摘 要：通過(guò)分析電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，可見(jiàn)移動(dòng)支付已經(jīng)逐步成為主流支付方法。同時(shí)，分析其對(duì)中小型銀行具有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、加快轉(zhuǎn)型步伐、大量流失存款等方面的影響。基于此，為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出建議，以期增強(qiáng)中小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：電子支付產(chǎn)業(yè);中小銀行;發(fā)展;創(chuàng)新建議

中圖分類號(hào)：F832??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A????? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）07-0066-02

21世紀(jì)以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與移動(dòng)終端的廣泛應(yīng)用，人們的生活產(chǎn)生了巨大的變化，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)超過(guò)一半，上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到7.3億，隨之而來(lái)的電子支付方式迅速擴(kuò)張。截至2016年，我國(guó)電子支付交易金額達(dá)到2.9億萬(wàn)美金，在金融體系中占有重要地位。而銀行業(yè)受此影響，中小銀行同樣面臨電子支付產(chǎn)業(yè)的沖擊，為其帶來(lái)新的機(jī)遇與發(fā)展[1]。

一、電子支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)以“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)助”為核心發(fā)展理念，推出后在全球發(fā)展迅猛，應(yīng)用廣泛，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況，會(huì)聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加，手機(jī)網(wǎng)民占據(jù)其中的95%，得益于行業(yè)服務(wù)聯(lián)網(wǎng)化與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，與百姓相關(guān)的服務(wù)呈現(xiàn)出自助化、移動(dòng)化與互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，積極推動(dòng)了移動(dòng)金融的發(fā)展創(chuàng)新[2]。金融中支付為基礎(chǔ)服務(wù)，發(fā)展迅猛，我國(guó)盡管電子支付起步晚，但近幾年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)上支付用戶截至2017年6月已達(dá)到5.11億，已超過(guò)部分歐美國(guó)家，目前已成為移動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)新的活躍領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。

電子支付隨著時(shí)代的發(fā)展迎來(lái)了方式、產(chǎn)品、組織的創(chuàng)新：首先，電子支付方式依據(jù)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定格式下達(dá)支付指令，業(yè)內(nèi)根據(jù)傳輸支付指令的渠道，可將其分為網(wǎng)上支付、電話支付、卡基支付、移動(dòng)支付、微支付等。其次，產(chǎn)品創(chuàng)新是指近幾年支付工具與產(chǎn)品的創(chuàng)新，一是創(chuàng)新傳統(tǒng)卡機(jī)支付工具，二是創(chuàng)新移動(dòng)支付工具。最后，新組織為第三方支付，第三方支付與電子商務(wù)商戶及銀行相互獨(dú)立，為消費(fèi)者及商戶提供支付服務(wù)。如支付寶、Paypal等，第三方支付主要有三種服務(wù)模式，即移動(dòng)支付、虛擬賬戶支付（信用增強(qiáng)型）、支付網(wǎng)關(guān)。

二、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)中小型銀行業(yè)務(wù)的影響

1.擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)中投入了眾多人力、財(cái)力、物力等，且網(wǎng)點(diǎn)不在同一區(qū)域中，對(duì)總部管理、權(quán)利、協(xié)調(diào)等方面造成了一定制約。而中小銀行，資源有效，無(wú)法在不同區(qū)域建立網(wǎng)點(diǎn)，而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于中小型銀行而言，此為新的發(fā)展機(jī)遇。中小銀行跨區(qū)域運(yùn)行，面臨諸如人員能力差等問(wèn)題，可通過(guò)拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展新的客戶群體，發(fā)展電子貨幣及創(chuàng)新電子支付體系對(duì)于銀行而言可將交易成本降低，擴(kuò)大吸收存款的范圍。如，普遍使用智能卡后，可收取開(kāi)戶者余額、商戶手續(xù)費(fèi)等，并將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)、賬單、網(wǎng)上貸款申請(qǐng)、自主轉(zhuǎn)賬等功能的整合，成本相對(duì)低廉，方法便捷，對(duì)于中小銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大具有顯著優(yōu)勢(shì)。

2.加快轉(zhuǎn)型步伐。傳統(tǒng)銀行很難實(shí)現(xiàn)前、中、后集中一體化管理，主要是由于實(shí)際操作中人員多、流程過(guò)于復(fù)雜，而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)一體化管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化調(diào)整，中小銀行其自主機(jī)構(gòu)較小，分支機(jī)構(gòu)集中性高，可推動(dòng)其轉(zhuǎn)型步伐的加快，以便完善其業(yè)務(wù)流程，電子支付為其提供了相應(yīng)的技術(shù)支撐[3]。并且，成立銀聯(lián)后，一定程度將不同銀行業(yè)務(wù)隔閡消除，而推廣電子支付則在原有技術(shù)上將服務(wù)壁壘加速消除，行際合作可能性較大。

3.大量流失存款。中小銀行在品牌信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)分布方面并無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取存款主要是通過(guò)高利率吸引客戶，或是利用地域優(yōu)勢(shì)，利用政府優(yōu)惠政策獲得機(jī)關(guān)單位、社?；鸬却婵?。但是，隨著電子支付發(fā)展，存款理財(cái)化的現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品收益并不會(huì)受到現(xiàn)有利率市場(chǎng)監(jiān)管，相較于實(shí)體銀行，并無(wú)限定最高利率，吸引更多客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)投其他金融理財(cái)中，而大型銀行則會(huì)不斷研發(fā)金融工具及產(chǎn)品，推出高收益的理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶，導(dǎo)致中小銀行存款日益減少。

三、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議

1.拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。中小型銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用智能終端、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)，通過(guò)對(duì)內(nèi)外環(huán)境與自身優(yōu)缺點(diǎn)的分析，積極創(chuàng)造多種網(wǎng)絡(luò)支付方式，拓寬融資渠道，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品及移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，重新占據(jù)市場(chǎng)空間。支付方式已經(jīng)從傳統(tǒng)的線下交易，即面對(duì)面交易、柜臺(tái)交易等轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，使用互聯(lián)網(wǎng)完成整體的交易流程，更加便捷、高效，隨時(shí)隨地皆可達(dá)到支付目的，中小型銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變支付方式，打造可借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)加以支付、跨銀行轉(zhuǎn)賬等支付結(jié)算體系，或是結(jié)合新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如二維碼，以便客戶通過(guò)二維碼便捷支付。盡管人們廣泛應(yīng)用電子支付平臺(tái)，威脅了銀行支付結(jié)算的地位，但其目前仍然無(wú)法將銀行全面取代。利用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算支付僅為電子支付對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充延伸，中小型銀行可以此為依據(jù)，以電子支付為入口、支付數(shù)據(jù)為支撐實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)協(xié)同性，充分發(fā)揮其特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)特色化服務(wù)。通過(guò)與大型銀行的市場(chǎng)差異進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，利用金融手段分析符合市場(chǎng)發(fā)展的策略[4]。一方面，需要對(duì)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)投資等產(chǎn)業(yè)的依存度，向助農(nóng)傾斜，研究中小微企業(yè)等業(yè)務(wù)拓展規(guī)律及特色客戶，以支付依據(jù)對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析，打造擁有較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)推廣能力、本地特色的金融服務(wù)與產(chǎn)品。如，安徽省農(nóng)場(chǎng)行與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出“金農(nóng)e信村”支付平臺(tái)。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，第三方支付機(jī)構(gòu)客戶信息量大，銀行在合作后可分析客戶數(shù)據(jù)，第三方支付機(jī)構(gòu)也能通過(guò)推廣銀行服務(wù)提高其在用戶心中的可信度，此種互利共贏的方式可滿足由于客戶改變消費(fèi)方式后帶來(lái)的新需求。

2.加強(qiáng)電子支付配套支持。中小型銀行為了能夠跟上時(shí)代的步伐，在電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下進(jìn)一步提升自身業(yè)務(wù)水平，則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)配套支持：其一，中小型銀行應(yīng)當(dāng)不斷改進(jìn)內(nèi)部機(jī)制文化，如風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)流程等，培養(yǎng)并鼓勵(lì)員工發(fā)展創(chuàng)新文化意識(shí)，不斷提高對(duì)新技術(shù)、新興市場(chǎng)的敏銳度，確保外部市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生變化后可迅速做出反應(yīng)，為銀行提供可行性建議。其二，由于電子支付以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)逐步發(fā)展壯大，同樣存在一定的信息安全問(wèn)題，因此，應(yīng)完善現(xiàn)有電子支付中銀行內(nèi)部、客戶信息等防護(hù)工作，時(shí)刻保護(hù)信息安全的同時(shí)，促進(jìn)電子銀行系統(tǒng)防御能力的提高，以免黑客通過(guò)木馬程序盜取客戶信息，建立具有長(zhǎng)效機(jī)制的防控體系。其三，中小型銀行應(yīng)當(dāng)將云計(jì)算、智能手機(jī)等技術(shù)應(yīng)用于關(guān)鍵管理機(jī)制與業(yè)務(wù)流程之中，構(gòu)建“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”，以此為基礎(chǔ)定制數(shù)據(jù)化流程，挖掘自身存在的客戶信息，并整理分析，建立獨(dú)屬于自家銀行的線上數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)或銀行能夠信息共享。其四，引進(jìn)并培養(yǎng)復(fù)合型人才。中小銀行應(yīng)當(dāng)為互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)工程加大投資力度，為銀行新型經(jīng)營(yíng)模式提供滿意的人力資源。電子支付中融合了通訊、金融、管理、銷售等專業(yè)，在培養(yǎng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才及產(chǎn)品研發(fā)、投資咨詢等新型人才的基礎(chǔ)上，引進(jìn)數(shù)據(jù)信息處理、收集、分析等方面人才，可對(duì)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)，組建一支懂得金融管理、電子商務(wù)、可熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具的團(tuán)隊(duì)，為中小銀行的未來(lái)發(fā)展注入新的活力。

3.適時(shí)并購(gòu)重組銀行業(yè)務(wù)。收緊支付牌照可將第三方支付領(lǐng)域集中度提高，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻也將隨之提升?，F(xiàn)階段，支付寶等支付企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，剩余市場(chǎng)份額由其余小型支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，為了將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提高，支付機(jī)構(gòu)逐漸優(yōu)化自身業(yè)務(wù)模式相似、渠道單一的發(fā)展方式，推動(dòng)了行業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)整合與并購(gòu)，大部分小型支付企業(yè)尋找大集團(tuán)并購(gòu)的情況愈演愈烈，而大集團(tuán)也需要利用支付牌照促進(jìn)自身支付體系的建設(shè)，預(yù)計(jì)一段時(shí)間中，電子支付市場(chǎng)并購(gòu)整合情況將會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。另外，國(guó)內(nèi)第三方支付及網(wǎng)上支付平臺(tái)屬于境外投資關(guān)注的重點(diǎn)，我國(guó)支付市場(chǎng)逐步開(kāi)放外商投資準(zhǔn)入機(jī)制，在實(shí)體支付企業(yè)的支撐下，可獲得支付牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)由此也變成潛在并購(gòu)對(duì)象。對(duì)此，中小銀行可加強(qiáng)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的關(guān)注度，適時(shí)可并購(gòu)重組業(yè)務(wù)。

4.拓展消費(fèi)金融渠道。隨著近幾年的發(fā)展，金融行業(yè)中消費(fèi)金融已成為重要增長(zhǎng)點(diǎn)，以每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。預(yù)計(jì)，當(dāng)2020年時(shí)，消費(fèi)金融將達(dá)到8萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模，已成為銀行重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。而中小銀行通常為區(qū)域性銀行，以本地區(qū)長(zhǎng)期服務(wù)為主，區(qū)域中存在較大的資源優(yōu)勢(shì)，當(dāng)?shù)厍闆r了解更加深入，易得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府及個(gè)人用戶的信息與支持，對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展更加有力。所以，應(yīng)發(fā)揮區(qū)域性信息優(yōu)勢(shì)，以傳統(tǒng)信貸為基礎(chǔ)，連接消費(fèi)信貸系統(tǒng)，通過(guò)區(qū)域或行業(yè)的客戶資源，利用拓展支付場(chǎng)景及電子數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)與產(chǎn)品，以免出現(xiàn)同質(zhì)化傾向，實(shí)行差異化業(yè)務(wù)管理模式，特色發(fā)展才能為中小銀行構(gòu)建穩(wěn)定的支付通道與獲客渠道，打造消費(fèi)金融、銀行、支付等生態(tài)金融系統(tǒng)，提高用戶粘性，促進(jìn)消費(fèi)金融板塊的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，電子支付將銀行服務(wù)成本降低的同時(shí)，也讓電子商務(wù)企業(yè)及實(shí)體境外機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付領(lǐng)域成為可能，對(duì)銀行業(yè)造成了巨大影響。因此，本文主要從拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)電子支付配套支持、適時(shí)并購(gòu)重組銀行業(yè)務(wù)、拓展消費(fèi)金融渠道這幾方面出發(fā)，為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的創(chuàng)新發(fā)展提出建議，以供參考。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]

收稿日期：2019-10-28

作者簡(jiǎn)介：陸乃菁（1999-），女，江蘇海門(mén)人，本科，從事金融學(xué)研究。