曾蓉

隨著金融科技蓬勃發(fā)展，尤其是大數據、人工智能、云計算等信息技術在金融行業(yè)日益廣泛的應用，銀行拓客渠道、營銷模式、風控手段等都發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)經營模式已愈發(fā)無法滿足數字社會金融服務的場景需要，技術帶來的商業(yè)模式的變革正逼迫著各家銀行從傳統(tǒng)銀行向數字銀行進行轉變。在這大背景下，各家商業(yè)銀行紛紛探索符合自身的轉型之路。建設銀行的新一代核心系統(tǒng)建設，通過從業(yè)務模型到技術平臺，從流程、數據到應用的整體重構，打造以支持引領、自主研發(fā)和安全運營為核心的IT能力體系；工商銀行的三融平臺一中心的體系架構，為工行推出融e行、融e購和融e聯，通過銀行與互聯網企業(yè)間的合作，構建開放的合作共贏的生態(tài)圈；招商銀行以MAU作為零售業(yè)務發(fā)展的北極星指標，全面推動零售銀行數字化轉型，通過構建三全（全產品、全渠道、全客群）服務體系，打造最佳用戶體驗銀行，實現零售業(yè)務從卡時代向APP時代的飛躍。各家商業(yè)銀行都在不同的領域進行數字化的轉型探索。

作為二級法人機構，福建省農村信用社聯合社（以下簡稱“福建農信”）積極推進數字化轉型，旨在利用數字化技術推動業(yè)務模式、組織架構、銀行文化的轉變，利用各種新型技術，如大數據、機器學習、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等一系列技術推進福建農信從傳統(tǒng)銀行向數字化銀行進行轉變，為客戶提供更為優(yōu)質的體驗和服務。

福建農信數字化轉型思路與探索

福建農信結合自身實際，總結了一條以需求促發(fā)展的轉型之路，通過落實創(chuàng)新驅動、科技引領的發(fā)展戰(zhàn)略，牢固樹立以客戶為中心的經營服務理念、持續(xù)加強數據的導向作用、不斷豐富技術手段，持續(xù)推進數字化轉型。

以客戶為中心。數字化轉型的中心是客戶，提升服務客戶的質量是數字化轉型的重點。福建農信的組織架構模式不同于其他商業(yè)銀行，為保障行社需求準確快速落地，進一步提升客戶服務，福建農信于2018年11月26日成立科技項目需求與系統(tǒng)優(yōu)化管理委員會，旨在加強對科技項目需求與系統(tǒng)優(yōu)化的管控能力，以及推進行社服務與金融科技創(chuàng)新。同時，成立了科技96336團隊并建設了配套的科技96336平臺?？萍?6336定位為全省科技項目需求服務的統(tǒng)一窗口，實現了行社需求提出與業(yè)務疑難咨詢的統(tǒng)一入口，以及需求實施進度的反饋和系統(tǒng)操作問題解答的統(tǒng)一出口，強化了需求產生到落地的實時跟蹤。同時，通過分析科技96336平臺上行社需求以及咨詢問題，及時掌握最新客戶需求及行社業(yè)務動向，提前做好科技規(guī)劃和儲備。

以數據為導向。數字化轉型的基礎是數據，數據的質量直接決定了數字化的能力及轉型所能取得的效果。為加強數據資產管理，強化數據應用，福建農信近年來不斷加強數據治理，推進數據資產化以及場景化應用，主要舉措如下：一是持續(xù)加強數據治理。近年來，福建農信持續(xù)開展數據治理工作，全行上下充分意識到高質量數據才能帶來高價值，通過將數據標準管理嵌入到項目流程之中，積極推進標準落地，數據質量持續(xù)提升。二是規(guī)范管理數據資產。福建農信將數據提升到核心資產上來，不斷加強對數據資產的有效管理和使用，建設新一代數據倉庫、歷史數據平臺、大數據平臺等，利用平臺形成一整套的管理機制和使用流程。規(guī)范化管理數據，為福建農信數字化轉型可持續(xù)發(fā)展夯實基礎。三是不斷完善場景應用。通過建立起業(yè)務部門將數據應用到實際場景的機制，并搭建互聯網開放平臺等系統(tǒng)，積極推進“科技構建基礎接口、數據的標準化技術，業(yè)務部門利用標準化技術組合拓展業(yè)務場景”的考核或者激勵模式，以科技服務引領促進業(yè)務創(chuàng)新。

以技術為手段。數字化轉型的目的是為了提升效率、降低成本、創(chuàng)新業(yè)務。科技促進金融業(yè)務變革，技術是手段也是工具。數字化轉型需要技術架構優(yōu)化支撐，福建農信積極引入云計算服務和大數據技術等金融科技前沿技術，夯實服務基礎，促進能力提升。一是深挖大數據應用建設，推進存貸款等多種機器模型應用試點，充分發(fā)揮數據“營銷導向”作用，并引入社交化營銷工具，構建一站式的營銷流程，縮減了不必要的營銷流程，提升客戶體驗，增強行社在獲客、活客渠道上的競爭力。二是結合數字銀行理念，通過“端對端”數據處理優(yōu)化流程，對客戶開展差異化經營以提升客戶體驗，通過對客戶行為數據捕捉和分析，進行精準營銷，同時積極推進網格化營銷戰(zhàn)略建設，改變傳統(tǒng)直線式營銷模式，充分利用現有的營銷方式和工具，細分消費群體，從而使得有限的營銷資源發(fā)揮出充分的作用。三是積極促進與第三方機構合作，圍繞客戶線上線下行為建立完備的數據體系，將行內數據與外部數據進行整合和分析，實現數據分析業(yè)務價值的最大化。

總結與后續(xù)工作思路

總體來說，數字化轉型的重點在于資源的整合。未來，福建農信將繼續(xù)加大科技投入力量，優(yōu)化業(yè)務模式，重點在整合人力資源、數據資源、組織資源等上再下功夫，并持續(xù)完善統(tǒng)一的業(yè)務服務中臺，以快速響應業(yè)務的變化和創(chuàng)新為方向，以構建新一代數字化福建農信為最終目標。

整合數據資源。福建農信將繼續(xù)充分挖掘數據價值，運用大數據有效防范經營風險，提供農村金融定制化的服務體驗。一是強化大數據架構、數據挖掘、數據可視化等大數據核心技術的研究，逐步實現基層行社的數據獲取個性化、數據分析自動化，提高數據的可用性。以更為精準的客戶管理，結合豐富的營銷手段、靈活的營銷規(guī)則，支撐客戶經理對客精準營銷。二是利用大數據有效防范經營風險，一方面繼續(xù)完善數據治理工作，不斷提高基礎數據質量，增強數據對經營分析的指導作用。另一方面利用已有的數據資產，主動對接稅務、工商、司法、公安等政務數據，建立大數據篩選控險、模型化系統(tǒng)排險、智能化預警避險的全流程風控機制，提升風險的主動防范能力。

整合人力資源。福建農信充分認識自身技術儲備與技術力量存在不足，積極探索多方合作的聯合創(chuàng)新模式，自主創(chuàng)新與開放合作并重，整合多方優(yōu)勢資源、互惠互利、合作共贏。未來，福建農信將與廈大、華為等高校、科技龍頭公司合作，組建聯合創(chuàng)新實驗室，引入高端專家顧問，積極嘗試科研成果的應用轉化，以金融科技賦能業(yè)務創(chuàng)新及服務體驗升級，更好地服務實體經濟。

整合組織資源。福建農信于2018年底成立了需求管理委員會，并形成了需求管理委員會辦公室骨干、行社需求對接人、科技96336團隊、需求評審人才庫的用戶需求論證機制，旨在推進行社服務與金融科技創(chuàng)新。未來，福建農信將繼續(xù)整合組織資源，一方面通過各部門的“強兵強將”搭建更加成熟的用戶需求論證機制，另一方面基于業(yè)務的發(fā)展方向以及規(guī)劃開展金融產品設計，凝聚全省組織資源，完善內在創(chuàng)新激勵機制，盤活科技大平臺，扎實打好金融服務基礎，持續(xù)進行金融服務本質的內聚式整合。