程潤 張影

了解好留學目的國的醫(yī)療保險制度，才能避免“吃土”。

2020年初，冬春交替之際，美國出現(xiàn)嚴重的流感疫情，據(jù)美國疾病控制和預防中心發(fā)布的流感監(jiān)測顯示，2019—2020年流感季，美國估計已有至少2900萬例流感病例，其中1.6萬人死于流感相關疾病。

截至2月15日，每10萬美國人中有約47.4人因與流感相關疾病住院，與過去幾年的水平相近，但兒童和年輕人住院比例比往年同期高。美國疾控中心表示，對所有年齡段的人群而言，接種流感疫苗仍然是預防流感及其潛在嚴重并發(fā)癥的最佳手段。對于在美國的留學生而言，接種疫苗或是看病就醫(yī)，最需要擔心的便是看病時所花費的醫(yī)藥費了，醫(yī)療市場化的美國，高額的醫(yī)療費是一直存在的現(xiàn)象。在留學生中也流傳著不少“不要給我叫救護車”的段子，雖是玩笑，卻也反映出在美國留學時高額的醫(yī)藥費的無奈。

各國留學 醫(yī)療保險是剛需

高昂的醫(yī)藥費以及各國不同的留學生醫(yī)療政策，讓醫(yī)療保險變成了必需品。美國看病貴的“名聲”對于中國的留學生們早有耳聞，實行醫(yī)療市場化的美國，醫(yī)院和醫(yī)生有自由定價權，也就是說，醫(yī)療費用自己定價。支付不起高昂的醫(yī)療費用的美國公民，便可以申請免費的美國聯(lián)邦醫(yī)療援助福利項目。對于留學生而言，避免昂貴的醫(yī)療費用的途徑就是購買醫(yī)療保險。

留學美國時，醫(yī)療保險是學校必須要求購買的，提供醫(yī)療保險證明后才能完成報到注冊。除了留學生自己自己購買保險的途徑之外，美國高校也有留學生保險制度，即校內(nèi)保險。留學生在入學的時候購買醫(yī)療保險，保費一般為每年300—600美元。校內(nèi)保險只包括常規(guī)的醫(yī)療保險，對于嚴重的病情，賠償?shù)慕痤~較低，學校的基本醫(yī)療保險無法補償所有的費用，相比于校外保險，局限性較大，故而大多數(shù)同學也會在校外購買附加醫(yī)療保險，或是直接購買符合學校要求的校外醫(yī)療保險。需注意的是，美國不同州的規(guī)定會有所區(qū)別，所以每個州的學校會根據(jù)所在州的法律來選擇和推薦保險公司以及保險產(chǎn)品。

相比于在美國的“看病貴”，留學生在英國的情況似乎好很多。在英國，醫(yī)療體系分為私營醫(yī)療體系與公共醫(yī)療體系兩種。為公共醫(yī)療體系提供醫(yī)療服務的機構NHS（National Health Service）。NHS的保障體系原則上覆蓋了全國公民，對于留學生而言，在英國參加全日制學習，并超過6個月以上就可以得到NHS公費醫(yī)療保健的資格，享受當?shù)亟】刁w系的免費服務，入學注冊時到學校備案申請，就會拿到醫(yī)療卡。

在NHC醫(yī)療保障體系中，看病花費雖少，也有其不便之處，在預約就診時讓不是急診的名單等很久，并且在開處方藥的情況下會額外收費。為了得到更快更好的醫(yī)療服務，大多數(shù)英國人會選擇私人醫(yī)療，通過購買醫(yī)療保險來負擔私人醫(yī)療高額的開支。

留學生是否有需要購買一份私人醫(yī)療保險作為補充？華夏保險四川區(qū)域總經(jīng)理王然對此回答道，“雖然可以享受當?shù)亟】刁w系的免費服務，但是仍然有很多不在保險范圍內(nèi)，比如牙科之類，有很多在國外牙痛的留學生要忍半年牙疼才能回國治療，‘兒行千里母擔憂，如果自己子女發(fā)生這種情況，想必也是非常心疼。所以其實一般簽證申請時候購買的保險是比較基礎的保障，如果有條件的話可以根據(jù)實際情況進行補充，享受全面的海外醫(yī)療保障?！?/p>

在境內(nèi)購買還是在境外購買？

醫(yī)療保險在留學中占據(jù)如此重要的地位，購買留學醫(yī)療保險需要注意的方面也較多。相比于各國針對留學生不同的保險制度，多數(shù)留學家長也會在孩子出國前在國內(nèi)買好醫(yī)療保險。

而在境內(nèi)與境外買保險，也存在多方觀點。一方觀點認為在出國前購買較好，留學生在出國的前幾周不熟悉當?shù)丨h(huán)境，危險系數(shù)較高，購買境內(nèi)保險溝通更方便、費率相對優(yōu)惠。也有觀點表示，在留學目的國購買的醫(yī)療保險可以減少因國別差異，導致在保障制度上產(chǎn)生麻煩，且在留學目的國可以得到快速的保險賠付。

基于這兩點，王然說道，“關于個人健康保險，包括重疾險、醫(yī)療險、意外險等險種，目前境內(nèi)和境外關于醫(yī)療險的區(qū)別，本質(zhì)上基本相同，主要是保險責任范圍上的區(qū)別，目前國內(nèi)主流保險公司的醫(yī)療保險產(chǎn)品大部分還是針對在國內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行保障，個別有針對全球范圍的。針對留學生，出國之前在國內(nèi)成長階段還是建議在境內(nèi)配置一個全面的健康保障計劃，出國前準備相應的目的地國家責任范圍內(nèi)對應的醫(yī)療保險，因為在沒有取得留學國戶籍的前提下，留學生在當?shù)氐尼t(yī)療費用一般還是比較昂貴的，提前做好保險規(guī)劃是非常有必要的，境內(nèi)保險的優(yōu)勢，主要是在境內(nèi)生活期間服務比較方便，在律法上受我國保險法的保護。”

醫(yī)療保險“?！笔裁矗?/p>

在買了保險之后也并不意味著萬事大吉，還有很多細節(jié)是留學生所需要了解和注意的。一般而言，對醫(yī)療保險覆蓋的醫(yī)院必須做到心中有數(shù)。

留學生購買了學校的醫(yī)療保險后，普通的常見病都可以在學校診所就醫(yī)，校診所會提供門診、急診、化驗檢查、健康咨詢、心理輔導、疫苗注射等各項基礎醫(yī)療服務，學生在學校診所接受的醫(yī)療服務一般可以通過保險全部報銷。校外醫(yī)療保險則用于校外就醫(yī)，一般不覆蓋校內(nèi)的醫(yī)療服務，需要留學生提前熟悉生活區(qū)域周圍的醫(yī)院地址和電話，了解醫(yī)保合同中認可的醫(yī)院，避免因為去錯醫(yī)院導致保險公司拒付或少付費用。

購買保險后，需要了解保險覆蓋的期限，留學生應當注意在畢業(yè)實習期間，或是在放假期間，醫(yī)療保險是否包含。在美國F-1學生簽證畢業(yè)后的實習期（OPT）及兼職時期的傷病，也有可能不享受保險賠付，在畢業(yè)前一年購買醫(yī)療保險時，需要和保險公司確認清楚。

留學生放假去周邊國家游玩或是回國期間受傷或生病的情況下的賠付情況，王然告訴《留學》記者：“如果外出在別國旅游或回國期間發(fā)生意外沒有在當?shù)鼗蛘邍鴥?nèi)購買相應保險，那么這部分費用是不會進行賠付的，所以去別國旅行前可以自行購買一個涵蓋目的地的綜合旅游險，一般也很便宜，所以家長要提前培養(yǎng)孩子的風險意識，回國期間的保障，如果孩子在國內(nèi)出生或者未來會考慮在國內(nèi)工作，那么就要提前規(guī)劃好在境內(nèi)的全面保 障。”

特別注意的是在美國急診費用較高，和中國醫(yī)療保險體系不同的是，美國的急救服務非常昂貴，叫一輛救護車的費用可能要產(chǎn)生將近上萬美元的賬單。即便保險支付了一定的比例，最后投保人自付的金額也是非常高的。一般情況下，建議和醫(yī)生提前預約時間就診。如果學生出現(xiàn)了緊急醫(yī)療情況需要盡快處理，可以去附近的Urgent Care（急救護理中心）就診。采訪摘要

Q：《留學》記者

A：華夏四川區(qū)域總經(jīng)理 王然Q：家長在選擇為留學的孩子購買醫(yī)療保險時需要注意什么呢？各國留學生的保險制度不一樣，保險所涵蓋的哪幾個方面通常需要著重考慮的？最合理的留學醫(yī)療保險是怎樣的配置的？

A：首先，各國留學生的保險制度及要求不一樣，所以我們先看政府對于留學生購買保險的限制條件是什么樣的？然后根據(jù)需求選擇險種和保額，相對來講，保險計劃保障越多保額越高費率就會相應高一些，由于海外醫(yī)療治療費用和人工都比較昂貴，所以醫(yī)療保額一般建議在至少30萬-50萬，然后搭配一些重疾意外和壽險做全面保障。

另外售后服務方面也需要考慮，建議選擇有完善服務體系和豐富服務經(jīng)驗的保險公司，最好能附加緊急救援服務、醫(yī)療費用墊付、翻譯、護照丟失補辦等功能，這樣既能減輕留學經(jīng)濟負擔，又能減少很多不必要的麻煩。

Q：隨著留學呈現(xiàn)“低齡化”的現(xiàn)象，在為低年齡段的留學生購買醫(yī)療保險時考慮的最主要的因素是什么呢，是否為低齡留學生購買的保險要多于成年留學生的保險呢？

A：低齡留學的風險會更大一些，因為自主風險意識還沒有完全形成，比如小學生出國留學可以選擇的國家比較少，比如新加坡，也會要求家長陪讀，所以一般可以配置相對保額較高的醫(yī)療險，附加陪同人員也需配置全面的保險保障。

Q：在國內(nèi)，關于理賠糾紛的新聞時有曝出，保險理賠程序也給大多數(shù)人一種繁瑣的感覺，那么留學生的理賠程序中需要注意什么呢？

A：其實我國對于保險行業(yè)的監(jiān)管是非常嚴格的，比針對食品行業(yè)的監(jiān)管更為嚴格。保險是解決問題而不是制造問題的，所以只要配置了合適的保險，是能夠幫家長減輕負擔的。

國內(nèi)的理賠流程基本還是比較簡單的，大多糾紛來自于沒有根據(jù)家庭實際情況配置了不全面或不對口的保險險種，或者在投保時沒有如實告知身體情況而導致的，所以在配置保險時，建議找專業(yè)的保險資產(chǎn)顧問進行家庭財務狀況的全面分析。留學生理賠的話，如果發(fā)生出險，那么建議第一時間聯(lián)系保險公司或者你的專業(yè)保險顧問，就會得到專業(yè)的理賠流程指導。

Q：在報銷醫(yī)療保險時，通常會出現(xiàn)哪些比較棘手的問題，家長們比較容易忽略的點是哪些呢，您遇見的在理賠過程中容出現(xiàn)哪些常見的問題，是如何解決的呢？

A：一般遇到的棘手問題還是比較少的，家長有時會太過在意保額而忽略保險對應的具體保障內(nèi)容。關于案例，因為一般有些保險對報銷的醫(yī)院認定會有一些限制，比如有些只報銷公立醫(yī)院的醫(yī)療費用，私立醫(yī)院不報銷，但是剛好意外發(fā)生時因時間來不及而被就近送入了私立醫(yī)院，那么最后根據(jù)條款是不報銷的。當然個別保險公司會根據(jù)實際情況進行調(diào)查處理，如果病情真的非常緊急，那么也是可以根據(jù)實際情況來獲得理賠的。