王琳娜

摘要：社會的進步，科學技術(shù)的飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷涌出，并廣泛應(yīng)用于人們的生活和工作中。人工智能技術(shù)滲透進生產(chǎn)、生活的方方面面，轉(zhuǎn)變了人們的思維方式。商業(yè)銀行引入人工智能技術(shù)，不僅能夠提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，也為人們的生活帶來了方便。商業(yè)銀行對金融市場的影響是至關(guān)重要的，對市場經(jīng)濟的發(fā)展也有著重要的意義，商業(yè)銀行在人工智能的創(chuàng)新應(yīng)用能夠有效的提高業(yè)務(wù)效率。本文重點講述了人工智能技術(shù)的應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的影響，就商業(yè)在人工智能方面的創(chuàng)新應(yīng)用展開深入的討論。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;人工智能;應(yīng)用創(chuàng)新

引言：

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引起了人們生活的巨大變革。人工智能技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到嚴峻的考驗。計算機計算能力的提升以及科研的投入增加同時又給商業(yè)銀行運用人工智能技術(shù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利的條件。商業(yè)銀行對人工智能能技術(shù)的應(yīng)用主要包括語音識別、生物識別等方面，不僅能夠降低商業(yè)銀行的運行成本，還能夠有效的提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。

一、人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）降低商業(yè)銀行的運營成本

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，手機銀行等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在很大程度上代替了人工操作，減少了人力成本的支出。單向的交流方式降低了商業(yè)銀行的運營成本，同時獲客不足也導致銀行失去了開展金融服務(wù)的對象和機會。人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行中的創(chuàng)新應(yīng)用，不僅能夠簡化銀行業(yè)務(wù)的流程，還能提高服務(wù)效率。人工智能技術(shù)逐漸成熟，機器人客服和巡檢機器人的研發(fā)和應(yīng)用，提供了7×24小時不間斷的服務(wù)，在降低運營成本低的同時，提高了客戶的滿意度。

（二）提高商業(yè)銀行的風險防范能力

商業(yè)銀行的風險管理是指商業(yè)銀行為減少經(jīng)營活動中的有可能發(fā)生的風險而開展的管理活動。其目標是尋求最小風險下的最大盈利。人工智能能夠提高風險評估的準確性，是一種有效的風險管理工具。首先，人工智能能夠提高便捷信貸和安全信貸的安全性，人工智能技術(shù)通過風控模型對企業(yè)和個人的風險控制實時更新，提高銀行風險防范能力。通過人工智能技術(shù)對借款人進行動態(tài)的監(jiān)控，實時測評其償還能力，降低了壞賬發(fā)生的概率。此外，人工智能技術(shù)能夠有效的減少服務(wù)缺失情況。服務(wù)機器人會根據(jù)客戶的數(shù)字化特征，在大數(shù)據(jù)中實施篩選和風險評估，使得一些信用記錄缺乏的客戶也有被服務(wù)的機會。對向銀行提出借貸需求的中小型企業(yè)來說，人工技能技術(shù)能夠分析獲取該企業(yè)的實際業(yè)務(wù)狀況，信用水平以及還貸能力等相關(guān)情況，為銀行的信貸業(yè)務(wù)開展提供有效的依據(jù)，同時還可以挖掘客戶需求，積累潛在客戶。

（三）改變銀行內(nèi)部組織和管理

人工智能技術(shù)的出現(xiàn)，加強了員工管理的規(guī)范性。越來越多的人工崗位被智能機器所取代，促使人員工作主要精力向著商業(yè)銀行的管理和發(fā)展方向轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)變帶來了商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)的重大變革，銀行管理體系由傳統(tǒng)的垂直化逐漸發(fā)展為扁平化，提高的商業(yè)銀行的管理水平和運行效率。

（四）改變銀行競爭格局

面對新的市場環(huán)境和新需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營核心、經(jīng)營方式、發(fā)展目標以及增長方式等都將作出重新的部署。轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行必須將人工智能作為轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略核心，以促進商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、長久的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中對人工智能的有效應(yīng)用

伴隨著科學技術(shù)水平的提高，推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行依靠人力資源和物力資源的合理運用，來實現(xiàn)對客戶的服務(wù)和維護，建立良好的客情關(guān)系，并不斷的挖掘客戶的潛在需求，是人與人之間的價值轉(zhuǎn)變。人工智能化的到來，能夠?qū)ΜF(xiàn)實的工作進行批量的處理，還能加強差異化的服務(wù)質(zhì)量，為客戶制定個性化的服務(wù)等功能，體現(xiàn)出銀行工作的人性化。人工智能技術(shù)還能夠提供一種全新的運作方式，通過對金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、客戶渠道以及風險評估的智能化運作，改變了以往方式的弊端，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品、管理模式、客戶分類的體質(zhì)轉(zhuǎn)變。人工智能技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在如下方面。

（一）語音識別和自然語言處理技術(shù)

語音識別和自然語言的處理技術(shù)的主要作用是讓機器人跟人類實現(xiàn)有效的溝通，通過自然語言的使用，使機器人理解人類發(fā)出的指令，來完成實際的作業(yè)過程。該技術(shù)在商業(yè)銀行的實際運營中得到了廣泛的運用。例如，銀行智能語音客服、機器人服務(wù)等都離不開語音識別以及自然語言處理技術(shù)的支持。實現(xiàn)商業(yè)銀行的智能化工作，讓遠程客服來實現(xiàn)服務(wù)工作，基于語音識別和自然語言對不同的語言服務(wù)類型的有效識別，實行機器人智能處理工作，提高了商業(yè)銀行客服服務(wù)工作的效率。在很多大型的商業(yè)銀行，如工商行、交通銀行等已經(jīng)開始實行廳堂服務(wù)機器人技術(shù)，在銀行的功能大廳設(shè)立服務(wù)機器人，機器人可以實現(xiàn)跟客戶的輕松交談，面對客戶的咨詢業(yè)務(wù)，也能給予及時的識別，并迅速反饋，為到來的客戶及其業(yè)務(wù)辦理的分流指導提供了有利的保障。與此同時，智能機器人會根據(jù)交流的內(nèi)容，判斷客戶的類型以及需求，在互動中向客戶介紹相關(guān)的金融產(chǎn)品，還可以完成部分小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等。人工智能的有效運用，大大減少了大堂經(jīng)理的工作量，不僅體現(xiàn)了高水平的服務(wù)，還展示出商業(yè)的信息化狀態(tài)。

（二）生物識別技術(shù)的運用

大部分的商業(yè)銀行，或者是自動存取款設(shè)備上，都實現(xiàn)了面部識別來完成業(yè)務(wù)的操作。通過生物識別技術(shù)的應(yīng)用，對現(xiàn)場的客戶拍照信息跟身份信息進行比對，做出具體的有效的判斷，這樣可以幫助工作人員完成身份的確認，提高的身份核對的效率和準確性，為后續(xù)的業(yè)務(wù)辦理提供必要的安全保障。招商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在ATM機上引用生物識別技術(shù)，通過“刷臉”的具體形式，完成了取款業(yè)務(wù)，使取款活動更加的便捷和安全。

（三）智能風控技術(shù)的運用

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理還有一個最關(guān)鍵的方面，即公共安全人工智能技術(shù)的應(yīng)用是提高公共管理安全管理的有效途徑。商業(yè)銀行中建立智能監(jiān)控預警系統(tǒng)，能夠?qū)σ欢▍^(qū)域范圍內(nèi)的行人和行人的行為類型進行監(jiān)測和判斷，例如，人工智能監(jiān)控系統(tǒng)可以對監(jiān)測區(qū)域內(nèi)的人體移動速度是否正常進行判斷，可以以判斷出行人是否帶有口罩，有沒有攜帶危險物品等。通過圖像的收集，將相關(guān)的數(shù)據(jù)信息存儲到數(shù)據(jù)庫中，一旦有危險的異常的情況出現(xiàn)，人工智能監(jiān)控預警系統(tǒng)便會及時發(fā)出警報。利用人工智能監(jiān)控預警系統(tǒng)實施安全監(jiān)管，不僅能夠避免人工檢測出現(xiàn)的認為誤差，還能夠避免處理不及時造成的后果。目前，商業(yè)銀行的自主網(wǎng)點監(jiān)測中已經(jīng)廣泛應(yīng)用此技術(shù)。

（四）機器學習技術(shù)的運用

機器學習也是人工智能技術(shù)的在商業(yè)銀行中的具體應(yīng)用。機器學習是將數(shù)據(jù)樣本自動積累，并根據(jù)程序獲得相關(guān)的預測。機器學習的運用能夠防止欺詐行為。首先利用機器學習的方式，識別有效的數(shù)據(jù)，將有關(guān)的信息整合，經(jīng)過比對識別出欺詐的行為，并對該行為活動實施防范。另外，機器學習還能根據(jù)客戶的投資偏好、風險意識、投資收益要求實施分析，搜索并匹配出適合客戶的金融業(yè)務(wù)。智能投顧還能依據(jù)客戶的投資木標，結(jié)合市場的動態(tài)變化，給予及時的調(diào)整和建議，提高客戶的滿意度。據(jù)統(tǒng)計，銀行系統(tǒng)每日的交易操作會高達數(shù)百萬次，機器學習在系統(tǒng)的實時交易中發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、商業(yè)銀行中對人工智能創(chuàng)新應(yīng)用的建議

（一）加強人才建設(shè)，優(yōu)化人才隊伍

商業(yè)銀行在人工智能方面的創(chuàng)新應(yīng)用，受到人們的普遍的認可。未來的發(fā)展中，要求商業(yè)銀行開發(fā)出更多金融業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)。目前的應(yīng)用和未來的研發(fā)不僅僅要求工作人員具備專業(yè)的銀行金融知識，更需要熟悉人工智能的語言、程序的技術(shù)型人才。人才的培養(yǎng)需要一定的周期，人才的供需矛盾急待解決。商業(yè)銀行要及時發(fā)掘和儲備人才，在人才方面爭取更大的主動權(quán)。人才是核心競爭力，只有加強人才的建設(shè)才能在同行競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行的競爭，說到底是對人工智能技術(shù)和服務(wù)優(yōu)先開發(fā)利用的競爭，掌握先進的人工智能技術(shù)才能搶占更多廣闊的市場。

（二）加強人工智能新產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新

針對目前已經(jīng)成熟的人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行要充分思考其應(yīng)用場景，將人工智能的技術(shù)運用到現(xiàn)實的工作。人工智能行業(yè)未來發(fā)展的重心，不僅僅是成熟的智能技術(shù)產(chǎn)品，還要高度重視人工智能的服務(wù)性，根據(jù)商業(yè)銀行運作模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略目標以及時代背景下的客戶需求，研發(fā)新產(chǎn)品，提高人工智能技術(shù)的高效性、服務(wù)性和安全性。

總結(jié)：

商業(yè)銀行中人工智能技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，有效的提高了商業(yè)銀行的服務(wù)能力，促進了商業(yè)銀行的內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)，降低銀行的運營成本。人工智能技術(shù)的有效運用，解決了傳統(tǒng)形式下的經(jīng)營弊端，降低了銀行工作人員的工作量，提高業(yè)務(wù)處理的效率，提升服務(wù)的完整性和高效性，很大程度上提高了客戶的體驗感。商業(yè)銀行還要積極儲備專業(yè)人才，幫助現(xiàn)有員工在未來的人工智能推廣中找到新的位置，提高人才的質(zhì)量，為銀行的決策提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，促進商業(yè)銀行的長久、健康的發(fā)展。

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