郭思岐

2020年，一場席卷全國的疫情打亂了所有人的陣腳，1 月 23 日武漢封城后，中國經(jīng)濟運行正式進入疫情期，整個市場上各個環(huán)節(jié)的從業(yè)者都在這場疫情中受到不同程度的波及。2月1日，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯(lián)合出臺了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，旨在更好發(fā)揮金融對疫情防控工作和實體經(jīng)濟的支持作用。

銀行業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，勇于擔當社會責任，在本次疫情中進行了大量捐助和多項優(yōu)惠措施。但在進行援助的同時，銀行業(yè)也要及時考慮自身受到的疫情影響，做好應對的準備。

提供主動救援后 及時消化相關壓力

在疫情當前，各家商業(yè)銀行積極捐助物資。銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，截至2月23日中午12點，根據(jù)整理協(xié)會專欄和相關慈善機構對外公布以及會員單位報送的信息，銀行業(yè)金融機構捐款達到21.8374億元。

資金援助之外，銀行業(yè)在金融支持方面還有巨大貢獻，包括對受疫情影響客戶提供優(yōu)惠信貸支持和減免業(yè)務收費、開通抗擊疫情業(yè)務綠色通道、加強線上金融服務力度等。國家開發(fā)銀行向武漢市發(fā)放應急貸款20億元，用于支持武漢市做好新型冠狀病毒感染肺炎的防控工作。農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行向火神山醫(yī)院發(fā)放貸款；建設銀行將小微企業(yè)貸款經(jīng)營性貸款利率下調0.5個百分點；民生銀行、建設銀行、光大集團減免轉賬手續(xù)費；武漢當?shù)貪h口銀行、武漢農(nóng)商行積極調配相關資金……這些優(yōu)惠措施，雖然對于緩解疫情起到了很好的作用，但是不少優(yōu)惠的項目原本是銀行的營收點，也因此給銀行自身的運營帶來很大壓力。

在接下來的時期，銀行應該根據(jù)救援情況積極提供對策，創(chuàng)新業(yè)務模式，以便在提供支援的基礎上及時消化相關壓力。

疫情沖擊帶來需求下降 發(fā)力線上業(yè)務彌補

在疫情期內，市場上大多數(shù)需求都受到了不同程度的抑制，即使很多銀行線下網(wǎng)點依舊在繼續(xù)營業(yè)，但是疫情期間客戶數(shù)量驟減，銀行信貸等業(yè)務的需求也隨之下降，不管是業(yè)務收入還是手續(xù)費收入都出現(xiàn)了顯著下降。同時，疫情導致的經(jīng)濟承壓和利率下降，也讓銀行息差的收入進一步降低。

近年來，傳統(tǒng)金融機構零售業(yè)務線上化轉型趨勢明顯。在整體業(yè)務下滑，線下業(yè)務受到顯著影響的期間，銀行應該進一步發(fā)揮線上作用，加快線上化進程。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術，加快網(wǎng)絡金融業(yè)務創(chuàng)新和平臺場景融合，促進線上業(yè)務發(fā)展，積極觀察疫情期間客戶的需求特點，對原有線上化產(chǎn)品和流程優(yōu)化提升，減緩運營壓力。

以精準營銷的場景為例，銀行在線上化的進程中，已經(jīng)將傳統(tǒng)的各種客戶數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)一的標準化，并推出了各個環(huán)節(jié)自動化的數(shù)據(jù)集成、匹配、解析和判斷，做到數(shù)據(jù)資源的智能化管理。數(shù)字資源的智能化管理，可以充分發(fā)揮銀行自有數(shù)據(jù)資源的價值，借助線上化手段進行用戶畫像的描繪。有了客戶的分析畫像，就可以根據(jù)客戶的投資偏好、風險承受能力，把合適的產(chǎn)品營銷與客戶進行一對一的精準配置，在提升獲客率的同時，收獲客戶的滿意。

另一方面，此次疫情居家隔離期，使得很多平時習慣前往網(wǎng)點的用戶開始嘗試銀行的線上業(yè)務，尤其以老年人和特殊人群居多。銀行需要抓住這一時機，為他們提供專屬的個性化服務來進行幫助，從而吸收更多的線上用戶。以光大銀行為例，針對特殊人群的需求，光大銀行配備了專業(yè)的手語視頻客服為有需要的聽障人士提供專屬服務通道；推出了“簡愛”版手機銀行支持智能語音，放大字體，遠程視頻客服等精品服務，讓老年人也能安心享受線上金融服務。

交通銀行金融科技研究室副主任、資深研究員張哲宇日前接受媒體采訪時曾表示：“短期內，疫情將對消費金融、小微企業(yè)信貸等業(yè)務造成負面影響，但對銀行金融科技發(fā)展起到催化作用，推高銀行金融科技需求，包括線上服務需求、綜合金融服務需求、技術模塊需求以及數(shù)字化轉型需求等多方面提升?！?/p>

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼也表示，突發(fā)的疫情帶來出行不便、居家隔離、延遲開工等影響，給倚重線下服務的金融行業(yè)造成一定沖擊。但這樣的沖擊既加速了傳統(tǒng)金融向數(shù)字化經(jīng)營轉型，提升商業(yè)銀行非接觸式的線上化價值，又為新型的科技應用到金融領域提供了前所未有的契機。

不難看出，疫情之后，線上金融服務的習慣會進一步普及，線上業(yè)務或將成為常態(tài)，而各家銀行線上業(yè)務種類及服務水平也將成為重要的競爭點。

特殊時期風險上升 及時做好風控管理

疫情對于很多中小企業(yè)，特別是餐飲酒店、旅游等第三產(chǎn)業(yè)企業(yè)帶來了劇烈沖擊。部分企業(yè)在疫情期內業(yè)務需求下滑，工作開展困難，甚至停工停產(chǎn)導致收入銳減，但企業(yè)的房租人工等支出卻始終存在。在此情形下，不少企業(yè)出現(xiàn)了資金吃緊甚至現(xiàn)金鏈斷裂的情況，無力按期支付企業(yè)的銀行貸款。

另一方面，很多企業(yè)的停工停產(chǎn)，使雇員的收入出現(xiàn)下降，很多個人在此期間出現(xiàn)難以如期償還房貸和信用卡等個人信貸產(chǎn)品的情況。

由于無論是企業(yè)的信用風險還是個人的信用風險在此期間內都顯著上升，銀行業(yè)需要認真對未來經(jīng)濟形式進行預判，通過大數(shù)據(jù)、AI等技術匯總形成專屬指標并創(chuàng)建預測模型，從而合理地對相關風險進行評定，針對變化及時制定相應策略，以便更好地進行風險防控。