣魚(yú)平臺(tái)，一旦點(diǎn)開(kāi)或者使用，不僅會(huì)造成個(gè)人信息泄露，同時(shí)造成財(cái)務(wù)損失，如果使用常規(guī)的支付寶等平臺(tái)相對(duì)較為安全，但大學(xué)生所使用的平臺(tái)千奇百怪，不少平臺(tái)并非常用平臺(tái)，存在的風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生也無(wú)法了解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、學(xué)校等需要從平臺(tái)的合規(guī)性、使用流程、身份驗(yàn)證方式、借款利率和手續(xù)費(fèi)等方面幫助大學(xué)生識(shí)別安全網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的能力。

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