李勝華 辛洪濤 李月偉

關(guān)鍵詞：金融科技 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 ?國(guó)家戰(zhàn)略

一、金融科技是為資金融通提供便利的科技

為資金融通提供便利是金融科技（Fintech）的使命。人們之所以投資研發(fā)和利用金融科技，是因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求和金融機(jī)構(gòu)謀求生存發(fā)展使然。一方面，金融的使命在于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中容易出現(xiàn)資金閑余和資金不足。為了提高資金利用率、彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金需求，金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，并成為專(zhuān)門(mén)利用一定技術(shù)手段專(zhuān)門(mén)為資金供求雙方提供融資便利的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地提高了經(jīng)濟(jì)交易的效率。另一方面金融機(jī)構(gòu)的使命在于以科技為依托為資金余缺調(diào)劑提供便利。阻礙金融發(fā)展的重要障礙就是因融資雙方信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的信任問(wèn)題。自以銀行為代表的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)就想方設(shè)法解決這一問(wèn)題。近年來(lái)，以計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技的發(fā)展為這一問(wèn)題的緩解提供了有利的技術(shù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)成為金融產(chǎn)業(yè)重要的信息科技依托。在物聯(lián)網(wǎng)（IoT，Internet of Things）時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+X產(chǎn)業(yè)”成為金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要方向。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融產(chǎn)業(yè)”大框架下，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）成為以互聯(lián)網(wǎng)信息科技為依托的資金融通形式，成為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要途徑，甚至2015年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)信息科技為金融發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效提供了巨大的便利。正如中國(guó)人民銀行于2019年9月發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》所指出的，“金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效”。

二、S省金融科技企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

金融科技企業(yè)是進(jìn)行金融科技的研發(fā)或運(yùn)用，并為資金融通提供服務(wù)便利的非金融類(lèi)組織機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)往往是那些名稱(chēng)中含有“支付、金融、財(cái)富”等與金融相關(guān)字樣的信息技術(shù)、信息服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)科技、智能科技等有限公司。金融科技企業(yè)有兩大特征：一是研發(fā)或運(yùn)用信息、網(wǎng)絡(luò)、智能等科學(xué)技術(shù)為資金融通提供服務(wù)便利，二是非金融企業(yè)。以這兩個(gè)特征作為基本標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下S省金融科技企業(yè)大致涉及第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)眾籌三大領(lǐng)域。

S省第三方支付企業(yè)發(fā)展整體比較平穩(wěn)。截至2019年底，根據(jù)中國(guó)人民銀行披露數(shù)據(jù)整理可知S省第三方支付企業(yè)11家。在數(shù)量上，第三方支付企業(yè)的數(shù)量與2017、2018年相同，依然保持11家;在業(yè)務(wù)類(lèi)型上，在全國(guó)七大業(yè)務(wù)（互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡受理、預(yù)付卡發(fā)行與受理、固定電話支付）中，第三方支付企業(yè)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和固定電話支付三類(lèi)。從金融牌照種類(lèi)及其業(yè)務(wù)覆蓋范圍看，在央行頒發(fā)的預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單三類(lèi)金融牌照中，第三方支付企業(yè)預(yù)付卡牌照許可的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在河北的有1家，在北京的有2家，Q市的分別有2家;有全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的有5家;有銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照的共有2家，其中一個(gè)業(yè)務(wù)范圍為全國(guó)，另一個(gè)在S省。

S省P2P網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量驟降。截至2019年底，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析可知，S省正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)數(shù)量由2015年底的380家降至28家，占全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸企業(yè)總數(shù)量的2%，網(wǎng)貸企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)低于廣東、北京、上海等兄弟省市。

S省網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)大多為權(quán)益類(lèi)眾籌平臺(tái)。據(jù)眾籌家官網(wǎng)披露的網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)信息整理分析可知，截至2019年底，S省網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)共有32家，占全國(guó)網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)總數(shù)的12.6%，分別比廣東和北京少了16和34家。在S省的網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)中有16家屬于權(quán)益類(lèi)眾籌平臺(tái)，占平臺(tái)總數(shù)量的50%。

三、S省金融科技企業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題

S省金融科技企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要存在四大問(wèn)題。

第一，“科技性先天不足”。S省現(xiàn)有很多金融科技企業(yè)原來(lái)不是金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信息科技公司，科技研發(fā)和運(yùn)用能力受到“先天”限制，但這些企業(yè)卻借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)業(yè)東風(fēng)開(kāi)始從事以網(wǎng)絡(luò)信息科技為依托的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。比如，在32家網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)中有53%是由農(nóng)業(yè)、商貿(mào)、投資、服務(wù)類(lèi)公司搭建的，它們?cè)静粚儆诮鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)，屬于“科技型先天不足”、后天嘗試運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息科技從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特殊企業(yè)。

第二，金融科技服務(wù)覆蓋區(qū)域較少。第三方支付企業(yè)、網(wǎng)貸企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)數(shù)量在全國(guó)排名分別為第六、五和四。在金融科技服務(wù)覆蓋面上，S省絕大多數(shù)金融科技企業(yè)主要服務(wù)于自身或相鄰省份。當(dāng)前S省具有全國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付資格的第三方支付企業(yè)僅有5家，還有55%的第三方支付企業(yè)沒(méi)有覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付資格。

第三，金融科技企業(yè)專(zhuān)注的領(lǐng)域過(guò)窄。一般而言，金融科技企業(yè)專(zhuān)注的領(lǐng)域越窄，則提供的金融服務(wù)面越小。比如，S省32家網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)中，專(zhuān)注汽車(chē)和二手車(chē)眾籌領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)眾籌公司分別占71%和31%，其他的29%的網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)的眾籌業(yè)務(wù)散布在農(nóng)業(yè)、紅木家具和綜合領(lǐng)域。

第四，金融科技企業(yè)發(fā)展與國(guó)家戰(zhàn)略脫節(jié)。一方面，S省金融科技企業(yè)發(fā)展與國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)脫節(jié)。根據(jù)《“十三五”國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》和《戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)品和服務(wù)指導(dǎo)目錄（2016）》可知，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)雖然屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，但不屬于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，而此類(lèi)公司在S省有28家;另外，股權(quán)眾籌被列入國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)品和服務(wù)范疇，而網(wǎng)絡(luò)眾籌企業(yè)中僅有1家從事股權(quán)眾籌服務(wù)。另一方面，S省金融科技企業(yè)與新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略脫節(jié)。作為國(guó)家新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，S省及其各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體都應(yīng)該圍繞新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換做文章，而S省金融科技企業(yè)也應(yīng)該為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但查遍這些金融科技企業(yè)官方網(wǎng)站，卻基本沒(méi)有發(fā)現(xiàn)金融科技支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的字樣或信息。

四、關(guān)于S省金融科技企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的幾點(diǎn)建議

第一，加強(qiáng)“后天”的金融科技研發(fā)、合作和運(yùn)用。建議各類(lèi)金融科技企業(yè)多尋求與網(wǎng)絡(luò)信息科技公司的合作，積極進(jìn)行科技研發(fā)，加大研發(fā)投資力度，把最新成果擇機(jī)運(yùn)用于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的企業(yè)，服務(wù)于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略，豐富新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)中現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

第二，擴(kuò)大金融科技服務(wù)的地域覆蓋面。通過(guò)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)或者并購(gòu)等形式，利用網(wǎng)絡(luò)信息科技手段，順應(yīng)萬(wàn)物互聯(lián)的大趨勢(shì)，把金融科技服務(wù)的地理區(qū)域做合理延展，從而順應(yīng)和滿足產(chǎn)品和要素跨地域流動(dòng)的需求。

第三，促進(jìn)金融科技企業(yè)專(zhuān)注領(lǐng)域多元化。專(zhuān)注領(lǐng)域的多元化本質(zhì)上是金融科技企業(yè)業(yè)務(wù)品類(lèi)的增多或業(yè)務(wù)范圍的延展，是對(duì)客戶個(gè)性化、多元化金融需求的追蹤和滿足。只有滿足多元化需求，形成不同的金融科技產(chǎn)品或服務(wù)，金融科技企業(yè)才有可能獲得發(fā)展。

第四，使金融科技企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略服從國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略。在政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)體制改革的大背景下，包括金融科技企業(yè)在內(nèi)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體必須以國(guó)家戰(zhàn)略為依據(jù)，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)自己發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，在實(shí)現(xiàn)自己發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)，落實(shí)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)國(guó)家宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第五，對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略做出杰出貢獻(xiàn)的金融科技企業(yè)給予政策扶植和優(yōu)惠。政府應(yīng)該物色金融科技企業(yè)助力現(xiàn)代金融和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略方面的典型，給予一定的扶持和財(cái)政、金融政策優(yōu)惠，發(fā)揮其示范引領(lǐng)作用。

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