銀行理財(cái)或許收益有限，但勝在穩(wěn)健，一直是很多低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的心頭好。不過購(gòu)買銀行理財(cái)也有很多門道，下面這幾個(gè)問題，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要問清楚。

這款理財(cái)是不是銀行代銷的？

銀行出售的理財(cái)一般有兩大類，銀行自營(yíng)的和代銷的。自營(yíng)可以理解成銀行自家的孩子，安全性比較高。代銷的，銀行可不負(fù)責(zé)管他們，產(chǎn)品安不安全，靠不靠譜，都由它自己的發(fā)行機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)。關(guān)于怎樣區(qū)分自營(yíng)和代銷，介紹一種最簡(jiǎn)單方法——看合同。仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

其實(shí)無論是自營(yíng)還是代銷的，至少都還算是合規(guī)的。有一種情況就不合規(guī)了，甚至算是欺詐。此前，有個(gè)別銀行的理財(cái)經(jīng)理接私活，向理財(cái)客戶推薦一些根本不在銀行登記的理財(cái)，這樣的理財(cái)往往收益很高，但是風(fēng)險(xiǎn)也極高，一旦出了問題，可能血本無歸。近年來，銀監(jiān)會(huì)要求購(gòu)買銀行理財(cái)時(shí)進(jìn)行雙錄（錄音錄像），類似情況發(fā)生的概率有所降低。

這款理財(cái)?shù)睦⒃趺礃樱?/h2>

在銀行買理財(cái)時(shí)，不同的投資金額，拿到的利息可能不一樣。所以我們就得了解下：投的本金不同，利息會(huì)不會(huì)有差別？比如同一款產(chǎn)品，你買5萬元的，利息是多少？買10萬元的，利息會(huì)不會(huì)更高？或者10萬元本金，有沒有其他更好的選擇？畢竟咱們投的錢多，肯定就希望能拿到更好的收益。

這款理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)怎么樣？

銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也是有區(qū)分的?？傮w而言，基本分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品R1、穩(wěn)健型產(chǎn)品R2、平衡型產(chǎn)品R3、進(jìn)取型產(chǎn)品R4、激進(jìn)型產(chǎn)品R5。建議低風(fēng)險(xiǎn)偏好的朋友，購(gòu)買R1、R2級(jí)別就可以了，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，R3級(jí)別以上的就要謹(jǐn)慎購(gòu)買，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。

什么時(shí)候開始算利息？

這個(gè)其實(shí)就是理財(cái)募集期的問題。你要是5日買，20日才開始算利息，那中間這15天的募集期，可就相當(dāng)于把錢放在銀行睡大覺，沒有任何收益。買得早了會(huì)增加時(shí)間成本，攤薄利息；買得晚了，又可能買不到。所以我們能做的就是和銀行的理財(cái)經(jīng)理溝通好，看看能不能考慮下，選擇一個(gè)恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間去買。

什么時(shí)候能拿回本金和收益？

買的理財(cái)?shù)狡诤?，不一定能馬上拿到錢。這是因?yàn)殂y行一般都會(huì)有個(gè)到賬期限，一天或者三天，不同的銀行不一樣，有的銀行還喜歡選節(jié)假日到期。假期過后，1-3天才能拿回錢，這樣來來回回，錢又被閑置了好幾天，這些可都是時(shí)間成本，會(huì)攤薄收益。

購(gòu)買之后能不能提前取出來？

現(xiàn)在銀行的理財(cái)有封閉式和開放式的區(qū)別。開放式理財(cái)是能夠在固定的日期或者期限內(nèi)來提取的。不過要是我們買了封閉式理財(cái)，是不能提前取出的，這個(gè)時(shí)候就要問清楚提前取出有沒有違約費(fèi)之類的。有的理財(cái)產(chǎn)品違約成本還是挺高的，如果你不能保證之后手里資金的周轉(zhuǎn)，那么事前就不要買這樣的理財(cái)了。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金流向

銀行把投資者的資金都募集之后，會(huì)拿去投資，一般投資渠道包括存款等高流動(dòng)性資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)等，說明書上都會(huì)提及，但是銀行不會(huì)跟你說每部分的具體投資比例，投資者是無法得知資金的具體配置情況。不過一般來說銀行理財(cái)資金大部分都投向于各類債券，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

雖然銀行理財(cái)?shù)氖找姹容^低，但是對(duì)于普通工薪階層來說，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品大多圖的是穩(wěn)健。所以，在這里建議大家選擇銀行理財(cái)時(shí)，盡量使用自己的閑置資金，留一定的緊急備用資金，以防不時(shí)之需。