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        電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小銀行的機(jī)遇與應(yīng)對(duì)策略研究

        2020-04-13 02:56:02陸乃菁
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2020年7期
        關(guān)鍵詞:中小銀行發(fā)展

        摘 要:通過(guò)分析電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程,可見(jiàn)移動(dòng)支付已經(jīng)逐步成為主流支付方法。同時(shí),分析其對(duì)中小型銀行具有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、加快轉(zhuǎn)型步伐、大量流失存款等方面的影響?;诖?,為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出建議,以期增強(qiáng)中小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

        關(guān)鍵詞:電子支付產(chǎn)業(yè);中小銀行;發(fā)展;創(chuàng)新建議

        中圖分類號(hào):F832??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A????? 文章編號(hào):1673-291X(2020)07-0066-02

        21世紀(jì)以來(lái),隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與移動(dòng)終端的廣泛應(yīng)用,人們的生活產(chǎn)生了巨大的變化,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)超過(guò)一半,上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到7.3億,隨之而來(lái)的電子支付方式迅速擴(kuò)張。截至2016年,我國(guó)電子支付交易金額達(dá)到2.9億萬(wàn)美金,在金融體系中占有重要地位。而銀行業(yè)受此影響,中小銀行同樣面臨電子支付產(chǎn)業(yè)的沖擊,為其帶來(lái)新的機(jī)遇與發(fā)展[1]。

        一、電子支付的發(fā)展

        互聯(lián)網(wǎng)以“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)助”為核心發(fā)展理念,推出后在全球發(fā)展迅猛,應(yīng)用廣泛,推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況,會(huì)聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加,手機(jī)網(wǎng)民占據(jù)其中的95%,得益于行業(yè)服務(wù)聯(lián)網(wǎng)化與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善,與百姓相關(guān)的服務(wù)呈現(xiàn)出自助化、移動(dòng)化與互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì),積極推動(dòng)了移動(dòng)金融的發(fā)展創(chuàng)新[2]。金融中支付為基礎(chǔ)服務(wù),發(fā)展迅猛,我國(guó)盡管電子支付起步晚,但近幾年的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)網(wǎng)上支付用戶截至2017年6月已達(dá)到5.11億,已超過(guò)部分歐美國(guó)家,目前已成為移動(dòng)金融發(fā)展創(chuàng)新的活躍領(lǐng)域,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。

        電子支付隨著時(shí)代的發(fā)展迎來(lái)了方式、產(chǎn)品、組織的創(chuàng)新:首先,電子支付方式依據(jù)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定格式下達(dá)支付指令,業(yè)內(nèi)根據(jù)傳輸支付指令的渠道,可將其分為網(wǎng)上支付、電話支付、卡基支付、移動(dòng)支付、微支付等。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新是指近幾年支付工具與產(chǎn)品的創(chuàng)新,一是創(chuàng)新傳統(tǒng)卡機(jī)支付工具,二是創(chuàng)新移動(dòng)支付工具。最后,新組織為第三方支付,第三方支付與電子商務(wù)商戶及銀行相互獨(dú)立,為消費(fèi)者及商戶提供支付服務(wù)。如支付寶、Paypal等,第三方支付主要有三種服務(wù)模式,即移動(dòng)支付、虛擬賬戶支付(信用增強(qiáng)型)、支付網(wǎng)關(guān)。

        二、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)中小型銀行業(yè)務(wù)的影響

        1.擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)中投入了眾多人力、財(cái)力、物力等,且網(wǎng)點(diǎn)不在同一區(qū)域中,對(duì)總部管理、權(quán)利、協(xié)調(diào)等方面造成了一定制約。而中小銀行,資源有效,無(wú)法在不同區(qū)域建立網(wǎng)點(diǎn),而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,對(duì)于中小型銀行而言,此為新的發(fā)展機(jī)遇。中小銀行跨區(qū)域運(yùn)行,面臨諸如人員能力差等問(wèn)題,可通過(guò)拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展新的客戶群體,發(fā)展電子貨幣及創(chuàng)新電子支付體系對(duì)于銀行而言可將交易成本降低,擴(kuò)大吸收存款的范圍。如,普遍使用智能卡后,可收取開(kāi)戶者余額、商戶手續(xù)費(fèi)等,并將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大,實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)、賬單、網(wǎng)上貸款申請(qǐng)、自主轉(zhuǎn)賬等功能的整合,成本相對(duì)低廉,方法便捷,對(duì)于中小銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大具有顯著優(yōu)勢(shì)。

        2.加快轉(zhuǎn)型步伐。傳統(tǒng)銀行很難實(shí)現(xiàn)前、中、后集中一體化管理,主要是由于實(shí)際操作中人員多、流程過(guò)于復(fù)雜,而隨著電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù),可實(shí)現(xiàn)一體化管理,促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化調(diào)整,中小銀行其自主機(jī)構(gòu)較小,分支機(jī)構(gòu)集中性高,可推動(dòng)其轉(zhuǎn)型步伐的加快,以便完善其業(yè)務(wù)流程,電子支付為其提供了相應(yīng)的技術(shù)支撐[3]。并且,成立銀聯(lián)后,一定程度將不同銀行業(yè)務(wù)隔閡消除,而推廣電子支付則在原有技術(shù)上將服務(wù)壁壘加速消除,行際合作可能性較大。

        3.大量流失存款。中小銀行在品牌信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)分布方面并無(wú)明顯優(yōu)勢(shì),爭(zhēng)取存款主要是通過(guò)高利率吸引客戶,或是利用地域優(yōu)勢(shì),利用政府優(yōu)惠政策獲得機(jī)關(guān)單位、社保基金等存款。但是,隨著電子支付發(fā)展,存款理財(cái)化的現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品收益并不會(huì)受到現(xiàn)有利率市場(chǎng)監(jiān)管,相較于實(shí)體銀行,并無(wú)限定最高利率,吸引更多客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)投其他金融理財(cái)中,而大型銀行則會(huì)不斷研發(fā)金融工具及產(chǎn)品,推出高收益的理財(cái)產(chǎn)品,吸引客戶,導(dǎo)致中小銀行存款日益減少。

        三、電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議

        1.拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。中小型銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用智能終端、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù),通過(guò)對(duì)內(nèi)外環(huán)境與自身優(yōu)缺點(diǎn)的分析,積極創(chuàng)造多種網(wǎng)絡(luò)支付方式,拓寬融資渠道,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品及移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái),重新占據(jù)市場(chǎng)空間。支付方式已經(jīng)從傳統(tǒng)的線下交易,即面對(duì)面交易、柜臺(tái)交易等轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易,使用互聯(lián)網(wǎng)完成整體的交易流程,更加便捷、高效,隨時(shí)隨地皆可達(dá)到支付目的,中小型銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新思維,轉(zhuǎn)變支付方式,打造可借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)加以支付、跨銀行轉(zhuǎn)賬等支付結(jié)算體系,或是結(jié)合新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù),如二維碼,以便客戶通過(guò)二維碼便捷支付。盡管人們廣泛應(yīng)用電子支付平臺(tái),威脅了銀行支付結(jié)算的地位,但其目前仍然無(wú)法將銀行全面取代。利用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算支付僅為電子支付對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充延伸,中小型銀行可以此為依據(jù),以電子支付為入口、支付數(shù)據(jù)為支撐實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型,提高業(yè)務(wù)協(xié)同性,充分發(fā)揮其特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)特色化服務(wù)。通過(guò)與大型銀行的市場(chǎng)差異進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),利用金融手段分析符合市場(chǎng)發(fā)展的策略[4]。一方面,需要對(duì)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)投資等產(chǎn)業(yè)的依存度,向助農(nóng)傾斜,研究中小微企業(yè)等業(yè)務(wù)拓展規(guī)律及特色客戶,以支付依據(jù)對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析,打造擁有較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)推廣能力、本地特色的金融服務(wù)與產(chǎn)品。如,安徽省農(nóng)場(chǎng)行與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出“金農(nóng)e信村”支付平臺(tái)。另一方面,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,第三方支付機(jī)構(gòu)客戶信息量大,銀行在合作后可分析客戶數(shù)據(jù),第三方支付機(jī)構(gòu)也能通過(guò)推廣銀行服務(wù)提高其在用戶心中的可信度,此種互利共贏的方式可滿足由于客戶改變消費(fèi)方式后帶來(lái)的新需求。

        2.加強(qiáng)電子支付配套支持。中小型銀行為了能夠跟上時(shí)代的步伐,在電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下進(jìn)一步提升自身業(yè)務(wù)水平,則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)配套支持:其一,中小型銀行應(yīng)當(dāng)不斷改進(jìn)內(nèi)部機(jī)制文化,如風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)流程等,培養(yǎng)并鼓勵(lì)員工發(fā)展創(chuàng)新文化意識(shí),不斷提高對(duì)新技術(shù)、新興市場(chǎng)的敏銳度,確保外部市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生變化后可迅速做出反應(yīng),為銀行提供可行性建議。其二,由于電子支付以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)逐步發(fā)展壯大,同樣存在一定的信息安全問(wèn)題,因此,應(yīng)完善現(xiàn)有電子支付中銀行內(nèi)部、客戶信息等防護(hù)工作,時(shí)刻保護(hù)信息安全的同時(shí),促進(jìn)電子銀行系統(tǒng)防御能力的提高,以免黑客通過(guò)木馬程序盜取客戶信息,建立具有長(zhǎng)效機(jī)制的防控體系。其三,中小型銀行應(yīng)當(dāng)將云計(jì)算、智能手機(jī)等技術(shù)應(yīng)用于關(guān)鍵管理機(jī)制與業(yè)務(wù)流程之中,構(gòu)建“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”,以此為基礎(chǔ)定制數(shù)據(jù)化流程,挖掘自身存在的客戶信息,并整理分析,建立獨(dú)屬于自家銀行的線上數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)或銀行能夠信息共享。其四,引進(jìn)并培養(yǎng)復(fù)合型人才。中小銀行應(yīng)當(dāng)為互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)工程加大投資力度,為銀行新型經(jīng)營(yíng)模式提供滿意的人力資源。電子支付中融合了通訊、金融、管理、銷售等專業(yè),在培養(yǎng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才及產(chǎn)品研發(fā)、投資咨詢等新型人才的基礎(chǔ)上,引進(jìn)數(shù)據(jù)信息處理、收集、分析等方面人才,可對(duì)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù),組建一支懂得金融管理、電子商務(wù)、可熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具的團(tuán)隊(duì),為中小銀行的未來(lái)發(fā)展注入新的活力。

        3.適時(shí)并購(gòu)重組銀行業(yè)務(wù)。收緊支付牌照可將第三方支付領(lǐng)域集中度提高,市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻也將隨之提升?,F(xiàn)階段,支付寶等支付企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額,剩余市場(chǎng)份額由其余小型支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),為了將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提高,支付機(jī)構(gòu)逐漸優(yōu)化自身業(yè)務(wù)模式相似、渠道單一的發(fā)展方式,推動(dòng)了行業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)整合與并購(gòu),大部分小型支付企業(yè)尋找大集團(tuán)并購(gòu)的情況愈演愈烈,而大集團(tuán)也需要利用支付牌照促進(jìn)自身支付體系的建設(shè),預(yù)計(jì)一段時(shí)間中,電子支付市場(chǎng)并購(gòu)整合情況將會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。另外,國(guó)內(nèi)第三方支付及網(wǎng)上支付平臺(tái)屬于境外投資關(guān)注的重點(diǎn),我國(guó)支付市場(chǎng)逐步開(kāi)放外商投資準(zhǔn)入機(jī)制,在實(shí)體支付企業(yè)的支撐下,可獲得支付牌照,第三方支付機(jī)構(gòu)由此也變成潛在并購(gòu)對(duì)象。對(duì)此,中小銀行可加強(qiáng)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的關(guān)注度,適時(shí)可并購(gòu)重組業(yè)務(wù)。

        4.拓展消費(fèi)金融渠道。隨著近幾年的發(fā)展,金融行業(yè)中消費(fèi)金融已成為重要增長(zhǎng)點(diǎn),以每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。預(yù)計(jì),當(dāng)2020年時(shí),消費(fèi)金融將達(dá)到8萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模,已成為銀行重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。而中小銀行通常為區(qū)域性銀行,以本地區(qū)長(zhǎng)期服務(wù)為主,區(qū)域中存在較大的資源優(yōu)勢(shì),當(dāng)?shù)厍闆r了解更加深入,易得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府及個(gè)人用戶的信息與支持,對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展更加有力。所以,應(yīng)發(fā)揮區(qū)域性信息優(yōu)勢(shì),以傳統(tǒng)信貸為基礎(chǔ),連接消費(fèi)信貸系統(tǒng),通過(guò)區(qū)域或行業(yè)的客戶資源,利用拓展支付場(chǎng)景及電子數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)與產(chǎn)品,以免出現(xiàn)同質(zhì)化傾向,實(shí)行差異化業(yè)務(wù)管理模式,特色發(fā)展才能為中小銀行構(gòu)建穩(wěn)定的支付通道與獲客渠道,打造消費(fèi)金融、銀行、支付等生態(tài)金融系統(tǒng),提高用戶粘性,促進(jìn)消費(fèi)金融板塊的發(fā)展。

        四、結(jié)語(yǔ)

        總之,電子支付將銀行服務(wù)成本降低的同時(shí),也讓電子商務(wù)企業(yè)及實(shí)體境外機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付領(lǐng)域成為可能,對(duì)銀行業(yè)造成了巨大影響。因此,本文主要從拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)電子支付配套支持、適時(shí)并購(gòu)重組銀行業(yè)務(wù)、拓展消費(fèi)金融渠道這幾方面出發(fā),為電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小型銀行的創(chuàng)新發(fā)展提出建議,以供參考。

        參考文獻(xiàn):

        [1]? 史丁莎,王曉楠.電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展下中小銀行的機(jī)遇與對(duì)策[J].管理現(xiàn)代化,2019,(1):1-4.

        [2]? 呂純祎.探析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析及措施[J].時(shí)代金融,2019,(3):15-16.

        [3]? 朱玉國(guó).新時(shí)代中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展如何“破題”[J].清華金融評(píng)論,2018,(2):77-78.

        [4]? 周詩(shī)竹.我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略的PEST研究[J].時(shí)代金融,2017,(27):84-86.

        [責(zé)任編輯 陳麗敏]

        收稿日期:2019-10-28

        作者簡(jiǎn)介:陸乃菁(1999-),女,江蘇海門(mén)人,本科,從事金融學(xué)研究。

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