李新平

【摘? 要】引入式保險保險在其它國家已經(jīng)高速發(fā)展，XX是我國唯一的回族自治區(qū)，區(qū)內(nèi)穆斯林人口200多萬，引入引入式保險保險，對于促進XX少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展，提高風險保障，為廣大穆斯林提供損失補償和風險分散手段意義重大。

【關(guān)鍵詞】引入式保險保險;XX機遇;挑戰(zhàn)

1引入式保險保險的涵義及其在新興市場國家的發(fā)展狀況

1.1引入式保險保險的涵義

對于虔誠的穆斯林來說，《古蘭經(jīng)》是制定所有社會和經(jīng)濟決策和制度的源泉和指導(dǎo)。在先知穆罕默德去世后，引入式保險學(xué)者圍繞《古蘭經(jīng)》創(chuàng)建了一個被稱為沙里亞引入式保險法的法律體系，是所有引入式保險金融和商務(wù)活動的基礎(chǔ)。穆斯林依照回教律法中所述的回教教義生活。因此所有交易包括購買保險保障，都必須符合回教律法。以下行為必須避免：（1）支付 / 征收利息;（2）承擔過高的風險;（3）合同中的不確定性和不明確的條款（4）投資于不允許的商品或行為 — 例如豬肉、酒、賭博和色情業(yè).一些引入式保險學(xué)者認為，保險企圖蔑視有神所預(yù)先決定的命運。但另一些學(xué)者認為，即使生命中的不幸事件具有確定性，為這種不可避免的事情做好準備也不是什么對神的蔑視，特別是對那些死、傷者的家眷來說更是如此。保險因此無法為全世界大約15億的穆斯林人口提供充分的服務(wù)。穆斯林國家已經(jīng)開發(fā)出數(shù)種不同的引入式保險保險模式，而引入式保險保險（takaful，一種基于互助和風險共擔的財務(wù)保障形式）是最廣為接受的符合回教律法的保險模式。雖然引入式保險保險以互助為基礎(chǔ)，并且在某些方面與互助保險公司相似，但目前絕大多數(shù)引入式保險保險公司以股份公司的形式經(jīng)營。引入式保險保險有以下特點：投保人基金（即引入式保險保險基金）與股東基金分離;符合回教律法的投資策略（包括不支付利息以及避免公司從事被禁止活動）;以及設(shè)有內(nèi)部的回教律法學(xué)者監(jiān)事會。在三種最主要的引入式保險保險模式中，經(jīng)營者或者收取一筆代理費（wakalah 代理模式）、或分享一部分利潤（mudarabah 模式）、或這兩種模式的綜合（混合模式）。1.2引入式保險保險在新興市場國家的發(fā)展

獲準成立于1979年的蘇丹引入式保險保險公司是現(xiàn)代歷史上第一家引入式保險保險公司。到 1985 年，阿拉伯聯(lián)合酋長國、馬來西亞和巴林也成立了引入式保險保險公司。根據(jù)不同資料來源統(tǒng)計，目前有 100 到 150 家引入式保險保險公司或窗口公司。2007年引入式保險保險保費收入約為17億美元。根據(jù)引入式保險保險的不同定義，其市場規(guī)模估計在 10億美元到 56億美元之間。

2012年4月16-17日，第7屆國際引入式保險保險大會在迪拜舉行。安永公司發(fā)布2012年度引入式保險保險業(yè)務(wù)報告，標題為《行業(yè)發(fā)展與準備制度變革》。報告認為，過去2年國際引入式保險保險業(yè)務(wù)增幅達19%，目前規(guī)模為83億美元。其中56.8億美元來自海合會國家，20億美元來自東南亞國家。沙特達43億美元，占51.8%，馬來西亞14億，阿聯(lián)酋8.18億。

2 XX開展引入式保險保險的優(yōu)勢

2.1 XX區(qū)位定位和國家的西部開發(fā)戰(zhàn)略的政策優(yōu)勢

2012年9XX回族自治區(qū)設(shè)立內(nèi)陸開放型經(jīng)濟試驗區(qū)，試驗區(qū)的范圍為全境。在體制和機制創(chuàng)新方面為與阿拉伯國家及世界穆斯林地區(qū)經(jīng)貿(mào)文化交流合作的全面展開提供了政策依據(jù)。2013年9月，習近平主席在哈薩克斯坦納扎爾巴耶夫大學(xué)演講中提出共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟帶”。為了使歐亞各國經(jīng)濟聯(lián)系更加緊密、相互合作更加深入、發(fā)展空間更加廣闊，可以用創(chuàng)新的合作模式，共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟帶”，這是一項造福沿途各國人民的大事業(yè)。絲綢之路經(jīng)濟帶，是在古絲綢之路概念基礎(chǔ)上綢之路經(jīng)濟帶形成的一個新的經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域。包括西北五省區(qū)陜西、甘肅、青海、XX、新疆。被認為是“世界上最長、最具有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟大走廊”。從國家層面確定了向西發(fā)展，同中西亞國家展開經(jīng)貿(mào)文化交流的戰(zhàn)略方針。

2.2阿拉伯經(jīng)貿(mào)洽談會（中阿博覽會）鎖定XX，為中阿經(jīng)貿(mào)交流提供便利條件

為加快實施面向穆斯林國家和地區(qū)的“向西開放”戰(zhàn)略，加快構(gòu)建全方位、多層次、寬領(lǐng)域的內(nèi)陸開放型經(jīng)濟新格局，努力促進世界各國特別是阿拉伯國家和穆斯林地區(qū)與我國各省（市、自治區(qū)）的經(jīng)貿(mào)合作、項目洽談和友好交流，自2010年起連續(xù)四屆的阿拉伯國家經(jīng)貿(mào)論壇成為中國和阿盟國家經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域最高級別和最具影響力的多邊、雙邊國際合作盛會，也是繼“中國-東盟博覽會”“中國吉林-東北亞投資貿(mào)易博覽會”之后，我國區(qū)域性對外開放的又一新平臺

2.3引入式保險金融窗口的開設(shè)，為引入式保險保險的引入提供了條件

2009年12月25日XX銀行試點開辦引入式保險銀行業(yè)務(wù)，這標志著XX銀行成為中國首家獲準試點開辦引入式保險銀行業(yè)務(wù)的銀行。在試點期間，XX銀行將設(shè)立引入式保險金融事業(yè)部，負責引入式保險銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理。同時，首批選擇XX銀行吳忠支行、廣場支行、光明支行、新華西街支行、新城支行5家支行設(shè)立引入式保險金融服務(wù)窗口，向廣大客戶提供引入式保險銀行產(chǎn)品和服務(wù)。試點初期推出投資賬戶（存款）、理財和加價貿(mào)易三類產(chǎn)品。 引入式保險金融以其注重道德、風險共擔、利潤共享的經(jīng)營理念，較好地規(guī)避了風險，其業(yè)務(wù)模式引起了世界范圍的關(guān)注。 此次XX銀行獲準試點開展引入式保險銀行業(yè)務(wù)，對于吸引中東等地區(qū)富余資金參與地方經(jīng)濟建設(shè)，拓寬金融服務(wù)渠道具有深遠意義。

2.4阿拉伯語學(xué)院及阿拉伯研究中心及中阿科技大學(xué)為培養(yǎng)高層次阿語人才提供了動力

2011年XX大學(xué)成立阿語學(xué)院，開始招收阿語專業(yè)?？茖W(xué)生。2014年4月，北方民族大學(xué)新成立了阿拉伯語學(xué)院及阿拉伯研究中心。加強阿拉伯專業(yè)建設(shè)，培養(yǎng)具備良好文化素養(yǎng)、嫻熟掌握阿拉伯語應(yīng)用能力、寬闊的國際視野的復(fù)合型、應(yīng)用型阿語專業(yè)人才;重點研究中阿政治、經(jīng)濟、文化、社會領(lǐng)域的重點現(xiàn)實問題。學(xué)校將發(fā)揮高校資源優(yōu)勢，為切實落實國家向西開放戰(zhàn)略和學(xué)校服務(wù)XX回族自治區(qū)戰(zhàn)略，為中阿多元化交流合作提供人才、科技支持。而由北京賽伯樂投資有限公司投資建設(shè)的中阿科技大學(xué)也在籌備之中。該大學(xué)采取多資源集合、籌建招同步、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的辦學(xué)模式，提供國際化、系統(tǒng)化的本科教育課程及隨后增設(shè)的碩士研究生課程，力爭8年時間，建成在校生達到3萬人規(guī)模的教育科技產(chǎn)業(yè)與研究基地。中阿科技大學(xué)第一年開設(shè)國際商貿(mào)、電子商務(wù)、計算機、電氣工程與自動化4個專業(yè)，招生規(guī)模2000人。該大學(xué)將圍繞信息工程技術(shù)與應(yīng)用研發(fā)、國際漢語言文化、阿拉伯文化教育研究、創(chuàng)新研究院等學(xué)院建設(shè)，形成以優(yōu)勢學(xué)科組團為基礎(chǔ)的教育、文化、科技等產(chǎn)業(yè)布局，依托中阿博覽會向西開放的國際化平臺，最終把中阿科技大學(xué)建成現(xiàn)代化、國際化、有特色的國內(nèi)一流綜合大學(xué)。

2.5 XX是回民的聚居區(qū)

全自治區(qū)回族人口已達230.13萬（2013年末統(tǒng)計），占自治區(qū)總?cè)丝诘?5.56%。XX回族人口分布主要集中在南部山區(qū)的固原地區(qū)和平原灌區(qū)的吳忠、靈武、青銅峽、平羅、賀蘭等地。由于宗教信仰客觀原因，即追求互助、無息等，而傳統(tǒng)保險產(chǎn)品或多或少會涉及到利息給付，所以面對這種情況，保險公司可以設(shè)計相關(guān)保險產(chǎn)品，進入擁有200多萬受眾的新市場;XX穆斯林人口增長較快，受眾人群廣闊，人口結(jié)構(gòu)屬于年輕型，居民收入不斷增加，適合發(fā)揮長期保險保障功能和儲蓄功能;當前XX的保險密度和保險深度均遠遠低于全國的平均水平，隨著民眾保險意識的增強和收入的增加，民眾對保險的意愿會增強，而引入式保險保險產(chǎn)品特點、運營模式都是一種新興的力量，如果注入保險市場，對于所有人都是個具有吸引力的保險方案.，其互助的性質(zhì)對消除貧困以及構(gòu)建和諧社會有重要意義"

2.6 XX經(jīng)濟發(fā)展速度較快，但保險密度低，保險發(fā)展空間大

2013年，XX全區(qū)總值達到2600億元，連續(xù)6年高于全國平均水平，人均GDP為40173.67元，水平雖然略低于全國水平，但提高速度也很快，而XX的保險密度卻遠遠低于東部地區(qū)的上海甚至低于全國平均水平（如下表1），保險業(yè)的發(fā)展空間很大，引入引入式保險保險，吸引廣大穆斯林群眾參與到保險中來，可以更大程度加快XX保險業(yè)發(fā)展。

3 XX開展引入式保險保險面臨的挑戰(zhàn)

3.1穆斯林自身的特點

穆斯林年齡構(gòu)成呈現(xiàn)年輕型，0一14歲人口的比重高于全國平均水準，65歲以上人口比例普遍偏低，處于成長型階段;人口文化素質(zhì)低，農(nóng)村人口比例大，大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個體經(jīng)商，整體文化程度較差，其文盲率高于全國平均比例;職業(yè)構(gòu)成差，XX穆斯林分布于偏遠地區(qū)，自然環(huán)境差，大都居住在邊遠農(nóng)村，經(jīng)濟收入低，文化素質(zhì)普遍偏低;早婚現(xiàn)象普遍，早婚現(xiàn)象是穆斯林人口的一個特點，這既有宗教因素、法制觀念以及經(jīng)濟文化的發(fā)展有關(guān)"引入式保險教義上將出幼（即成年）年齡定為女孩9歲，男孩13歲，出幼的男女可以涉足婚姻;部分地區(qū)近親結(jié)婚率高，雖然引入式保險教禁止近親結(jié)婚，但是由于地域限制以及長時間封閉婚姻，造成部分地區(qū)近親結(jié)婚率高，遺傳性疾病增加。這些都不利于引入式保險保險在XX的開展。

3.2穆斯林的傳統(tǒng)意識

在相當長的一段時間內(nèi)，穆斯林所接受的宣傳是保險、尤其是壽險，與其宗教信仰相沖突。雖然 Fiqh Academy研究院作出了裁定，而且引入式保險保險業(yè)也在崛起，但很多穆斯林依然認同這一觀點。人們常常忽視養(yǎng)老儲蓄的必要性，而是選擇依賴家庭和社會保障體系。改變這種看法需要時間。盡管引入式保險保險已成為保險業(yè)的熱門話題，但仍未進入消費者的意識，企業(yè)和政府需要加大力度，影響消費者并向他們灌輸有關(guān)引入式保險保險保障的知識。

3.3監(jiān)管法規(guī)的缺失

多樣化是引入式保險教的固有特性。它容許不同的詮釋并存，因此產(chǎn)生不同的引入式保險保險模式。經(jīng)營模式的進一步標準化會有助于引入式保險保險業(yè)在全球范圍的發(fā)展。我國用于管理引入式保險保險運作的國家性法律以及法規(guī)依然缺失。監(jiān)管缺乏的原因是，引入式保險保險還是新生事物，隨著他們的引入和傳統(tǒng)保險公司競爭，需要保監(jiān)會擴充現(xiàn)有保險法和規(guī)章來指導(dǎo)引入式保險保險運作。

3.4投資手段相對單一

盡管有引入式保險金融業(yè)的高速增長和符合回教律法資產(chǎn)的發(fā)行，市場上仍然缺少可交易資產(chǎn)。全球 sukuk（相當于引入式保險債券）的發(fā)行從 2001 年的 10 億美元增長到2013年的1000億美元。全球引入式保險資產(chǎn)2013年估計為1.8萬億美元。但是通常長sukuks 被超額認購且非頻繁交易。有時引入式保險保險公司不得不投資于市場波動性很大的地區(qū)性股票或房地產(chǎn)市場，并且難以同時分散風險并投資于不同可預(yù)計回報的資產(chǎn)上。

3.5風險管理手段少

由于沒有可以用于控制風險的衍生產(chǎn)品，引入式保險保險公司的風險管理手段更為局限。固定利息投資選擇的有限性可能影響資產(chǎn)與負債的匹配。缺乏對回教律法的理解可能導(dǎo)致疏忽中售出不符合回教律法的產(chǎn)品，從而對公司聲譽的負面影響。

3.6缺乏開展引入式保險保險的專業(yè)人才

具備保險和回教律法知識的高素質(zhì)員工十分缺乏。目前，我國的現(xiàn)實是沒有引入式保險保險，更沒有這方面的實踐人才，理論界也鮮有引入式保險保險相關(guān)的學(xué)術(shù)成果"雖然我國擁有一定數(shù)量的學(xué)者正在研究引入式保險人口的發(fā)展及其民族特征，也擁有一些引入式保險經(jīng)濟思想家，但仍然缺乏一些引入式保險保險專家"只有全面了解引入式保險宗教律法、保險學(xué)、精算學(xué)、公司治理等知識，而且具有豐富的實務(wù)能力、熟悉國家政策、了解民族特征，才能對我國引入式保險保險發(fā)展起到推動作用，保險公司業(yè)務(wù)才一可以全面覆蓋這一人群。

4結(jié)束語

XX發(fā)展引入式保險保險既有很多優(yōu)勢，面臨很好的機遇，同時也面臨諸多挑戰(zhàn)，利用這些優(yōu)勢，克服困難，利用現(xiàn)有的銀行或者保險公司開設(shè)引入式保險保險業(yè)務(wù)窗口或者引入引入式保險保險的三種主要模式開展引入式保險保險業(yè)務(wù)既增加了與阿拉伯國家的經(jīng)貿(mào)交流又為穆斯林群眾提供了保險保障。

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