【摘要】黨的十九大報(bào)告指出，新時(shí)代要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。我國(guó)農(nóng)村金融一直以來(lái)是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，提高職業(yè)農(nóng)民金融能力是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。文中闡述了培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的意義，梳理了國(guó)內(nèi)外培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的經(jīng)驗(yàn)與借鑒，從營(yíng)造氛圍、認(rèn)定管理、專題培訓(xùn)、金融立法四個(gè)方面提出了培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興;職業(yè)農(nóng)民;金融能力

【中圖分類號(hào)】G725;F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1001-8794（2020）04-0037-05

【收稿日期】2019-09-21

【基金項(xiàng)目】2018年度黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目“黑龍江省創(chuàng)新型企業(yè)利用資本市場(chǎng)融資問(wèn)題研究”，項(xiàng)目編號(hào)為18JYB150;2018年度哈爾濱師范大學(xué)碩士研究生創(chuàng)新科研項(xiàng)目“數(shù)字金融服務(wù)國(guó)家級(jí)新區(qū)發(fā)展問(wèn)題研究——以哈爾濱新區(qū)為例”，項(xiàng)目編號(hào)為HSDSSCX2018-31

【作者簡(jiǎn)介】劉海睿（1989—），男，長(zhǎng)春人，碩士研究生，研究方向?yàn)閼?yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平在2017年黨的十九大正式提出，其根本目的是全面解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面振興。人才是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵，2012年中央一號(hào)文件提出培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民（又稱職業(yè)農(nóng)民），旨在提高農(nóng)村的生產(chǎn)效率、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的融合發(fā)展，加快推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。習(xí)近平總書(shū)記在2017年兩會(huì)參加四川代表團(tuán)審議時(shí)指出，就地培養(yǎng)更多愛(ài)農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)的新型職業(yè)農(nóng)民，對(duì)職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行了一個(gè)權(quán)威的解讀。鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融支持，農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、制約了鄉(xiāng)村振興的步伐，培養(yǎng)并提高職業(yè)農(nóng)民金融能力成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2018年9月印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》為鄉(xiāng)村振興勾畫(huà)了藍(lán)圖，是鄉(xiāng)村振興的路線圖、指南針，標(biāo)志著鄉(xiāng)村振興的大幕正式拉開(kāi)。然而，鄉(xiāng)村振興的諸多方面都離不開(kāi)金融的支持，目前農(nóng)村的金融還不能滿足多樣化的金融需求，農(nóng)村金融問(wèn)題嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村振興的步伐。解決農(nóng)村金融問(wèn)題，需要加快農(nóng)村金融改革，如從農(nóng)村金融供給側(cè)和需求側(cè)進(jìn)行改革，從管理機(jī)制方面進(jìn)行改革，從優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境方面進(jìn)行改革等。習(xí)總書(shū)記多次講過(guò)“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”，農(nóng)民的事歸根到底要靠農(nóng)民自己來(lái)解決，因此提高農(nóng)民自身的金融能力，才是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。

一、培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的意義

金融能力是一個(gè)外延很廣的概念，廣義是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)掌控金融風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)金融資源合理配置的能力。本文從狹義角度來(lái)探討金融能力，金融能力是指?jìng)€(gè)人運(yùn)用金融知識(shí)指導(dǎo)其金融行為過(guò)程的總和，包含了金融意識(shí)、金融知識(shí)、金融態(tài)度、金融行為等，它受到政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化環(huán)境以及個(gè)人實(shí)際生活背景等諸多方面因素的制約。其中，金融意識(shí)是獲得金融能力的先導(dǎo)，對(duì)金融知識(shí)的掌握程度決定金融能力的高低，金融態(tài)度和金融行為影響著金融能力的實(shí)踐結(jié)果。因此，金融能力是從擁有金融意識(shí)到付出金融行動(dòng)的一個(gè)實(shí)踐過(guò)程。從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際情況看，農(nóng)民整體的金融能力較低，其主要表現(xiàn)為：

一是具有金融需求，缺乏金融意識(shí)。農(nóng)村對(duì)金融的需求是多方面的，但借助于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款、利用國(guó)家專項(xiàng)金融政策融資的意識(shí)仍然不強(qiáng)，“依靠攢錢(qián)來(lái)過(guò)日子”的思維根深蒂固，受制于金融資源的約束，使得農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)度極其緩慢。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不參加重大傷病保險(xiǎn)的現(xiàn)象還大量存在，“因病致貧、因病返貧”在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)生活中不時(shí)上演，對(duì)于一個(gè)普通農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)是難以承受的生命之殤。

二是金融知識(shí)匱乏，融資渠道過(guò)窄。農(nóng)民是一個(gè)金融知識(shí)極其匱乏的群體，對(duì)假幣、反洗錢(qián)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、理財(cái)知識(shí)、金融政策、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等了解不足。農(nóng)民獲取資金的渠道主要是通過(guò)民間借貸，一般民間貸款利率要高于銀行貸款利率，給本就經(jīng)濟(jì)壓力較大的農(nóng)村家庭又增加了融資成本。絕大多數(shù)農(nóng)民根本沒(méi)有投資債券、基金和股票的想法，有資金盈余的家庭，采取理財(cái)?shù)姆绞街饕峭ㄟ^(guò)銀行儲(chǔ)蓄獲取利息，也有通過(guò)民間放貸的方式賺取利息，但還款率不高，還帶來(lái)了不少社會(huì)矛盾。

三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易上當(dāng)受騙。非法集資在農(nóng)村比較活躍，他們往往打著官方的旗號(hào)，在農(nóng)村招搖撞騙，由于農(nóng)民的辨識(shí)能力比較差，又缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只要利息稍高就可能參與其中，導(dǎo)致農(nóng)民的血汗錢(qián)被收割。特別是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，金融詐騙問(wèn)題日益凸顯，金融欺詐手段的隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)金融詐騙又缺乏免疫力，讓農(nóng)民防不勝防，成為金融欺詐者的“獵物”。

四是信用意識(shí)不高，存在壞賬行為。農(nóng)民信用意識(shí)不高，金融法律意識(shí)淡薄，逃避債務(wù)、欺騙貸款的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，使得涉農(nóng)貸款的壞賬率不斷提高。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不得以采取“吸納農(nóng)村資金、謹(jǐn)慎放貸”的策略，致使農(nóng)村金融資源流向城市，使得農(nóng)村金融資源更加匱乏。

由此可見(jiàn)，農(nóng)民較低的金融能力給鄉(xiāng)村振興帶來(lái)了一定的金融阻力，提高農(nóng)民金融能力是促進(jìn)農(nóng)村金融改革、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力支撐。而農(nóng)村人口眾多，接受教育程度參差不齊，而且整體受教育水平不高，要全面提升農(nóng)民金融能力是一件極其難辦的事。因此需要分層次、分批次來(lái)培養(yǎng)農(nóng)民的金融能力，即金融普及性培養(yǎng)與重點(diǎn)農(nóng)民培養(yǎng)相結(jié)合，讓大多數(shù)農(nóng)民具有金融意識(shí)和金融知識(shí)，以建立良好的金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)，并選擇一部分重點(diǎn)農(nóng)民群體進(jìn)行培養(yǎng)，快速提高他們的金融能力，以助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)，同時(shí)帶動(dòng)其他農(nóng)民群體提高金融能力。筆者認(rèn)為，這部分重點(diǎn)農(nóng)民群體就是新型職業(yè)農(nóng)民。

新型職業(yè)農(nóng)民，又稱職業(yè)農(nóng)民，是在2012年中央一號(hào)文件正式提出，旨在提高農(nóng)村的生產(chǎn)效率、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的融合發(fā)展，加快推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。隨著2017年《“十三五”全國(guó)新型職業(yè)農(nóng)民培育發(fā)展規(guī)劃》的出臺(tái)和首批100個(gè)全國(guó)新型職業(yè)農(nóng)民培育示范基地名單的出爐，預(yù)計(jì)培養(yǎng)目標(biāo)是到2020年全國(guó)職業(yè)農(nóng)民總數(shù)超過(guò)2 000萬(wàn)人。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前職業(yè)農(nóng)民數(shù)量已超過(guò)1 500萬(wàn)人，為鄉(xiāng)村振興提供了有力的人才支撐。因此，加大對(duì)職業(yè)農(nóng)民金融能力的培養(yǎng)，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是十分必要的。

一是職業(yè)農(nóng)民是有效的金融需求主體。農(nóng)村金融的主要矛盾是金融供給與需求的失衡，國(guó)家政策更傾向于農(nóng)村金融的供給端。習(xí)近平總書(shū)記在2017年兩會(huì)參加四川代表團(tuán)審議時(shí)指出，就地培養(yǎng)更多愛(ài)農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)的新型職業(yè)農(nóng)民，對(duì)職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行了一個(gè)權(quán)威的解讀。其基本特征是：職業(yè)農(nóng)民是一種自由選擇的社會(huì)職業(yè)，其經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)模較大，科學(xué)文化素質(zhì)較高，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的意愿較強(qiáng)，并且具有較高的社會(huì)地位，是有效的市場(chǎng)主體。其主要類型是：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型、專業(yè)技能型、社會(huì)服務(wù)型，其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型的職業(yè)農(nóng)民是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要力量，主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主、專業(yè)合作社帶頭人等。[1]從職業(yè)農(nóng)民的基本特征和主要類型看，其對(duì)資金的需求量很大，并且有一定的營(yíng)利能力，還款能力有保證，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更傾向于向這類需求主體貸款，因此職業(yè)農(nóng)民將會(huì)成為農(nóng)村金融需求端的主要群體。

二是職業(yè)農(nóng)民具有示范引領(lǐng)作用。職業(yè)農(nóng)民與身份農(nóng)民有其本質(zhì)的區(qū)別，前者是新興的職業(yè)，后者是一種身份的烙印。在現(xiàn)有身份農(nóng)民中就地培養(yǎng)起來(lái)的職業(yè)農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)了身份的升華，其主要原因在于職業(yè)農(nóng)民利用并整合了多方資源實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，甩掉了農(nóng)民身上的“窮根”標(biāo)簽，將農(nóng)村現(xiàn)有的資源變成了可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的“買(mǎi)賣(mài)”。致富奔小康是身份農(nóng)民千百年來(lái)的渴望，由于受到地域、文化水平、思想觀念等方面的制約，身份農(nóng)民更多的選擇是外出務(wù)工，如今職業(yè)農(nóng)民的出現(xiàn)就形成了一定的“模仿效應(yīng)”。由于農(nóng)村是熟人社會(huì)，人與人之間有先天的信任基礎(chǔ)，職業(yè)農(nóng)民的示范引領(lǐng)作用具有一定的實(shí)際可行性和實(shí)效性，因此職業(yè)農(nóng)民就成了村里的“紅人”，大多數(shù)身份農(nóng)民遇到問(wèn)題和麻煩的時(shí)候都會(huì)去請(qǐng)這些“紅人”幫忙解決，這對(duì)農(nóng)村金融意識(shí)的普及、金融知識(shí)的宣傳有一定的助力作用。

三是有助于優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)涉及農(nóng)村金融發(fā)展諸多方面的綜合概念，包括農(nóng)村金融體制建設(shè)、法制建設(shè)、誠(chéng)信建設(shè)、政府干預(yù)等方面。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境大體是從國(guó)家制度和政策層面、金融需求主體層面兩個(gè)維度來(lái)進(jìn)行的，而問(wèn)題往往出現(xiàn)在農(nóng)村金融需求主體側(cè)。除農(nóng)業(yè)先天的弱勢(shì)性因素制約外，農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了一定的難度。職業(yè)農(nóng)民一般文化素質(zhì)較高，有高度的社會(huì)責(zé)任感和現(xiàn)代觀念，其法律觀念、誠(chéng)信觀念、防風(fēng)險(xiǎn)觀念等較強(qiáng)，接受金融知識(shí)和金融信息的速度較快;受其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的影響，對(duì)資金的需求量大，會(huì)倒逼職業(yè)農(nóng)民去尋求金融資源的幫助，不斷豐富自身的金融知識(shí)，提升運(yùn)用金融資源的能力，以滿足其經(jīng)營(yíng)的需要。

二、國(guó)內(nèi)外培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

（一）國(guó)內(nèi)培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的主要做法

1.啟動(dòng)“金惠工程”項(xiàng)目，普及農(nóng)村金融教育

“金惠工程”是在2008年由中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)發(fā)起的一項(xiàng)全國(guó)公益性項(xiàng)目，目的是對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融教育和培訓(xùn)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)和運(yùn)用金融知識(shí)的能力。此項(xiàng)目面向的群體非常廣泛，包括農(nóng)民群眾、縣鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)干部、創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農(nóng)村中小學(xué)生、職業(yè)技術(shù)院校在校生等;培訓(xùn)的內(nèi)容也較為豐富，涉及家庭理財(cái)技巧、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程、金融風(fēng)險(xiǎn)防范以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)等，并編寫(xiě)了相關(guān)配套的金融知識(shí)系列讀本。積極發(fā)揮志愿者作用，構(gòu)建了三級(jí)志愿者層級(jí)模式，為農(nóng)村金融教育普及提供了人才資源。在2018年，基金會(huì)先后在大興安嶺片區(qū)和呂梁山片區(qū)舉辦了多期鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部金融培訓(xùn)班，旨在提升基層領(lǐng)導(dǎo)干部在扶貧工作中使用金融的能力和推動(dòng)金融扶貧政策的有效落實(shí)。截至2018 年底，此項(xiàng)目累計(jì)覆蓋了20 個(gè)?。▍^(qū)）292個(gè)國(guó)家貧困縣，受眾對(duì)象達(dá)3 660萬(wàn)人。[2]

2.舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，樹(shù)立長(zhǎng)效工作品牌

“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)是在2007年由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)起的全國(guó)范圍的活動(dòng)，其具體承辦部門(mén)是中央金融團(tuán)工委，目的是改善“三農(nóng)”金融服務(wù)、普及金融知識(shí)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展。[3]官方公布的最近數(shù)據(jù)是2014年全國(guó)舉辦的活動(dòng)情況，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2014年各地宣傳活動(dòng)超過(guò)14萬(wàn)場(chǎng)次，咨詢?nèi)罕娺_(dá)9 000多萬(wàn)人，發(fā)放的各種金融宣傳資料達(dá)9 067萬(wàn)件，創(chuàng)建國(guó)家級(jí)金融宣傳服務(wù)站達(dá)3 073家。采取的宣傳方式也是多種多樣，通過(guò)板報(bào)漫畫(huà)、現(xiàn)場(chǎng)講解互動(dòng)、熱線電話解答等傳統(tǒng)方式宣傳外，還通過(guò)電視、廣播、微博、微信、電信等多種新舊媒體相結(jié)合的方式全方位多角度多層次進(jìn)行宣傳，可見(jiàn)宣傳力度之大、涉及范圍之廣。[4]通過(guò)多年的持續(xù)宣傳，加快了農(nóng)村金融知識(shí)的普及，提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供了有效的金融服務(wù)，緩解了農(nóng)村小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問(wèn)題，此項(xiàng)活動(dòng)已經(jīng)成為一項(xiàng)長(zhǎng)效的工作品牌。[5]

3.開(kāi)辦“農(nóng)民金融學(xué)校”，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行專題培訓(xùn)

“農(nóng)民金融學(xué)校”是在2015年由廣東農(nóng)行在清遠(yuǎn)首次開(kāi)辦，其實(shí)質(zhì)就是一個(gè)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融培訓(xùn)班，采取流動(dòng)課堂的形式，在省內(nèi)不同地區(qū)不定期開(kāi)辦，由金融專家來(lái)授課，“學(xué)生”是來(lái)自廣東省內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。農(nóng)行金融專家在現(xiàn)場(chǎng)講解并推廣信貸產(chǎn)品和服務(wù)，讓這些“學(xué)生”簡(jiǎn)單快速直接地了解適合他們的金融產(chǎn)品，以便最大程度上利用這些金融資源來(lái)滿足自身發(fā)展的需要。[6]全國(guó)多地也開(kāi)辦了類似的金融培訓(xùn)班，如四川省的梓潼縣、貴州省的荔波縣等地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用晚上休息時(shí)間開(kāi)辦了“農(nóng)民金融夜校”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民講解金融知識(shí)，有效提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和使用正規(guī)金融服務(wù)的能力。2017年吉林省白城市舉辦了新型職業(yè)農(nóng)民農(nóng)村金融專題培訓(xùn)班，這是專門(mén)針對(duì)職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行的金融培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容更具有針對(duì)性，對(duì)涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)、農(nóng)村物權(quán)增信融資模式、農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)等專題內(nèi)容進(jìn)行了講解，為職業(yè)農(nóng)民更好地了解金融政策、利用金融工具起到了一定的促進(jìn)作用。

（二）國(guó)外培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的啟示與借鑒

隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化、城市化的發(fā)展，鄉(xiāng)村衰落成了一個(gè)普遍性的問(wèn)題，世界各國(guó)相繼采取了相應(yīng)的“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，但西方發(fā)達(dá)國(guó)家更加注重全民金融知識(shí)普及教育和金融能力的提升，甚至將其升級(jí)為國(guó)家戰(zhàn)略。

1.大力推進(jìn)金融知識(shí)普及教育，強(qiáng)化提升國(guó)民金融能力

美國(guó)從20世紀(jì)30年代就開(kāi)始推進(jìn)金融知識(shí)普及教育工作，美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)置了專門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)此項(xiàng)任務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行金融普及教育活動(dòng)。宣傳的資金來(lái)源主要是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行自籌和合作的相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)、組織提供。美國(guó)還制定了《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，將美國(guó)的金融教育事業(yè)升級(jí)為國(guó)家戰(zhàn)略。[7]

英國(guó)從1998年開(kāi)始啟動(dòng)金融知識(shí)普及教育工作，為此特意成立了金融能力指導(dǎo)委員會(huì)，此部門(mén)還制定了《提高國(guó)民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃》方案，實(shí)施了“金融能力培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃”工程項(xiàng)目。英國(guó)在此方面投入了大量的資金，并在2005年設(shè)立了“創(chuàng)新基金”用于金融知識(shí)普及教育的建設(shè)。[8]

韓國(guó)在“新村運(yùn)動(dòng)”中將鄉(xiāng)村教育作為核心，特別注重金融知識(shí)普及教育。1972年韓國(guó)成立了金融教育機(jī)構(gòu)—中央研修院，主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)能手進(jìn)行專門(mén)的金融培訓(xùn)工作，以便更好地提升農(nóng)業(yè)能手運(yùn)用金融工具、金融政策的能力。同時(shí)，韓國(guó)農(nóng)協(xié)又在各村設(shè)立了金融掃盲中心，喚醒韓國(guó)農(nóng)民的金融意識(shí)，以便優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.將金融教育納入國(guó)民教育體系，貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程

英國(guó)將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入2008年正式實(shí)施的《國(guó)民教育教學(xué)大綱（修訂）》，標(biāo)志著英國(guó)將金融教育正式納入了國(guó)民教育體系，金融課成了大、中、小學(xué)生的必修課，由此可見(jiàn)英國(guó)的金融教育已經(jīng)從娃娃就開(kāi)始抓起了。同時(shí)，在美國(guó)也將金融教育列為從啟蒙教育到大學(xué)教育貫穿整個(gè)人才培養(yǎng)全過(guò)程的必修課，許多聯(lián)邦銀行對(duì)學(xué)生開(kāi)放允許學(xué)生參觀，還將金融課的學(xué)分與助學(xué)貸款的獲得條件相掛鉤，這極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性，促進(jìn)了金融知識(shí)在全民范圍內(nèi)的普及，為提升國(guó)民金融能力打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民金融能力的對(duì)策建議

（一）全面普及農(nóng)村金融教育，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融學(xué)習(xí)氛圍

農(nóng)村金融教育的普及對(duì)職業(yè)農(nóng)民提高金融意識(shí)、掌握金融知識(shí)有著極大的促進(jìn)作用，對(duì)優(yōu)化農(nóng)村整體的金融生態(tài)環(huán)境意義重大。我國(guó)已啟動(dòng)的“金惠工程”項(xiàng)目和舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)雖然取得了一定的成效，但是普及性還不夠，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，我國(guó)更應(yīng)該建立長(zhǎng)效的教育機(jī)制，才能全面地普及農(nóng)村金融教育。一是通過(guò)全國(guó)人大立法將金融教育納入國(guó)民教育體系，讓國(guó)民金融能力的培養(yǎng)從娃娃開(kāi)始抓起。這對(duì)人口眾多、受教育水平不高、接受知識(shí)意愿不強(qiáng)的農(nóng)村來(lái)說(shuō)，是喚醒未來(lái)職業(yè)農(nóng)民金融意識(shí)、提升金融能力的治本之策，也是提升未來(lái)國(guó)民金融素養(yǎng)的重要戰(zhàn)略。二是構(gòu)筑農(nóng)村金融教育的組織協(xié)調(diào)體系，切實(shí)推進(jìn)和保障農(nóng)村金融教育工作的開(kāi)展。即建立“一委一行兩會(huì)”主導(dǎo)、各類金融機(jī)構(gòu)大力支持、社會(huì)各類相關(guān)組織團(tuán)體配合、各大院校金融相關(guān)專業(yè)師生志愿參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，為農(nóng)村金融教育這項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)提供重要的組織保障。三是要根據(jù)具體情況創(chuàng)新金融知識(shí)的宣傳方式、豐富金融知識(shí)的宣傳內(nèi)容，并形成長(zhǎng)效的宣傳機(jī)制。各組織團(tuán)體在實(shí)施金融教育活動(dòng)時(shí)，根據(jù)地區(qū)差異、文化差異、經(jīng)濟(jì)差異等情況，總結(jié)并探索有針對(duì)性的適合當(dāng)?shù)氐男麄鞣绞?，拓展?chuàng)新活動(dòng)形式。多渠道進(jìn)行宣傳，特別是充分利用互聯(lián)網(wǎng)媒體擴(kuò)展金融知識(shí)的宣傳廣度。在宣傳內(nèi)容上要不斷豐富，可以從金融常識(shí)、信貸基本知識(shí)、資本市場(chǎng)運(yùn)作、金融生態(tài)建設(shè)、金融惠農(nóng)政策等方面分層次地展開(kāi)宣傳。

（二）將信用記錄納入職業(yè)農(nóng)民認(rèn)定體系，建立農(nóng)村金融誠(chéng)信檔案長(zhǎng)效機(jī)制

職業(yè)農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的主力軍，只有確保高素質(zhì)的職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍才能發(fā)揮其先鋒帶頭作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。因此，加強(qiáng)對(duì)職業(yè)農(nóng)民認(rèn)定管理是十分必要的，通過(guò)認(rèn)定可以建立完善的信息管理體系，有助于職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)、扶持政策的落實(shí)和動(dòng)態(tài)管理與跟蹤服務(wù)的實(shí)施。目前，我國(guó)職業(yè)農(nóng)民認(rèn)定正處于起步階段，因?yàn)榈赜虻牟町愝^大，各地認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不一，但基本是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型的職業(yè)農(nóng)民為重點(diǎn)認(rèn)定對(duì)象。通過(guò)認(rèn)定后，可以享受國(guó)家相應(yīng)的扶持政策，因此各地認(rèn)定職業(yè)農(nóng)民的積極性很高。因?yàn)槁殬I(yè)農(nóng)民認(rèn)定體系不健全，同時(shí)也建立了相應(yīng)的退出機(jī)制，以避免不符合條件的人濫竽充數(shù)。而農(nóng)村金融的發(fā)展水平對(duì)鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要，大部分地區(qū)職業(yè)農(nóng)民的金融能力還是很薄弱的。其根本原因在于職業(yè)農(nóng)民金融意識(shí)不強(qiáng)，其獨(dú)特的“圈層結(jié)構(gòu)”決定了圈內(nèi)的信用度較高，圈外的信用參與度較差，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)率變低，減少了職業(yè)農(nóng)民金融實(shí)踐的機(jī)會(huì)，影響了配置金融資源的能力。因此，有必要構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，建議職業(yè)農(nóng)民認(rèn)定部門(mén)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，將信用記錄的好壞作為認(rèn)定職業(yè)農(nóng)民的一個(gè)基本條件，以促進(jìn)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力農(nóng)村金融改革。同時(shí)要建立農(nóng)村金融誠(chéng)信檔案，對(duì)職業(yè)農(nóng)民在獲得證書(shū)前后實(shí)行全程的跟蹤和指導(dǎo)，即采取動(dòng)態(tài)的管理方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)職業(yè)農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的各種金融問(wèn)題，為職業(yè)農(nóng)民提供全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。

（三）建立經(jīng)常性農(nóng)村金融專題培訓(xùn)機(jī)制，完善職業(yè)農(nóng)民教育培訓(xùn)制度

只有通過(guò)教育培訓(xùn)才能培養(yǎng)更多高質(zhì)量的職業(yè)農(nóng)民，才能為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。從我國(guó)當(dāng)前職業(yè)農(nóng)民教育培訓(xùn)制度看，培訓(xùn)更具有針對(duì)性、實(shí)效性和地方特色，但培訓(xùn)的內(nèi)容基本限制在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面，對(duì)職業(yè)農(nóng)民全員開(kāi)展的金融專題培訓(xùn)很少。普及性的金融教育雖然能滿足職業(yè)農(nóng)民基本金融知識(shí)的需求，但還不能有效地提升職業(yè)農(nóng)民的金融能力，這就限制了職業(yè)農(nóng)民綜合能力的提高，達(dá)不到我們所期盼的高質(zhì)量職業(yè)農(nóng)民的要求。因此，一是要對(duì)職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)常性的農(nóng)村金融專題培訓(xùn)，以彌補(bǔ)職業(yè)農(nóng)民教育培訓(xùn)制度的缺陷。建議各地方涉農(nóng)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、金融院校等聯(lián)合打造多支專業(yè)化的農(nóng)村金融培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，結(jié)合各金融機(jī)構(gòu)的特色金融服務(wù)，對(duì)職業(yè)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)常性的農(nóng)村金融專題培訓(xùn)。二是要把農(nóng)業(yè)后繼者納入經(jīng)常性農(nóng)村金融專題培訓(xùn)計(jì)劃，擴(kuò)大有價(jià)值的農(nóng)村金融培訓(xùn)主體范圍。農(nóng)業(yè)可能的后繼者包括農(nóng)業(yè)類院校畢業(yè)生、涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、退役軍人、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶頭人的“農(nóng)二代”等，他們是優(yōu)質(zhì)的潛在的職業(yè)農(nóng)民，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、接受金融知識(shí)速度快，接受金融專題培訓(xùn)后能快速提高金融能力。三是要加大對(duì)農(nóng)村金融專題培訓(xùn)的資金支持，確保專題培訓(xùn)的持續(xù)性。職業(yè)農(nóng)民參加培訓(xùn)具有自由性和務(wù)實(shí)性，培訓(xùn)資金投入不足將會(huì)很難激發(fā)他們的學(xué)習(xí)熱情，影響培訓(xùn)的效果。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，強(qiáng)化農(nóng)村金融的法治保障

金融業(yè)的特點(diǎn)是具有高風(fēng)險(xiǎn)性，即它會(huì)產(chǎn)生不同程度的金融風(fēng)險(xiǎn)，這是由特有的金融生態(tài)環(huán)境決定的，由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)，形成了城市金融和農(nóng)村金融兩種金融生態(tài)格局。而我國(guó)制定的金融法律法規(guī)多半適合城市金融發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的具體情況并不適宜，使得農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)處于失衡狀態(tài)。我國(guó)目前并沒(méi)有制定關(guān)于農(nóng)村金融的專門(mén)法，只是金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了一些涉及農(nóng)村金融方面的部門(mén)規(guī)章。當(dāng)前非法集資、金融詐騙在農(nóng)村比較活躍，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難問(wèn)題依然存在，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類較少問(wèn)題突出，這嚴(yán)重影響了職業(yè)農(nóng)民的金融財(cái)產(chǎn)安全，減少了參與金融實(shí)踐的機(jī)會(huì)，挫傷了擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性。解決農(nóng)村金融困境的有效辦法就是加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，才能保障職業(yè)農(nóng)民的金融合法權(quán)益和增加金融實(shí)踐的機(jī)會(huì)，促進(jìn)大量的金融資源向農(nóng)村匯集流動(dòng)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，一是全國(guó)人大要加快農(nóng)村金融立法步伐，盡快出臺(tái)農(nóng)村金融保障性法律法規(guī)。農(nóng)村金融涉及的范圍很廣，農(nóng)村金融立法要考慮涉及三農(nóng)的全面問(wèn)題，特別是農(nóng)民的金融權(quán)益保障問(wèn)題。二是以促進(jìn)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為落腳點(diǎn)，來(lái)確定農(nóng)村金融立法的框架和內(nèi)容。通過(guò)立法有效推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村支付體系建設(shè)以及農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等，為職業(yè)農(nóng)民提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的金融法治保障。

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Research on Countermeasures to Cultivate the Financial

Ability of Professional Farmers under the Background of Rural Revitalization Strategy

LIU Hai-rui

（School of Economics， Harbin Normal University， Harbin 150025， China）

【Abstract】The report of the 19th National Congress of the Communist Party of China points out that in the new era， we should deepen the reform of the financial system and enhance the ability of financial services to the real economy. Rural finance in China has always been a weak link in financial services， which has seriously restricted the implementation of rural revitalization strategy. Improving the financial ability of professional farmers is a key to solve the rural financial problems. This paper expounds the significance of cultivating the financial ability of professional farmers， sorts out the experience and reference of cultivating the financial ability of professional farmers at home and abroad， and puts forward the countermeasures and suggestions of cultivating the financial ability of professional farmers from four aspects of creating atmosphere， identifying management， special training and financial legislation.

【Key words】rural revitalization; professional farmers; financial ability（編輯/徐楓）