摘 要：銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)，所以規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的不變主題。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融向著全球化方向發(fā)展，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供大量金融產(chǎn)品的同時(shí)，其所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。而隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)于信息技術(shù)的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛，其使得商業(yè)銀行獲得了巨大的發(fā)展空間，并且在商業(yè)銀行中的作用越來(lái)越明顯。信息技術(shù)在商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系中處于重要地位，所以商業(yè)銀行想要能夠有效應(yīng)對(duì)其在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中所出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，更好地適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理及全面風(fēng)險(xiǎn)管理需求，就必須要充分依托科技優(yōu)勢(shì)，合理應(yīng)用信息化技術(shù)，有效應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信息化;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

一、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與其特點(diǎn)

1.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)

該風(fēng)險(xiǎn)屬于商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)中最為普遍，但也是會(huì)阻礙銀行穩(wěn)定運(yùn)行的最為突出的故障原因之一。銀行的借貸人或借貸單位由于各種因素的影響，最終未能及時(shí)向銀行還貸，或其存在不可能還貸的行為及違約情況，此被稱作是信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行為最終會(huì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的債務(wù)危機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。工行、農(nóng)行、建行等大型國(guó)有銀行的信貸危機(jī)發(fā)生概率更高，盡管近年來(lái)對(duì)此予以高度重視，使得我國(guó)商業(yè)銀行不良信貸出現(xiàn)的概率顯著下降，但其依然高于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，所以信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在操作方面所爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)基本都是由銀行內(nèi)部管理不當(dāng)或其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰及失誤等情況所導(dǎo)致，其在具體操作過(guò)程中，除了由人為相關(guān)因素所導(dǎo)致之外，銀行在自主運(yùn)營(yíng)策略方面也可能出現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)而使得所操作的業(yè)務(wù)被中斷。除此之外，來(lái)自外部的惡意破壞以及貨幣流通受阻等因素都會(huì)使得商業(yè)銀行爆發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

（3）利率和匯率的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行正在向著金融一體化的方向快速發(fā)展，隨著境外理財(cái)模式的構(gòu)建，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中勢(shì)必會(huì)因?yàn)閲?guó)際市場(chǎng)所存在的各種變化而面臨較高的匯率與利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)尚處于發(fā)展中階段，由于國(guó)際貿(mào)易壁壘的影響，使得我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率高于世界銀行的平均利率，在此背景下，商業(yè)銀行的利率相對(duì)較低，除此之外，我國(guó)貨幣在國(guó)際市場(chǎng)上的匯率存在較大的波動(dòng)性，如此也會(huì)降低商業(yè)銀行的外匯貸款償債能力，從而使得商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)存在集中性特點(diǎn)

銀行貸款是我國(guó)絕大分部企業(yè)所首選的融資方式，由于我國(guó)對(duì)于非銀行融資相關(guān)渠道的管控力度較大，存在諸多限制，所以導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)的融資渠道整體較小。由于國(guó)家與銀行體系中的小型銀行管制力度較大，會(huì)對(duì)銀行拓展自身規(guī)模產(chǎn)生不利影響，從而使得各類風(fēng)險(xiǎn)普遍集中在我國(guó)四大商業(yè)銀行的運(yùn)行管理過(guò)程中。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)存在隱蔽性特點(diǎn)

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在承兌匯票和理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅猛，同時(shí)也使得銀行在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中產(chǎn)生諸多隱形風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)銀行所發(fā)行的信用貨幣會(huì)因?yàn)橥饨绲耐ㄘ浥蛎浺约百J款換息等情況而被蒙蔽，或者由于政府方面的刻意操作，壓制了許多本應(yīng)該爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的社會(huì)性特點(diǎn)

國(guó)家建設(shè)及人們生活品質(zhì)和商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)情況之間存在密切聯(lián)系、互相影響，如果商業(yè)銀行未能合理控制所承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)，并確保其處于安全、適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，就可能會(huì)爆發(fā)金融危機(jī)，進(jìn)而嚴(yán)重影響國(guó)家的整體建設(shè)及發(fā)展。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的相關(guān)問(wèn)題

信息化時(shí)代下商業(yè)銀行在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式及服務(wù)創(chuàng)新方面都出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)多部門協(xié)同甚至跨界協(xié)同的新型產(chǎn)品與服務(wù)，但與之相匹配的商業(yè)銀行管理制度距離真正的實(shí)際應(yīng)用尚存在較長(zhǎng)時(shí)間，創(chuàng)新業(yè)務(wù)相關(guān)的管理要求無(wú)法通過(guò)此得到有效滿足。當(dāng)前的金融創(chuàng)新基本都是基于信息化開(kāi)展，并已經(jīng)開(kāi)始表現(xiàn)出跨部門協(xié)同、跨界融合等特點(diǎn)，在此背景下，商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)疊加與倍增效應(yīng)，嚴(yán)重加劇風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息化時(shí)代下商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在如下問(wèn)題。

1.多形式參與主體，商業(yè)銀行無(wú)法有效管理業(yè)務(wù)全過(guò)程

信息化銀行方面，以電子銀行及網(wǎng)絡(luò)銀行為例，其通過(guò)對(duì)融合金融服務(wù)平臺(tái)模式的應(yīng)用，將當(dāng)前相對(duì)簡(jiǎn)單的商業(yè)銀行服務(wù)進(jìn)行拆分與細(xì)化，構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系，涉及客戶、銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及電信運(yùn)營(yíng)商等多個(gè)機(jī)構(gòu)，由于參與主體開(kāi)始向著多元化方向發(fā)展，導(dǎo)致監(jiān)管金融服務(wù)工作的難度與單個(gè)商業(yè)銀行體系相比，難度更大更復(fù)雜，使得商業(yè)銀行無(wú)法完全有效的掌握業(yè)務(wù)平臺(tái)的所有信息。在此背景下，商業(yè)銀行已無(wú)法純粹依靠自身的管理架構(gòu)體系有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.交易范圍向無(wú)人化、電子化和分布化方向發(fā)展

信息化時(shí)代下，商業(yè)銀行客戶的金融交易不再受到地域限制，其操作模式開(kāi)始向著分布式、無(wú)人化和跨地區(qū)的方向發(fā)展，在業(yè)務(wù)流程中不再受到人為的干預(yù)和監(jiān)控，導(dǎo)致此環(huán)節(jié)中最容易存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的源頭更為多樣化，能夠影響的范圍也更加大，甚至開(kāi)始向著世界范圍內(nèi)擴(kuò)散，大大增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)與處理難度。

3.產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新速度過(guò)快

當(dāng)前商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度已經(jīng)剛性固化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)要求無(wú)法通過(guò)此得到滿足，由于信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的逐漸融合，商業(yè)銀行依托信息化技術(shù)大量創(chuàng)新各類業(yè)務(wù)，客戶日益增長(zhǎng)的金融需求都可以通過(guò)與信息化技術(shù)的合理融合而得到有效滿足，但不可忽略的是，新業(yè)務(wù)的開(kāi)展勢(shì)必存在大量潛在風(fēng)險(xiǎn)，但由于缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法在業(yè)務(wù)開(kāi)始時(shí)就完全發(fā)現(xiàn)所有的風(fēng)險(xiǎn)，最終由于風(fēng)險(xiǎn)管理及防范制度的限制而對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生阻礙。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的提升路徑

1.加強(qiáng)信息化背景下商業(yè)銀行產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理

快速發(fā)展的信息技術(shù)促進(jìn)銀行由電子銀行到互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變，目前已經(jīng)開(kāi)始向無(wú)人銀行發(fā)展，商業(yè)銀行的創(chuàng)新需要建立在信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，其較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面存在諸多未知風(fēng)險(xiǎn)，其所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)普遍都包含著大量的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行相關(guān)部門必須要遵循業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，及時(shí)制定應(yīng)對(duì)預(yù)案，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，建設(shè)健全的風(fēng)險(xiǎn)分析與管理控制制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，要先深入評(píng)估業(yè)務(wù)內(nèi)容，基于創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制計(jì)劃;還需要建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，明確劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與評(píng)估條件;第三，確定風(fēng)險(xiǎn)管理流程和具體的控制點(diǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中，實(shí)時(shí)評(píng)估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn);第四，業(yè)務(wù)在運(yùn)行一段時(shí)間后，需要提交相關(guān)的運(yùn)行及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

2.實(shí)現(xiàn)多部門信息共享

信息化時(shí)代下，銀行風(fēng)險(xiǎn)不再局限于某一個(gè)或幾個(gè)部門，轉(zhuǎn)而存在于多個(gè)部門協(xié)同工作的過(guò)程中?？绮块T業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，各部門都側(cè)重管理自身業(yè)務(wù)，不關(guān)注協(xié)同業(yè)務(wù)。而構(gòu)建跨部門信息共享平臺(tái)，能夠應(yīng)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開(kāi)展，切實(shí)提升銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理效率。想要確保所構(gòu)建的信息共享平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)部門間的信息共享，就必須要先對(duì)商業(yè)銀行各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行整合，融合多資源及多系統(tǒng)，從全局統(tǒng)一銀行所有信息。在創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)模式下從設(shè)計(jì)到開(kāi)展需要分級(jí)進(jìn)行信息交流，如此會(huì)導(dǎo)致各個(gè)部門之間出現(xiàn)信息鴻溝，各部門評(píng)估自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行整體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法起到較好的效果。而構(gòu)建信息共享平臺(tái)能夠突破各部門間的信息阻隔，使得產(chǎn)品及服務(wù)在創(chuàng)新之初就能夠從銀行整體考慮，并通過(guò)各管理體系的評(píng)價(jià)分析，使得漏洞風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率大大下降，基于此所開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠構(gòu)建更高層次的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，避免各部門在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所出現(xiàn)的業(yè)務(wù)不一致或協(xié)同風(fēng)險(xiǎn)。

3.引進(jìn)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

商業(yè)銀風(fēng)險(xiǎn)管理需要基于各項(xiàng)措施開(kāi)展，大數(shù)據(jù)是其中的重要組成部分，合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)每位客戶信用情況與行為模式的深入分析，并基于所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)構(gòu)建智能的客戶管理架構(gòu)，確保信貸、信用管理以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等服務(wù)都能夠?qū)崿F(xiàn)客戶一對(duì)一模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信息管理工作不再局限于劃分客戶群體，而是需要將客戶信息進(jìn)行匯總與綜合評(píng)估，使得每位客戶的實(shí)際需求與具體情況都能夠被銀行所了解，建設(shè)全景圖，充分體現(xiàn)客戶在資產(chǎn)控制、人事及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)等多個(gè)方面的關(guān)系，分析各種關(guān)系的發(fā)展與演變情況，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀態(tài)變化深入了解，有效預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)制定相關(guān)預(yù)案。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)分析落實(shí)到銀行管理中，使得客戶經(jīng)理能夠擁有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，智能化開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控工作。

4.更新管理理念，同步開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作

信息化時(shí)代下，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)是保障風(fēng)險(xiǎn)管理制度有效落實(shí)的根本，必須要經(jīng)歷長(zhǎng)期的實(shí)踐探索才能夠逐漸形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但是信息化時(shí)代下，由于信息技術(shù)的快速創(chuàng)新發(fā)展，為能夠讓市場(chǎng)需求得到有效滿足，銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，需要連帶風(fēng)險(xiǎn)管理工作同步進(jìn)行，所以需要充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)，除了需要應(yīng)用靈活的風(fēng)險(xiǎn)管控從事確保金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的順利開(kāi)展、保證商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之外，還必須要采取合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管控跟蹤評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)，切實(shí)提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)工作，提升員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

將信息化時(shí)代下風(fēng)險(xiǎn)管控文化內(nèi)涵與商業(yè)銀行的企業(yè)文化相融合，在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，需要結(jié)合實(shí)際情況，構(gòu)建能夠與信息技術(shù)動(dòng)態(tài)結(jié)合的規(guī)模管理體系，所以要求員工必須要具備合規(guī)意識(shí)。首先，需要對(duì)員工加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)培訓(xùn)工作，使得所有員工都能夠理解當(dāng)前背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)與措施，在處理業(yè)務(wù)時(shí)，可以讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求得到滿足。首先要主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，其次，要強(qiáng)化商業(yè)銀行各個(gè)部門及內(nèi)外部之間的跨界協(xié)作環(huán)節(jié)的管理，不僅需要提升協(xié)作效率，還需要加強(qiáng)對(duì)協(xié)作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的防范。

四、總結(jié)

在信息化時(shí)代下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作及創(chuàng)新模式都出現(xiàn)調(diào)整，如此使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨更高要求。所以針對(duì)快速出現(xiàn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須要能夠充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所存在的問(wèn)題，并合理采取相關(guān)措施，結(jié)合信息化技術(shù)，有效強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，確保商業(yè)銀行能夠在快速發(fā)展的信息化環(huán)境下繼續(xù)保持核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張哲瑋（1994.12- ），男，漢族，福建廈門人，在讀碩士，研究方向：實(shí)證金融