劉巍威

(天津外國語大學(xué) 天津 300000)

一、日本非現(xiàn)金支付化的背景·現(xiàn)狀

根據(jù)各國非現(xiàn)金支付比率的統(tǒng)計(jì)，韓國高居首位達(dá)到89%，其次是中國60%。日本僅18.4%。隨著少子高齡化和人口減少現(xiàn)象在日本越發(fā)嚴(yán)重，提高社會生產(chǎn)性成為了緊急的課題。導(dǎo)入無人店鋪、無人收銀來應(yīng)對勞動(dòng)人口不足現(xiàn)況，非現(xiàn)金支付是重要且必要的手段。并且為了緩解由于上調(diào)消費(fèi)稅出現(xiàn)的消費(fèi)低迷，政府號召大眾使用信用卡、手機(jī)等無現(xiàn)金支付，通過該方式返還消費(fèi)者2%-5%的返點(diǎn)，以此促進(jìn)市場消費(fèi)活力。

其次，正臨2020東京奧約會到來之際，預(yù)計(jì)有大量的訪日外國人到來。在此背景之下，為了給訪日外國人提供便利的服務(wù)，普及非現(xiàn)金支付是亟待解決的問題。

從2008年的11.9%到2017年的21.3%，日本的非現(xiàn)金支付比率增勢明顯，年平均增長率為6.7%。隨著非現(xiàn)金支付的普及，預(yù)計(jì)到2019年，信用卡支付的比率將會達(dá)到35%，現(xiàn)金支付率增至65%，可以預(yù)見未來現(xiàn)金支付將依然在日本社會搶占大量的市場份額。

圖片來自：https://www.paymentsjapan.or.jp/wordpress/wpcontent/uploads/2019/04/Cashless_Roadmap_2019.pdf

二、現(xiàn)金信賴感

由于日本社會治安優(yōu)良；偷盜行為少；假幣少；銀行基礎(chǔ)設(shè)施完備等客觀原因，導(dǎo)致日本成為了一個(gè)對現(xiàn)金的信賴感很強(qiáng)的國家。在一定程度上可以說，日本互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅存不多的現(xiàn)金社會之一。

日本對于紙幣的印刷有很高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)橐坏┯∷⒓夹g(shù)達(dá)到一定水平，假幣出現(xiàn)的機(jī)率就會相對較低。日本紙幣的原材料是磁石粉末，造價(jià)非常高，因此日本幾乎沒有假幣。紙幣印刷技術(shù)的高水平是日本社會呈現(xiàn)出現(xiàn)金信賴感·安心感的重要原因之一。進(jìn)而形成的對現(xiàn)金的信任感，也是造成日本非現(xiàn)金支付落后的重要因素。相反、在歐美、中國社會，盡管強(qiáng)化了對假幣的取締，但假幣依然流通在市場中。在“對使用現(xiàn)金的不安，對假幣的顧慮”的背景之時(shí)，這些國家已普及非現(xiàn)金支付。從在app上進(jìn)行個(gè)人轉(zhuǎn)賬到商鋪采用二維碼收款。非現(xiàn)金支付減少了假幣流通的現(xiàn)象，進(jìn)一步推動(dòng)了非現(xiàn)金支付在中國等國家的發(fā)展。

三、現(xiàn)金實(shí)感

越來越多的人感覺“使用手機(jī)支付時(shí)，由于沒有現(xiàn)金的實(shí)感，不注意就會把錢花光”。具體是指：用非現(xiàn)金支付時(shí)，因?yàn)椴挥媚贸霈F(xiàn)金去支付，腦子很難形成“我花了多少”的概念，麻痹了花錢數(shù)錢的實(shí)感。而現(xiàn)金支付，能夠親身感受到花錢的切實(shí)感。因此，日本人重視“現(xiàn)金的實(shí)感”，會刻意避開非現(xiàn)金支付，使用現(xiàn)金進(jìn)行支付。并且、在日本，使用現(xiàn)金理由之一是“現(xiàn)金支付會抑制自己過度消費(fèi)”，由此可看出，日本人喜歡使用現(xiàn)金支付，是因?yàn)椴粫?dān)心超額消費(fèi)以及“重視消費(fèi)的計(jì)劃性”的特質(zhì)。

“重視消費(fèi)的計(jì)劃性等于“消費(fèi)的保守性”。在日本社會中，主婦和老人是“保守性消費(fèi)者”的代表。為維持家里生計(jì)，不會提前消費(fèi)和超額消費(fèi)，在消費(fèi)上會采取嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度。那么，在推進(jìn)非現(xiàn)金支付中，如何去改變?nèi)毡緡竦摹跋M(fèi)保守性”，這里并不是鼓勵(lì)國民超額消費(fèi)，而是去幫助國民平衡好現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付的關(guān)系。并且，日本是一個(gè)高齡化國家，老人的占比人數(shù)很高。很多年長的老人對于非現(xiàn)金支付的用法并不了解，并且不會使用智能手機(jī)也是現(xiàn)實(shí)問題。

四、重視隱私性

日本是一個(gè)重視隱私的國家。而在非現(xiàn)金支付中，必須要使用信用卡或者手機(jī)支付。這就使得在交易過程中個(gè)人信息泄露的可能性很高。在信息共有的時(shí)代，平時(shí)手機(jī)里的消費(fèi)傾向作為數(shù)據(jù)被存儲，當(dāng)收到商品促銷·推薦的信息或者生日祝福的短信時(shí)，消費(fèi)者不由覺得隱私被侵害。但是，交易使用現(xiàn)金支付，不會留下任何消費(fèi)記錄。顧客消費(fèi)信息、地點(diǎn)、時(shí)間會得到很好的保護(hù)。因此“現(xiàn)金的匿名性”使得日本人依然會使用現(xiàn)金支付，以保障隱私不被侵害。Nissei公司的福本勇樹表示，“日本人存在著拒絕讓第三方了解自己個(gè)人信息的抵抗心理。

為什么說日本人會存在拒絕讓第三方了解自己個(gè)人信息的抵抗心理，這要追溯到明治時(shí)代。對于日本人，會有“重視禮儀”“認(rèn)真嚴(yán)肅”的印象，不僅如此，有許多人認(rèn)為“日本人是一個(gè)重視集團(tuán)主義的民族”。但是論者認(rèn)為這樣的想法有些許不嚴(yán)謹(jǐn)。明治維新以后，西方個(gè)人主義思想傳入日本。第二世界大戰(zhàn)以后，個(gè)人主義思想受到日本國民的認(rèn)可。出于對個(gè)人信息的保護(hù)，日本人在尊重集團(tuán)主義的同時(shí)，更加重視個(gè)人隱私性的權(quán)益。因此、非現(xiàn)金支付在日本不滲透的一個(gè)原因是，日本人注重隱私性的保護(hù)。

五、新事物接受度低

日本在歷史上出現(xiàn)過三次吸收外來文化的高潮。從大化改新吸收唐朝文化，到明知維新吸收歐洲文化，最后二戰(zhàn)后吸收美國文化。在整個(gè)吸收外來文化的時(shí)期，日本并不是全盤吸收，而是具有選擇性地“取其精華”，并與本國的傳統(tǒng)文化結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新改造，最終形成日本特色的文化。因此日本民族是一個(gè)善于吸收外來文化的民族。

從接受新事物的接受程度來說，日本是一個(gè)接受新事物程度低的民族。上述表述中，日本有選擇性地吸收有益的文化，并結(jié)合自己本國文化加以改造和創(chuàng)新。這意味著日本社會在接受外來文化時(shí)，不是直接“拿來主義”，直接吸收的文化和技術(shù)是不被國民認(rèn)可的。因此從吸收，改造到接受需要很長的時(shí)間。比如吸收一項(xiàng)新的技術(shù)，需要政府，企業(yè)不斷地進(jìn)行商討和對策。最后對對策的可行性進(jìn)行檢討直到推廣。

日本國內(nèi)如今仍然存在無法避免的因素，這些因素影響推行非現(xiàn)金支付的進(jìn)程。例如，日本各地ATM的密度高，客戶可以方便地取出現(xiàn)金。取出現(xiàn)金時(shí)要向銀行付出200日元左右的手續(xù)費(fèi)，而這些手續(xù)費(fèi)則是各地銀行維持運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。因此，推行非現(xiàn)金支付首當(dāng)其沖影響的是日本銀行業(yè)。國民不再通過ATM提取現(xiàn)金，手續(xù)費(fèi)就會隨之減少，維持銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)用又從哪里獲得？政府如何在推行非現(xiàn)金支付、方便國民生活的同時(shí)避免銀行因現(xiàn)金流減少而無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)？如何轉(zhuǎn)換國民消費(fèi)觀念？此類問題都擺在日本國內(nèi)面前。因此從內(nèi)部(國民性格)、外部(社會環(huán)境)的角度出發(fā)，非現(xiàn)金支付滲透到日本社會仍需要很長時(shí)間。

六、結(jié)論

本論文從“現(xiàn)金信賴感·實(shí)感”“隱私性”“新事物接受過程”的視角出發(fā)分析非現(xiàn)金支付在日本不滲透的文化內(nèi)核所在。結(jié)論是，由于社會基礎(chǔ)設(shè)施的完備，日本人對于現(xiàn)金的信賴感強(qiáng)，同時(shí)，他們不僅重視消費(fèi)的計(jì)劃性，還注重個(gè)人的隱私性。以及日本從古至今吸收外來文化的三次高潮中，日本是一個(gè)吸收外來文化快，接受外來文化慢的民族。

基于上述內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)，日本社會仍然存在“平臺個(gè)人信息保護(hù)力度不強(qiáng)”“國民沒感受到非現(xiàn)金支付制度的優(yōu)點(diǎn)“等問題。政府和企業(yè)應(yīng)當(dāng)聯(lián)手，積極推進(jìn)非現(xiàn)金支付，假以時(shí)日，日本將會成為交易更便利的國家，從而提升消費(fèi)者體驗(yàn)感。本論文主要集中于分析文化層面的原因。但是仍然無法忽視“企業(yè)宣傳不足”“關(guān)聯(lián)設(shè)施不完備”“非現(xiàn)金支付規(guī)格·服務(wù)復(fù)雜化”等外部要素。

本論文中僅談及日本的社會狀況，未涉及正在普及非現(xiàn)金支付的 中國、韓國等國家的社會狀況。今后，將會從社會要因(外部要素)，文化要因(內(nèi)部要素)幾方面出發(fā)，就非現(xiàn)金支付現(xiàn)狀、非現(xiàn)金支付先進(jìn)國家特征，與日本社會的區(qū)別進(jìn)行比較分析。